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Préparé par : Wafaa ELBARAKA Siham MOUATABIR Mariam ZAHIRI. encadré par : MME LIDDER

Panique à Constantine - Le Soir d'Algérie

Préparé par : Wafaa ELBARAKA Siham MOUATABIR Mariam ZAHIRI encadré par : MME LIDDER 1-INTRODUCTION a- Définition du crédit b- Les fournisseurs de crédits aux particuliers c- L importance de l activité

Préparé par : Wafaa ELBARAKA Siham MOUATABIR Mariam ZAHIRI encadré par : MME LIDDER 1-INTRODUCTION a- Définition du crédit b- Les fournisseurs de crédits aux particuliers c- L importance de l activité 1 janv 2016 Wafa Assurance Entreprise régie par la loi 17 99, portant code des assurances Société Anonyme au néanmoins leader, Wafa Assurance œuvre ? la mise en place de process afin de préparer leur MME SIHAM

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Préparé par : Wafaa ELBARAKA Siham MOUATABIR Mariam ZAHIRI encadré par : MME LIDDER

Le crédit est donc une activité qui repose sur la confiance placée par le préteur en l'emprunteur qui doit rembourser la créance augmentée des intérêts

a- Définition du crédit : Un banquier appelle opération de crédit toute opération par laquelle

faisant confiance à son client

il accorde à celui-ci le concours de ses capitaux et sa garantie

Le crédit est généralement porteur d'un intérêt que doit payer le débiteur (l emprunteur) au créancier (préteur)

b- Les fournisseurs de crédits aux particuliers : Banque : c'est une entreprise dont le rôle essentiel consiste à recevoir les fonds que lui confient ceux qui n en ont pas l'utilisation immédiate

et à distribuer des crédits à ceux qui en ont besoin

Les sociétés de financement : ce sont en quelque sorte des détaillants du crédit

Elles octroient des crédits aux particuliers et se refinancent auprès des banques ou sur le marché monétaire en émettant des titres (bons de sociétés de financement)

c- L'importance de l'activité de crédit : Il permet au particulier d'acquérir un bien ou service immédiatement et d'épargner pour le rembourser

Le crédit est un rouage essentiel de toute économie moderne

Son importance économique et sociale explique la réglementation très contraignante qui s'impose aux établissements de crédit

Ils sont agrées et contrôlés par les pouvoirs publics et leurs opérations avec les consommateurs qui doivent répondre à un formalisme rigoureux

d- Scoring : L'octroi de crédit se fait par montage d'un dossier et mise en œuvre d'une méthode d'évaluation du demandeur de crédit appelée Scoring

le Scoring est une méthode d'évaluation d'un profil client à partir d'un modèle élaboré sur la base d'un échantillon de clients représentatif

il a attribué une note au client en fonction de critères prédéfinis

Le Scoring est un outil d'aide à la décision

Il a pour but d'aider un établissement à savoir si un client est surendetté

éligible au crédit

s'il présente un risque de non paiement

C est une méthode objective (mathématique) de prévision de risque de défaillance basée sur l'utilisation d'outils statistiques

Le calcul du score du client (note globale) se base schématiquement sur les informations que l'on connaît du client ou prospect : nom prénom

il permet notamment de déterminer la probabilité de voir ce client rembourser ses échéances normalement jusqu à leur terme

le progrès techniques et les offres commerciales alléchantes ont modifié les comportements du client particulier

En effet

ce dernier a augmenté sensiblement son rythme de consommation

il est plus incité à renouveler ses biens d'équipement ou à effectuer des prestations déterminées (voyage

il ne dispose souvent que de revenus limités pour financer ses dépenses

ce qui le pousse à s'orienter vers les produits de crédit à la consommation

Le crédit à la consommation

est un crédit affecté puisque les fonds sont versés directement au vendeur

a- Les caractéristiques des crédits à la consommation

Les crédits à la consommation permettent le règlement à tempérament de biens de consommation (électroménager

