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Le Conseil fédéral

27.06.2018

Utilisation de technologies innovantes dans

le domaine de la surveillance et de la régle- mentation des marchés financiers (RegTech)

Rapport du Conseil fédéral en réponse au

postulat Landolt 16.3256 du 18 mars 2016 Utilisation de technologies innovantes dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers (RegTech) 2/26

Table des matières

1 Contexte .................................................................................................................................... 5

1.1 Mandat ........................................................................................................................................ 5

1.2 Structure et but du rapport .......................................................................................................... 5

1.3 Définition ..................................................................................................................................... 6

1.4 Potentiel des nouvelles technologies dans le domaine de la surveillance et de la

réglementation ............................................................................................................................ 6

2 ........................................................................................................... 7

2.1 Organismes de normalisation internationaux ............................................................................. 7

2.1.1 Conseil de stabilité financière (CSF) ..................................................................................... 7

2.1.2 ......................................................................................... 8

2.2 Autorités de surveillance étrangères .......................................................................................... 8

2.2.1 Autorité de bonne conduite financière du Royaume-Uni (UK Financial Conduct Authority,

FCA) ...................................................................................................................................... 8

2.2.2 Banque nationale autrichienne (Österreichische Nationalbank, OeNB) ............................... 9

2.2.3 Autorité européenne des marchés financiers (AEMF) ........................................................ 10

2.2.4 Autorité monétaire de Singapour (Monetary Authority of Singapore, MAS) ....................... 10

2.2.5 Autorités de surveillance américaines ................................................................................. 11

3 La situation en Suisse ............................................................................................................ 11

3.1 ................................................................................ 11

3.1.1 Objectifs stratégiques de la FINMA ..................................................................................... 11

3.1.2 Rôle de la FINMA ................................................................................................................ 12

3.1.3 Plateformes ......................................................................................................................... 12

3.1.4 Collecte de données ............................................................................................................ 12

3.1.5 Outsourcing (externalisation) .............................................................................................. 14

3.2 ....................................... 15

3.2.1 Banques, négociants en valeurs mobilières et assureurs ................................................... 16

3.2.2 Sociétés RegTech ............................................................................................................... 17

4 ................................... 17

5 Développements en Suisse ................................................................................................... 19

5.1 Nouvelles plateformes de la FINMA ......................................................................................... 19

5.1.1 Plateforme de collecte ......................................................................................................... 19

5.1.2 Plateforme de collaboration ................................................................................................. 20

5.2 Réglementation / législation ..................................................................................................... 20

5.2.1 Réglementation neutre sur le plan technologique ............................................................... 20

5.2.2 Réglementation lisible par ordinateur .................................................................................. 21

5.2.3 Obligation de recourir à la forme écrite ............................................................................... 22

5.2.4 Uniformisation par des normes internationales ................................................................... 23

6 Conclusion .............................................................................................................................. 23

7 Annexes ................................................................................................................................... 24

7.1 Swiss RegTech Start-up Map de novembre 2017.................................................................... 24

7.2 Glossaire ................................................................................................................................... 25

Utilisation de technologies innovantes dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers (RegTech) 3/26

Résumé

Le présent rapport a été établi par le Secrétariat dÉtat aux questions financières internationales (SFI)

en réponse au postulat 16.3256 "Promouvoir la numérisation dans le domaine de la réglementation

(technologies de gestion de la conformité réglementaire)» du conseiller national Martin Landolt. Il fait

le point sur le développement des technologies de gestion de la conformité réglementaire (quon ap-

pelle les "RegTech») et sur les mesures prévues pour leur promotion, notamment en comparaison avec létranger.

Le recours à la technologie dans le domaine de la réglementation na rien de nouveau et ne se limite

pas au secteur financier. Les outils dernier cri offrent de nouvelles possibilités tant aux établissements

financiers quaux autorités, en particulier les procédés biométriques dauthentification des clients, les

nouvelles technologies de cryptage et de sécurité pour léchange dinformations, lintelligence artifi-

cielle et les programmes pour lévaluation de données de masse (big

data) et la réalisation danalyses prédictives, les plateformes en nuage et les interfaces de program-

mation dapplications (application programming interfaces, API), ou encore les nouvelles techniques denregistrement et darchivage (le blockchain, p. ex.).

