[PDF] Thèse finale Aminata 23 09 2012

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i

SORBONNE PARIS CITE

UNIVERSITE PARIS DESCARTES

Faculté des Sciences Humaines et Sociales - Sorbonne Ecole Doctorale 180 " Sciences humaines et sociales : cultures, individus, sociétés »

Les stratégies et initiatives des femmes

dans le secteur de la microfinance.

Le cas du Sénégal

THESE

Pour l"obtention du grade de

DOCTEUR EN SOCIOLOGIE

Présentée et soutenue par Aminata SALL

Sous la direction de

Denys CUCHE et Jean COPANS

Soutenue le 23 Novembre 2012

Jury :

Denys CUCHE, Professeur, Université Paris Descartes, Directeur de thèse Jean COPANS, Professeur émérite, Université Paris Descartes Cécile LEGUY, Professeur, Université Sorbonne Nouvelle, rapporteur Jean-Michel SERVET, Professeur, IHEID - Genève, rapporteur

Dédicaces ii

DEDICACE

A LA MEMOIRE

DE MON DEFUNT PERE IBRAHIMA SALL

Sommaire iii

REMERCIEMENTS

Cette thèse n"aurait jamais abouti aux présents résultats sans le précieux encadrement de mes

professeurs. Je pense à mon directeur de thèse Denys Cuche qui m"a poussé à mener au bout

ce travail et qui m"a accordé son entière confiance durant toutes ses années. A Jean Copans qui m"a accordé, dès notre première rencontre en 2004, une confiance que je n"avais pas, et

m"a encouragé - à travers son esprit critique - à creuser toujours davantage mes recherches.

La tournure de cette thèse lui doit beaucoup. Mais en pensant à Jean Copans, je ne peux manquer de remercier Amady Aly Dieng de l"Université Cheikh Anta Diop de Dakar qui m"a conseillé de travailler avec Jean Copans. Leurs conseils, leurs encouragements, leur soutien,

leurs observations, leur générosité intellectuelle m"ont été d"une grande utilité. Ils trouveront

ici l"expression de ma gratitude profonde. Je tiens à remercier Fayol Tall Dioum qui a facilité mon stage au sein de la Direction de la Microfinance, à l"ensemble du personnel de la Direction de la Microfinance. A Beate Collet, ma profonde reconnaissance pour son soutien infaillible. Mes remerciements vont par ailleurs à ma belle-soeur Ingrid Bichard-Sall pour avoir accepté

de me lire et de faire la présentation finale de la thèse, je tiens à lui exprimer toute ma

reconnaissance. Sans son soutien cette thèse aurait été beaucoup plus difficile pour moi. Un grand merci à mes amis pour leur patience et leur soutien incomparable :

A Benoit Tine, Aboubacar Maiga pour les corrections minutieuses, elles ont été déterminantes

tout au long de cette thèse. A François Seck Fall pour les recommandations et les discussions sur la microfinance au

Sénégal.

A mes compagnons de route avec qui j"ai partagé des moments de doutes, d"angoisse. Je pense à Elsa, Guéda, Issa, Pascal, je tiens à leur exprimer toute ma reconnaissance.

Je remercie également Jean Michel Servet et Cécile Leguy pour avoir lu la thèse et accepté

d"être les membres du jury.

Sommaire iv

Je témoigne de ma profonde gratitude à l"ensemble des personnes que cela soit à Dakar ou à

Kolda qui ont rendu cette thèse possible en acceptant de me consacrer du temps pour la réalisation de mes entretiens.

Ma reconnaissance va à ma mère Sokhna Gaye dont le soutien a été sans faille dans la prière

et au niveau moral. A mes frères pour leurs encouragements. A mon époux Ismaila Camara, sans sa compréhension, son soutien et ses encouragements, cette thèse n"aurait sans doute

abouti. Toute ma gratitude pour avoir été présent dans les moments difficiles. Cette thèse est

également la sienne (Momar pourra enfin profiter de sa mère!).

