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Publié sous la direction de

Sam Daley-Harris et Anna AwimboDeNouveaux Chemins Hors de la Pauvreté LA SITUATION ACTUELLE dans laquelle se trouve le secteur de la microfinance est semblable à celle décrite dans les premières phrases du livre de Charles Dickens, intitulé A Tale of Two Cities. " C'était la meilleure époque, c'était la pire époque, c'était l'âge de la raison, c'était l'âge de la folie... » [It was the best of times, it was the worst of times, it was the age of wisdom, it was the age of foolishness..."] Jamais auparavant, il n'y a eu autant d'innovations et de sources d'inquiétude dans le secteur de la microfinance. Ce livre, De Nouveaux

Chemins hors de la Pauvreté

, propose un débat de fond sur l'état du secteur et une perspective fascinante sur son avenir. Troisième volume d'une série d'ouvrages publiés au cours des dix dernières années qui documentent les hauts et les bas du secteur de la microfinance,

De Nouveaux Chemins hors de la

Pauvretéprésente l'état actuel de ce secteur et certains de ses défis et de ses réussites les plus importants. Les auteurs se penchent sur les innovations et cherchent à collecter les connaissances au sein des domaines clés de la microfinance. Ils témoignent également des façons dont les institutions chefs de file du secteur prennent les devants pour s'assurer que la microfinance permette un jour de reléguer la pauvreté dans les musées, là où elle devrait être confinée.De Nouveaux Chemins

Hors de la Pauvreté

Daley-Harris |Awimbo

Nouveaux Chemins Hors de la Pauvreté

Couverture: Laura Augustine.

Reconnaissance pour les photos

de couverture (du haut vers le bas):

Fondep Micro-Crédit, Maroc,

Campagne du Sommet du Microcrédit,

Grameen Bank.

De Nouveaux Chemins

Hors de la Pauvreté

Publié sous la direction de Sam Daley-Harris et Anna Awimbo

La Campagne du Sommet du Microcrédit

Traduit par S&B International

De Nouveaux Chemins

Hors de la Pauvreté

Table des matières

Illustrationsvii

Remerciementsix

Préfacexiii

1. Au-delà des services financiers 'éthiques' : Développement d'un

label d'excellence pour la microfinance en faveur de la réduction de la pauvreté et de la transformation des vies

Frances Sinha17

2. Défis à relever et solutions dans le secteur de la microfinance

Surendettement, abandon des clients, pratiques de recouvrement contraires à l'éthique, taux d'intérêt exorbitants, dé rive de la mission, mauvaises structures de gouvernance, et plus encore

Anton Simanowitz79

3. Entreprise sociale et microfinance

Développer des partenariats avec des entreprises et d'autres structures en vue de l'éradication rapide de la pauvreté

Muhammad Yunus161

4. L'utilisation des services 'microfinance plus services agricoles'

pour améliorer les moyens de subsistance et la sécurité alimentaire en milieu rural Susan Davis, Sir Fazle Hasan Abed, Dr. Mahabub Hossain, et Rod Dubitsky 185

5. Vers la réinvention de la microfinance en trouvant une solution

au problème de la " dernière ligne droite » Offrir des solutions énergétiques vertes et des informations pratiques aux pauvres Alex Counts avec Julia Arnold, Muhammad Nural Alam,

Heather Thorne, et Nicola Armacost 235

v

6. Une vision partagée sur plusieurs décennies et siècles

Dans 10 ans ou plus, où voudriez-vous le secteur du microcrédit ? Que pourriez-vous faire, vous et votre institution, pour que nous y arrivions tous ?

