[PDF] Microfinance et création de richesses : entre logiques domestiques

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UNIVERSITÉ DU QUÉBEC À MONTRÉAL�

MICROFINANCE ET CRÉATION DE RICHESSES: ENTRE LOGIQUES�

DOMESTIQUES

ET PERFORMANCES�

THÈSE�

PRÉSENTÉE�

COMME EXIGENCE PARTIELLE

DU DOCTORAT EN SOCIOLOGIE�

PAR�

NDEYE SINE�

MAI 2008�

UNIVERSITÉ DU QUÉBEC À MONTRÉAL�

Service des bibliothèques�

Avertissement

La diffusion de cette thèse se fait dans le respect des droits de son auteur, quia signé le formulaire Autorisation de reproduire et de diffuser un travail de recherche de cycles supérieurs (SDU-522 -Rév.01-2006). Cette autorisation stipule que "conformément à l'article 11 du Règlement no 8 des études de cycles supérieurs, [l'auteur] concède à l'Université du Québec à Montréal une licence non exclusive d'utilisation et de publication de la totalité ou d'une partie importante de [son] travail de recherche pour des fins pédagogiques et non commerciales. Plus précisément, [l'auteur] autorise l'Université du Québec à Montréal à reproduire, diffuser, prêter, distribuer ou vendre des copies de [son] travail de recherche à des fins non commerciales sur quelque support que ce soit, y compris l'Internet. Cette licence et cette autorisation n'entraînent pas une renonciation de [la] part [de l'auteur] à [ses] droits moraux ni à [ses] droits de propriété intellectuelle. Sauf entente contraire, [l'auteur] conserve la liberté de diffuser et de commercialiser ou non ce travail dont [il] possède un exemplaire.»

REMERCIEMENTS

Cette étude que j'ai le privilège de vous présenter, n'aurait pu se réaliser sans la générosité, la disponibilité et le soutien de nombreuses personnes et d'organismes. Nous souhaitons tout d'abord remercier notre directeur de thèse Benoît Lévesque, professeur associé au département de sociologie à l'université du Québec à Montréal, (UQAM) et notre codirecteur Louis Favreau, professeur associé au département de travail social à l'université du Québec en Outaouais (UQO) qui nous ont accompagnés dans cette aventure si riche en enseignements. Nous tenons à souligner le support financier que nous a accordé la Fondation Ford à travers l'Institut international pour l'éducation (IlE), sans lequel ce travail n'aurait jamais été fait ici au Canada. Nous remercions aussi la chaire de recherche pour le développement des collectivités (CRDC! UQO) et le Centre de recherche sur les innovations sociales (CRlSES), le personnel, les étudiants, pour nous avoir offert les meilleures conditions de travail et pour le soutien financier qu'ils nous ont accordé. Nous souhaitons remercier également Jean Marc Fontan, professeur au département de sociologie à l'UQAM pour ses conseils, sa disponibilité et sa promptitude

à aider.

Un grand merci à toutes celles et tous ceux avec qui j'ai partagé mes moments de doutes, d'angoisse et qui ont eu les mots qu'il fallait pour me rassurer. Je pense à

Mikailou

Sy, à Chantal Faucher et à leurs enfants Olivier et Ismaël. Un gros merci pour m'avoir adoptée et offert cette chaleur familiale qui me manquait tant.

Merci à Stéphanie

G. Marceau de la chaire de recherche en économie sociale pour sa générosité et sa capacité d'écoute, à Sylvie Champoux de l'ARUC pour tous les mots gentils et sa compassion, à Hélène Gélinas du Crises pour sa délicatesse. A Nathalie Mc Sween, Youssouf Sanogo, Moustapha Bamba, Richard Allaire, Boubacar Bâ et Pape Thione Dieng, nous disons aussi un grand merci pour l'appui technique, les corrections et critiques apportées à mon travail. Nous 111
tenons à remercier également les personnes avec qui nous avons collaborées au PAME, au PAMECAS, à L'UMECU ainsi que dans les ONG et structures gouvernementales.

Permettez-moi d'avoir une pensée pieuse pour

ma mère à qui je dois ce goût pour les études et cette volonté d'aller toujours de l'avant malgré les nombreux défis de la vie. Cette persévérance, je la dois aussi à mon père qui a toujours placé en moi une confiance sans faille. Je les remercie pour m'avoir appris les vraies valeurs et j'espère être encore sur le bon chemin.