Sommaire v

SOMMAIRE

DEDICACE ............................................................................................................................... ii

REMERCIEMENTS ............................................................................................................... iii

SOMMAIRE ............................................................................................................................. v

INTRODUCTION GENERALE ............................................................................................ 1

I. C ADRE CONCEPTUEL ET ORIENTATION DE L"ETUDE ....................................................... 6 II. L E MICROCREDIT : UN ELEMENT DE LUTTE CONTRE LA PAUVRETE FEMININE? ............ 8

III. H

YPOTHESE DE TRAVAIL ET ARTICULATION DE LA THESE ............................................. 9 IV. L ES MECANISMES DE FINANCEMENT DES ASSOCIATIONS FEMININES DE MICROCREDIT :

ENTRE FINANCE INFORMELLE

, FINANCE CLASSIQUE ET PRATIQUES SOCIALES ............ 10 V. L ES ASPECTS IMPORTANTS DES ASSOCIATIONS FEMININES DE MICROCREDIT AU

SENEGAL ......................................................................................................................... 12

VI. Q

UESTION DE RECHERCHE ............................................................................................. 13

VII. D

EMARCHE METHODOLOGIQUE ..................................................................................... 14

VIII. A

RTICULATION ET STRUCTURE DE LA THESE ................................................................ 15

CHAPITRE I : CONTEXTE DE L"ENQUÊTE DE TERRAIN ET METHODE DE

RECHERCHE ........................................................................................................................ 17

I. C

ONTEXTE DE L"ENQUETE .............................................................................................. 18

II. L

ES ZONES D"ENQUETE : DE DAKAR A KOLDA .............................................................. 27

III. I

TINERAIRE D"ENQUETE.................................................................................................. 38

IV. A

MBIANCE DU TERRAIN .................................................................................................. 42

V. L ES CONDITIONS DE DEROULEMENT DES ENTRETIENS .................................................. 51 VI. L

ES VARIABLES EXPLICATIVES ....................................................................................... 58

VII. L"

AUTO ANALYSE ET LA SUBJECTIVITE DU CHERCHEUR ............................................... 60 CHAPITRE II : LE GENRE DANS LES POLITIQUES DE DEVELOPPEMENT ...... 73 I. INSTRUMENTALISATION ET INSTITUTIONNALISATION DU GENRE ................................. 74 II. L A POLITIQUE DE L"EMPOWERMENT : UN IMPACT SOCIAL DIRECT ? ............................ 84

III. D

U GENRE AUX RESEAUX FEMININS : DES INSTITUTIONS AU PLUS PRES DES

COMMUNAUTES

............................................................................................................... 87

IV. L E MICROCREDIT : UNE CIBLE EXCLUSIVEMENT FEMININE ? ....................................... 89 V. L E MICROCREDIT A L"EPREUVE DE L"AUTONOMIE DES FEMMES SENEGALAISES ......... 91 VI. L A SOLIDARITE FEMININE COMME UNE GARANTIE ..................................................... 108

VII. L

E GROUPE ASSOCIATIF EN TANT QU"INSTRUMENT DE PRODUCTION DE CAPITAL ..... 111

VIII. L

E CREDIT, UNE FINALITE D"INVESTISSEMENT ............................................................ 118

CHAPITRE III : LE CHAMP SOCIETAL ET LE CHAMP DES INDIVIDUS ........... 123 I. ECHEC DES PROGRAMMES D"AJUSTEMENT STRUCTUREL AU SENEGAL...................... 123 II. L

A RESTRUCTURATION GENREE ................................................................................... 128

III. M

ICROCREDIT ET LUTTE CONTRE LA PAUVRETE : ELEMENTS DE DISCOURS DES INSTITUTIONS FINANCIERES INTERNATIONALES (BANQUE MONDIALE ET FMI) ...... 132 IV. P AUVRETE SOCIO-ECONOMIQUE ET PROBLEMES FAMILIAUX DES FEMMES ............... 137 V. L ES PROBLEMES RENCONTRES PAR LES FEMMES ........................................................ 144