Dave Ellis287

7. Appel de Paris pour une microfinance responsable

Convergences 2015307

A propos des auteurs315

vi Table des matières vii

Illustrations

Encadrés

1.1 Définition de la microfinance et de son potentiel 18

1.2 La microfinance consiste à servir les pauvres 18

1.3 Déclarations publiques sur la valeur sociale de la microfinanc

e 35

1.4 La vision principale de ce label 40

2.1 Réponse du personnel à l'exclusion des clients au Malawi 92

2.2 Adaptations d'AMK pour tenir compte des moyens de

subsistance en milieu rural97

2.3 Exemples de crédit mal adapté98

2.4 De Grameen I à Grameen II101

2.5 L'expérience de Cashpor, en Inde, en matière de mobilisation de

l'épargne102

2.6 L'importance du fonds d'épargne interne (Finca Peru)104

2.7 Freedom From Hunger : Satisfaire les besoins des clients pour

éviter une mauvaise utilisation du crédit107

2.8 Intégrer les commentaires du client108

2.9 Compartamos - Adapter les produits financiers aux besoins

des clients109

2.10 Le cycle de la dette et de l'emprunt115

2.11 Évaluation de crédit chez Swadhaar116

2.12 Comptable d'une agence d'IMF en Inde120

2.13 Relations clientèle-personnel en Inde122

2.14 Rôle des groupes dans la médiation des résultats pour les

clients : le cas du Malawi126

2.15 Ajustements effectués en Bolivie à la suite d'une crise de

surendettement des clients134

2.16. Renforcement des compétences du personnel136

2.17 Système de gestion de la qualité de SEF140

2.18 Utilisation par VSLA de Care des paiements M-Pesa142

2.19 Questions pour améliorer l'efficacité des IMF151

4.1 L'impact des filles195

4.2 L'histoire d'Agnès, au village Nakazade, district de Mukono 219

Graphiques

1.1 Croissance dans le secteur du microcrédit (Publié au MIX)

19 viii Illustrations

1.2 SPTF - Spectre du rendement social en microfinance, juin 2010 39

1.3 Cartographie des liens : Normes proposées en microfinance 49

1.4 Etapes du processus d'élaboration des normes (ISEAL) 50

1.5 Normes en microfinance: Les attentes 52

2.1 Comparaison des programmes de microfinance ciblant la

pauvreté (TCP) et ceux ne ciblant pas la pauvreté (MCP) de

Small Enterprise Foundation, Afrique du Sud95

2.2 Données sur la satisfaction des clients d'AMK segmentées

suivant le niveau de pauvreté du client110

2.3 Times of India Reportage sur le kidnapping de l'enfant d'un

client d'une IMF122

2.4 Echelle de classification Diables et Anges123

2.5 Prêts irresponsables en Afrique du Sud131

4.1 Utilisation des services de microfinance et agricoles187

4.2 Part de l'agriculture dans l'aide publique au développement

(APD)187

4.3 Chaîne de valeur des services financiers et des services d'app

ui 215

4.4 Les Cercles sur les opportunités offertes aux agriculteurs

de BRAC217

4.5 Fonctionnement de l'unité laitière de BRAC220

4.6 Exploitation avicole de BRAC222

4.7 Indicateurs sur le progrès des OMD pour le Millennium Village 226

5.1 Marchés de l'énergie dans les pays en développement246

Tableaux

1.1 Buts et exemples d'élaboration de normes dans un secteur 25

1.2 Intervenants du secteur de la microfinance27

1.3 Eléments de la valeur sociale en microfinance 36

1.4 SPTF: Spectrum of Social Performance in Microfinance

(June 2010)39

1.5 Les six principes de la protection du client (en cours de

révision en 2011)40

1.6 SPTF : Proposition de normes " universelles minimum » en

matière de rendement social.41

1.7 Indicateurs financiers et organisationnels comme pré-requis

au label42

1.8 Bénéfices résultants du respect des critères du label

54

1.9 Couverture et sources de données potentielles et courantes

pour le secteur de la microfinance 55

1.10 Sources d'informations actuelles pour les différents

paramètres - couverture et fiabilité56

4.1 Portée agricole de BRAC216

5.1 Modèles de microfranchises de Grameen Foundation276

Remerciements

Il y a plusieurs remerciements qui doivent être faits avant tous les autres. L'Agence espagnole pour le développement international (AECID) a pris un engagement inspirant pour le succès du Sommet mondial du microcréd it

2011 à Valladolid en Espagne ; sommet pour lequel ces articles ont été

rédigés. Cet engagement émerge de la stratégie de l'AECID

à utiliser la

microfinance pour contribuer à l'éradication de la pauvreté.

