[PDF] La microfinance en Tunisie et en Egypte: un outil au service du

View - Download La microfinance en Tunisie et en Egypte: un outil au service du

Previous PDF

Next PDF

SOUS LE SCEAU DE L'UNIVERSITÉ EUROPEENNE DE BRETAGNE

UNIVERSITÉ RENNES 2

Ecole Doctorale - Sciences Humaines et Sociales

Laboratoires d'Anthropologies et de Sociologies (EA 2241)

Année 2012 N° attribué par la bibliothèque

LA MICROFINANCE EN TUNISIE ET EN EGYPTE : UN OUTIL AU

SERVICE DU DEVELOPPEMENT LOCAL ?

Thèse de Doctorat

Discipline : ECONOMIE

Présentée par Pascal KENGUE MAYAMOU

Directeur de thèse : Marc HUMBERT

Soutenue le 25 Juin 2012.

Marc Humbert,

Professeur à l'Université de Rennes 1, Chercheur au Ciaphs (Directeur de la recherche) Philippe Béraud, Professeur à l'Enst de Bretagne (Rapporteur) Pascal Glémain, Maître de Conférences, HDR, responsable de la chaire économie sociale à l'ESCA d'Angers (Rapporteur) Michel Lelart, Directeur de recherche émérite au Centre National de la Recherche

Scientifique. Laboratoire d'Economie d'Orléans

2

En la mémoire de tous

mes parents. 3

REMERCIEMENTS

Nous tenons à remercier toutes les personnes qui nous ont apporté leur soutien, leurs conseils, et leurs encouragements dans la réalisation du présent travail de thèse. Merci à Monsieur Marc HUMBERT, Professeur des Universités en Économie à

l'Université de Rennes 1, ex-Directeur de l'Institut Français de Recherche sur le Japon à Tokyo,

qui en dépit de ses lourdes responsabilités et ses nombreux engagements a bien voulu accepter la

direction de cette thèse et a fait preuve d'une grande disponibilité dans la réalisation de ce travail.

Merci à Monsieur Pascal GLEMAIN, Maître de conférences, HDR, responsable d'ESSCA CeRESS et associé au Ciaphs (EA2241) Rennes 2 Ueb, pour ses conseils, son soutien moral et

ses différentes orientations qui nous ont été très utiles. Nous remercions aussi les membres du

Jury qui malgré des emplois du temps très chargés ont accepté de participer à notre jury de thèse.

Nos remerciements vont aussi à Messieurs les Professeurs J. Michel SERVET, Michel LELART, Bruno AMOUSOUGA qui nous ont conseillé et encouragé dans la conception de cette thèse à l'Université Senghor d' Alexandrie. Ainsi qu'à Monsieur Pierre MATOKO, Enseignant, Docteur en Sciences de Gestion pour ses conseils et son encadrement. Nous éprouvons également une sincère reconnaissance envers tous les enseignants et le personnel administratif de l'Ecole Doctorale de Rennes 2, du LAS et à toute la communauté Universitaire de Rennes. Et nous remercions également Mademoiselle Alice François étudiante en Master 2 de Droit Public à l'Université de Nantes pour son aide et ses conseils. Enfin, nous adressons nos remerciements à toute notre famille et à nos amis pour leur soutien moral lors de la réalisation de cette thèse. 4

EXPLICATIONS DES SIGLES

ABA : Alexandria Businessman Association.

ADEW : Association Pour le Développement et la Promotion de la Femme.

AFD : Agence Française de Développement.

AELE : Association Européenne de Libre Echange.

AMC : Association

du Microcrédit.

ATB : Arab Tunisian Bank.

AVFA : Agence de Vulgarisation et de Formation Agricoles. ASFE : Autorité de Surveillance Financière Egyptienne.

BDS: Business Development Services.

BCE : Banque Centrale d'Egypte.

BCT: Banque Centrale Tunisienne.

BIAT : Banque Internationale Arabe de Tunisie.

BIT : Bureau international du travail.

BEI : Banque Européenne d'Investissement.

BH : Banque de l'Habitat.

BTS: Banque Tunisienne de Solidarité.

CEC : Caisse d'Epargne et de Crédit.

CIB: Commercial International Bank.

CGAP: Consultative Group to Assist the Poor.