VI. L"

ORGANISATION DES FEMMES AU SEIN DES MAISONNEES.......................................... 146

Sommaire vi

CHAPITRE IV : CARACTERISTIQUES DES ASSOCIATIONS FEMININES DE

MICROCREDIT A DAKAR ET A KOLDA ..................................................................... 152

I. H ISTOIRE DE FORMATION DES ASSOCIATIONS : DES ORGANISATIONS PARFOIS AU

PREMIER PLAN DE L

"ACTIVITE DU MICROCREDIT ........................................................ 154 II. L ES ACTIVITES ECONOMIQUES ET ASSOCIATIVES DES FEMMES .................................. 173

III. P

ROFIL SOCIO-ECONOMIQUE DES QUELQUES PARTICIPANTES DES ASSOCIATIONS

FEMININES DE MICROCREDIT

....................................................................................... 181 IV. L ES DIMENSIONS SOCIALES DES ASSOCIATIONS FEMININES DE MICROCREDIT .......... 189 CHAPITRE V : SOCIOLOGIE ECONOMIQUE DES ASSOCIATIONS FEMINIMES

A DAKAR ET A KOLDA ................................................................................................... 196

I. L ES RAPPORTS SOCIAUX DES PARTICIPANTS ET ORIGINES DE L"INITIATIVE .............. 196 II. L

ES MOTIVATIONS ET OBJECTIFS D"ADHESION ............................................................ 201

III. L

ES ACTIVITES DES CELLULES LOCALES ...................................................................... 205

IV. L"

IDENTITE COLLECTIVE LIEE AU FAIT DE TRAVAILLER ENSEMBLE .......................... 208 V. U

NE CATEGORIE SOCIALEMENT GENREE ? .................................................................. 211

VI. L ES DISPOSITIFS DE DEVELOPPEMENT ET LA RELATION TRAVAIL-CAPITAL DANS LES

ASSOCIATIONS

............................................................................................................... 214

CHAPITRE VI : LE PARCOURS D"ENTREPRENEURS ENTRE REUSSITE ET

ECHEC : LE CONTINUUM DES FEMMES ................................................................... 218

I. L

A TRAJECTOIRE DE VIE DES COMMERÇANTES ........................................................... 219

II. L E MICROCREDIT ET L"ASCENSION SOCIALE DES COMMERÇANTES ........................... 238

III. Q

UELQUES PROFILS DE FEMMES .................................................................................. 239

IV. L"

ENVERS DU MICROCREDIT ........................................................................................ 256

CHAPITRE VII : LE FINANCEMENT AU TEMPS DE " L"ALTERNANCE »

D"ADBOULAYE WADE 2000-2012 .................................................................................. 266

I. L A PARITE SELON LE PRESIDENT ABDOULAYE WADE ................................................. 268 II. L ES PLANS DE FINANCEMENT : ENTRE CLIENTELISME ET VOLONTE D"AGIR .............. 282

III. E

MERGENCE DE NOUVEAUX GROUPEMENTS FEMININS " POLITIQUES » ..................... 293

IV. " L"

ERE DU DEVELOPPEMENT » : LE MICROCREDIT EST-IL UN REEL OUTIL DE DEVELOPPEMENT POUR LES PAYS PAUVRES OU UN ASCENSEUR POLITIQUE ? ............ 300

CONCLUSION GENERALE ............................................................................................. 309

I. C

ONCLUSION PRINCIPALE ............................................................................................ 311

II. C

ONCLUSION ANALYTIQUE ........................................................................................... 314

III. L

ES LIMITES DES ASSOCIATIONS FEMININES DE MICROCREDIT .................................. 317

BIBLIOGRAPHIE ............................................................................................................... 321

I. B

IBLIOGRAPHIE GENERALE .......................................................................................... 321

II. M

ETHODOLOGIE ........................................................................................................... 334

III. O

UVRAGES, ARTICLES ET THESES SUR LE SENEGAL .................................................... 337 IV. D

OCUMENTS OFFICIELS ................................................................................................ 345

ANNEXES ............................................................................................................................. 346

TABLE DES ANNEXES ..................................................................................................... 354

TABLE DES MATIERES ................................................................................................... 355

