[PDF] Heureusement quil y a le RPC et autres RRQ

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On peut

contribuer jusqu'à

23 830 $en 2013

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REER

SOLUTIONS 2013

Le CELIest-il plus

avantageux qu'un REER ?

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Le fédéral

a mis en place un système pour bonifier le REEI

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CAHIER THÉMATIQUE G 'LE DEVOIR, LES SAMEDI 8 ET DIMANCHE 9 FÉVRIER 2014

Pour la majorité des Canadiens et pour une

portion encore plus grande des Québécois, les revenus de retraite seront assurés par des revenus provenant du Régime de pensions du

Canada (RPC) ou de la Régie des rentes du

Québec (RRQ). Et, pour compléter tout ça, car les revenus de ces deux sources ne totali- seront jamais plus de 20000$, les solutions retenues sont multiples, l'espoir de gagner à la loterie figurant même parmi les options considérées!

NORMAND THÉRIAULT

B

MO Groupe financier a publié la se-

maine dernière les résultats d'un sondage sur les REER et les prévi- sions d'épargne en vue de la re- traite que font tant les Canadiens que les Québécois. Et la première donnée qu'il faut retenir est que les régimes publics consti- tuent le bas de laine futur de la majorité des ha- bitants du nord de notre continent: 89% des Ca- nadiens et 94% des Québécois comptent sur la

RRQ et le RPC pour financer leur retraite.

Mais ces montants alors reçus ne suffiront

toutefois pas pour maintenir le train de vie connu au moment de la période de travail actif, car ne dit-on pas, et tel est le discours des banques, caisses et autres conseillers finan- ciers, qu'il faut, pour bien vivre cette période du "bel âge», avoir un revenu équivalant à 70% du revenu généré par le travail?

Alors, comment compenser le manque à ga-

gner? Ici, les solutions retenues sont origi- nales. Comme l'indique le sondage, les autres sources de financement retenues s'avéreraient multiples et, dans certains cas, audacieuses, pour ne pas dire dangereuses.

Ainsi, si 85% des Québécois (et ils seront

88% des Canadiens à faire de même) ajoute-

ront aux pensions un revenu provenant de leur

épargne personnelle, d'autres sources sont

ainsi considérées, soit, le tout étant vu de façon globale, un emploi à temps partiel (pour 59% d'entre eux), la vente d'une maison ou d'une propriété (49%), un héritage (40%), le soutien de la famille ou des enfants (28%) et, ce qui tient de la solution magique, l'espoir de gagner à la loterie (espérance partagée par 34% des gens et vue comme nécessaire par 14% des fu- turs retraités).

Solution

D'un tel sondage réalisé en novembre der-

nier par la firme Pollara, on peut retenir comme élément positif le fait que, dans l'en- semble, tous et toutes savent que les ré- gimes publics n'offrent pas un revenu satis- faisant quand la soixantaine s'affiche et qu'un dernier salut à l'employeur (le fameux "Bye-bye, boss!» d'un temps passé) devient envisageable. "Étant donné les montants qui sont versés par le RPC ou la RRQ, les Canadiens ne devraient pas compter sur ces régimes comme sources prin- cipales de revenu en vue de financer leur re- traite, explique d'ailleurs Jean Richard, vice- président, Groupe de gestion du patrimoine, chez BMO Nesbitt Burns, BMO Groupe finan- cier.Ils devraient plutôt voir le RPC et la RRQ comme des composantes additionnelles de leur solution d'ensemble pour le financement de la re- traite et s'efforcer de mettre en place leur propre régime de retraite personnel en cotisant à un

REER de façon régulière.»