COMESA: Marché commun pour l'Afrique

de l'Est et l'Afrique Australe CRIEF : Centre de Recherche sur l'Intégration Economique et Financière. DID: Développement International Desjardins. DECODE : Base des Données de la Coopération au Développement pour l'Egypte.

DPG: Development Partners Group.

DT: Dinar Tunisien.

DSRP : Document de Stratégie pour la Réduction de la Pauvreté.

DSP : Document de Stratégie Pays.

ESF : Évaluation du secteur financier.

ESDF: Egyptian-Swiss Development Fund.

IBN : Initiative du Bassin du Nil.

IDH : Indice de Développement Humain.

IDE : Investissement Direct Etranger.

IEDDH : Initiative Européenne pour la Démocratie et les Droits de l'Homme. IFD : Institution Financière Décentralisée.

IFM : Institution Financière Mutualiste.

IMB : Modèle d'impact du microcrédit sur les bénéficiaires. IFNM : Institutions Financières Non Mutualistes. IEVP : Instrument Européen de Voisinage et de Partenariat. OMD : Objectifs du Millénaire pour le Développement. UBCI : Union Bancaire pour le Commerce et l'Industrie. UTICA : Union Tunisienne pour l'Industrie, le Commerce et l'Artisanat UTAP : Union Tunisienne de l'Agriculture et de la Pêche.

UE : Union Européenne.

UIB : Union Internationale des Banques.

UNDG : Groupe des Nations Unies pour le développement.

USM : Unité Spéciale de Microfinance.

5 FNCE : Fédération Nationale des Caisses d'Epargne.

FENU : Fonds d'Equipement des Nations Unies.

FES : Formation Economique et Sociale.

FAO : Organisation des Nations Unies pour l'Alimentation et l'Agriculture. FIDA : Fonds International de Développement Agricole. FINBI: Finance and Banking Consultants International.

FNG : Fond National de Garantie.

FMI : Fonds monétaire international.

FEMIP : Facilité Euro-méditerranéen d'Investissement et de Partenariat.

FMF : First Microfinance Fondation.

FSD : Fond Social de Développement.

FSRP : Programme Global de Réforme du Secteur Financier. FTA : Free Trade Agreement " Zone de libre échange d'Afrique ».

GAD: Groupe d'Assistance Donateur.

RDH : Rapport du Développement Humain.

MAFFEPA: Ministère des Affaires de la Femme, de la Famille, de l'Enfance et des Personnes

Agées.

MFEF : Mécanisme de Financement Pour l'Envoi de Fonds.

MBB : Micro Banking Bulletin.

MDCI : Ministère du Développement et de la Coopération Internationale.

MDG : Millenium Development Goals

MENA : Moyen Orient et Afrique du Nord.

MOFIB : Monnaie Finance et Banque.

MIX : Microfinance Information Exchange.

MSS : Ministère des Solidarités Sociales.

NCW : Conseil National des Femmes

NEPAD : Nouveau partenariat pour le développement de l'Afrique.

GAFTA : Grande Zone Arabe de Libre-échange

PNUD : Programme des Nations Unies pour le Développement.

PDR : Programme de Développement Rural.

PDRI : Programme de Développement Rural Intégré. PDUI : Programme de Développement Urbain Intégré.

PEV : Politique Européenne de Voisinage.

PIN : Programme Indicatif National.

PPA : Parité du pouvoir d'achat.

PPP : Partenariat Public-Privé

SCM : Sociétés de Cautionnement Mutuel. SFI : Société Financière Internationale.

SMF : Société de Microfinance.

SRP : Stratégie de Réduction de la Pauvreté. SPI : Système de Partage d'Information. TIFA: Trade and Investment Framework Agreement "accord de libre échange commercial et d'investissement"

ZLE : Zone de libre-échange.

6

SOMMAIRE :

Introduction Générale...................................

I-Evolution de la notion de développement vers le développement local..............................9

II-A quoi peut servir la microfinance ?.................................................................................

..20 III-Notre recherche..........................................

Partie 1. De la microfinance et du développement de la Tunisie........................................36

Chapitre I. L'analyse économique des modes et structures de développement en Tunisie..39

Section 1. Analyse historique, sociopolitique et socioéconomique de la Tunisie....................43

Section 2. La stratégie de développement utilisée en Tunisie....................................

