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janvier 2019 sur la domiciliation des revenusRapport

Corinne Dromer

Présidente du Comité consultatif

du secteur nancier rapport du Président

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10 dudit Code.

© Secrétariat général du Comité consultatif du secteur nancier - 2019

Corinne Dromer

Présidente du Comité consultatif

du secteur nancier

Rapport du Président

sur la domiciliation des revenusRapport 3

SOMMaire

RAPPORT SUR LA DOMICILIATION DES REVENUS

• JANVIER 2019

INTRODUCTION

5 1.

UN DISPOSITIF PEU APPLIQUÉ 9

2.

UN DISPOSITIF LARGEMENT CONTESTÉ 13

3.

PRÉCONISATIONS

19

ANNEXES

25

5raPPOrT SUr La DOMiCiLiaTiOn DeS revenUS • janvier 2019

Introduction

Le ministre de l'Économie et des Finances,

Bruno Le Maire, a confié

1

à la présidente du CCSF,

par lettre en date du 14 novembre 2018, le soin d'éta blir un point d'étape de la mise en oeuvre de la clause de domiciliation des revenus telle qu'elle est prévue par l'ordonnance du 1 er juin 2017 relative aux offres de prêt immobilier. Avant l'entrée en vigueur de l'ordonnance, les clauses de domiciliation des revenus, lorsqu'elles étaient insérées dans des contrats de prêt immobilier, étaient régies par la recommandation n° 2004-3 2 de la Commission des clauses abusives, en date du 27 mai 2004, qui deman dait, dans son point 7 " que soient éliminées des contrats de prêt immobilier les clauses ayant pour objet ou pour effet (...) d'obliger l'emprunteur, pendant toute la durée du prêt, à verser l'ensemble de ses revenus sur un même compte dans l'établissement prêteur, sous peine de déchéance du terme alors même que l'emprunteur aura ponctuellement satisfait à ses remboursements et de ne prévoir aucune contrepartie individualisée à cette obligation au pro t defil'emprunteur Le dispositif issu de la recommandation a été complété, encadré et a reçu force législative par voie d'ordonnance. L'habilitation à légiférer par ordonnance a été introduite par voie d'amende ment du Gouvernement dans l'article 67 de la loi dite

Sapin 2

3 Le projet d'ordonnance, s'il n'a pas été soumis

en amont au CCSF, a été présenté au Comité consultatif de la législation et de la réglementation financières (CCLRF) qui a émis, le 4 avril 2017, un avis favorable, sous réserve d'observations dont les plus importantes ont portées sur :

• l'extension de la notion de revenus mobilisables aux revenus assimilés

» aux salaires

• l'introduction d'une clause d'entrée en vigueur différée de l'ordonnance au 1 er janvier 2018.

L'ordonnance n° 2017-1090

4 , relative aux offres de prêt immobilier conditionnées à la domiciliation des salaires ou revenus assimilés de l'emprunteur sur un compte de paiement a été adoptée le 1 er juin 2017. Le communiqué de presse, publié à l'issue du Conseil des ministres du 30 août 2017, précisait que le dispo sitif ferait l'objet d'un suivi par le Gouvernement. 1 En annexe I, la lettre de mission du ministre de l'Économie et des� Finances à la présidente du CCSF du 14 novembre 2018. 2 En annexe III, la recommandation n° 2004-3 " Prêt immobilier », du 27 mai 2004, publiée au BOCCRF du 30 septembre 2004, Commiss�ion des clauses abusives. 3 En annexe IV, l'article 67 de la loi n° 2016-1691 du 9 décembre� 2016 relative à la transparence, à la lutte contre la corruption et à� la modernisation de la vie économique. 4