Ils sont accordés par les sociétés de financement (souvent filiales de banques) sur des dossiers qui sont présentés directement par le vendeur du bien lors de la conclusion de la vente

Si le prêt n est pas accordé

la vente est automatiquement résiliée

Bénéficiaire : Tout client particulier justifiant d'un emploi stable et de revenus réguliers

Montant : Le crédit couvre généralement 80% de la valeur du bien à financer mais dans la limite de la capacité de remboursement de l'emprunteur (maximum de 30à 35% des revenus du client)

Durée : Les durées s'étendent de 12 à 48 mois et exceptionnellement 60 mois

Taux : Il reste à la seule appréciation de l'établissement de crédit qui jugera de la relation

L'intérêt est calculé à un taux effectif tenant compte des remboursements qui viendront diminuer progressivement le capital restant du

Etude de dossier : Le crédit à la consommation est risqué et demande une attention particulière pour la collecte de l'ensemble des renseignements exigés pour son octroi

Lors du montage du dossier de crédit à la consommation

le chargé de clientèle doit avoir pour souci de se prémunir correctement contre tout risque de non remboursement ou d'immobilisation

Son dossier doit donc faire ressortir des informations faibles sur le client

sa profession ainsi que le détail des charges financières existantes et prévisionnelles (problème du surendettement)

Il est donc amené à rencontrer le client dans le cadre d'un entretien face à face

à réunir les justificatifs nécessaires à l'opération de crédit (attestations de salaire

état civil

analyser la fiche de compte du client et ses mouvements

interroger le service central des incidents de paiement et le service du contentieux pour déceler tout incident antérieur

Risques : Les crédits à la consommation portent un risque d'immobilisation et de non remboursement ce sont les plus souples à mettre en place

mais également les plus risqués

Garantie : Pour la mise en place du crédit à la consommation

les établissements de crédit exigent généralement : Une reconnaissance de dettes dument légalisée par l'emprunteur

La domiciliation des revenus (pour les banques)

La souscription à l'assurance décès- invalidité

Une garantie personnelle éventuelle (signature d'une tierce personne

qui s'engage à rembourser la somme en cas de défaillance de l'emprunteur)

Avantages et inconvénients pour le client Avantages Rapidité de la mise en place du crédit

Montage des dossiers de crédit directement par les revendeurs des sociétés de financement

Inconvénients Intérêts très élevés

Frais de dossier à supporter

Avantages et inconvénients pour la banque Avantages Fidélisation de la clientèle

Vente de produits bancaires et de bancassurance

Perception de frais de montage des dossiers de crédit

Inconvénients Risque d'immobilisation et de non paiement du crédit

Procédure judiciaire très longue pour le recouvrement des effets impayés

b- Les différents types de crédits à la consommation b-1-prêt personnel amortissable Prêt personnel ou crédit direct appelé généralement prêt affecté et proposé par les banques

les sociétés de financement et leurs correspondants agréés pour le financement d'un bien non immobilier et non professionnel

Il a pour projet tout projet d'ordre familial (naissance

Montant : dans tous les cas

il ne peut pas dépasser le quart des revenus annuels de l'emprunteur

Remboursement : l'emprunteur est informé des le départ qu il aura à rembourser chaque mois la même somme en principal augmenté des intérêts et de la TVA

le banquier percevra des frais de dossiers qui constituent la rémunération du service rendu pour la mise en place du dossier

b-2-crédit permanent ou revolving Ce type de crédit appelé aussi crédit renouvelable consiste à mettre à la disposition du client une réserve d'argent permanente et renouvelable

Fonctionnement : le client effectue des tirages sur sa réserve d'argent soit par retrait chèque ou par l'utilisation d'une carte bancaire qui lui est remise à cet effet

Montant : est déterminé en fonction des possibilités du client au moment de sa demande

il a la possibilité d'utiliser la réserve en partie ou en totalité

Durée : c'est un crédit permanent et renouvelable

Taux : l'emprunteur ne paiera les intérêts que sur les sommes réellement utilisées

