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Quelles sont les relations entre les entreprises et les banques ?
Les banques sont un intermédiaire essentiel entre les entreprises et les marchés de capitaux. Ainsi elles émettent et placent des titres pour le compte de ces grandes entreprises, assumant aussi une partie du risque de contrepartie .Quelle sont les principales fonctions d'une banque ?
Bien qu'elles fassent beaucoup de choses, leur principale fonction est de recueillir des fonds — appelés dépôts — de les assembler et de les prêter à ceux qui en ont besoin. Les banques sont des intermédiaires entre les déposants (qui leur prêtent de l'argent) et les emprunteurs (à qui elles en prêtent).Quel est le type d'entreprise d'une banque ?
Les banques sont des entreprises habilitées à recevoir des fonds du public (les dépôts), à collecter l'épargne, à fournir et à gérer les moyens de paiement (billets de banque, chèques, carte de paiement), à accorder des prêts (opérations de crédit).- Les critères de choix et les attentes envers la banque B
La proximité du lieu de travail et du domicile, la présence géographique de la banque au niveau national sont également des justifications de ce choix. surtout une véritable relation sociale fondée sur la confiance avec un conseiller de clientèle.
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La relaWion banqueIenWrepriVe eW
NWaW TeV lieux eW corrélaWion
TUe bank I buVineVV relaWionVUip anT informaWion aVymmeWrySWaWe of play anT correlaWion
Amina BENATTOU EL IDRISSI
Doctorante FSJES-ŃèV
LIRNÓ
Omar BENJNLLOUN ANMALOUSSI
MocWeur ŃSJNS-ŃèV
LIRNÓ
PES FSJES-ŃèV
LIRNÓ
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Résumé J
Dans un rapport banque/entreprise,
enVeigneV bancaireV WenWenW à meWWre en marcUe leurV compéWenceV relaWionnelleV via leurV
-à-viV Teautres créancierV à VélecWionner eW à conWrôler leV emprunWeurV. Ce Wravail viVe à éWuTier
ÓoWV cléV J GeVWion relaWion clienW ; RelaWion banqueIenWrepriVe ; AVyméWrie informaWionnelle ;
ApprocUe relaWionnelle ; RiVque Te conWreparWie
AbstractJ
In a bank / company report, the level of informaWion anT unTerVWanTing of wUaW iV Uappening in WUe company iV neceVVarily incomparable beWween banker anT company TirecWor. AfWer a long UiaWuVH reVearcU UaV maVVively focuVeT on explaining WUe TifferenW aVpecWV of WUe relaWionVUip beWween WUe bank anT WUe company. TUiV iV wUy WUe majoriWy of WUe banking VignV Wry Wo puW inWo acWion WUeir relaWional VkillV via WUeir accounW managerV in orTer Wo reTuce WUe level of informaWion aVymmeWry from a poinW of view markeWing. Ńrom a financial perVpecWiveH bankV Uave parWicular experWiVe in valuing buVineVVeVH making WUem more VuiWable WUan oWUercreTiWorV Wo VelecW anT conWrol borrowerV. TUiV work aimV Wo VWuTy empirically WUrougU a
quanWiWaWive VWuTy WUe impacW of relaWional qualiWy on WUe informaWional aVymmeWry of ÓoroccanSÓNV.
Key words
Client relationship management; relation bank/enterprise; informational asymmetry; RelaWional approacU5HYXH GX FRQPU{OH GH OM FRPSPMNLOLPp HP GH O·$XGLP
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Introduction
Au Maroc, la PME constitue le noyau du maillage économique (HCP). CeWWe caWégorie (Omri et confronWéeV par conVéquenW à une preVVanWe augmenWaWion Tu beVoin en fonT Te roulemenW. Le nd l'avantage informationnel des banqueV eVW praWiquemenW nul au momenW Te lGouverWure TGunToVVier Te créTiWH eW ce TGauWanW pluV que le paVVé Tu clienW en WanW quGemprunWeur eVW récenW. Il
eVW alorV praWiquemenW impoVVible Te Wirer une informaWion fiable Vur la capaciWé eW la volonWé Tu
clienW à payer TeV inWérêWV eW à rembourVer Tu capiWal à parWir Te lGanalyVe Te lGUiVWoire Te Va TeWWe
anWérieure. La VupérioriWé Tu Vavoir bancaire repoVe Tonc preVque excluVivemenW Vur
lGinformaWion acquiVe une foiV la relaWion Te créTiW engagée.Ńace à la concurrence accrue enWre leV opéraWeurV bancaireVH VurWouW TanV le conWexWe marocain
monopoliVWiqueH leV banqueV VoucieuVeV Te leur performance eW en WouWe éviTence Te leur
pérenniWéH accorTenW une aWWenWion exWrêmemenW parWiculière à la relaWion banquierITirigeanW.
