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Le microcrédit : un vecteur de la participation du capital humain dans la croissance économique

Khalid ROUGGANI

Professeur universitaire à la Faculté Pluridisciplinaire de Khouribga,

Université Hassan 1er Settat, Maroc

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Le microcrédit : un vecteur de la participation du capital humain dans la croissance économique

Khalid ROUGGANI

Dans ce papier on va commencer par donner quelques définitions et principes généraux du

fonctionnement du secteur du microcrédit avant de présenter les principaux acteurs et la

situation de ce secteur au Maroc pour terminer par les perspectives à la lecture des derniers chiffres et des tendances nationales.

I- Définitions et principes généraux

Définitions :

Aux côtés des trois piliers du développement

infrastructures, la micro-finance est de plus en plus considérée comme un instrument clé pour

la mise en place de stratégies efficaces de lutte durable contre la pauvreté.

La micro-finance se définit par l'offre de services financiers (épargne, crédit, assurance, etc.) à

destination des plus pauvres. Elle s'adresse à des personnes à faible revenu, n'ayant pas accès

aux institutions financières classiques et sans activité salariée régulière.

rticle 2 de la loi n° 18-97 relative au microcrédit définit ce dernier comme étant: " Tout

crédit dont l'objet est de permettre à des personnes économiquement faibles de créer ou de

développer leur propre activité de production ou de service en vue d'assurer leur insertion

économique ».

s régissant les crédits

bancaires, le microcrédit constitue un métier à part, faisant appel à des réflexes, à un état

car le financement est systématiquement jumelé à un système d formation. Le microcrédit intéresse une population économiquement défavorisée qui ne peut accéder au circuit bancaire classique. 49

Une population à la recherche de petits prêts pour créer ou développer une activité lucrative.

Une population exerçant une activité génératrice de revenus.

Généralement, le microcrédit cherche à atteindre plusieurs objectifs : Créer des Activités

Génératrices des Revenus qui constituent de plus en plus un capital humain dans la participation à la croissance économique ; Concourir à la modernisation des Très Petites Entreprises ; organisé et ion au niveau national.

Genèse du concept et principes de base :

Le concept a vu le jour au Bangladesh au début des années 70, grâce au Dr Mohamed

YUNUS, qui a lancé le concept et a crée la GRAMEEN BANK qui est la première institution de micro-finance au monde.

2005. e microcrédit est pratiqué dans quelque 140 pays (développés et sous

développés).

On distingue deux types de microcrédit :

1. Le microcrédit professionnel a été conçu pour favoriser la création de petites

entreprises par des personnes, financiers nécessaires.

2. Le microcrédit social

particuliers démunis. Il est destiné à soutenir des projets personnels, en finançant des

II- Acteurs du microcrédit

Plusieurs acteurs interviennent dans le secteur du microcrédit : 50
Les Institutions de Micro-finance (IMF) sont de multiples formes : coopératives d'épargne et de crédit, ONG, programmes mis en place par des institutions internationales, banques de micro-

Au Maroc, les institutions de micro-

parle microcrédit (AMC). Les Banques Commerciales soutiennent des opérations de micro-finance soit indirectement, en appuyant des IMF existantes par un soutien financier ou une prise de participation, soit directement, en créant une filiale ou une offre de produits / services de micro-finance (le downscaling). Les Gouvernements et Collectivités Locales sont impliqués dans le développement

de la micro-finance, par la définition de cadres légaux adaptés et de stratégies

nationales de développement durable avec un volet micro-finance, puis par l'accompagnement des banques centrales, des ministères et collectivités locales. Les Compagnies d'Assurances assurent les IMF et leurs portefeuilles et distribuent des produits de micro-assurance via les réseaux d'IMF.

III- Fonctionnement du microcrédit

On parlera des méthodes de prêts qui existent dans le microcrédit avant de voir les

Les méthodologies de prêts :

Les deux modèles de prêts les plus répandus sont les micro-prêts solidaires (ou groupés) et les

contrats individuels : Les contrats individuels sont des prêts se rapprochant le plus des prêts classiques : une personne reçoit une certaine somme d'argent et doit la rembourser souvent dans des délais relativement courts (quelques semaines ou quelques mois) en prenant en

compte les intérêts. Le montant du prêt est généralement supérieur à ceux des prêts

solidaires. Les micro-prêts solidaires sont accordés à un groupe de personnes solidaires pour le remboursement du prêt. Les défauts de paiement individuels (liés à une maladie ou à " une mauvaise semaine ») sont ainsi évités et la pression du groupe est une incitation forte qui freine l'aléa moral. 51
Au Maroc, le système de prêt solidaire est le plus répandu.

Les taux d'intérêt :

Le principe même de la micro-finance, qui consiste à sortir de l'assistanat en donnant aux

individus les moyens de s'autofinancer, implique l'application de taux d'intérêts sur les

emprunts. Par ailleurs, le montant des crédits étant faible et les fréquences de remboursement

rapides (souvent hebdomadaires), les montants à rembourser sont abordables par les clients, surtout compte-tenu de la productivité de leurs activités génératrices de revenus.

