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Le guide de la MICROFINANCE

155 x 240 mm - dos 18 mm

29
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Code éditeur : G53664 ISBN : 2-7081-3664-X

A ujourd"hui, plus de 92 millions de personnes dans le monde bénéfi- cient de services de microfinance.

Pour ces familles et ces très petites

entreprises, exclues des banques classiques, pouvoir épargner ou emprunter, c"est avoir les moyens de développer des activités autono- mes et d"échapper à la pauvreté. Depuis plus de 30 ans, de nombreuses organisations ont été créées pour offrir ces services. Ces " insti- tutions de microfinance » ont prouvé qu"elles pouvaient à la fois être rentables et avoir un impact réel sur le niveau de pauvreté de leurs clients. Destiné aux professionnels de la coopération internationale, aux chercheurs, aux étudiants et à tous ceux qui s"intéressent aux enjeux du développement, cet ouvrage dresse un état des lieux de la microfinance dans les pays en développement

En quoi la microfinance répond-elle à un

besoin ?

Quels sont les services proposés et quel est

leur impact ?

Comment les institutions de microfinance

sont-elles gérées ? À quelles conditions sont-elles viables ?

Qui sont les acteurs du secteur (ONG, bailleurs

de fonds, banques...) et comment leurs rôles

évoluent-ils ?

Comment atteindre à l"avenir ceux qui

n"ont pas encore accès à la microfinance ?

Écrit par trois praticiens de la microfinance,

ce livre est à la fois une synthèse des grands enjeux actuels de ce domaine et un exposé des méthodes utilisées par les différents acteurs, des plus proches du terrain aux plus institutionnels. C"est un guide facile à consulter, qui s"appuie sur les expériences de plus de 100 acteurs de la microfinance dans le monde.

Sébastien BOYÉ est chargé d"investisse-

ment chez

Investisseur et Partenaire pour le

Développement (I&P)

, société privée qui investit dans des institutions de microfinance dans les pays en développement. À ce titre, il participe de près à la croissance et à la stratégie d"insti- tutions de microfinance en Afrique, en Asie et en Amérique Centrale. Diplômé de l"ESCP, il a travaillé auparavant chez

BNP Paribas à Paris et

Los Angeles.

Jérémy HAJDENBERG est également chargé d"investissement chez

I&P. Auparavant, il

a dirigé pendant deux ans un programme de microfinance destiné aux familles des quartiers pauvres de Manille, pour l"ONG Inter Aide . Il a également travaillé un an à l"ADIE dans l"accompagnement direct de micro- entrepreneurs à Paris. Il est titulaire d"un DEA en économie (DELTA/EHESS) et diplômé de HEC Paris, où il est coresponsable du cours Management,

Entreprenariat et Solidarité.

Christine POURSAT, après une première

expérience professionnelle dans la banque, a rejoint le GRET, l"une des principales ONG françaises de développement, en tant que responsable des activités de microfinance. Depuis près de dix ans, elle intervient auprès d"institutions de microfinance, en Afrique et en Asie, notamment au Cambodge où elle a travaillé pendant deux ans pour la principale institution du pays. Elle est diplômée de HEC

Paris et d"un DEA en économie (IEP Paris).

Préface de

Maria NOWAK, Présidente de

l"

ADIE (Association pour le Droit à l"Initiative

Économique)

Préface de Maria NOWAK

MICROFINANCE

Sébastien BOYÉ

Jérémy HAJDENBERG

Christine POURSAT

Microcrédit et épargne pour le développement

Le guide de la

Sébastien BOYÉJérémy HAJDENBERGChristine POURSAT

53664_Boye.indd 1

53664_Boye.indd 113/06/06 16:27:0413/06/06 16:27:04 - tirage n° 36386

ƒditions dÕOrganisation

Groupe Eyrolles

61, bd Saint-Germain

75240 Paris cedex 05

www.editions-organisation.com www.editions-eyrolles.com

Le code de la propriŽtŽ intellectuelle du 1

er juillet 1992 interdit en effet expressŽ- ment la photocopie ˆ usage collectif sans autorisation des ayants droit. Or, cette pratique sÕest gŽnŽralisŽe notamment dans lÕenseignement provoquant une baisse brutale des achats de livres, au point que la possibilitŽ mme pour les auteurs de menacŽe. En application de la loi du 11 mars 1957, il est interdit de reproduire intŽgralement ou partiel-

lement le prŽsent ouvrage, sur quelque support que ce soit, sans autorisation de lՃditeur ou du