Pour mes soeurs, je ne peux que louer leur

esprit de famille sans lequel je n'aurais jamais osé laisser mes enfants pendant quatre longues années. Ce travail m'a amenée à m'éloigner de mes filles et de mon mari, à me priver et à les priver de cette chaleur familiale. Que dire pour mon mari sinon apprécier à sa juste valeur ce que cette thèse nous aura couté comme sacrifice. A ma mère, cette femme si douce qui est partie après une caresse,

A mesfilles:

Fatou Thiam Tine,

Khadija Tine et

Bijou Tine

TABLE DE MATIÈRE

LISTE DES TABLEAUX xii

LISTE DES FIGlJRES xiii

LISTE DES ACRONYMES, SIGLES

ET ABRÉVIATIONS xv

RÉSUMÉ xviii

INTRODUCTION GÉNÉRALE 1

1

ÈRE PARTIE :

CONTEXTE INSTITUTIONNEL ET SOCIOÉCONOMIQUE DE LA

MICROFINANCE

AU SÉNÉGAL

CHAPITRE 1:

ÉLEMENTS DE PROBLÉMATIQUE ET DE MÉTHODOLOGIE : LA M1CROFINANCE COMME LEVIER DE DÉVELOPPEMENT 22

Introduction 22�

l-Les mouvements sociaux et leur régulation 23

1-1 L'approche des nouveaux mouvements sociaux 23

1-2 Les théories sur les principes d'action et leurs justifications 28

1-3 L'approche de la régulation 32

1-4 L'articulation autour du concept d'économie sociale et son cadre

d'analyse 36

1-5 Vers une évaluation sociale 39

Conclusion 43

2-Développement et Économie sociale 45

2-1 Les limites de l'approche économique du développement... 46

2-2 L'approche de J'économie sociale 51

Conclusion 57

3-Les entrepreneurs collectifs dans une économie plurielle 59

3-1 Un entrepreneuriat de type nouveau 59

vi

3-1-1 Entrepreneuriat collectifau Sénégal et intermédiation sociale 65

Conclusion 69

3-2 Une approche plurielle de la richesse

71

3-3 L'importance du capital social en microfinance 76

Conclusion 82

CHAPITRE II :

LE CONTEXTE SOCIOÉCONOMIQUE DE LA MICROFINANCE AU

SÉNÉGAL

Introduction 85�

1-La situation socio-économique 86

1-1 Les manifestations d'un chômage structurel 91

2-Le contexte financier sénégalais 98

2-] La défaillance des systèmes bancaires classiques 98

2-2 Les limites du secteur informel financier

101

3-Dynamique sociale et politique d'insertion des populations 103

3-1 Le secteur informel, cible de la microfinance 105

3-2 L'importance de la demande en crédit... 110

3-3 Une capacité d'épargne 112

Conclusion 116

CHAPITRE IIT :

LE CONTEXTE INSTITUTIONNEL DE LA MICROFINANCE AU SENEGAL

Introduction 118�

1-La loi sur la microfinance et l'organisation du cadre d'exercice 119

1-1 Forces et faiblesses de la loi 122

1-]-1 L'intermédiation par la confiance 123

1-1-2 L'intermédiation par la proximité 124

Conclusion 127

2-La structuration de la microfinance au Sénégal et dans

l'UEMOA 129

2-1 La typologie des structures financières décentralisées 129

2-2 Dynamisme de la microfinance au Sénégal 135

VII

3-Evolution des institutions de microfinance et appui institutionneL.. 140

3-1 Le rôle des ONG et autres prestataires de services 140

3-2 La problématique de la recherche 144

3-2-] La question de la recherche et les objectifs 148

CHAPITREN:

DEFINITION

DE LA MICROFINANCE ET MÉTHODOLOGIE

1-Éléments de compréhension des concepts 151

1-1 Une définition opérationnelle de la microfinance 151

1-2 La richesse et ses composantes dans la microfinance 157

1-2-] Performance économique et performance sociale 158

1-2-2 Accumulation et autonomie en microfinance 164

1-2-3 Grille d'analyse de la microfinance 167

2-La démarche méthodologique 169

2 -1 Cadre théorique et posture épistémologique 169

2-2 Une démarche qualitative ]76

2-1-1 Le choix d'une évaluation sociale 177

2-3 Échantillonnage et Population à l'étude ] 8]

2-3-1 la sélection des structures financières décentralisées ] 82

2-3-2 Les caisses de base représentant chaque structure financière 185

2-4 Les instruments de recueil de données ]86

2-4-1 La recherche documentaire: 187

2-4-2 L'entretien semi-dirigé 188

2-4-3 L'observation participante 190

2-4-4 L'analyse des données 191

Conclusion 192

Vlll

ZÈME PARTIE:

DE LA PERTINENCE DE LA MICORIFNANCE AU SÉNÉGAL À TRAVERS TROIS INSTITUTIONS FINANCIÈRES DÉCENTRALISÉES

CHAPITRE V:

CONDITIONS D'ÉMERGENCE ET DE DÉVELOPPEMENT DES

INSTITUTIONS DE MICROFINANCE

Introduction 196

1-1 Quelques caractéristiques physiques et démographiques de la région�

2-1 Des objectifs socio-économiques d'insertion et de renforcement des�

2-1-2 L'union des mutuelles du partenariat pour

la mobilisation de� 2-1-3 L'Union des mutuelles d'épargne et de crédit de l'union� nationale des commerçants et industriels du Sénégal (UMECU/DEF)�

