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AGIR CHAQUE JOUR DANS L"INTÉRÊT

DE NOS CLIENTS ET DE LA SOCIÉTÉ

RAPPORT FINANCIER ANNUEL

2019

SOMMAIRE

26
3 47
81
5

PRÉSENTATION

DECRÉDITAGRICOLES.A.

8

Chiffres clés 10

N otre modèle d'affaires: êtreacteurd'unesociétédurable 12 L es pôles de Crédit Agricole S.A. au31décembre 2019 14 G estion de l'Épargne et Assurances 16 B anques de proximité 18 S ervices Financiers Spécialisés 21
G randes clientèles 22
A ctivités Hors Métiers 23
H istorique 2 5

Temps forts de l'année 2019

26
R enseignements sur le capital etlesactionnaires 28
D onnées boursières 34

PERFORMANCE

EXTRA-FINANCIÈRE

38
De la responsabilité ajoutée àlaresponsabilité intégrée 40 . Projet Client: renforcer l'excellence relationnelle 46 Pr ojet Humain: adopter un modèle managérial etuneorganisation de travail plus responsabilisants, dansuncadre deconance renforcé 55
Pr ojet Sociétal: s'engager en faveur d'une économie plusinclusive et moins carbonée 75
Un e entreprise acteur volontaire desatransformation 99

Tables de concordance 105

Rapport de l'un des Commissaires aux comptes,

désignéorganisme tiers indépendant, sur la déclaration consolidée de performance extra-nancière gurant danslerapport de gestion du Groupe 10 7

GOUVERNEMENT

D"ENTREPRISE

110
. Rapport du Conseil d'administration 112 In formations complémentaires surlesmandataires sociaux 14 1 In formations sur les dirigeants etlesorganes deDirection 16 7 Po litique de rétribution 17 2 Rè glement intérieur du Conseil d'administration 20 8

EXAMEN DE LA SITUATION

FINANCIÈRE ET DU RÉSULTAT 2019

21
6

Activité et informations nancières 218

Information sur les comptes de Crédit Agricole S.A. (entitésociale) 23
8

RISQUES ETPILIER3 240

. Facteurs de risque 242 Ge stion des risques 25
4 In formations au titre du Pilier3 30
1

COMPTES CONSOLIDÉS 388

Cadre général 390

États nanciers consolidés

39
6

Notes annexes aux comptes consolidés

40
4 Rapport des Commissaires aux comptes sur les comptes consolidés 5 57

ÉTATS FINANCIERS

INDIVIDUELS

566

Comptes annuels 568

Notes annexes aux états nanciers

57
1 Rapport des Commissaires aux comptes sur les comptes annuels 6 12

INFORMATIONS

GÉNÉRALES

616

Statuts mis à jour au 31juillet 2019 618

Renseignements concernant la Société

62
5

Rapport spécial des Commissaires aux comptes

surlesconventions réglementées 63
8 Responsable du Document d'enregistrement universel deCrédit Agricole S.A. 64
5

Glossaire

6 47

Tables de concordance

652

ENTRETIEN AVEC

DOMINIQUELEFEBVRE

ETPHILIPPE BRASSAC

2

DOCUMENT

D"ENREGISTREMENT

UNIVERSEL

RAPPORT FINANCIER ANNUEL 2019

Entretien

Philipp

e Brassac L"addition des risques géopolitiques, sociaux et sanitaires, avec leurs effets sur l"économie mondiale, les taux et les marchés, transforment les conditions d"exercice des métiers de la banque. Comment le Groupe réagit-il dans cet environnement ?

Dominique Lefebvre

Le Groupe a des atouts pour faire face à un environnement adverse.