Centre Franais dÕExploitation du Droit de copie, 20, rue des Grands-Augustins, 75006 Paris.

© Groupe Eyrolles, 2006

ISBN : 2-7081-3664-X - tirage n° 36386n° 36386

SŽbastien BoyŽ,

JŽrŽmy Hajdenberg,

Christine Poursat

Le guide de la microÞnance

MicrocrŽdit et Žpargne

pour le dŽveloppement PrŽface de Maria Nowak - tirage n° 36386n° 36386

Remerciements

Pour leur relecture attentive et critique, nous remercions chaleureuse- ment Pierre Carpentier, Anne-Claude Creusot, Pierre Daubert, CŽcile

Lapenu, Carine Lauru Missoffe et David Munnich.

Nous remercions Žgalement la direction dÕAMRET de nous avoir auto- risŽs ˆ utiliser lÕexemple de cette institution de microÞnance dans lÕensemble du livre. Nous remercions nos proches pour leur patience et leurs encourage- ments toujours renouvelŽs. - tirage n° 36386n° 36386

Sommaire

PrŽface ........................................................................

.............................................................................................................. 11

Quelques tŽmoignages ........................................................................ ............................................................. 13 Introduction ........................................................................ .............................................................................................. 17 PrŽsentation dÕAMRET ........................................................................ ................................................................. 28 La microfinance, rŽponse ˆ des besoins essentiels

Chapitre 1 Ð Une immense demande insatisfaite .......................................................... 31

................................ 32 Le contexte : brefs rappels sur la population des pays en dŽveloppeme nt ................. 32 .............................................................. 33 Trois faons dÕŽpargner avec le secteur informel . 34 Emprunter ou Žpargner, deux facettes dÕune mme gestion de lÕ argent .................... 41

Le besoin dÕinvestissement

......................................................... 42

Les entreprises dans les pays en dŽveloppement

..... 42 Le crŽdit, ŽlŽment essentiel au dŽveloppement de toute activ itŽ Žconomique ........ 45 Pourquoi les banques ne servent-elles pas cette demande ? ................................................. 48

Chapitre 2 Ð Des services adaptŽs ˆ cette demande ............................................. 53

Le crŽdit solidaire

............................................................................... 54

La Grameen Bank

...................................................................... 54

Les principes de base hŽritŽs de la Grameen

........... 56

Les avantages du crŽdit solidaire

..................................... 57

Les limites et les risques du crŽdit solidaire

............. 59 Conclusion : la nŽcessaire adaptation ˆ lÕenvironnement du crŽ dit solidaire ...... 61

Le crŽdit individuel

........................................................................... 63 En amont de lÕoctroi, lÕimportance de lÕinstruction du dossier ........................................ 63 - tirage n° 36386n° 36386

6Le guide de la microfinance

© Groupe Eyrolles

LÕanalyse de la pertinence du projet dÕinvestissement et de la cap acitŽ de remboursement ....................................................................... 64

Les garanties

.................................................................................... 67

En aval de lÕoctroi : le suivi du dossier

....................... 69 Points communs et complŽmentaritŽ par rapport au crŽdit solidai re ......................... 69

LÕŽpargne

................................................................................................... 73

LՎpargne, un service essentiel pourtant longtemps nŽgligŽ ................................................. 73 ........................................... 74

Les principaux produits dՎpargne des IMF

........... 75 Les nouveaux produits et les services non financiers .................................................................. 78