Aussi, les taux d'intérêt des institutions de micro-finance sont élevés car les IMF accordent

beaucoup de prêts de faibles montants que les banques traditionnelles, avec une méthodologie rigoureuse induisant des coûts d'opération et de traitement plus importants.

Ces taux d'intérêt doivent couvrir : le coût des fonds qui doivent être rétrocédés, le coût

associé au risque de non-remboursement et les frais administratifs et de traitement des

microcrédits (temps passé à sélectionner puis accompagner le client, traitement des demandes

de financement, collecte des remboursements...). On estime que les frais d'exploitation représentent 25 % du montant moyen du portefeuille d'une IMF.

Les taux d'intérêt sont fonctions :

De la réglementation locale sur le plafonnement des taux d'intérêt, Des frais liés aux activités de micro-finance, Du positionnement de l'institution (IMF à vocation sociale ou commerciale), Des technologies ou innovations permettant à l'IMF d'accroître sa productivité pour réduire ses coûts de fonctionnement. Le montant du crédit est compris entre 500 et 30.000 DH IV- Le Microcrédit au Maroc, instrument essentiel de la lutte contre la pauvreté

Historique :

Au Maroc, les activités de microcrédit ont débuté au milieu des années 1990, sous l'impulsion

ocaine. Le premier prêt fut octroyé en 1993 à une femme. A la fin des années 1990, la mise en place du programme Micro Start du PNUD a aidé à l'émergence et au financement de plusieurs autres Instituts de microcrédit. 52

Le microcrédit est parfaitement adapté aux besoins du pays : importance de la pauvreté (le 1/5

de la population vit sous le seuil de la pauvreté), domination de la micro-entreprise (qui occupe 60% de la population active), une micro-activité souvent informelle (ne répond donc

pas aux exigences du circuit monétaire formel). A partir de la fin des années 90, le secteur du

microcrédit un cadre clair à son développement avec la Loi 18/87 sur la micro-finance de 1999.

Au cours de son développement, le secteur a bénéficié du soutien financier de bailleurs

internationaux et notamment du PNUD via son programme MicroStart. À partir de 1998, ce millions de international development) pour plus de 16 millions de dollars principalement en faveur de En 2000, le Fonds Hassan II pour le développement économique et social a soutenu le secteur

avec une subvention de 100 millions de dirhams. Cette contribution financière a permis

associations : Al Amana, Fondation Zakoura et la Fondation Banque Populaire pour le microcrédit. En 2001, la création de la Fédération Nationale des Associations de Microcrédit (FNAM) que auprès des pouvoirs publics et des bailleurs de fonds internationaux. En seulement deux décennies, le microcrédit est devenu un instrument essentiel de la lutte contre la pauvreté au Maroc. Au 31 décembre 2010, le secteur compte

816.095 bénéficiaires, servis par douze associations de microcrédit dont certaines sont

classées parmi les plus importantes et les plus performantes au niveau mondial. Et la demande attente de financement.

Atouts et cadre institutionnel :

Les principaux atouts du secteur du microcrédit au Maroc sont principalement : 53
ssociations de Microcrédit (AMC) fédérées au sein de la FNAM,

Un cadre réglementaire clair

Des " Best practices » selon les standards de la banque mondiale

Un plan comptable inspiré du PCEC

Des AMC auditées, souvent notées par des organismes internationaux et à

établissements de crédit, elles e la Banque

Centrale dans le cadre de la nouvelle loi bancaire au vu des critères suivants : - Elles exercent une activité à caractère bancaire, - Elles utilisent des systèmes de paiement, - Les bailleurs de fonds exigent une utilisation efficiente de leurs investissements et requièrent une transparence totale des activités des IMF - Et enfin la croissance du secteur implique une protection de la clientèle et une maîtrise des risques. Sans oublier également un des acteurs les plus influents du secteur du microcrédit au Maroc, a fédération nationale des associations de microcrédit (FNAM) qui est une

disposition de la loi 18/97 sur le Microcrédit. Créée le 4 octobre 2001, elle groupe 12 AMC et

a pour attributions : Etablir règles de déontologie (approbation Ministre des finances) ; saisir Ministre des finances de toutes violations y afférentes ; Proposer au Ministre des finances toute action de nature à favoriser le développement du microcrédit ; autre groupement ;

Créer et gérer tous services communs de nature à favoriser le développement du

microcrédit. V- Statistiques du secteur du microcrédit au Maroc

clients actifs est passé de 307.523 à 816.059 en 2010 soit une évolution de 165% avec un pic

en 2007 de 1.353.074 clients. 54

Le montant total des prêts a quant à lui passé durant la même période de 537.319.852 MAD à