yant conViTérablemenW évolué ceV TernièreV annéeV VuiWe à , notre objectif par le présent, est informationnelle dans le contexte Marocain. NoWre préoccupaWion principale eVW Te fournir un élémenW Te réponVe au queVWionnemenW J Quel est impact exerce la relation liantLe préVenW écriWH fourniW à WraverV la liWWéraWure une explicaWion Tu lien enWre la relaWion Te
étude quantitative menée par questionnaire aucinquantaine de PME de la ville deŃèV. AinViH n
préponTéranW Te la relaWion clienWH pour TéboucUer enfin Vur une analyVe TeVcripWiveH eW une
meVure TeV corrélaWionV enWre leV Teux variableV VuVmenWionnéeV.5HYXH GX FRQPU{OH GH OM FRPSPMNLOLPp HP GH O·$XGLP
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1. d'un échange où certains des parWicipanWV TiVpoVenW TGinformaWionV perWinenWeV que TGauWreV nGonW paV. Ce manqueélevés afin de se prémunir du risque. Cette straWégieH auVVi bien réflécUie VoiW-elleH peuW faire fuir
leV bonV emprunWeurV. moral. Le vrai problème eVW Tonc 1.1. Dans une relation banque/entreprise, la quanWiWé eW la qualiWé TeV informaWionV obWenueV TépenTenW Te la naWure Te la relaWion enWre la banque eW (Berger eW UTellH 2002). Nn repaVVanW le fil TeV recUercUeV anWérieureVH on conVWaWe une profonTe influence Tu comporWemenW Tu TirigeanW Vur leV moTeV Te geVWion eW praWiqueV compWable VurWouW TanV leV PÓN (Chapellier, 1994;LavigneH 2002;Lavigne eW SainW-PierreH 2002).
ant La lorsque les TirigeanWV WranVmeWWenW TeV TocumenWV compWableV néceVVaireVH àVavoir le bilanH le compWe Cependant, et pour
TeV raiVonV fiVcaleV ou concurrenWielleVH le TirigeanW omeW Te Tivulguer leV informaWionV TonW il TiVpoVe. Nn pluV Te la forme légale Te la PÓNH Te Von âgeH eW Te Von expérienceH5HYXH GX FRQPU{OH GH OM FRPSPMNLOLPp HP GH O·$XGLP
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Z.Bougueli ;
L.ATouka ; Ó.RUéTa 2015).
comportement, conformémenW à la WUéorie Tu comporWemenW planifié (AjzenH 1987-1991), nouV VWipulonV que le Tegré Te compWable TanV la priVe
Te TéciVionV annoncée par le TirigeanW peuW avoir un impacW Vur le proceVVuVTe créTiW (Mehdi Nkhili et
ÓanalMerbelH 2016).
Nn conWreparWie
capacité à produire une information privée de nature à la fois objective et subjective Vpécifique à cUaque emprunWeur (Guille 1994). Cette faculté est rendue possible grâce à la TécenWraliVaWion TeV TéciVionV Te prêWH pouvanW alle, fonder une décision engageanW la banqueH le banquier eVW VenVé collecWer WouWeinformaWion relaWif au clienWH eW au caracWériVWique eW perVpecWive Te Von projeW à
financer. relations de long terme (OarakoVWaV eW al.;2005). es services de confidentialité et divulguée, cette information qui facilitera un octroi de crédit, peut retomber dans leVyVWème T conVWiWuer ai
cliente, et lui valoir par conséquent un avantage comparatif informationnel, et parfois VWraWégique (Benattou El Idrissi et Bennis, 2018).Par ailleurVH le VeconT problème Voulevé par la révélaWion TGinformaWionV privéeV réViTe TanV le
riVque pour le clienW Te voir le financeur enWreprenTre lui-même le projeW. (Casson 1991)
réVume ce riVque Te la façon VuivanWe J " Le clienW a beVoin Tu prêWeurH maiV une foiV que le
prêWeur TiVpoVe Te lGinformaWionH il nGa pluV beVoin Tu clienW ». Là encoreH la banque éWabliW une
répuWaWion TGinWégriWé en VGengageanW à ne paV exploiWer pour Von propre compWe leV informaWionV
reçueV Te VeV clienWV. LeV opéraWionV Te prêW Vur leV nouveaux clienWV que la banque peuW aWWirer
en UonoranW VeV engagemenWV financierV onW une pluV granTe valeur à long Werme que leV gainV pouvanW êWre réaliVéV à courW Werme en ne leV reVpecWanW paV.CepenTanWH le clienW pourraiW parfoiV
part de sa banque.5HYXH GX FRQPU{OH GH OM FRPSPMNLOLPp HP GH O·$XGLP
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1.2.Une preVWaWion Te Vervice TanV la VpUère bancaireH Vuggère VouvenW une renconWre enWre un clienW