Les enjeux de la diversification des produits

.......... 78

La micro-assurance

.................................................................... 79

Le crŽdit habitat

........................................................................... 82

Les services de transferts de fonds des migrants

.... 84

Les services non financiers

.................................................... 86

Chapitre 3 Ð Quel impact pour la microfinance ? ....................................................... 91

Un impact rŽel

...................................................................................... 93 LÕimpact sur la situation Žconomique et sociale des clients ................................................ 93

Autonomie des femmes

............................................................ 96

Impact sur les structures de solidaritŽ

.......................... 98

Impact plus global

....................................................................... 99 La microfinance, outil de lutte contre la pauvretŽ ? ................................................................ 100

Cibler les pauvres : un objectif controversŽ

.......... 100

Comment mesurer le niveau de pauvretŽ ?

.......... 101 Microfinance et pauvretŽ : ce que lÕon peut dire ˆ ce stade ............................................. 104 La difficultŽ de mesurer lÕimpact sur les clients ... 105

LÕattribution de lÕimpact

.................................................... 105

La fongibilitŽ du crŽdit

........................................................ 108

Mesurer la satisfaction des clients

.................................... 109

Un changement dÕobjectif

.................................................. 109 Des outils simples pour mieux conna"tre les clients ................................................................ 111 un nouveau dŽfi ............................................................................... 113

Diversifier les approches

........................................................... 114 Mieux servir les besoins dÕinvestissement des petites entreprises ................................. 115 Proposer des services adaptŽs aux populations pauvres en milieu urbai n ............ 116

Mieux financer les activitŽs agricoles

............................. 118 - tirage n° 36386n° 36386

Sommaire7

© Groupe Eyrolles

Fonctionnement et viabilitŽ des institutions de microfinance Chapitre 5 Ð LÕIMF, une organisation comparable ˆ une PME ................. 123 LÕorganisation dÕune IMF rappelle celle dÕune entrepriseÉ ........................................... 123 .............................................. 127

Chapitre 6 Ð Le cycle de vie dÕune IMF ........................................................................

............. 129 Les prŽalables ˆ la crŽation dÕune IMF ........................ 129

Bien identifier public cible et contexte

.................... 129

Les conditions prŽalables

..................................................... 131

Les phases du cycle de vie dÕune IMF

.......................... 132

Les besoins dÕassistance au dŽmarrage

.......................... 134 ViabilitŽ dÕune IMF : dŽfinition et enjeux ............... 136

Chapitre 7 Ð ViabilitŽ organisationnelle :

la ma"trise des opŽrations sur le terrain ....... 139

Le processus dÕoctroi des prts

............................................ 139 Objectifs de lÕinstruction de la demande de prt ..................................................................... 139 ProcŽdures dÕinstruction et dÕoctroi dÕun prt .... 140

Le suivi des remboursements

................................................ 142 La ma"trise des opŽrations liŽes ˆ lÕŽpargne ............. 144

LÕapparition de nouvelles technologies

....................... 145 ............................................................................. 146

Chapitre 8 Ð ViabilitŽ organisationnelle :

la structuration de lÕorganisation ............................ 147 Des Žquipes organisŽes, formŽes et motivŽes .......... 148

Gestion des ressources humaines

.................................... 148

RŽmunŽration fixe et variable

........................................ 149

Ç Culture dÕentreprise È de lÕIMF

................................ 150

Un leadership compŽtent et engagŽ

............................... 151

Le processus dÕautonomisation

........................................... 152 Des procŽdures formalisŽes et des contr™les efficaces ............................................................. 156

La formalisation des procŽdures

.................................... 156 ........................................................ 156 ................................. 158

Comment structurer un SIG ?

....................................... 160

Comment choisir un logiciel ?

........................................ 160

Chapitre 9 Ð La viabilitŽ institutionnelle ........................................................................