Les autorités de régulation et de surveillance étrangères ont, sur lusage de ces technologies, des avis

partagés. Certaines pratiquent, au sujet des RegTech des échanges intensifs avec les

assujettis et une communication offensive vis-à-vis de lextérieur. Dautres se concentrent sur le déve-

loppement progressif de leurs moyens techniques en matière déchanges dinformations et évoquent

plutôt des progrès dans lefficience de ladministration. LAutorité suisse de surveillance des marchés

financiers (FINMA) se considère comme faisant partie de la deuxième catégorie et a à son actif diffé-

ganiser, dans les deux années qui viennent, ses échanges avec le secteur, en mettant en service de

nouvelles plateformes.

Pour satisfaire aux exigences réglementaires avec plus defficience et defficacité, les établissements

financiers non seulement misent sur leurs propres solutions RegTech, mais recourent également aux

produits fournis par des sociétés spécialisées dans ce domaine. Lexpérience des fournisseurs de

RegTech montre que les établissements financiers ont souvent du mal à prendre une décision quant à

lutilisation des solutions quils proposent: les conséquences financières sont difficiles à évaluer, et le

choix de la solution appropriée na rien dévident.

Les acteurs des marchés financiers nont pas toujours la même attitude face aux nouvelles technolo-

gies. Cest la raison pour laquelle il est indispensable que la réglementation soit neutre vis-à-vis de la

technologie, à tous les niveaux. Il importe examiner explicitement les règles nouvelles et existantes

quant à leur compatibilité avec les nouvelles technologies, notamment par le biais échanges avec

les experts compétents. Dans de nombreux cas, lobligation de recourir à la forme écrite qui figure

dans les lois sur les marchés financiers a été supprimée ou remplacée par une formulation neutre sur

le plan technologique.

Avec lémergence des RegTech, des voix se sont élevées pour demander que la réglementation édic-

tée sous forme de lois, dordonnances et de circulaires soit formulée de manière à être compatible

avec de ces technologies. En Suisse, la Chancellerie fédérale (ChF) est en train de mettre en

place un système de production et de publication entièrement remanié pour le recueil officiel du droit

fédéral. Elle entend instaurer, à cet effet, la norme XML Akoma Ntoso, lisible par ordinateur.

Si la Suisse na pas directement contribué à la création du terme RegTech, lefficacité et lefficience

sont des valeurs de référence de sa réglementation et de sa surveillance. De manière générale, les

échanges entre les autorités et les acteurs concernés sont plutôt nourris. Cette attitude ouverte de la

part des autorités est confirmée par les établissements financiers traditionnels, mais aussi par les en-

treprises spécialisées dans la technologie financière ("FinTech») et les RegTech. Ces échanges en

vue de trouver de bonnes solutions doivent se poursuivre et, dans la mesure du possible, se renfor- cer. Les autorités et les établissements financiers ne peuvent

rejet face aux technologies innovantes. Il leur faut évaluer les atouts et les risques des applications

concernées, de même que leur potentiel en matière defficience et déconomies. Le développement

Utilisation de technologies innovantes dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers (RegTech) 4/26

régulier de ces technologies dans le domaine de la surveillance et de la réglementation est un facteur

de compétitivité majeur de la place financière suisse. Utilisation de technologies innovantes dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers (RegTech) 5/26

1 Contexte

1.1 Mandat

Le 17 juin 2016, le Conseil national a adopté le postulat 16.3256 "Promouvoir la numérisation dans le

domaine de la réglementation (technologies de gestion de la conformité réglementaire)», déposé par le

conseiller national Martin Landolt:

Texte déposé

Le Conseil fédéral est prié de répondre aux questions suivantes dans un rapport consacré aux techno-

logies de gestion de la conformité réglementaire (dites RegTech):

1. Où en est la Suisse, en comparaison internationale, dans lapplication de ces technologies dans le

domaine des marchés financiers?