Nous sommes la 10

e banque mondiale, une des plus solides de l'Union européenne, nous sommes leader sur nos marchés en France, et en Europe dans certains métiers. En 2019, le Groupe Crédit Agricole s'est adapté à un environnement porteur d'éléments disruptifs et de tensions conjoncturelles. Les effets de la pandémie de Coronavirus seront d'une autre ampleur. Il s'agira de mobiliser nos compétences humaines et notre solidité nancière pour accompagner nos clients, particuliers et entreprises, au service du rétablissement de l'économie. Notre modèle de banque universelle, en mobilisant notre capacité à innover et anticiper, et capitalisant sur notre structure mutualiste solide et de long terme nous permet de répondre dans la durée aux besoins de nos clients. C'est le sens de notre Projet du Groupe et notre Plan moyen terme 2022, qui part de la formulation de notre Raison d'Être : “Agir chaque jour dans l'intérêt de nos clients et de la société". Formuler une Raison d'Être, c'est non seulement donner du sens aux choix stratégiques fondamentaux que nous prenons mais c'est aussi engager le Groupe vis-à-vis de l'ensemble de ses parties prenantes. Nos 142000 collaborateurs en France et dans le monde agissent au quotidien pour relever les dés que nous réservent le monde de demain. Nous voulons être utiles pour nos clients et la société, et c'est cette utilité qui nous permet de nous développer et de construire un Groupe solide, comme la recherche d'utilité a permis au Groupe de se développ er en accompagnant les grandes mutations sociales, du nancement de l'équipement agricole au 19 e siècle à la démocratisation de la monétique et de l'accession à la propriété dans la période plus ré cente. Les demandes sociétales envers les entreprises prennent de plus en plus d"importance, comment le Groupe répond-il / est-il en position d"y répondre ?

Dominique Lefebvre

Il y a une recherche fondamentale de sens dans la société actuelle, et nous pensons que les entreprises ont un rôle à jouer en la matière. Elles doivent dénir la réponse qu'elles souhaitent apporter à ces demandes sociétales dont nous partageons le diagnostic et les nalités. Agir pour la transition énergétique et l'inclusion de tous, offrir à tous une gamme large de produits et services performants et adaptés sont des préoccupations qui nous mettent au service de la société. Il n'est pas toujours évident de répondre à ces attentes, parfois porteuses de contradictions: volonté d'identier des solutions de long terme mais aux effets immédiats, ou encore conduire des politiques environnementales de rupture mais sans impact sur la qualité de vie au quotidien.

Nos réponses s'appuient sur notre

universalité , un principe qui a conduit le Groupe à s'adresser à toutes les clientèles, particuliers, entreprises, professionnelles et agriculteurs, de toutes tailles et conditions, en leur proposant la gamme la plus large de produits et services. Comme l'utilité, l'universalité est l'autre élément clé de la croissance de notre Groupe. Nous veillons à ce que nos services bancaires soient à la portée de tous, aussi bien en termes de tarication que d'accessibilité physique ou digitale, et qu'ils combinent l'intérêt social et la responsabilité l'égard de nos concitoyens et de la planète. Nous n'envisageons pas un Crédit Agricole orissant dans des territoires abimés ou traversés de crises sociales. Répondre aux attentes sociétales de nos clients, ce n'est pas concilier deux intérêts contradictoires, mais bien agir toujours dans l'intérêt de tous. Comme vous l"avez dit, le Groupe a lancé un nouveau Plan moyen terme en juin, que change-t-il concrètement ?

Philippe Brassac

C'est un projet engageant qui repose sur la Raison d'Être du Groupe citée par Dominique. Il est bien plus que l'addition d'objectifs nanciers. Il se décline en trois axes majeurs: un Projet Client, visant à l'excellence relationnelle, un Projet Humain portant sur la responsabilité en proximité des hommes et des femmes du Groupe, et un Projet Sociétal reposant sur notre engagement en matière d'inclusion et d'enjeux environnementaux. Ces trois volets sont cohérents, ils se complètent et s'enrichissent. Nos enjeux ne consistent pas seulement à mobiliser tous nos métiers au tour de la satisfaction clients en adoptant une approche plus industrielle des procédures, ou en traitant mieux ce qu'on appelle parfois les “irritants". Notre ambition est globale : une expérience client digitale exceptionnelle, une gamme complète d'offres bancaires, assurancielles et immobilières, mais surtout - et c'est un puissant vecteur de différenciation - l'accès, pour nos clients, à des équipes d'hommes et de femmes, réellement responsables de la relation en proximité. Des équipes usant de discernement, capables de prendre rapidement des décisions et d'engager la force collective du Groupe.

La banque que nous développons est une

banque relationnelle et pas uniquement transactionnelle. C'est une révolution humaine positive

ENTRETIEN AVEC

DOMINIQUE LEFEBVRE

ET PHILIPPE BRASSAC

La description des risques associés au Covid-19 pour Crédit Agricole S.A. sont décrits dans le Chapitre sur les Facteurs de risques en page 249.

CRÉDIT AGRICOLE S.A.

Document d'enregistrement universel 2019Se référer au glossaire page 647 pour la dé nition des terme

s techniques.