........... 163

Le concept de gouvernance

.................................................... 163

Le statut juridique

.......................................................................... 164

DŽfinition et enjeux

............................................................... 164 - tirage n° 36386n° 36386

8Le guide de la microfinance

© Groupe Eyrolles

Les grands statuts juridiques ........................................................................

............................................ 165 Les transformations ou changements de statut juridique .................................................. 177

La pratique de la gouvernance

............................................. 180 Qui exerce rŽellement le pouvoir de dŽcision dans lÕIMF ? ............................................. 180

Comment les dŽcisions sont-elles prises ?

................. 181 Comment faire face aux dysfonctionnements et aux crises ? ........................................... 182

La viabilitŽ sociale

........................................................................... 183 ....................... 187

Bilan dÕune IMF

.............................................................................. 187

LÕactif

................................................................................................. 187

Le passif

............................................................................................ 188

Le lien avec la question du statut juridique

........ 189

Exemples de bilans simplifiŽs

.......................................... 190

Compte de rŽsultat dÕune IMF

........................................... 192

Les charges dÕune IMF

......................................................... 192

Les revenus dÕune IMF

........................................................ 193

Exemples de comptes de rŽsultat simplifiŽs

............ 194 La performance rapportŽe au portefeuille de microcrŽdits ............................................... 196

Autres ratios financiers importants

................................. 199

Le volume de lÕactivitŽ et du portefeuille

............... 199

La qualitŽ du portefeuille

.................................................. 199

La productivitŽ

........................................................................... 200

LÕautosuffisance

.......................................................................... 202 .................................. 204 Fixer le taux dÕintŽrt facturŽ aux clients .............. 204 Obtenir les financements nŽcessaires ˆ la croissance .............................................................. 206

Anticiper et planifier la croissance

.............................. 209 Chapitre 11 Ð La stratŽgie dÕune IMF, un Žquilibre ˆ trouver ................... 211 ComplŽmentaritŽs et renforcement mutuels entre les trois objectifs ....................... 212

Tension entre les objectifs, risques majeurs

............ 213

Chapitre 12 Ð Panorama des IMF ........................................................................

................................ 217

Perspective gŽographique

......................................................... 217

LÕAsie (81 millions de clients)

........................................ 218 LÕAfrique sub-saharienne (7 millions de clients) .................................................................... 219

LÕAmŽrique latine (3,8 millions de clients)

......... 220 LÕAfrique du Nord et le Moyen-Orient (0,2 millions de clients) .............................. 220 .......................................................... 221 - tirage n° 36386n° 36386

Sommaire9

© Groupe Eyrolles

Les acteurs du secteur de la microfinance

Chapitre 13 Ð Cartographie du secteur de la microfinance ....................... 225

Chapitre 14 Ð Les services dÕappui ........................................................................

.......................... 229

Les organisations spŽcialisŽes

................................................ 229 PrŽsentation des organisations spŽcialisŽes en microfinance ............................................ 229 Les principales organisations spŽcialisŽes en France et ˆ lÕ international ............... 231 LÕŽvolution du r™le des organisations spŽcialisŽes .................................................................... 233 Les rŽseaux et les plates-formes dÕinformation ..... 235

Les rŽseaux dÕinstitutions de microfinance

........... 235

Les plates-formes dÕinformation

.................................... 238

Chapitre 15 Ð Le r™le de lՃtat ........................................................................

....................................... 241

RŽglementation et supervision

............................................ 241 Pourquoi et comment rŽguler le secteur financier ? ............................................................... 241

RŽglementer le secteur de la microfinance

............. 242

Les rŽglementations Ç par le statut È

.......................... 243 Les rŽglementations spŽcifiques au secteur de la microfinance ...................................... 245

FiscalitŽ des IMF

.............................................................................. 246

Plafonnement des taux dÕintŽrt

........................................ 247 Refinancement, politique sectorielle ou intervention directe ......................................... 248 LÕappui ˆ des stratŽgies sectorielles de microfinance .............................................................. 248

LÕintervention directe

............................................................ 249quotesdbs_dbs11.pdfusesText_17

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