......62

Chapitre II. Analyse de l'organisation

de la microfinance en Tunisie..........................92

Section1. Présentation du paysage de

la microfinance en Tunisie......................................93

Section 2 Les principales Institutions de microfinance de la Tunisie et leurs rôles................108

Chapitre III. L'impact de la microfinance sur le financement des entreprises privées et du secteur rural en Tunisie....................................

Section 1. L'analyse de l'impact économique et social de la microfinance en Tunisie............147

Section 2. Politique d'accompagnement de la microfinance et dynamisation du marché du travail 180
Partie 2. La microfinance comme outil d'intégration sociale et financière : Le cas du contexte Egyptien............................................ Chapitre IV. L'analyse macroéconomique des modes et structures de développement en Egypte ...................................................

Section 1. Analyse historique, sociopolitique et socioéconomique de l'Egypte....................201

7

Section2. La stratégie de développement utilisée par l'Egypte.................................

......215 Chapitre V. Analyse de l'organisation de la microfinance en Egypte..........................240

Section 1 Présentation du paysage de la microfinance en Egypte....................................241

Section 2. Les principales Institutions de microfinance de l'Egypte et leurs rôles...................267

Chapitre VI. L'impact de la microfinance sur le développement en Egypte..................295 Section 1. L'analyse de l'impact économique et social de la microfinance en Egypte............296 Section 2. Politique d'accompagnement de la microfinance et intégration sociale en Egypte ...321 Conclusion Générale : Les limites de la microfinance dans les pays en développement....335 8

Introduction Générale

Bien que depuis le discours du président Truman de 1949 la communauté internationale

n'ait pas cessé de lutter officiellement contre le mal-développement, ses efforts n'ont pas encore

abouti. En témoigne le fait que l'ONU ait dû lancer, quelques cinquante ans plus tard, un

formidable travail avec les objectifs du millénaire (MDG) afin de tenter d'endiguer la pauvreté

d'ici 2015. Douze ans après ce lancement, le mal-développement ainsi que la pauvreté qui est

associée, restent des réalités criantes en beaucoup de lieux comme en Tunisie et en Egypte, par

exemple. Les modes et structures de développement engagés depuis soixante ans n'ont pas donné

les résultats attendus. C'est une des raisons pour lesquelles de nombreux chercheurs, experts et responsables

politiques se sont tournés vers des mesures qui paraissent plus modestes mais qu'ils espèrent plus

efficaces, pour réduire le sous-développement 1 général, dont la microfinance. Ainsi peut-on se demander si, et en quoi, la microfinance servirait au développement local, et contribuerait à son niveau au développement en général ? Avant de pouvoir présenter les réponses apportées par cette recherche, il convient de

préciser les contours de la question étudiée. Nous revenons d'abord sur l'évolution de la notion

même de développement depuis le discours de Truman de 1949 et le premier emploi de celle-ci

(I). Ensuite, il faut expliciter ce qu'on entend par microfinance, un concept et une réalité bien

1

Pour Alfred SAUVY(1952), la notion du sous développement est une situation à laquelle où les laissés pour compte

de la croissance aspirent à un développement cohérent et autonome. Elle change en fonction des pays observés. Ces

dimensions sont multiples : - Elles peuvent être économiques avec un faible PIB par habitant, un endettement

important, un commerce spécialisé dans les produits agricoles, ou dans les produits à faible valeur ajoutée, des

infrastructures insuffisantes ; - Elles peuvent être démographiques avec des taux de natalité et de mortalité qui sont

très élevés et une faible espérance de vie ; - Elles peuvent être sociales avec des problèmes de sous nutrition ou de

malnutrition, un accès aux soins difficile, un faible taux de scolarisation chez les filles, des conditions de vie qui sont

rudes notamment par le manque d'accès à l'eau potable et aux logements ; - Elles peuvent être politiques avec des

institutions politiques qui sont corrompues, l'absence des institutions démocratiques et un faible accès des femmes

aux postes de responsabilités. L'Observateur, 14 août 1952, n°118, page 14.Tiers Monde Alfred Sauvy

BA NDUNG.