En annexe V, l'ordonnance n° 2017-1090 du 1

er juin 2017. inTrODUCTiOn

6raPPOrT SUr La DOMiCiLiaTiOn DeS revenUS • janvier 2019

Entrée en vigueur le 1

er janvier 2018, l'ordonnance introduit dans l'article L. 313-25 du Code de la consom- mation quatre dispositions : • elle permet aux établissements prêteurs de condi- tionner l'offre de prêt à une obligation de domiciliation des revenus sur un compte ouvert auprès du prêteur, en offrant en contrepartie un avantage individualisé ; • mais elle limite dans le temps cette obligation. Cette durée ne peut excéder une période �xée par décret en Conseil d'État et à l'issue de laquelle l'avantage indivi dualisé consenti à l'emprunteur sera considéré comme dé�nitivement acquis jusqu'au terme du crédit • elle impose de mentionner dans l'offre de prêt, ou le cas échéant dans l'avenant au contrat de prêt initial, la nature de l'avantage individualisé accordé en contre partie de la clause de domiciliation, le taux ou toute autre condition au regard duquel l'avantage est établi et qui serait appliqué si cette condition n'était pas remplie, la conséquence en cas de son non-respect, ainsi que le cas échéant les frais d'ouverture et de tenue du compte • elle crée une sanction appliquée au prêteur lorsque cette clause est insérée dans le contrat de crédit sans avantage individualisé accordé en contrepartie à l'emprunteur ou pour une durée excédant celle �xée par décret : une telle clause est réputée non écrite. L'ordonnance a été complétée par le décret n° 2017-1099 5 du 14 juin 2017 �xant à dix ans la durée maximale pendant laquelle le prêteur peut imposer à l'emprunteur la domiciliation de ses salaires ou

revenus assimilés sur un compte de paiement.Le projet de loi de ratification de l'ordonnance a été déposé au Sénat le 30 août 2017 puis intégré à l'article 71

6 du projet de loi relatif à la croissance et la transformation des entreprises déposé devant l'Assemblée nationale le 19 juin 2018. Parallèlement, début août 2017, le décret a fait l'objet d'un recours pour excès de pouvoir, de la part de l'Association française des usagers de banque (AFUB), devant le Conseil d'État. L'association soutient : " d'une part, que l'ordonnance pour l'appli- cation de laquelle a été pris le décret attaqué mécon naît l'objectif de facilitation de la mobilité bancaire poursuivi par les directives citées au point précédent, en ce qu'elle autorise les établissements de crédit à assortir la domiciliation bancaire d'avantages tels que la renonciation à ces avantages aurait, pour les emprunteurs, un coût prohibitif faisant obstacle à la mobilité bancaire et, d'autre part, que le décret attaqué méconnaît ce même objectif en ce qu'il xe à dix ans la durée maximale pendant laquelle les établissements de crédit peuvent conditionner ces avantages à la domiciliation des salaires ou revenus assimilés des emprunteurs 7 Le Conseil d'État, le 5 décembre 2018, a renvoyé devant la Cour de justice de l'Union européenne deux questions : l'une porte sur la compatibi lité de la clause de domiciliation des revenus 5

En annexe VI, le décret n° 2017-1099.

6 En annexe VII, l'article 71 - XIV du projet de loi. 7 En annexe VIII, l'extrait de la décision du Conseil d'État n�° 413226, du 5 décembre 2018. 7 inTrODUCTiOn

RAPPORT SUR LA DOMICILIATION DES REVENUS

• JANVIER 2019 avec les dispositions de l'article 12 de la direc tive 2014/17/UE, du 4 février 2014, sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobi liers à usage résidentiel ; l'autre sur la compatibilité de la clause de la perte de l'avantage individualisé en cas d'exercice du droit à mobilité bancaire avec les dispositions de l'article 45 de la directive 2007/64/CE du 13 novembre 2007. En�n, le 21 septembre 2018, un amendement avait été déposé par Mme de la Raudière, Mme Firmin et M. Herth, visant à modifier les dispositions de l'article L. 313-25-1 du Code de la consommation, proposant que les conditions tarifaires en vigueur au moment de la signature du crédit ne puissent être modifiées dans un sens défavorable à l'emprun teur durant la durée de domiciliation des revenus.

La motivation de cet amendement, telle qu'elle

apparaît explicitement dans l'exposé sommaire, est de mettre �n à une situation où l'une des parties au contrat, le client, ne pourrait pas faire appel à la concurrence alors même que l'autre partie, la banque, pourrait lui imposer, de manière discrétionnaire, desquotesdbs_dbs50.pdfusesText_50

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