Introduction générale 1

INTRODUCTION GENERALE

L"ouvrage pionnier d"Esther Boserup (1970) a ouvert la voie à une analyse du rôle économique et de la place des femmes dans le processus de développement. Les études sur le

genre dans les années 1970 ont insisté sur l"importance de l"accès à une activité rémunératrice

comme facteur d"émancipation et d"empowerment

1 économique des femmes. Au cours de ces

dernières années, la reconnaissance de la contribution économique des femmes à la lutte

contre la pauvreté justifie l"intérêt accordé à leur condition. Ainsi, la crise économique et

l"échec des programmes d"ajustement structurel

2 (PAS) au début des années 1990 - dans les

pays du Tiers-Monde

3 et particulièrement au Sénégal - sur les populations vulnérables et

parmi elles, les femmes et leur a permis de manifester leur volonté de se prendre en charge à travers des associations économiques et sociales. Le développement de la microfinance 4 a permis à ces associations d"envisager la prise en charge du financement de petites activités génératrices de revenus par des mécanismes coopératifs et mutualistes.

1 Le terme empowerment n"a pas une définition opérationnelle universelle. Le terme est traduit en français par

plusieurs auteurs : "attribution de pouvoir » (J. Bissiliat, 1992), " obtention de pouvoir » (I. Jacquet, 1995),

" renforcer le pouvoir » ou encore " renforcement du pouvoir » d"action (UNUFEM, 2000). Selon E. Hofmann

et K. Marius-Gnanou (2004), le concept est de plus en plus récupéré (la Banque Mondiale et les Institutions

Onusiennes) à des fins qui laissent soupçonner qu"il s"agit d"une tentative d"instrumentalisation de la femme et

du genre. Dans cette thèse, nous retiendrons la traduction faite par Isabelle Jacquet en 1995 de ce concept en

" obtention de pouvoir ». Je rappelle que dans le contexte sénégalais, le concept empowerment fait référence au

renforcement de pouvoir des catégories de femmes considérées comme démunies et défavorisées.

2 Un programme d"ajustement structurel est une politique mise en place par le FMI dans les années 1980-1990.

Le Sénégal a été le premier pays en Afrique de l"Ouest à avoir bénéficié d"un plan d"ajustement structurel en

1980. L"objectif était de stabiliser les pays en développement au niveau macro économique, autrement dit

réduire l"inflation et la stabiliser à des niveaux "raisonnables", stabiliser les taux de change, réduire les déficits

publics et la dette extérieure. En pratique, cela s"est traduit par des politiques drastiques telles que le gel des

salaires des fonctionnaires, une réduction très importante des effectifs (dans le secteur public en particulier) et

parfois des dévaluations qui ont eu pour effet de réduire de manière significative le pouvoir d"achat dans ces

pays. Il s"agissait donc de programmes très exigeants d"un point de vue social et dont l"efficacité économique

reste très discutée, y compris au sein même du FMI. On pourrait à ce sujet voir B. Ly, M. Diouf, Ajustement

structurel, emploi et pauvreté, Addis Abéba, PECTA/BIT, 1989

3 Plusieurs expressions existent pour dénommer les pays les moins avancés ou les pays du Sud. Nous avons

préféré le terme " tiers-monde » que " pays en développement » qui est à la mode actuellement.

4 La microfinance se définit aujourd"hui comme l"offre de services financiers (épargne, prêt, assurance) destinés

aux exclus du système bancaire. Selon Jean Michel Servet (2006) la microfinance est caractérisée par " le faible

montant des opérations à une échelle décentralisée, la proximité non seulement spatiale, mais aussi mentale et

sociale entre l"organisation et sa population cible, et la pauvreté supposée des clients ou l"exclusion qu"ils

subissent. Elle peut permettre, aux plus démuni(e)s, de créer leur propre emploi et d"être aussi des acteurs/rices

économiques à part entière. ». La microfinance englobe le microcrédit qui est un crédit de faible montant destiné

aux exclus du système bancaire classique. Dans cette thèse, j"emploierai le plus souvent le terme " microcrédit »,

le terme " microfinance » sera réservé à l"ensemble des services financiers.

Introduction générale 2

L"économie informelle5 dans le tiers monde et particulièrement les activités économiques des

femmes, à travers les programmes de microcrédit, ont joué un rôle déterminant pour assurer la

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