La production

de ces articles, de ce livre et du sommet n'aurait pas été poss ible sans le sou- tien de l'AECID. Nous sommes également reconnaissants envers les a uteurs qui ont fait une contribution remarquable à travers leurs recherches et leurs articles. Les auteurs n'ont pas travaillé seuls et ils aimeraient remercier d'autres personnes. Dans le chapitre 1, les idées de l'auteur sur le développement d'un label d'excellence en microfinance pour la couverture de la pauvreté et la transfor- mation ont été discutées avec le comité directeur du label d 'excellence de la Campagne du Sommet du Microcrédit dont les membres sont Susy Cheston (World Vision), Alex Counts et Steve Wright (Grameen Foundation), Susan Davis (BRAC USA), Frank DeGiovanni (Ford Foundation), John de Wit (Small Enterprise Foundation), Chris Dunford (Freedom from Hunger), Laura Foose (Social Performance Task Force), David Gibbons (CASHPOR Financial and Technical Services), Tim Hassett et JD Bergeron (Kiva), Antonique Koning (CGAP), Larry Reed (consultant), Ben Simmes (Oikocredit), Carmen Velasco (Pro Mujer), Chuck Waterfield (MicroFinance Transparency), Sam Daley-Harris (Campagne du Somment du Microcrédit) Tony Sheldon (consultant) et les conseillers techniques Scott Gaul (Microfinance Information Exchange - MIX) et Beth Rhyne (Center for Financial Inclusion). Nous leur témoignons notre gratitude pour le temps inestimable qu'ils ont investi dans cet effort. Anton Simanowitz, l'auteur du chapitre 2, voudrait d'abord remerci er les femmes et les hommes qui, au cours de plusieurs années, ont partagé leurs expériences à la fois positives et négatives au sujet des servi ces de microfinance. Ces clients ont aidé Anton se concentrer sur le but de la microfinanc e en tant qu'entreprise sociale. En faisant entendre leurs voix à travers s es conversations, notre espoir est que cet article réussira à faire ressortir la per spective des clients. ix Anton a bénéficié de l'assistance importante de Nitin Madan et Daniella Hawkins qui ont recherché et écrit les études de cas et aidé

à identifié le con-

tenu, ainsi que de Sam Mendelson et Clare Gorman qui ont relu l'artic le. Les remerciements vont aussi à Hestor Phillips de l'Institute for Deve lopment Studies (IDS), Shona McCulloch (IDS), Lital Shair et Jacob Kunkel qu i ont transcrit les interviews. Un grand nombre de personnes ont généreusement offert leurs avis reposant sur des décennies d'expérience dans le secteur. Certaines ont gra- cieusement accepté d'être interviewées, notamment : Jonathan Lewis (Microcredit Enterprises), Kimanthi Mutua (K-Rep), Beth Rhyne (Cent er for Financial Inclusion), Carlos Danel (Compartamos), Asad Mahmood (Deutshe Bank), Frank de Giovanni (Ford Foundation), Jeffrey Ashe ( Oxfam America), Alex Counts (Grameen Foundation), Jean-Pierre Klumpp (Blue Orchard Finance), Matthias Adler (KfW), Aris Alip (CARD), et Mary-E llen Iskenderian (Women's World Banking). D'autres ont offert des informations et documents de leur organisation pour les études de cas, en plus de leurs opinions et commentaires sur les articles. Il s'agit de Lisa Kuhn-Fra ioli (Freedom from Hunger), Liza Guzman (ACCION), Deborah Foy (Opportunity International), Guy Vanmeenen (CRS), Frances Sinha (EDA Rural Systems), Laura Foose (Social Performance Task Force), Michael Cracknell (enda inter-arabe), Christian Loupeda (Imp-ActConsortium), Santosh Daniel (Grameen Foundation), Johannes Solf (ICCO), Chris Dunford (Freedom from Hunger), et Graham Wright (MicroSave). Plusieurs autres personnes ont partagé leurs points de vue par email ou enquê te en ligne. Ce chapitre était partiellement financé par Fundación IC

O et Arab

Gulf Programme for Development (AGFUND).

