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Microfinance et ONG : bilan et

analyse diagnostic du fonctionnement du dispositif de microcrédit à l"ONG algérienne Touiza en vue de la création d"une institution de microfinance.

Karima BOUDEDJA

Série " Master of Science » n°89

Thèse de Master of Science du CIHEAM - IAMM n° 92. ii

Souhila Kirat -" Les conditions d"émergence d"un système d"élevage spécialisé en engraissement et ses conséquences sur

l

a redynamisation de l"exploitation agricole et sur la filière des viandes rouges bovines - Cas de la wilaya de Jijel, en

Algérie ».

i ii Microfinance et ONG : bilan et analyse diagnostic du fonctionnement du di spositif de microcrédit à l"ONG algérienne Touiza en vue de la création d"une institution de microfinance.

Karima BOUDEDJA

Thèse de Master of Science du CIHEAM - IAMM n° 92. iv S

érie Thèses et Masters

Ce Master est le numéro 89 de la série Master of Science de l"Institut Agronomique Méditerranéen de

Montpellier.

Cette collection réunit les Masters of Science du CIHEAM-IAMM ayant obtenu la mention

" Publication », ainsi que les travaux doctoraux réalisés dans le cadre des activités scientifiques et

pédagogiques de l"Institut et de ses enseignants chercheurs. Le Master of Science du Centre International de Hautes Etudes Agronomiques Méditerranéennes :

Microfinance et ONG : bilan et analyse diagnostic du fonctionnement du dispositif de microcrédit à

l"ONG algérienne Touiza en vue de la création d"une institution de microfinance a été soutenu par Karima Boudedja le 2 juillet 2007 devant le jury suivant :

Mme B. Wampfler, professeur, IRC SupAgro Montpellier,..................u..................u..................u....Présidente

M. M. Khandriche, président de l"ONG Touiza, ........................u..................u..................u..................uMembre

Mme T. Abdel Hakim, enseignant chercheur, CIHEAM-IAMM,..................u..................u.................Membre

M. O. Bessaoud, enseignant chercheur, CIHEAM-IAMM,..................u..................u..................u........Membre

Le travail de recherche a été encadré par Mme Tahani Abdel Hakim et M. Omar Bessaoud. u CIHEAM-IAMM

Institut Agronomique Méditerranéen de

M ontpellier

Directeur : Vincent Dollé

3191 route de Mende - BP 5056

34093 Montpellier cedex 05

u Tél. : 04 67 04 60 00

Fax : 04 67 54 25 27 u

ht tp:/www.iamm.fr

L"institut Agronomique Méditerranéen

n "entend donner aucune approbation ni improbation aux opinions émises dans cette thèse I

SBN : 2-85352-377-2 ; ISSN : 0989-473X

Numéros à commander au

CIHEAM- IAMM

Bureau des Publications

e-mail : tigoulet@iamm.fr

Prix : 50€

©CIHEAM, 2008

Karima BOUDEDJA - Microfinance et ONG : Bilan et analyse diagnostic du fonctionnement du dispositif de microcrédit à l"ONG

algérienne Touiza en vue de la création d"une institution de microfinance v F iche bibliographique

Karima BOUDEDJA - Microfinance et ONG : bilan et analyse diagnostic du fonctionnement du dispositif de

microcrédit à l"ONG algérienne Touiza en vue de la création d"une institution de microfinance. Montpellier :

CIHEAM-IAMM, 2007 - 189p. (Master of Science, IAMM, 2008, Série Thèses & Masters n°89)

Résumé : L"association Touiza, seule association à pratiquer le micro-crédit pour les populations rurales

défavorisées, dépend de bailleurs de fonds étrangers pour financer cette activité. Ceci pose le problème de pérennité

de son action, c"est pour cela qu"elle a élaboré un projet de création d"une institution de micro-finance. Cette

institution doit assurer sa rentabilité financière tout en tenant compte de son rôle social.