Remboursement : des remboursements mensuels contribuent à reconstituer la réserve d'argent dont peut disposer le client

b-3- Carte de crédit de commerce Les cartes de crédit du commerce sont généralement distribuées par de grands magasins ou chaînes d'hypermarchés

Elles sont émises par des établissements bancaires et utilisables dans les magasins adhérents du réseau

La carte de crédit reste la propriété de l'établissement émetteur

Le client est tenu de la lui restituer si l'émetteur l'exige

Montant : il varie entre 5000 et dhs

Le client effectue des achats à concurrence du montant

il doit ensuite rembourser le tirage selon les modalités prévues au contrat

Il peut utiliser en une ou plusieurs fois la somme mise à sa disposition

Il ne doit pas dépasser le montant autorisé par l'organisme qui a délivré la carte

Durée : le crédit de commerce est renouvelable (même principe que le crédit revolving)

Remboursement : le client rembourse par mensualités

selon la procédure définie lors de la signature du contrat

les mensualités se composent d'une fraction du capital emprunté et des intérêts sur le montant emprunté

Taux : du fait du caractère risqué de cette nature de crédit

Garanties : domiciliation de salaire chez l'établissement bancaire

b-4- Crédit véhicule C est un crédit destiné à financer l'achat d'un véhicule

que tout client particulier justifiant d'un emploi stable et de revenus réguliers peuvent y bénéficier

Montant : il est calculé selon la capacité de remboursement du client et dans la limite du prix d'acquisition du véhicule

Un autofinancement de 20à 30% doit être assuré par l'emprunteur

Durée : les principales durées pratiquées sont 12

Taux : comme pour le prêt personnel

le taux est laissé à l'appréciation du banquier b-5- Location avec option d'achat-loa La location avec option d'achat (LOA) est parfois aussi appelée location avec promesse de vente ou bail avec option d'achat

La LOA est surtout utilisée pour l'acquisition de véhicules automobiles

plus rarement pour d'autres biens (matériel informatique)

ce crédit est accordé par les sociétés de financement et de leasing

Pendant toute la période d'application du contrat

le client n est que locataire du bien

même s'il a les charges du propriétaire

il doit acquitter notamment la vignette et l'assurance

L'opération se déroule en plusieurs étapes :

après paiement de toutes les échéances

le locataire a la possibilité de se porter acquéreur du bien loué à un prix convenu à l'avance (valeur résiduelle)

Ce prix est relativement faible (5 à 10%de la valeur initiale)

Garanties : la seule particularité

c'est que la société de financement est propriétaire du bien

il permet de financer l'achat de terrain

la construction des logements (neufs ou anciens

Crédit moyen terme : de 3 à 7ans Ces durées sont pratiquées dans le cadre du financement de l'achat de terrains ou de légers travaux d'aménagement mais rarement dans le cadre de l'acquisition du logement

Crédit long terme : de 7à 25 ans Ces longues durées répondent au besoin de financement d'une habitation

Crédit immobilier fogarim : C est un crédit immobilier destiné à une population constituée des personnes qui travaille dans l'informel et ne peut pas présenter des justificatifs d'un revenu

Ce prêt est garanti à hauteur de 70%par la caisse centrale de garantie (CCG)

a- Les types de crédits immobiliers : a-1- Prêt immobilier Un prêt immobilier peut servir au financement d'un projet personnel immobilier consistant en l'acquisition d'un bien immobilier (appartement

ou même à la construction et l'aménagement d'un bien

Bénéficiaire Tout particulier capable remplissant les conditions suivantes est éligible aux crédits immobiliers : Revenus réguliers

Situation d'emploi stable (ancienneté une année pour la majorité des banques)

Projet immobilier viable

a-2- Crédit relais Le crédit relais est un prêt destiné à permettre à un particulier déjà propriétaire l'acquisition d'un nouveau bien immobilier avant la vente du bien immobilier existant

La vente du bien permet de rembourser le crédit relais

Bénéficiaire Tout particulier capable justifiant : De revenus réguliers

D'une situation d'emploi stable

D'une opération immobilière précise