Nos sincères remerciements vont aussi à Muhammad Yunus dont le lead- ership dans les secteurs de la microfinance et du développement des e ntre- prises sociales est inégalable. Nous aimerions remercier son équip e, partic- ulièrement Lamiya Morshed et Naushin Huq pour leur contribution au chapitre 3. Les auteurs du chapitre 4 remercient gracieusement l'assistance à la recherche et le soutien de Krishna C. Rao, un boursier du programme Reynolds de l'entreprenariat social à l'université de New York. Le chapitre 5 n'aurait pas été possible sans l'aide de plusi eurs personnes. L'auteur, Alex Counts remercie Nicola (Niki) Armacost fondatrice et PDG de Arc Finance pour ses commentaires, ses conseils et sa patience. Niki a é té une excellente enseignante, éditrice et contributrice. Sans son expertise , ce chapitre n'aurait été que l'ombre de ce qu'il est aujourd 'hui. Elle est claire- ment au sommet de son expertise sur la microfinance et l'énergie. L'auteur remercie aussi ses collègues de Grameen Foundation Julia A rnold, Muhammad Nurul Alam et Heather Thorne pour le temps investi dans ce projet. De plus, l'auteur voudrait remercier le personnel du siège social de Grameen Shakti et des agences de Chittagong, y compris Abser Kamal, x Remerciements directeur général, et Abdul Gofran pour leur hospitalité, leur diligence et leur patience en répondant aux questions de l'auteur. Nous remercions spécialement Gabriel Alba pour son excellent travail sur la section Emprenda. Nos remerciements vont également à plusieurs employés de Gramee n Foundation qui ont contribué de différentes façons à cet art icle. Il s'agit en autres de Shannon Maynard, Samantha Haviser, Luckshmi Sivalingam, Kate Griffin, Malini Tolat, Cathy Yi et Todd Bernhardt. Sheila Bijoor nous a prodigué des conseils précieux, qui ont aidé à affiner ce ch apitre. Ses notes de recherche détaillées ainsi que celles de David Keogh ont consid

érablement

contribué à cet article en nous prodiguant des informations sur la pauvreté et les besoins énergétiques à travers le monde. Nous exprimons notre profonde gratitude aux personnes suivantes pour le temps investi auprès des auteurs, pour leurs conseils, information s, com- mentaires et idées : Nancy Wimmer, une experte de renommée et auteur de publications sur Grameen Shakti, Rhadika Thakkar de Greenlight Planet, Ned Tozun de d.light design, Stewart Craine de Barefoot Power, Matthew Kuzio de XacBank, Patricio Boyd de Emprenda, Professeur Kevin Gurney pour son expertise sur les émissions de carbone, James Allen pour son expertise sur le marché des crédits de carbone, Marshall Saunders, M. S.

Sriram, et Valentino Piana.