2. Quelle contribution le DFF et la FINMA peuvent-ils fournir, dans le cadre de leur mandat légal, à la

promotion du développement et de ladaptation des technologies de gestion de la conformité régle-

mentaire? Quelles conditions faut-il réunir pour permettre leur percée?

3. Quelles possibilités y a-t-il (à court, à moyen et à long termes) de mettre en place des technologies

de gestion de la conformité réglementaire pour simplifier, sur le plan administratif, les nombreuses

interactions entre les acteurs du marché et le régulateur?

4. Comment peut-on utiliser des technologies de gestion de la conformité réglementaire existantes

pour évaluer les conséquences de nouvelles réglementations et les confronter aux lois existantes?

5. Dans quels autres domaines peut-on recourir aux technologies de gestion de la conformité régle-

mentaire lors de lapplication de réglementations?

Développement

Les sociétés actives dans le secteur financier, qui est très réglementé, doivent sans cesse répondre à

des exigences plus élevées en matière de "reporting» et observer des normes sévères. À tel point

quelles comptent des services chargés de la conformité ("compliance») qui se sont visiblement étof-

fés depuis quelques années.

Le temps est venu dutiliser des solutions technologiques novatrices également dans le secteur de la

réglementation pour que les obligations inhérentes à celui-ci saccompagnent dgements adminis-

tratifs. En combinant réglementation et technologie pour mettre au point des technologies de gestion de la

conformité réglementaire, on permettra aux sociétés et aux autorités de régulation de gagner en effi-

cacité.

Certains pays sintéressent déjà énormément aux technologies de gestion de la conformité réglemen-

taire. Ainsi, lautorité britannique de surveillance des marchés financiers (Financial Conduct Authority)

a lancé en automne 2015 un appel (Call for Input) visant à déterminer comment soutenir le développe-

ment des techniques de régulation. Aux Pays-Bas, il y a déjà une initiative gouvernementale baptisée

"Standard Business Reporting», grâce à laquelle on a élaboré un modèle qui permet de remplir de

façon numérique des exigences comptables et des exigences relevant du droit de la surveillance.

tulat est atteint et propose de classer celui-ci.

1.2 Structure et but du rapport

Pour établir ce rapport, le Secrétariat dÉtat aux questions financières internationales (SFI) du Dépar-

tement fédéral des finances (DFF) a examiné, en collaboration avec lAutorité fédérale de surveillance

Utilisation de technologies innovantes dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers (RegTech) 6/26

des marchés financiers (FINMA), la situation actuelle et les possibilités de développement des techno-

logies de gestion de la conformité réglementaire (RegTech). La structure du rapport suit lordre des

questions du postulat. Le ch. 1 donne une définition des RegTech et expose le potentiel des nouvelles

technologies dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers. Il est

suivi dune vue densemble de la situation à létranger (ch. 2) et en Suisse (ch. 3), à partir de laquelle

est établi un comparatif dont sont déduites les mesures à prendre (ch. 4). Le rapport enchaîne avec

les possibilités de développement en Suisse (ch. 5) et sachève par une conclusion (ch. 6).

1.3 Définition

La crise financière a entraîné un durcissement très net de la réglementation des marchés financiers.

Le secteur vit par ailleurs une mutation profonde due au développement du numérique. Le recours

croissant aux technologies innovantes dans le domaine financier est résumé par le terme "technolo-

gie financière» (FinTech). Ces évolutions parallèles ont inspiré le terme "RegTech», qui désigne lutili-

sation de technologies innovantes dans le domaine de la réglementation des marchés financiers1.

LInstitut de la finance internationale décrit les RegTech comme le recours aux nouvelles technologies

afin de satisfaire aux obligations en matière de réglementation et de conformité avec plus defficacité

et defficience2. Autrement dit, les RegTech ne se limitent pas forcément au secteur financier. Elles

peuvent aussi semployer dans dautres secteurs réglementés (lindustrie pharmaceutique, p. ex.).