4.731.124.922 MAD, soit une évolution de 780% avec un pic de 5.689.886.514 MAD en

2008.
Nombre de clients actifs307 523459 763631 0681 034 1621 353 0741 282 721924 966816 059

Montant total des prêts en cours537 319 852891 356 5541 555 067 7643 545 301 9045 598 433 5285 689 886 5144 865 907 6014 731 124 922

Encours moyen du prét1 7471 9392 4643 4284 1384 4365 2615 798 Urbain (%)50,2267,0757,4165,2555,3549,0357,3950,35 Périurbain (%)15,955,110,774,742,055,354,454,18

Rural (%)33,6627,8326,4230,0142,6144,9938,0445,14

Part des femmes clientes (%)75,5871,93656663,9464ndnd

Effectif1 3391 8092 5623 8826 7006 6635 5344 712

EVOLUTION DES STATISTIQUES DU SECTEUR MICRO-CREDIT AU MAROC

D à 5.798 MAD, soit

une progression de 232%.

2003 à 4.712 en 2010.

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VI- Importance et impact socio-économique du microcrédit Au-delà du simple aspect financier, les programmes de microcrédit ont aussi un impact sur le

développement local. En effet, ils touchent des secteurs aussi divers que l'agriculture

(groupements villageois, coopératives paysannes, organisations professionnelles agricoles),

l'artisanat (groupements d'artisans, associations artisanales féminines), le financement de

l'économie sociale (mutuelles d'épargne et de crédit, banques villageoises), la protection

sociale (mutuelles de santé, caisses de santé primaire). Le microcréditénérale, représente un environnement favorable de transition des activités informelles vers le formel, du Micro-Entreprenariat vers la toute petite entreprise et, en définitive, .

Il a été démontré également que le microcrédit a un impact positif sur le niveau des profits,

des investissements et sur l'accès aux marchés au niveau macroéconomique. Au niveau du ménage, le microcrédit a un impact positif sur les dépenses de consommation. Enfin, une étude menée par Planet Finance individuel, le microcrédit permet une meilleure considération du conjoint et des enfants. Il faut souligner quelques facteurs clés de succès du microcrédit au Maroc : Sa bonne implantation géographique dans les zones où il est difficile au secteur -tenu des coûts ; 56
entre prêteurs et emprunteurs dans la mesure qu aléa de moralité car les mauvais débiteurs risquent VII- Une crise de croissance salutaire pour de belles perspectives Le Maroc est un leader reconnu de la micro-finance dans le monde arabe. Cependant, depuis

2007, le secteur de la micro-finance au Maroc est confronté à une crise sans précédent.

Cette crise trouve son origine dans :

La croissance non maîtrisée du portefeuille des actifs, Le dépassement des capacités institutionnelles de certaines IMF notamment au niveau des politiques de crédit trop laxistes, nes au niveau du contrôle.

Ainsi, en décembre 2008, les portefeuilles à risques représentent 5% du portefeuille de prêt et

un an plus tard, ils atteignent le niveau alarmant de 10%. En même temps, les abandons de

créances ont considérablement augmenté, avec des répercussions négatives sur la rentabilité et

la solvabilité des AMC marocaines. -finance au Maroc,

enregistre un portefeuille à risques supérieur à 30%. Elle est alors contrainte de fusionner avec

la Fondation de Banque Populaire pour le Microcrédit. Fin 2009, le secteur de la micro-finance au Maroc affiche un encours de 4,8 milliards de dirhams, soit un repli de 16% et 307 millions de dirhams de créances en souffrance, soit une

Actuellement, la situation se stabilise. Des mesures ont été prises pour assainir le portefeuille

et permettre au secteur du microcrédit de prendre un nouveau départ. Les IMF ont mis en

place des plans de redressement, qui consistent à renforcer la méthodologie de crédit, à

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Désormais, les AMC échangent régulièrement des informations sur les impayés de leur

clientèle afin de contrôler les crédits croisés. Une centrale des risques est même en cours de

mise en place. Grâce à toutes ces mesures, le secteur devrait retrouver une croissance normale et conserver sa place de leader incontesté de la micro-finance dans le monde arabe. es problèmes tels que "le déséquilibre en taille entre les acteurs, associations de leur objet social. Parmi les mécanismes envisageables pour faire face à ces problèmes, on peut avancer la création des Fonds de refinancement, des Fonds de garanties, des Fonds de prises de participations dans les IMF ou autres Fonds de titrisation de créances, élaborés selon des critères spécifiques par rapport à des émetteurs traditionnels de dettes. banquiers, de donateurs privés, de fonds publics, de bailleurs nationaux ou internationaux, serait pareillement mutualisée.

Les nouveaux espaces

retraites et des services non financiers de développement.

Bibliographie

Rapports et études :

Rapport annuel FNAM 2010

Rapport annuel Planet-Finance 2010

Le microcrédit : concepts et principes : Mohamed MRINI

Sites internet :

Site institutionnel de la FNAM : www.fnam.ma

Portail international de la microfinance : www.lamicrofinance.orgquotesdbs_dbs46.pdfusesText_46

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