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EL SISTEMA FINANCIERO COSTARRICENSE
ESTRUCTURA Y DESEMPEÑOMONOGRAFÍA 1
Miguel A. Loría Sagot
Asistente de edición: Vanessa Li Feng
Diagramación: Luis Fernando Quirós Abarca
Diseño de portada: Rosibel Escalante
Los trabajos firmados que se incluyen esta publicación son de responsabilidad exclusiva de los autores y no reejan necesariamente el criterio de la Academia de Centroamérica ni el de sus patrocinadores.Primera edición:
© Academia de Centroamérica
San José, Costa Rica, 2013
Reservados todos los derechos
Hecho el depósito de Ley
Impreso por Litografía e Imprenta LIL, S.A.
Apartado 75-1100 Tibás
San José, Costa Rica
Prohibida la reproducción total o parcial de esta obra sin el consentimiento por escrito de la Academia de Centroamérica.
332.1497286
L824sLoría Sagot, Miguel A.
El sistema financiero en los últimos 25 años / Miguel A. Loría Sagot. - San José : Academia de Centroamérica, 2013. xiv, 98 p. ; 28 cm.ISBN 9977-21-102-2
1. INSTITUCIONES FINANCIERAS - COSTA RICA.
2. BANCOS - COSTA RICA. I. Academia de Centroamérica.
II. Título.
Con el patrocinio de:
VSIGLAS Y ACRÓNIMOS
ABC Asociación Bancaria Costarricense
AGBAuditoría General de Bancos
AGEFAuditoría General de Entidades Financieras
ANDE Caja de Ahorro y Crédito de la Asociación Nacional de EducadoresBAC Banco Anglo Costarricense
BANHVI
Banco Hipotecario de la Vivienda
BCACBanco Crédito Agrícola de Cartago
BCCR Banco Central de Costa Rica
BCRBanco de Costa Rica
BICSABanco Internacional de Costa Rica
BNCRBanco Nacional de Costa Rica
BNVBolsa Nacional de Valores
BPDCBanco Popular y de Desarrollo Comunal
CCSS Caja Costarricense del Seguro Social
CICCentro de Información Crediticia
Cn Índice de concentración absoluta
CNVComisión Nacional de Valores
CONASSIF
Consejo Nacional de Supervisión del Sistema FinancieroCoopenae
Cooperativa de Ahorro y Crédito de los Servidores Públicos Coopeservidores Cooperativa Nacional de EducadoresCOPROCOM
Comisión para Promover la Competencia
FEDEAC R.L.
Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito FSAP Programa para la Evaluación del Sector Financiero HHÍndice de Her?ndahl-Hirschman
I&DEstrategia de Investigación y Desarrollo
INSInstituto Nacional de Seguros
LRMVLey Reguladora del Mercado de Valores
MAPA Mercado Alternativo para Acciones
OPC Operadoras de Pensiones Complementarias
PymesPequeñas y medianas empresas
ROERendimiento sobre el patrimonio
VI ROPRégimen Obligatorio de Pensiones
SAFI Sociedades Administradoras de Fondos de Inversión SBDSistema de Banca para el Desarrollo
SFCR Sistema Financiero Costarricense
SINPESistema Nacional de Pagos Electrónicos
SUGEFSuperintendencia General de Entidades Financieras
SUGESE
Superintendencia General de Seguros
SUGEVAL
Superintendencia General de Valores
SUPENSuperintendencia de Pensiones
USAID Agencia para el Desarrollo Internacional del Gobierno de los Estados Unidos VIICONTENIDO
SIGLAS Y ACRÓNIMOS ........................................................................ .... V PRESENTACIÓN ........................................................................ ....................... XI RESUMEN EJECUTIVO ........................................................................ ....... XIII1. INTRODUCCIÓN ........................................................................
... 1 2. ASPECTOS CONCEPTUALES ............................................................................................................................................................................ 2
2.1.¿Qué es un sistema ?nanciero? ........................................................................
...................................................................................... 2 2.2.Funciones del sistema ?nanciero ........................................................................
................................................................................. 2 2.3.Crecimiento económico y sistema ?nanciero ........................................................................
................................................. 4 2.4.Profundización y represión ?nanciera ........................................................................
..................................................................... 52.5. Bancarización........................................................................
.. 6 2.6. Alfabetización ?nanciera............................................................................................................................................................................. 7
2.7. Importancia del sistema ?nanciero dentro de la actividad económicay en la generación de empleo........................................................................
......................................................................................... 7 2.8.Barreras de entrada y salida del mercado ........................................................................