Conformément à la formulation du postulat, le présent rapport se limite à leur usage dans le secteur

financier.

Dans son article3 consacré à ce sujet, Franca Contratto distingue deux définitions: au sens strict, les

RegTech désignent le recours à des outils technologiques visant à améliorer lefficacité et lefficience

des processus de conformité internes des établissements financiers; au sens large, elles désignent

lutilisation de technologies innovantes par les autorités de surveillance et de régulation. Pour cette

seconde définition, Ravi Menon, le directeur général de lautorité monétaire de Singapour, a créé le

terme "SupTech»4.

1.4 Potentiel des nouvelles technologies dans le domaine de la

surveillance et de la réglementation

Le recours à la technologie dans le domaine de la réglementation na rien de nouveau et ne se limite

pas au secteur financier. Cela fait de nombreuses années que des solutions informatiques sont em-

ployées pour se conformer efficacement à des obligations réglementaires, ou que des données sont

transmises aux autorités de surveillance par voie électronique. Il sagit là dune évolution technolo-

gique normale, comme on peut lobserver dans les domaines les plus variés. Ce nest quavec la den-

sité croissante de la réglementation et lutilisation de technologies dernier cri quelle sest mise à attirer

davantage lattention dans le domaine des marchés financiers.

Le débat actuel sur les RegTech est focalisé sur le recours aux technologies dernier cri, en particulier

les procédés biométriques dauthentification des clients, les nouvelles technologies de cryptage et de

sécurité pour léchange dinformations, lintelligence artificielle et les programmes

automatique pour lévaluation de données de masse (big data) et la réalisation danalyses prédictives,

les plateformes en nuage et les interfaces de programmation dapplications (application programming interfaces, API), ou encore les nouvelles techniques denregistrement et darchivage (le blockchain, p. ex.).

Thomson Reuters effectue chaque année un sondage international sur le coût estimé du respect de la

réglementation dans le secteur financier. Les résultats exposés dans son rapport 2017 révèlent quau

1 Voir Arner, Barberis et Buckley, "FinTech, RegTech and the Reconceptualization of Financial Regulation», Octobre 2016.

2 https://www.iif.com > Innovation > RegTech (site en anglais)

3 Franca Contratto, "RegTech: Digitale Wende für Aufsicht und Compliance», Jusletter du 15 août 2016, pp. 1-19

4 www.mas.gov.sg > News and Publications > Speeches and Monetary Policy Statements >Speeches > Singapore FinTech

Journes 2.0 (site en anglais)

Utilisation de technologies innovantes dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers (RegTech) 7/26

cours des sept dernières années, les sondés sont toujours partis du principe que ce coût allait aug-

menter5. Il nest donc pas étonnant que les établissements financiers voient dans ce domaine un po-

tentiel déconomies. 52 % des établissements interrogés par Thomson Reuters indiquent envisager le

recours à des solutions RegTech. 17

frant le plus de possibilités à cet égard sont le suivi de la conformité (compliance monitoring), le repor-

ting réglementaire et la saisie dadaptations réglementaires. Les différences entre entreprises quant

au recours actuel aux solutions RegTech sont nettes: 24 % des sondés ny affectent aucun moyen, tandis que 37 % voient leurs frais en la matière augmenter.

Le débat animé au sujet des RegTech ces deux dernières années a parfois donné lieu à la formulation

de souhaits dune portée considérable. Certains, par exemple, partent du principe que dans quelques

années à peine, tous les établissements financiers seront connectés à lautorité de surveillance, qui

pourra ainsi les surveiller en temps réel. Un examen plus approfondi révèle toutefois que lévolution

des RegTech est, elle aussi, marquée par des considérations très nettes sur le rapport coût-utilité.

Cest-à-dire que ce sont les processus normalisés et récurrents qui génèrent les gains defficience les

plus importants. Lautomatisation suppose toutefois des investissements initiaux élevés, qui ne per-

mettront de réaliser des économies quà plus ou moins long terme.