L"objectif du mémoire est de réaliser une analyse diagnostic du fonctionnement de l"activité micro-crédit à la Touiza

pendant dix ans, sur le plan institutionnel et aussi un diagnostic auprès des bénéficiaires pour apporter des éléments

permettant d"améliorer les performances de l"association en vue de la création de l"institution de micro-finance. Le

système bancaire est en pleine réforme en Algérie ce qui fait que la réglementation permet la création de

coopératives d"épargne, opportunité que la Touiza souhaite saisir. Le diagnostic institutionnel a permis de constater

que malgré les résultats obtenus (bénéficiaires touchés, formation du personnel, diversité des partenaires etc.), les

moyens financiers et humains actuels ne permettent pas la croissance de l"activité micro-crédit. L"enquête auprès

des bénéficiaires a fait ressortir une typologie renseignant sur la nécessité de diversifier les services.

De ce fait, des recommandations, synthétisées sous forme de cadre logique, ont été émises. Elles concernent la

future institution qui devra assurer sa viabilité institutionnelle, sa viabilité financière, sa viabilité technique et sa

viabilité sociale. Elle aura donc à garder les principes fondamentaux de la Touiza qui sont la solidarité et la

confiance dans sa vision stratégique même si la rentabilité financière est indispensable.

Mots clés : Algérie, capital social, développement socialement durable, économie solidaire, organisation non

gouvernementale, populations défavorisées, micro-crédit, micro-finance, société civile.

Microfinance and NGO : diagnosis analysis of micro-credit functionary in the Algerian NGO Touiza for the

creation of a microfinance institution

Abstract

Touiza association, which aims to reach sustainable development, is relying only on international funds to finance

micro-credit activity. This undermines its assistance activity toward underprivileged populations who can"t afford to

have bank loans. This association works according to standards so that the money invested creates financial benefit

but at the same time still achieve its social purposes.

The goal of this thesis is to come up with a diagnosis analysis of the institutional side of the micro-credit functionary

in Touiza during ten years and to evaluate the impact on the part of the recipients. The aim of this work is to come

up with suggestions to improve the performances of this association especially after the creation of the microfinance

institution. The banking system reforms enable the creation of saving and loan associations that targets non

bankable populations with whom Touiza deals. The institutional diagnosis shows that despite the results (staff

training, assistance to the recipients, partners" diversity and so on), the actual human and material means are not

enough to develop the micro-credit activity. The survey of the recipients highlights a typology which allows us to

figure out the need to diversify the services.

Thus, recommendations synthesized in a logical framework, are suggested. It deals with the microfinance institution

which has to ensure its institutional and financial viability and its technical and social capability. It has, however, to

stick to the principles of Touiza that is solidarity and confidence and to include the social dimension in its approach

even though it should not neglect the economical profitability.

Key words: Algeria, civil society, disadvantaged populations, interdependent economy, micro-credit, microfinance,

non governmental organization, social capital, socially durable development. Thèse de Master of Science du CIHEAM - n° 92 vi

Remerciements

A

u terme de ce travail, je tiens à témoigner mes remerciements à tous ceux qui m"ont aidée et encouragée

à réaliser ce mémoire et particulièrement :

Tahani Abdelhakim et Omar Bessaoud pour avoir accepté de m"encadrer au cours de la réalisation de ce

travail et pour leurs orientations et conseils.

Mme Betty Wampfler, Professeur d"économie à SupAgro (Institut des Régions Chaudes) d"avoir accepté

de présider le jury et d"examiner ce travail.

M. Mohamed Khandriche, président de l"association Touiza d"avoir accepté d"être dans le jury.

M. Zoubir Sahli, pour l"aide qu"il m"a apportée au cours du déroulement de mon stage. Au directeur de l"Institut National de la Vulgarisation Agricole, M. Djamel Ghemired pour m"avoir permis de suivre cette formation très enrichissante.