9

postérieurs à ce discours (II). Il sera enfin possible de préciser l'objet de notre thèse et son

organisation dans ce contexte (III). I) Evolution de la notion de " développement » vers le développement local Le concept de développement désigne, dans son usage courant, un processus de

développement économique basé sur une évaluation monétaire de l'évolution du bien-être.

Cependant, chacun va à la recherche d'un processus de changement social entendu au sens large,

sans d'ailleurs toujours expliciter la logique et les finalités de ce dernier. Le développement

recouvre également une dimension comparative (les pays développés/les pays sous-développés,

puis richesse/pauvreté à l'intérieur des pays e ux-mêmes), une frontière entre l'inclusion et l'exclusion (E. Assidon, 2000) 2 Cette section aborde l'évolution de la notion du développement dans une perspective d'aller vers celle du développement local. Elle es t subdivisée en cinq points qui seront abordés par la suite.

L'appréhension du développement a traditionnellement été présentée sous diverses formes

théoriques : la forme d'une théorie du " rattrapage », celle d'une théorie de la " modernisation »,

d'une théorie dite de la " réduction d'écarts », d'une théorie du " développement endogène » ou

enfin d'une théorie du " développement autocentré » (GRELLET, 1996) 3 . Sans ambitionner une

analyse exhaustive de ces théories, nous tenterons cependant de dégager leurs principaux apports,

avant de formuler les remarques qu'elles suggèrent et de nous prononcer en faveur de l'une ou de l'autre relativement à nos terrains d'observations que sont l'Egypte et la Tunisie. Nous envisagerons ainsi les articulations qui peuvent exister entre ces différentes théories du développement et celles qui portent sur la microfinance. L'idéologie prédominante du développement renvoie à la division internationale du travail. Cette idéologie s'est généralisée à partir de s années 1950 et est fondée sur les théories

suivantes : la théorie du rattrapage ou réduction des écarts de développement, la théorie de la

2

Elsa Assidon, Les théories économiques du développement, Paris, La Découverte, 2ª ed. 2000 (Capítulo VI).

3 Modes et structures de développement. Paris, Thémis, PUF. 10

modernisation, la théorie du développement endogène et autocentré, la notion du développement

soutenable, le développement local.

1) La théorie du rattrapage ou de réduction des écarts de développement

La théorie du rattrapage étudie le processus par lequel le PIB des pays " en retard »

rattrape progressivement celui des pays où il est le plus élevé (ROSTOW, 1960). La question du

" rattrapage » économique apparaît au lendemain de la Seconde Guerre Mondiale, afin d'étudier

le redressement des économies européennes alors dévastées par le conflit et leur rattrapage

progressif du nouveau leader international : les Etats-Unis d'Amérique (EUA). A la même époque, cette théorie commence également à s' intéresser au phénomène du développement

économique des pays récemment décolonisés et au processus de leur " rattrapage » par rapport

aux pays occidentaux. Pour ce faire, elle envisage plusieurs moyens. L'industrialisation et la

spécialisation des pays " en retard » dans la production de biens à faible intensité capitalistique,

mais à forte intensité en facteur de production de travail. Pour Rostow, dans les années 1960, le développement devient un phénomène inéluctable. Certains pays ayant simplement débuté le processus avant d'autres, tout ne serait donc qu'une question de temps. Mais, sous certaines conditions, le développement pourrait être accéléré. Pour

cet auteur, il serait possible de " dégager les caractéristiques uniformes de la modernisation des

sociétés 4 ». Selon lui, sans qu'il ne propose de diachronie précise, les sociétés parcourent au

cours de leur développement cinq différentes étapes, selon une datation qui reste discutable : la

société traditionnelle, les conditions préalables au décollage, le décollage, le progrès vers la

maturité et l'ère de la consommation de masse.