2 La situation à létranger

2.1 Organismes de normalisation internationaux

2.1.1 Conseil de stabilité financière (CSF)

Financial Innovation Network (réseau dinnovation financière) Au sein du CSF, le Financial Innovation Network se consacre non seulement aux FinTech, mais aussi

aux RegTech et aux SupTech. Il a publié une étude de cas à ce sujet en mai 2018. Il y donne une vue

densemble des domaines dapplication existants, quil a établie à partir dexemples concrets. Parmi

les nouvelles technologies importantes pour la promotion des RegTech, il cite linformatique en nuage,

lintelligence artificielle, lapprentissage automatique et les API. Le CSF estime que les applications

RegTech et SupTech offrent de nouveaux moyens daméliorer la stabilité du système. Il met cepen-

dant en garde contre leurs limites et leurs risques potentiels. Ces nouvelles technologies ne fonction-

nent correctement que lorsquon leur donne à traiter une quantité suffisante de données présentant

une qualité et un degré de normalisation suffisants. Par ailleurs, elles ne conviennent pas de manière

égale pour tous les domaines de surveillance et de réglementation. La stabilité du système pourrait,

en particulier, pâtir de lutilisation généralisée de solutions technologiques uniformes. Correspondent Banking Coordination Group (groupe de coordination des banques correspondantes)

Un autre groupe de travail du CSF, le Correspondent Banking Coordination Group, est consacré à la

correspondance bancaire. Dans ce domaine, les frais en matière de réglementation ont fortement

augmenté ces dernières années, alors que les risques avaient tendance à diminuer. Les banques ten-

dent à rompre leurs relations avec leurs banques correspondantes afin de réduire les risques et les

frais, y compris les frais en matière de conformité. Elles peuvent sappuyer sur des bases de données

centrales de "connaissance des clients» (appelées Know Your Customer [KYC] utilities), qui regrou-

pent des informations sur les banques correspondantes6 et quil faut bien distinguer des bases de

données semblables contenant des informations sur les clients des banques. Pour que les KYC utili-

ties soient utiles et fiables, leur contenu doit obéir à un certain degré de normalisation au niveau inter-

national. Le groupe Wolfsberg a publié en février 2018 un nouveau questionnaire sur les activités de

5 Thomson Reuters "Cost of Compliance Report 2017: is there a new risk approach?»

6 www.fsb.org > Publications > Progress Reports > FSB Action Plan to assess and address the decline in correspondent bank-

ing: Progress reports (4 juillet 2017 et 16 mars 2018, site en anglais) Utilisation de technologies innovantes dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers (RegTech) 8/26 banque correspondante ("Correspondent Banking Due Diligence Questionnaire»7), qui constitue un

premier pas, à linstigation du secteur privé, vers la définition dune norme sectorielle. Cette initiative a

été saluée par le CSF, par le Comité de Bâle sur le contrôle bancaire, par le Groupe daction finan-

cière (GAFI) et par le Comité sur les paiements et les infrastructures de marché (CPIM) et constitue

une base importante susceptible de contribuer à la réduction des frais en matière de conformité8.

2.1.2 Groupe daction financière (GAFI)

terrorisme, considère, lui aussi, les Fintech et les RegTech comme un axe thématique majeur. Dans

ses échanges avec le secteur, il a constaté que le recours aux nouvelles technologies peut entraîner

des améliorations significatives, notamment en matière defficience. Il organise des forums Fintech/

RegTech afin dimpliquer le secteur. Il vérifie si ses recommandations sont compatibles avec les mon-

naies virtuelles, et si elles couvrent lutilisation de lidentité numérique. Il a, en outre, créé une plate-

forme accessible au public, sur laquelle ses membres peuvent sinformer mutuellement au sujet dini- tiatives Fintech / RegTech en cours ou nouvelles ayant trait au blanchiment dargent et au

financement du terrorisme9. À ce jour, lAllemagne, lAustralie, Gibraltar, Jersey et le Mexique y ont

posté des contributions. Par ailleurs, lors des réunions plénières du GAFI, les délégations des pays

membres présentent régulièrement des projets en matière de Fintech eux.