Les membres du bureau et le personnel de la Touiza pour leur aide précieuse et leur disponibilité en

particulier M. Maiza (délégué général), Melle Selhab Assia Feriel (vice-présidente), Lounes Nassima

(responsable de la formation), les chefs de projet : Azziz Lounaouci, Cherif Aoudjit, Sadek à Alger,

Youcef à Blida et Tipaza, M. Dahmani, Iddou Belaid et Samia à Tizi-Ouzou

Les bénéficiaires du micro-crédit de la Touiza qui ont accepté de faire partie de l"échantillon et de

répondre à mes questions et toutes les personnes qui ont bien voulu répondre à mes questions à

l"ANGEM, l"ANSEJ et la CNAC.

A ma famille, mes parents, mes frères, mes soeurs, mon beau-frère et ma belle-soeur et mes trois petites

nièces pour leur appui et leur soutien moral qu"ils trouvent ici toute ma reconnaissance.

A mes ami(e)s en particulier ceux de la promotion 2005 de l"Institut Agronomique Méditerranéen de

Montpellier avec qui j"ai passé des moments inoubliables et gagné une expérience riche, en particulier

La mia, Ouassila et Rym.

J"adresse également ma respectueuse reconnaissance au personnel de l"IAMM pour sa disponibilité et son

aide et à tous ceux et celles qui ont contribué à mon travail et que j"ai pu oublier.

Karima BOUDEDJA - Microfinance et ONG : Bilan et analyse diagnostic du fonctionnement du dispositif de microcrédit à l"ONG

algérienne Touiza en vue de la création d"une institution de microfinance 1

Table des matières

Introduction générale..................u..................u..................u..................u..................u..................u9

I-

Commande du stage..................u...............................u..................u..................u..................u......9

1- Description du commanditaire : l"association Touiza ..................u..................u..................u..9

2- Justification de la commande..................u....................u..................u..................u..................u11

Chapitre introductif : Problématique et méthodologie..................u..................u..................u....12

I- Problématique et hypothèses..................u.....................u..................u..................u..................u12

II- Les aspects méthodologiques..................u....................u..................u..................u.................13

1- Rappel de l"objectif de l"analyse diagnostic......................u..................u..................u...........14

2- La méthode adoptée..................u..............................u..................u..................u..................u....14

A- Justification de la méthode ..................u....................u..................u..................u..................u..14

B- Justification du choix de l"objet de l"étude ......................u..................u..................u............15

III- Déroulement du travail : les différentes étapes..................u..................u..................u.........16

1- Première étape : Recherche documentaire et entretiens ..................u..................u...............16

2- Deuxième étape : Enquête auprès des bénéficiaires du micro-crédit à la Touiza............17

3- Troisième étape : Discussion de l"opportunité de création d"une institution de micro-

finance par la Touiza et recommandations.............................u..................u..................u...........22

Pr

emière partie : cadre théorique et contexte de l"étude ..................N..................N............23

Ch

apitre I : Le cadre théorique..................N..................N..................N..................N.................23

I-

Caractéristiques du micro-crédit..................................u..................u..................u..................u23

1- Qu"est-ce que le micro-crédit : ...................................u..................u..................u..................u23

2- Différents types de micro-crédits.................................u..................u..................u.................23

3- Micro-crédit ou micro-finance?..................u..................u..................u..................u................24

4- Origine du micro-crédit..................u.........................u..................u..................u..................u....24

5- Les différentes institutions de gestion de la micro-finance : ..................u..................u........25

II- La micro-finance outil de lutte contre la pauvreté et de développement durable dans le

milieu rural..................u..................u.....................u..................u..................u..................u.............26

1- La micro-finance, outil de lutte contre la pauvreté..................u..................u..................u.....26

2- Micro-finance et développement social durable.....................u..................u..................u......28

III- L"intégration de la micro-finance en général et du micro-crédit en particulier dans

l"économie solidaire..................u...............................u..................u..................u..................u.......28