Garanties

Et où M.Richard s'avère même encore plus prévoyant, c'est lorsqu'il s'adresse à cette tranche des travailleurs qu'on pourrait croire les mieux avantagés pour la période de l'après- travail, la tranche de ceux et celles qui peu- vent compter sur un régime de retraite de leur employeur, car, dit-il, "non seulement sommes- nous de moins en moins nombreux à bénéficier d'un régime de retraite d'un employeur, mais les régimes à prestations déterminées - qui garan- tissent aux retraités de toucher des versements de retraite établis à l'avance - sont progressi- vement remplacés par des régimes à cotisations déterminées, dont les versements dépendront des sommes épargnées et de la façon dont les cotisa- tions sont investies. Dans le cas des régimes de retraite à cotisations déterminées, on n'a au- cune garantie quant au montant qu'on reçoit à la retraite.» L'épargne, toujours l'épargne: il n'y aurait donc point d'autre formule pour assurer une re- traite heureuse. Et dire que d'autres sondages, déposés semaine après semaine, nous infor- ment que le taux d'endettement des Québé- coises et des Québécois - et, à ce sujet, les Ca- nadiens ne sont pas en reste - atteint un ni- veau record, plus d'un et d'une prévoyant ces- ser de travailler au moment même où plus d'une dette s'affiche encore à son bilan finan- cier. Alors...

Bonne retraite quand même pour qui 2014

est cette année où il pourra enfin jouir de ses

REER et des autres revenus engrangés au

temps de la période active!

Le Devoir

LARETRAITEVENUE...

Heureusement qu'il y a le RPC et autres RRQ

L'achat d'un petit billet de loterie gagnant est aussi une solution de revenus retenue par un Québécois sur trois!

ARCHIVES LE DEVOIR

Les régimes publics constituent le bas de laine futur de la majorité des habitants du nord de notre continent : 89 % des Canadiens et 94 % des Québécois comptent sur la RRQ et le RPC pour financer leur retraite.

REER LE DEVOIR, LES SAMEDI 8 ET DIMANCHE 9 FÉVRIER 2014 G 2

Quand vient le temps de la

retraite, la question qui sur- git à l'esprit, c'est: "Combien vais-je recevoir?» Bien sûr, il y a l'épargne faite au fil des ans, mais on pourra aussi compter sur les régimes de retraite publics... Oui, mais "combien vais-je recevoir?»

MARIE-HÉLÈNE ALARIE

L es gouvernements du Qué- bec et du Canada procurent

à la population à la retraite, se-

lon certains critères d'admissi- bilité, un revenu de base. Au

Québec, il existe deux ré-

gimes: le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Régime des rentes du Québec (RRQ).

Il est bon de savoir que le pro-

gramme fédéral permet de bé- néficier d'un revenu minimal même si on n'a jamais travaillé, alors que celui du Québec s'adresse uniquement aux tra- vailleurs. Les coffres de la Ré- gie des rentes du Québec se remplissent grâce aux cotisa- tions des travailleurs et des em- ployeurs, et ce mode de finan- cement permet de maintenir une réserve minimale qui vien- dra atténuer les fluctuations

économiques et démogra-

phiques. Dans le cas du régime fédéral, aucune réserve n'est constituée et c'est le gouverne- ment qui finance le programme de pension avec les revenus fis- caux. Ce programme est très sensible à l'effet du vieillisse- ment de la population.

Maintenant, pour démêler

tout ça, il faut savoir s'y retrou- ver dans le vocabulaire em- ployé et mettre en lumière cer- tains chiffres.

Petit lexique

Tout d'abord, il y a le pro-

gramme fédéral de la Sécurité de la vieillesse (SV). Le mon- tant total sur lequel on peut compter est déterminé par le nombre d'années de résidence au Canada. Il ne faut pas ou- blier que ce montant est impo- sable et qu'aucune pension n'est allouée si le revenu net d'un citoyen dépasse 115716$.

Ce qu'on appelle le supplé-

ment de revenu garanti (SRG) correspond au montant déter- miné par la SV auquel vient s'ajouter un montant supplé- mentaire que pourront toucher les citoyens pensionnés céliba- taires, qu'ils soient veufs, divor- cés ou séparés; les couples dont un seul des conjoints est pen- sionné alors que l'autre n'est pas admissible à la SV ni à l'allo- cation (terme dont nous ver- rons la définition plus bas) sont aussi visés. On peut également recevoir le SRG lorsque les deux conjoints sont pensionnés; notons que les prestations du

SRG ne sont pas imposables.