2.2 Autorités de surveillance étrangères

2.2.1 Autorité de bonne conduite financière du Royaume-Uni (UK Financial Conduct

Authority, FCA)

Les travaux en matière de RegTech de la FCA ont leurs racines dans le programme de promotion de

linnovation pour la place financière britannique. En novembre 2015, la FCA a lancé un appel à contri-

butions au sujet du développement des RegTech10. Sur la base des nombreuses réponses obtenues,

elle a défini quatre champs daction prioritaires: i) amélioration de lefficience et de la collaboration

sagissant des échanges entre lautorité de surveillance et les assujettis, de même quentre les établis-

sements financiers; ii) diminution de lécart entre lintention et linterprétation de la réglementation par

un relèvement du niveau dintégration et de normalisation; iii) amélioration du respect de la réglemen-

tation par des mesures de simplification, de prédiction (recours au big data, p. ex.) et de formation, et

iv) recours aux technologies dernier cri (blockchain, p. ex.).

Depuis lors, la FCA a explicitement présenté, dans ses business plans 2016/2017 et 2017/2018, la

promotion de linnovation dans le domaine des RegTech comme un moyen et des exigences réglementaires11. Pour développer des solutions RegTech,

elle mise beaucoup sur le dialogue avec le secteur financier. Depuis 2016, elle a organisé plusieurs

"TechSprints»12, des manifestations de deux jours destinées aux acteurs des marchés financiers,

mais aussi aux personnes extérieures, où sont développés ou validés des concepts de solutions fon-

dées sur la technologie.

7 www.wolfsberg-principles.com > Wolfsberg CBDDQ (site en anglais)

8 www.fsb.org > Publications > FSB Correpondent Banking Data Report Update, 6 March 2018

9 www.fatf-gafi.org > FATF FinTech & RegTech Initiative (site en anglais)

10 www.fca.org.uk > publications > Call for Input: Supporting the development and adoption of RegTech, November 2016 (site

en anglais)

11 FCA, Business Plan 2017/18 (www.fca.org.uk > publications > business-plans > business-plan-2017-18

12 www.fca.org.uk > firms > regtech > techsprints

Utilisation de technologies innovantes dans le domaine de la surveillance et de la réglementation des marchés financiers (RegTech) 9/26 Figure 1: Système actuel de reporting réglementaire à la FCA

Selon la FCA, le reporting réglementaire présente un potentiel damélioration important13. Les établis-

sements financiers utilisent actuellement des ressources considérables pour trouver et interpréter (en

loccurrence dans le manuel de la FCA [FCA Handbook]) les dispositions réglementaires qui les con-

cernent. Bon nombre dentre eux font appel, pour cela, à une aide professionnelle externe. Ils doivent

ensuite appliquer les dispositions en question en interne. Il en résulte un risque derreur dinterpréta-

tion dans le domaine du reporting réglementaire. De plus la FCA ne peut procéder à des modifications

(voir fig. 1).

La publication des prescriptions réglementaires sous une forme lisible et exécutable par ordinateur

(voir fig. 2) doit permettre, selon la FCA, de réduire significativement les frais de m

ailleurs, les modifications futures pourront être effectuées plus rapidement et à moindres frais, ce qui

fera également baisser le nombre des requêtes ad hoc, qui mobilisent des ressources importantes

chez les assujettis. Figure 2: Système visé de reporting réglementaire automatisé

2.2.2 Banque nationale autrichienne (Österreichische Nationalbank, OeNB)

LOeNB a créé, en collaboration avec les plus grands groupes bancaires du pays et la société Bea-

ringPoint comme fournisseur de solutions, une nouvelle approche en matière de reporting réglemen-

taire14: sur sa suggestion, huit groupes bancaires ont fondé la coentreprise Austrian Reporting Ser-

vices GmbH (AuRep), auprès de laquelle ils ont externalisé une partie de leurs processus dequotesdbs_dbs42.pdfusesText_42

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