1- Définition de la notion d"économie solidaire......................u..................u..................u..........28

2- Place de la micro-finance et du micro-crédit dans l"économie solidaire..................u........29

IV- Le capital social et son influence sur le développement du micro-crédit..................u.....29

1- Définition du concept de capital social...........................u..................u..................u..............29

2- Le capital social élément essentiel dans la réussite de l"activité micro-crédit..................u30

V- La recherche de la pérennité les conditions et les possibilités..................u..................u.....31

Ch

apitre II : Contexte de l"étude..................N..................N..................N..................N..............33

I-

Présentation du contexte socio-économique général de l"Algérie..................u..................u.33

II- Les mesures de lutte contre la pauvreté en Algérie..................u..................u..................u....34

III- Les dispositifs spécifiques au développement agricole et rural ..................u...................35

Thèse de Master of Science du CIHEAM - n° 92 2

1- Le passage du financement agricole vers l"économie de marché..................u..................u.35

2- Les programmes de financement actuels.............................u..................u..................u.........36

3- Place du secteur informel dans le financement de l"agriculture..................u..................u...36

IV- La micro-finance en Algérie, contraintes et opportunités..................u..................u..........37

1- Place du micro-crédit dans la lutte contre la pauvreté en Algérie..................u..................37

2- Le contexte d"évolution de la micro-finance en Algérie..................u..................u..............37

D e uxième partie : Analyse diagnostic du fonctionnement de l"activité micro-crédit à l"association Touiza ; distinction par rapport aux dispositifs structurels d"insertion

économique des populations marginalisées ..................N..................N..................N................41

Int Ch apitre I : Bilan du fonctionnement du dispositif du micro-crédit à la Touiza..........43 I-

Sur le plan institutionnel .................u......................u..................u..................u..................u......43

1- Les objectifs de la Touiza en matière de développement du micro-crédit..................u.....43

2- La place accordée au micro-crédit par la Touiza ..................u..................u..................u.......46

3- Les mécanismes de prise de décision et de contrôle de la gestion du micro-crédit..........47

4- L"environnement réglementaire et juridique........................u..................u..................u........50

5- L"environnement social..................u..........................u..................u..................u..................u..51

II- Sur le plan technique..................u..........................u..................u..................u..................u......52

1- Les ressources humaines ..................u..................u..................u..................u..................u........52

2- Les outils et les moyens de gestion du micro-crédit ..................u..................u..................u.53

3- La diffusion de l"information ................u....................u..................u..................u..................u.54

4- Les méthodes de mesure de l"impact................................u..................u..................u............55

III- La gestion financière du micro-crédit...........................u..................u..................u..............56

1- Les bailleurs de fonds et le portefeuille de crédit ..................u..................u..................u......56

2- La participation des bénéficiaires ...............................u..................u..................u.................57

IV- Zones couvertes et activités financées...........................u..................u..................u.............57

1- Le rayon d"intervention ..................u........................u..................u..................u..................u...57

2- Les activités financées..................u.........................u..................u..................u..................u.....60

V- Les services non financiers..................u.....................u..................u..................u..................u.62

1- La formation des bénéficiaires ...................................u..................u..................u..................u62

2- L"accompagnement et le suivi ..................u...................u..................u..................u................63

VI- Le partenariat et l"affiliation aux réseaux spécialisés dans la micro-finance................64

VII- Analyse des résultats des dix ans de pratique du micro-crédit par la Touiza ...............65

1- Evolution du micro-crédit à la Touiza.............................u..................u..................u.............65

2- Les résultats par zone et par genre...............................u..................u..................u.................66

3- Le bilan financier..................u..............................u..................u..................u..................u........69

Conclusion ..................u..................u..................u..................u..................u..................u................72

Ch apitre II - Comparaison entre la Touiza et les dispositifs structurels d"insertion

économique des populations défavorisées..................u..................u..................u..................u.73

1-

Caractéristiques des bénéficiaires des différents dispositifs ..................u..................u........73