L'allocation (ALC) et l'alloca-

tion au survivant (ALCS) ont été créées au bénéfice des conjoints

âgés de 60 à 64 ans. Elles repré-

sentent le montant maximal al- loué à un citoyen, soit la somme de la SV et du SRG selon le taux d'un conjoint pensionné. Lorsque le conjoint aura atteint l'âge de 65 ans, ces deux allocations seront alors transformées en une pen- sion de la SV.

Du côté du Régime des rentes

du Québec (RRQ), on établit le montant de la rente selon les re- venus de travail ayant servi à dé- terminer la cotisation d'un bénéfi- ciaire depuis 1966, année de l'en- trée en vigueur du programme provincial. À la retraite, on peut compter en moyenne sur un montant équivalant à 25% de ces revenus. Au Québec, il est possi- ble de commencer à recevoir une rente dès l'âge de 60 ans; celle-ci sera toutefois moins élevée que si on attend l'âge normal de la re- traite, soit 65 ans. Il faut rappeler que cette rente est imposable et qu'elle est indexée chaque année au mois de janvier. Il est possible de recevoir la rente du Québec à

65 ans même si on n'a pas cessé

de travailler et il sera aussi possi- ble de retourner sur le marché du travail tout en continuant de percevoir la rente. Pour se faire une bonne idée du montant au- quel on est admissible à la RRQ, on peut consulter son relevé de participation. La RRQ l'envoie au- tomatiquement aux cotisants tous les quatre ans et il est aussi dispo- nible sur demande.

Quelques chiffres

Comme on l'a déjà men-

tionné, les montants des pen- sions et des rentes sont réguliè- rement indexés au coût de la vie. Du côté du programme fé- déral et pour les trois premiers mois de 2014, une personne re- traitée qui a droit au montant mensuel maximal de la pension de la SV recevra 551,54$. Quant

à la personne célibataire qui re-

çoit le SRG, elle aura droit à

747,86$; le conjoint d'un non-

pensionné recevra le même montant, alors que le conjoint d'un pensionné tout comme le conjoint d'un bénéficiaire de l'al- location pourront toucher

495,89$. L'ALC sera de 1047,43$

et l'ALCS de 1172,65$.

À la RRQ, les montants men-

suels maximaux pour les ci- toyens qui commencent à rece- voir une rente de retraite en

2014 varieront selon l'âge du

bénéficiaire. Les personnes nées après le 1 er janvier 1954 qui fêteront leur 60 e anniver- saire en janvier recevront 70% de leurs revenus de travail moyens, pour un maximum de

726,83$. Les taux versés aug-

mentent jusqu'à atteindre 100% pour un bénéficiaire de 65 ans et celui-ci pour ra re cevoir jusqu'à 1038,33$. Un bénéfi- ciaire âgé de 70 ans ou plus ob- tiendra 142% de son taux pour un total de 1474,43$.

Petit rappel

Les experts estiment que, à

la retraite, on doit pouvoir bé- néficier d'au moins 70% des re- venus annuels bruts sur les- quels on pouvait compter aupa- ravant, si on veut maintenir le même niveau de vie. D'autres prétendent qu'il faudra avoir

épargné plus d'un million de

dollars pour avoir une retraite confortable. Mais ces chiffres peuvent en cacher plusieurs autres et ce qui est bon pour les uns ne l'est pas nécessaire- ment pour les autres... En fait, la retraite se planifie au cas par cas, d'où l'importance d'élabo- rer un budget précis avec l'aide d'un conseiller financier.

Pour s'informer:

Sécurité de la vieillesse: ser-

vicecanada.qc.ca, sous la ru- brique Aînés.

Régime des rentes du Qué-

bec:rrq.gouv.qc.ca/retraite.