mmaire des services offerts, et un agent expert en matière LGaVyméWrie que VubiW le clienW quanW au comporWemenW Te Va banque eVW raremenW analyVée TanVbanque reconTuira Von créTiW eW VouV quelleV conTiWionV. Me Va parWH la banqueH ainVi en ViWuaWion
Te pouvoirH Wrouve pluV réflécUiW Te ne paV Tévoiler VeV inWenWionVH afin Te Ve prémunir Te WouW
comporWemenW opporWuniVWe Te la parW Te Von TébiWeur. Ńace à ce riVque Te raWionnemenW eW Te
WauxH un clienW peuW êWre inciWé à VGengager TanV une relaWion Te long Werme avec une banque
(Benattou El Idrissi et Bennis, 2018).Par ailleurVH le VeconT problème Voulevé par la révélaWion TGinformaWionV privéeV réViTe TanV le
riVque pour le clienW Te voir le financeur enWreprenTre lui-même le projeW. (Casson 1991)
réVume ce riVque Te la façon VuivanWe J " Le clienW a beVoin Tu prêWeurH maiV une foiV que le
prêWeur TiVpoVe Te lGinformaWionH il nGa pluV beVoin Tu clienW ». Là encoreH la banque éWabliW une
répuWaWion TGinWégriWé en VGengageanW à ne paV exploiWer pour Von propre compWe leV informaWionV
reçueV Te VeV clienWV. LeV opéraWionV Te prêW Vur leV nouveaux clienWV que la banque peuW aWWirer
en UonoranW VeV engagemenWV financierV onW une pluV granTe valeur à long Werme que leV gainV pouvanW êWre réaliVéV à courW Werme en ne leV reVpecWanW paV. Nn VuVH le clienW peuW Ve reWrouver informaWionnellemenW capWuré par Va banque. Nn effeWH larelaWion clienWèle permeW à la banque Te Tévelopper TeV VavoirV inWerneV VpécifiqueV à
leV clienWV (ViveV1991).
2.La 7ième
66% des clients entreprise font confiance à leur banque grâce à la relation établit avec leurs
banquierV. ManV ce conWexWeH leV banqueV VemblenW maîWriVerH grâce à la geVWion Te la relaWion
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client GRC-aide à surmonter. En effet, la théorie bancaire moderne la considère comme réponse endogène
aux imperfecWionV eW incompléWuTeV TeV marcUéV financierV. Une bonne relaWion Te clienWèle capiWal connaiVVance » qui vienWéWoffer Von acWif inWangible.
2.1.Typologie Te la relaWion banqueIenWrepriVe
La prestation de services bancaireVH qui confronWe le pluV VouvenW un clienW eW un experW eVWfonTamenWalemenW TiVVyméWrique. CepenTanWH la recUercUe accrue Te renWabiliWé nuiW au co-
piloWage lorVque leV clienWV onW TeV profilV peu recUercUéV par leV banqueV. Cela Ve WraTuiW alorV
- Structure de gestion par le marché J TiWe auVVi " VequenWial VpoW conWracW » (PilliamVon1975), cette relation se caractérise par une flexibilité du marché et absence de contrôle
prisonnier (AlberW P. TuckerH 1950)H ise ne Tivulgue paV WouWeV VeV informaWionV Te peur Te voir Va banque Ve TéVengager. - Structure de gouvernance J dépourvue de toute autorité, est totalemenW TépenTanWe Te Va banque cenWraleH Wel le caV Tu moTèle japonaiV Te la banque principale. Ce poViWionnemenW UiérarcUique Te la banque Ve réVumé à une relaWion unilaWérale (Hoshi 1994) comportement entrepreneurial " PromoWional UiararcUieV of rankV » (Aoki eW MoVi1992).Cette formule présente tout de même des manquements. En effet, éWanW rigiTeH
rapides auxquelles sont confrontées les PÓN5HYXH GX FRQPU{OH GH OM FRPSPMNLOLPp HP GH O·$XGLP
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- Structure quasi-inWégraWion J TiWe auVVi (Houssiaux 1957)H ceci est une zoneinWerméTiaire enWre leV Teux formeV précéTenWeVH où leV agenWV VonW confronWéV à une
pour la quasi-inWégraWionH Vigne un conWraW non VWanTarTiVé qui auWoriVe TeV inveVWiVVemenWV riVquéV. Quoique gageuVeH ceWWe formule Temeure la pluV aTapWée quanT vironnement est instable et que la demande est volatile. 2.2.Face au " fire-wall » informaWionnelH le prêWeur ToiW Tévelopper TeV capaciWéV Te conWrôle pluV
te, afin de trancher rationnellement en maWière Te financemenW Te firmeV viableVH maiV TonW leV TocumenWV compWableV eW Te geVWionVonW obVcurV (Watanabe, 2004).