1-Une présentation de la région de Dakar.. 196

de Dakar 196

1-2 La dynamique organisationnelle du secteur privé

à Dakar 198

2-Présentation des trois structures de microfinance

201
populations 202

2-1-1 Le programme d'appui aux micro-entreprises (PAME) 202

l'épargne et du crédit au Sénégal (UM-PAMECAS) 204 ............................. 205

Conclusion 208

2-2 Caractéristiques des zones d'intervention 209

2-2-1 Le PAME

à travers la MÉDINA 210

2-2-2 Le PAMECAS

à travers la MECIB 213

2-2-3

L'UMECU à travers Cambéréne 216

Conclusion 219

3-Une analyse de l'organisation

et du fonctionnement des IMF 220

3-1 Une analyse des systèmes de règles 222

3-2 Profil institutionnel et qualité de membre dans les trois IMF 226

3-2 -1 Structuration et Fonction des unions 227

3-3 La gouvernance dans les trois IMF 234

IX

3-3 -1 Le système de contrôle 234

3-3 -2 La qualité du système comptable 237

3-3 -3 La qualité des ressources humaines 239 -3-4 La qualité des rapports au pouvoir: les modes de prise de décisions et de coordination 240

3-3 -5 La gestion des compétences

et des conflits 243 3-4

L'enjeu de l'institutionnalisation 247

3-4-1 De l'interprétation des règles à leur appropriation 247

3-4-2 Les risques liés

à la gestion des IMF 251

Conclusion 254

CHAPITRE VI:

PRODUCTIONS ET PERFORMANCES FINANCIERES

Introduction 256�

1-Les services financiers offerts par les trois structures 257

1-1 Les activités de crédit: Une option commune vers la maîtrise du

risque de crédit 257

1-1-1 Les crédits exceptionnels 258

1-1-2 Le crédit régulier.. 260

1-1-3 Le crédit professionnel 265

1-2 Les conditionnalités liées

aux crédits 269

1-2-1 les garanties liées au prêt... 269

1-2-2 Les taux

d'intérêt appliqués 271

1-2-3 Le recouvrement du prêt... 274

1-3 Les fonnules d'épargne: L'arrimage du crédit à l'épargne 278

1-3-1

L'épargne exceptionnelle 279

1-3-2

L'épargne régulière 279

1-3-3

L'épargne professionnelle 281

1-4 Les autres services financiers 283

1-4-1 Les transferts

d'argent. 283

1-4-2 Les services de micro-assurance 287

x

2-Les mécanismes de l'accumulation financière des IMF 290

2-1 La qualité du portefeuille de prêt

291

2-1-1 Le portefeuille de prêt des trois IMF 293

2-1-2 La collecte de l'épargne 295

2-1-3 Les effets leviers sur portefeu ille de prêts 296

2-2 L'efficacité et la productivité 297

2-2 -1 L'efficacité et productivité du personnel de gestion 298

2-3 De l'accumulation

à l'autonomie financière: la capacité de� refinancement. 301

2-3-1 La rentabilité 302

Conclusion 310

CHAPITRE VII:

DE L'UTILITÉ SOCIALE COMME PERFORMANCE SOCIALE DES IMF

Introduction 313

1-Le capital social, une condition pour la création de richesses 314

1-1-2 Double inscription et fidélisation du capital social au

1-1-3 La référence au local et le sentiment d'appartenance

1-1-4 Le capital social des membres: Entre stratégies ponctuelles et�

2-1-2 L'accompagnement des promoteurs des très petites entreprises�

1-1 Les processus de mise en réseaux 314

1-2 L'adaptabilité des produits: un recours au capital social 318

1-1-1 Le cautionnement mutuel au

PAME 318

PAMECAS 322

l'UMECU : La subvention croisée 326 entrepreneuriat collectif.. 330

2-Apprentissages qualifiants et appropriation 336

2-1 Le renforcement du capital humain à travers les IMF 336

2-1-1 L'apprentissage dans les institutions de microfinance 337

(TPE) 341
Xl

2-2 Apprentissage entrepreneurial et dynamiques institutionnelles des

TPE 344

2-3 Apprentissage entrepreneurial et dynamiques institutionnelles des

IMF : des positionnements stratégiques 349

CONCLUSION GÉNÉRALE 357

l-Des remarques conclusives 360

2-De la microfinance comme outil de développement au Sénégal.. 367

ANNEXES 379

BIBLIOGRAPHIE

391
l-Ouvrages cités 391

2-Autres sources citées 415

LISTE DES TABLEAUX�

Tableau 2.1 La population active par secteur d'activité 87� Tableau2. 2 Pauvreté et inégalité au Sénégal, 1994 -2002 87� Tableau 3. 3 Typologie des structures financières décentralisées au Sénégal et� dans l'UEMOA

129�

Tableau 3. 4 Typologie des structures financières décentralisées 130�

Tableau 3.5 Présentation des caractéristiques de la microfinance au Sénégal.... 134�

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