Entretien

engendrée par une transformation digitale qu"il ne faut pas craindre, bien au contraire : elle permet aux hommes et aux femmes de se concentrer sur leur plus haute valeur ajoutée, et d"être à l"écoute et dans l"accompagnement des transformations de leurs clients. Répondre à ces ambitions demandent des moyens. Nous avons pris l"engagement d"allouer 15 milliards d"euros sur les quatre prochaines années aux technologies, pour libérer du temps humain pour le conseil au client et pour faciliter l"accès à nos services. Ces investissements doivent nous permettre également d"assurer à nos clients la sécurité des données collectées dans le cadre de notre relation de conance. C"est à notre sens un enjeu essentiel dans un monde de plus en plus digitalisé où la cybersécurité et la transparence sont des prérequis. Enn notre responsabilité en tant que nancier et d"investisseur dans l"économie est d"accompagner sa transformation dans nos territoires. Nous sommes ainsi les premiers à avoir annoncé, en 2013, notre sortie progressive du charbon. Nous sommes le leader mondial en émissions de Green bonds. Nous avons déni, en 2019, une stratégie Climat, et nous souhaitons être le partenaire des transitions multiples que nos clients doivent mettre en œuvre, en les conseillant et accompagnant dans leurs efforts. L"environnement économique actuel est marquépar une croissance molle et des taux bas. Comment le Groupe se porte-t-il et aborde-t-il l"avenir?

Philippe Brassac

L"année 2019 a enregistré des résultats records qui reètent la solidité du Groupe et de son développement commercial, en France et à l"international, dans tous ses métiers. Notre stratégie nous permet une croissance saine et adaptée à ce nouvel environnement auquel nous sommes très attentifs. Notre modèle relationnel et notre gamme large de produits et services nous permettent d"aider nos clients à naviguer dans un environnement nancier marqué par les incertitudes et les taux bas. Notre modèle d"affaires permet un développement plus économe en fonds propres que nos pairs, et nous améliorons constamment notre efcacité opérationnelle en investissant dans les gains de productivité pour l"avenir. Nous formons nos salariés pour les accompagner dans les changements de mode de travail et nous développons les partenariats dans nos métiers an d"étendre notre base de clientèle et créer des économies d"échelle. Ce sont ces mouvements, entamés lors du précédent Plan moyen terme qui nous ont permis d"atteindre nos objectifs avec plus d"un an d"avance, et qu"aujourd"hui nous voulons amplier et accélérer pour atteindre en

2022 un résultat de plus de 5 milliards d"euros pour Crédit Agricole S.A.

La croissance organique reste-t-elle la priorité du Groupe ou envisagez-vous des acquisitions?

Philippe Brassac

Le Crédit Agricole est attentif aux possibles mouvements de consolidation bancaire et à leurs impacts potentiels sur nos métiers. Nous observons néanmoins que la réglementation prudentielle européenne n"est pas propice à l"émergence de la consolidation transfrontalière que les autorités semblent appeler de leurs vœux. En revanche, elle laisse la place dans les métiers à des accords de partenariats commerciaux, avec ou sans liens capitalistiques en recherchant des synergies, tout en respectant les marques de chacun et leurs relations clients. Le Groupe a ainsi noué et renouvelé de nombreux partenariats cette année dans des activités où il occupe des positions de leader. C"est le cas des services titres avec l"acquisition aux Pays-Bas de KasBank par CACEIS ou de l"accord conclu avec Santander dans le même métier. C"est également le cas en crédit à la consommation avec le renouvellement de l"accord avec Banco BPM en Italie et un nouveau avec Bankia en Espagne, pour Crédit Agricole Assurances avec Abanca en Espagne et Creval en Italie, ou encore Amundi avec BankofChina et Sabadell au tout début de l"année 20 20. Mais ces partenariats ne se substituent pas à la croissance organique, au contraire. C"est parce que nos métiers se développent, gagnent des parts de marché, qu"ils sont attrayants pour des partenaires potentiels. Quel engagement prenez-vous envers les actionnaires et investisseurs?

Dominique Lefebvre

Notre solidité nancière est reconnue par tous. D"ailleurs, elle a été saluée cette année par Moody"s, qui a relevé la note long terme du Groupe de A1 à Aa3. Cette notation s"appuie sur un niveau de capital élevé au niveau du Groupe Crédit Agricole qui, le mécanisme de solidarité interne, sécurise CréditAgricoleS.A. et favorise un pilotage plus serré du capital. Ainsi, conformément à l"engagement pris dans notre Plan à moyen termequotesdbs_dbs33.pdfusesText_39

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