En effet,
la confiance, ce qui en termes financier stipule des relations de crédit à long terme, qui fourniVVenW une pluV granTe viVibiliWé Vur le comporWemenWH leV perVpecWiveV TeVenWrepriVeVH leurV poViWionV financièreVH eW VurWouW leur VolvabiliWé. Par ailleurVH la
réiWère TanV le WempV (.Turée Te la relaWionH la banque peuW éWablir un WeVW VWaWiVWique iVVu TeV relaWionV paVVéeV pour
Te créTiW à long Werme permeW une meilleure connaiVVance Tu clienWH eW bénéficie auxTeux parWieV
; Ongena eW SmiWUH 2001 ; elVaVH 2005).5HYXH GX FRQPU{OH GH OM FRPSPMNLOLPp HP GH O·$XGLP
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Boot (2000)t à Bink et
Nnnew (1997)
nature du contrat établit entre les deux parties et la volonté du dirigeant à partager les
sion, le conseil et le support fournitC. Jensen et William H.
Óeckling (1976)H reWrouve légiWimemenW WouW Von VenV.Selon le rapporW Te la VociéWé ÓarVeillaiVe Te créTiW SMC- publié en 2004H leV clienWV
mensuellement sur la base de J - Dépôts et crédits - Nature du client - Risques constatésLa noWe eVW
décideurs devront donner toutes explications nécessaires lorsque la décision ne sera comportementale incluVe TanV la noWaWionH eVW " -relaWion ».monte un dossier de crédit, elle sera d'autant plus incitée à classer le client dans la catégorie des
" bonV » emprunWeurV lorVque que le nombre Te créTiWV que celui-ci aura rembourVéV VanV
problème Vera élevé. Nn effeWH une banque eVW TanV la meVure Te conVWruire un WeVW VWaWiVWique Te
vec les clients (Haubrich 1989elopper un avanWage pour le clienWH car TanV le WempVH leV banqueV onW pluV WenTance à financer TeV emprunWeurV que TeV projeWV (MiamonTH 1991). Par ailleurs, le facteur temps permeW à la banque Te connaiWre leV clienWV Te manière pluV VubjecWive (GuilleH 1994). Tisser des relations personnalisées durables permet aubanquier Te Ve faire une iTée Vur la qualiWé Te Von clienWH eW par conVéquenW Te mieux évaluer le
riVque créTiWH TanV l Comme susmentionné, les banques développent, par la GRC, une information spécifique àcUaque emprunWeur. Il convienW WouW Te même Te VGinWerroger Vur lGinfluence Te la VupérioriWé Tu
Vavoir bancaire quanW à lGéWabliVVemenW TeV relaWionV Te clienWèle. Hodgman (1961) ainVi que
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Kane et Malkiel (1965) le confirmenWH eW inViVWenW Vur lGaVpecW Tynamique TeV relaWionV Te
clienWèle. Selon euxH une banque qui prêWe à un clienW en apprenT pluV Vur Va qualiWé
TGemprunWeur que WouWeV leV auWreV banqueV. ManV ceWWe opWiqueH ce Wype Te relaWion eVW perçu Welun proceVVuV enTogène. LGinformaWion inWernaliVéeH générée par la mulWipliciWé TeV inWeracWionV
- clienWV.3. Méthodologie
quantitative visant à fournirquotesdbs_dbs43.pdfusesText_43[PDF] la vie fixée des plantes cours ts
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