2- Sur le plan technique ..................u...........................u..................u..................u..................u.....77

3- Concernant le financement..................u.......................u..................u..................u..................u80

4- Concernant les conditions d"éligibilité...........................u..................u..................u..............85

5- Concernant les services non financiers offerts aux bénéficiaires..................u...................88

Karima BOUDEDJA - Microfinance et ONG : Bilan et analyse diagnostic du fonctionnement du dispositif de microcrédit à l"ONG

algérienne Touiza en vue de la création d"une institution de microfinance 3

6- Synthèse des spécificités de la Touiza par rapport aux dispositifs publiques de micro-

C h apitre III : Diagnostic de la pratique du micro-crédit par la Touiza auprès des I-

Caractéristiques des bénéficiaires enquêtés.......................u..................u..................u............94

1- Leur situation familiale et leur âge ..............................u..................u..................u.................95

2- Leur niveau d"études..................u............................u..................u..................u..................u.....97

3- Leur occupation avant l"obtention du micro-crédit et motivations pour sa demande.......97

4- L"utilisation du prêt ..................u..........................u..................u..................u..................u........97

II- Conditions d"acquisition du micro-crédit.........................u..................u..................u..........101

1- Pourquoi se sont-ils adressés à la Touiza ?.......................u..................u..................u..........101

2- Le montant emprunté..................u.............................u..................u..................u..................u.102

3- Caractéristiques du prêt..................u........................u..................u..................u..................u...105

III- Accès à l"information sur le micro-crédit.......................u..................u..................u..........108

1- Source d"information des bénéficiaires ...........................u..................u..................u..........108

2- Informations sur les autres sources de prêt ......................u..................u..................u..........109

IV- Destination du crédit ..................u.........................u..................u..................u..................u...110

V- Impact socio-économique du micro-crédit accordé par la Touiza..................u...............110

1- Impact économique du crédit..................u.....................u..................u..................u...............110

2- L"investissement et l"épargne..................u...................u..................u..................u................112

3- La création d"emploi..................u............................u..................u..................u..................u...112

VI- Impact technique du crédit..................u.....................u..................u..................u.................113

VII- Impact social du crédit ..................u.......................u..................u..................u..................u.114

1- Amélioration des conditions de vie................................u..................u..................u.............114

2- Impact sur la scolarisation des enfants...........................u..................u..................u.............116

3- Impact sur l"accès au soins ..................u.....................u..................u..................u..................u116

4- Impact sur les conditions d"habitat...............................u..................u..................u..............116

5- Impact sur l"acquisition d"actifs ménagers........................u..................u..................u.........117

6- Impact sur l"amélioration de l"alimentation.......................u..................u..................u.........117

VIII- Impact sur " l"empowerment »..................u..................u..................u..................u...........118

1- Impact sur la situation des bénéficiaires.........................u..................u..................u............118

2- Impact sur le statut des bénéficiaires au sein de leur famille..................u..................u......118

IX- Accompagnement et suivi..................u........................u..................u..................u...............120

1- L"accueil des candidats..................u.........................u..................u..................u..................u..120

2- Les visites de suivi..................u............................u..................u..................u..................u......120

3- Sollicitation de l"accompagnement par les bénéficiaires..................u..................u............120

4- Sollicitation d"un deuxième prêt..................................u..................u..................u...............121

5- La formation des bénéficiaires..................u..................u..................u..................u................121

X- Réactions et suggestions des bénéficiaires........................u..................u..................u.........122

1- Sur le plan financier..................u...........................u..................u..................u..................u.....122

2- Les aspects non financiers ..................u......................u..................u..................u..................u128

XI- Typologie des bénéficiaires..................u....................u..................u..................u................132

Ch apitre IV : Analyse diagnostic du dispositif du micro-crédit de la Touiza.............137 I-

Rappel sur le fonctionnement du micro-crédit à la Touiza ..................u..................u.........137

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