............................................................ 8 2.9. Mercados disputables.................................................................................................................................................................................... 10
3.EL SISTEMA FINANCIERO: ASPECTOS GENERALES ........................................................................
...................................... 11 3.1.Estructura por número y tipo de instituciones ........................................................................
.............................................. 11 3.2.Participación por activo, pasivo y patrimonio. ........................................................................
................................................ 13 3.3. Fragmentación ..................................................................................................................................................................................................... 14
3.4.Dimensión macroeconómica ........................................................................
......................................................................................... 15 3.5. Dimensión internacional ............................................................................................................................................................................. 16
3.6.Profundización y represión ?nanciera ........................................................................
..................................................................... 18 3.7. Alfabetización ?nanciera............................................................................................................................................................................. 23
3.8.Indicadores de desarrollo ?nanciero ........................................................................
........................................................................ 25 3.9. Resumen y conclusiones ............................................................................................................................................................................. 26
4.ESTRUCTURA Y EVOLUCIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO ........................................................................
................. 27 4.1. Estructura ........................................................................ ........... 274.1.1.
Banca comercial ................................................................................................................................................................................ 28
4.1.2.
Bancos creados por leyes especiales ........................................................................
........................................................ 314.1.3.
Mutuales de ahorro y crédito ........................................................................
........................................................................ 324.1.4.
Operadores de seguros ........................................................................ ........................................................................................ 334.1.5.
Cooperativas de ahorro y crédito........................................................................
............................................................... 344.1.6.
Entidades ?nancieras no bancarias ........................................................................
........................................................... 36 VIII4.1.7.
Operadoras de pensiones complementarias ........................................................................
................................... 384.1.8.
Sistema financiero informal ........................................................................ .............................................................................. 414.1.9.
Mercado de valores ........................................................................ ................................................................................................. 424.1.10.
Resumen y conclusiones ........................................................................ .................................................................................... 47 4.2.Principales servicios, canales de distribución y cobertura ........................................................................
..................... 474.2.1.
Productos y servicios ........................................................................ ............................................................................................. 474.2.2.
Cobertura y canales de distribución ........................................................................
........................................................ 51 4.3. Barreras de entrada .......................................................................................................................................................................................... 58
4.3.1.
Barreras legales e institucionales ........................................................................
.................................................................. 584.3.2.
Barreras naturales: economías de escala y de ámbito o alcance............................................................. 59
4.3.3.
Barreras estratégicas ........................................................................ ................................................................................................ 604.3.4.
Barreras de salida ............................................................................................................................................................................... 61
4.3.5.
Resumen y conclusiones ........................................................................ .................................................................................... 61 4.4.Índices de concentración ........................................................................
................................................................................................... 62
4.4.1.
Banca Comercial ................................................................................................................................................................................ 63
4.4.2.
Otros segmentos del mercado ........................................................................ ..................................................................... 674.4.3.
Resumen y conclusiones ........................................................................ .................................................................................... 69 5. PATRONES DE CONDUCTA .............................................................................................................................................................................. 70
5.1. Competencia y rivalidad ............................................................................................................................................................................. 70
5.2. Estructuras no competitivas ........................................................................ ............................................................................................ 71 5.3. Prácticas empresariales ................................................................................................................................................................................. 71
5.4. Resumen y conclusiones ............................................................................................................................................................................. 74
6. EFICIENCIA Y RENTABILIDAD ........................................................................ ............................................................................................... 75 6.1. Aspectos generales ........................................................................................................................................................................................... 75
6.2.Indicadores de eficiencia y rentabilidad ........................................................................
................................................................ 75 6.3. Resumen y conclusiones ............................................................................................................................................................................. 79
7.REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN ........................................................................
............................................................................................. 80 7.1. Tendencias generales ...................................................................................................................................................................................... 80
7.2.Regulación de estructuras ........................................................................
.................................................................................................. 80
7.2.1.
Banca comercial .................................................................................................................................................................................. 80
7.2.2.
Fondos de pensiones ........................................................................ ............................................................................................. 817.2.3.
Mercado de valores ........................................................................ ................................................................................................. 817.2.4.
Mercado de seguros ........................................................................ ............................................................................................... 827.2.5.
La visión integral: el CONASSIF ........................................................................
.................................................................... 82 7.3. Regulación de conductas ........................................................................................................................................................................... 83
7.4.Exceso de regulación, sistemas paralelos y supervisión consolidada .................................................................. 84
7.5. Supervisión prudencial ................................................................................................................................................................................. 85
7.6.Hacia la supervisión macro prudencial ........................................................................
.................................................................. 87quotesdbs_dbs50.pdfusesText_50[PDF] concepts économiques fondamentaux
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