La définition des stratégies de développement des pays sous développés (terminologie des

années 1970) comme stratégies de " rattrapage » des pays développés ou de " réduction des

écarts de développement » entre les uns et les autres, interroge l'économiste. 4

Rostow., (1963) Les étapes de la croissance économique », Paris, Le Seuil, D'autres avant lui ont distingué des

étapes dans l'évolution des sociétés, K. Marx et F. par exemple dans Le système national d'économie politique publié

en 1841, distingue cinq stades dans l'évolution des nations : l'état sauvage, pastoral, agricole, agricole manufacturier,

agricole-manufacturier-commercial. 11 - De prime abord, envisager le développement comme processus c'est assimiler le sous

développement à un retard dans l'industrialisation et prétendre pouvoir y remédier en faisant

franchir à l'économie sous développée aux moindres coûts et avec le maximum de rapidité - en

" brûlant les étapes » - , la série uniforme et inévitable d'étapes conduisant toutes les sociétés

vers une même situation, celle des sociétés industrielles contemporaines considérées comme

modèle de référence (ROSTOW, 1963). Or, le développement réalisé par ces sociétés, en même

temps qu'il accroit les possibilités de développement de l'homme et de la société, engendre

certains problèmes qui précisément minent ce développement. En effet, les progrès considérables

réalisés par les sciences et les techniques modernes dans la connaissance et la manipulation de la

matière, au lieu de permettre un élargissement de la liberté humaine, ont abouti à la généralisation

d'une situation caractérisée par trois phénomènes majeurs : la mécanisation croissante de la vie

aux dépens des instruments conviviaux (Illich, 1973), la polarisation, centralisation et

concentration du pouvoir de décision, l'homogénéisation socio cultuelle, et, bien sûr, ces

phénomènes sont plus sensibles dans le bas que dans le haut des pyramides sociales.

La mécanisation de la vie résulte aussi de la spécialisation accrue que l'on a imposée à ces

pays, fondée sur le principe de la correspondance entre structure et fonction, et qui tend à affaiblir

la formation globale de l'homme et son épanouissement dans plusieurs directions à la fois. Ainsi,

le travailleur de base devient de plus en plus un être mécanisé, aux gestes et aux pensées

professionnels stéréotypés, dont la richesse humaine n'est que très imparfaitement utilisée, voire

de plus en plus instrumentalisée. Le même travailleur ne peut ni s'épanouir, ni se réaliser en

dehors de son travail, parce qu'il retrouve un système politique qui ne repose plus sur sa capacité

civique et aussi, parce que le système productif devient en voie de " mécanisation forcenée » 5 On assiste également à un développement de la centralisation, de la production et de la concentration du pouvoir de décision entre les mains d'une élite. C'est enfin une

homogénéisation qui s'opère en ruinant les cultures locales, régionales et ethniques. Cette

homogénéisation culturelle 6 engendre au niveau individuel et dans le cas des ethnies laminées une crise d'identité et se traduit sur le plan collectif par l'imposition d'un modèle unique. Ces

phénomènes ne sont pour autant pas absents des pays sous développés. En particulier, au lieu que

leurs originalités s'expriment et se fortifient, au lieu qu'apparaissent les caractères singuliers des

peuples et des cultures, c'est à l'uniformisation des formes d'organisation, de production, dequotesdbs_dbs33.pdfusesText_39

[PDF] Énergie : consommer moins, consommer mieux!

[PDF] Energie. Nouvelle donne pour les collectivités et les usagers

[PDF] ENFANT. dossier de presse. semaine DU 19 AU 26 NOV. BÈGLES REGARDS CROISÉS SUR LES FILLES ET LES GARÇONS DE L ET DE LA

[PDF] ENGAGEMENT RECIPROQUE. Et le ou la salarié(e), en qualité d assistant(e) maternel(le) :

[PDF] Enjeux et défis des FOAD:

[PDF] Enjeux et modalités de l innovation

[PDF] Enjeux et Perspectives de la composante «Environnement Santé» du Plan d Action de l Initiative Environnement du NEPAD

[PDF] Enlèvements internationaux d enfants

[PDF] Enquête "Voie technologique" 2015 :

[PDF] ENQUête 2012 auprès des hypothécaires

[PDF] Enquête : «Etudiants, qu attendez-vous des entreprises?» - Confidentiel -

[PDF] ENQUETE à destination des associations de personnes handicapées sur les attentes et besoins des personnes en termes de transport

[PDF] Enquête auprès des chefs d'exploitation agricole. Comité de pilotage du 11 octobre 2013

[PDF] Enquête de la Régie de l assurance maladie du Québec sur le Centre de chirurgie et de médecine Rockland inc. Faits saillants et analyse

[PDF] Enquête de satisfaction clients 2012. Rapport Associé