Collaboratrice

Le Devoir

RÉGIMESPUBLICS

Aucune pension fédérale n'est allouée

si le revenu net dépasse 115716$ Qui prend sa retraite à 70 ans pourrait recevoir de Québec jusqu'à 1474,43$ par mois VOUS

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ARCHIVES LE DEVOIR

REER LE DEVOIR, LES SAMEDI 8 ET DIMANCHE 9 FÉVRIER 2014G 3

Le nombre des cotisants à un

régime enregistré d'épargne- retraite (REER) demeure sta- ble au Canada. Selon les plus récentes données de Statis- tique Canada, portant sur l'an- née d'imposition 2011, ce nombre s'établissait à un peu moins de six millions de contribuables, environ le même que l'année précédente, soit 24% des contribuables, une légère baisse qui s'ex- plique par l'augmentation du nombre des contribuables.

PIERRE VALLÉE

L es cotisations totales en

2011 se sont élevées à

34,4milliar ds de dollars, soit

une hausse de 1,6% par rapport

à 2010. La cotisation médiane

était aussi en hausse de 1,4%

pour s'établir à 2830$. Il est possible, jusqu'au 3mars 2014, de contribuer à un REER pour l'année d'imposition 2013, et le montant maximum de la cotisa- tion est fixé à 23830$.

Un REER est à la fois un abri

fiscal et une déduction fiscale.

Dans le premier cas, le rende-

ment réalisé sur les sommes pla- cées dans un REER est à l'abri de l'impôt et le capital peut donc s'apprécier plus rapidement.

Dans le deuxième cas, le mon-

tant cotisé est déduit du revenu total du contribuable, ce qui ré- duit ainsi son revenu imposable.

Par contre, dès qu'on retire

une somme d'un REER, même

à la retraite, cette somme

s'ajoute au revenu de l'année d'imposition durant laquelle le retrait a été fait et elle est donc imposée."Il reste quand même un avantage fiscal,souligne

Sophie Sylvain, planificatrice

financière au Mouvement Des- jardins, puisque, dans la majo- rité des cas, les sommes retirées le sont à la retraite, à un mo- ment où les revenus sont d'habi- tude inférieurs, et donc aussi le taux marginal d'imposition.»

Calcul

des cotisations permises

Outre le plafond imposé par

le fisc, le montant de la cotisa- tion permise, et par consé- quent la déduction fiscale per- mise, varie selon la situation du cotisant. Le montant permis est calculé selon la règle de

18% du revenu gagné; par

exemple, si le revenu gagné est de 20000$, le montant de la cotisation permise sera de

3600$. Par contre, la définition

du revenu gagné ne comprend pas tous les revenus du contri- buable. Le revenu gagné com- prend le salaire, le revenu net tiré d'une entreprise, les rentes d'invalidité, les redevances et les subventions de recherche.

Par contre, il ne comprend pas

les revenus d'intérêt, les divi- dendes et les gains en capital.

Le montant permis peut

être réduit si le cotisant par-

ticipe aussi à un autre régime de retraite, soit un régime de pension agréé collectif (RPAC) ou un régime de pen- sion déterminé (RPD). Il s'agit du facteur d'équiva- lence (FE). Par contre, le montant de la cotisation peut

être majoré par les cotisa-

tions permises mais non utili- sées au cours des années précédentes. "Le montant de la cotisation permise et déduc- tible est indiqué dans l'avis de cotisation que remet chaque printemps le gouvernement fé- déral et qui tient compte à la fois du FE et des cotisations inutilisées. Il s'agit du vérita- ble montant que le contribua- ble peut cotiser pour cette an- née d'imposition.»

Façons de cotiser

On peut contribuer à un

REER par le paiement d'un

montant forfaitaire ou sur une base hebdomadaire, bimen- suelle ou mensuelle, selon les modalités offertes par l'éta- blissement financier où est souscrit le REER. "Il est préfé- rable de cotiser de façon régu- lière, puisque les montants en cause sont moins élevés et donc plus gérables. De plus, lorsqu'on choisit un montant forfaitaire, il est parfois diffi- cile d'atteindre l'objectif qu'on s'est fixé, et on finit souvent par investir moins. Les cotisations régulières assurent que l'objec- tif sera atteint. Il est aussi pré- férable de cotiser dès le début de l'année d'imposition, afin de profiter du rendement obtenuquotesdbs_dbs46.pdfusesText_46

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