Nos remerciements vont également à Dave Ellis, l'auteur du chap itre 6. Les stratégies développer une vision partagée, présentées dans son article, aideront les leaders du secteur de la microfinance à travers le monde dans leur démarche innovante pour rechercher de nouvelles approches d'a u- tonomisation de leurs clients sur les décennies à venir. Nous le remercions pour ses idées qui ont aidé à orienter la Campagne et son leade rship. Les éditeurs de cet ouvrage souhaitent aussi exprimer leur profonde g ratitude au personnel et volontaires actuels et précédents de la Campagne d u Sommet du Microcrédit : Sterenn Bodennec, Sue Casey, Adam Decker, Fabiola Diaz, Anna Garriott, Jeanne Gessa, Lisa Laegreid, Jesse Marsden, Dalia Palchik D.S.K. Rao, Camille Rivera, Sabina Rogers, Xochitl Sanchez et Lital Shai r. C'est un honneur de travailler avec Jim Lance et les équipes de Ku marian Press et Stylus Publishing. Leur assistance et patience au cours des di f- férentes phases de publication de ce livre sont inestimables. Finalement, nous adressons nos sincères remerciements à toutes ces person- nes de la Campagne qui ont offert leurs commentaires et contribué d' une façon ou d'une autre à ce livre. Leurs suggestions ont été intégrées dans chaque chapitre de ce livre. C'est un ouvrage crucial pour faire avan cer l'a- genda d'apprentissage de la Campagne. Cependant, les opinions exprimé es dans cet ouvrage sont celles des auteurs et ne reflètent pas néces sairement les opinions de la Campagne et de ses membres.

Remerciements xi

Préface

Lorsque 2 900 délégués de 137 pays se sont rencontrés à W ashington D.C., en 1997, lors du premier Sommet du Microcrédit, le secteur de la micr ofi- nance en était encore à ses débuts. En 2002, la Campagne du Som met du Microcrédit a publié un premier recueil d'articles présenté s en session plénière, intitulé Chemins hors de la Pauvreté. Entre le Sommet mondial du microcrédit organisé en novembre 2006 et la parution du livre Chemins hors de la Pauvreté - Suite, le monde de la microfinance était presque grisé par l'achèvement de l'Année du microcrédit des Nations Unies organisée l'année précédente et l'annonce, un mois plus tôt, de la remise du P rix Nobel de la Paix à Muhammad Yunus et la Grameen Bank simultanément. Alors que se profile le Sommet mondial du microcrédit 2011, qui se ti en- dra à Valladolid en Espagne, le secteur de la microfinance est plutôt d'humeur introspective. Il a été ébranlé par le mouvement no pago(ne rem- boursez pas vos prêts) au Nicaragua, par une croissance rapide et ex cessive dans l'État de l'Andhra Pradesh, en Inde, qui a suscité une réaction agressive du gouvernement local, par la prise de pouvoir de la Grameen Bank par le gouvernement du Bangladesh, par la crise financière mondiale, et d' autres défis. À la suite de ces événements, le secteur de la microf inance se ques- tionne sur ses échecs et sur ce qui peut être fait pour remplir sa mission orig- inelle, soit celle d'utiliser les services financiers et non financie rs pour aider les familles à s'affranchir de la pauvreté. La situation actuelle dans laquelle se trouve le secteur de la microfina nce est semblable à celle décrite dans les premières phrases du liv re de Charles Dickens, intitulé A Tale of Two Cities. " C'était la meilleure époque, c'était la pire époque, c'était l'âge de la raison, c'était l'âge de la folie... " [It was the best of times, it was the worst of times, it was the age of wisdom, it was the age of foolishness..."] Jamais auparavant, il n'y a eu autant d'innovations et de sources d'inquiétude dans le secteur de la microfinance. Ce livre, De

Nouveaux Chemins hors de la Pauvreté

, propose un débat de fond sur l'état du secteur et une perspective fascinante sur son avenir. Les auteurs qui ont contribué à ce livre se penchent à la fois sur les défis auxquels fait face le secteur de la microfinance et sur ses plus réce ntes inno- vations. Ils témoignent également des façons dont les instituti ons chefs de file xiii du secteur prennent les devants pour s'assurer que la microfinance pe rmette un jour de reléguer la pauvreté dans les musées, là où el le devrait être confinée. Dans son article intitulé " Défis à relever et solutions dan s le secteur de la microfinance : Surendettement, abandon des clients, pratiques de reco u- vrement contraires à l'éthique, taux d'intérêt exorbit ants, dérive de la mis- sion, mauvaises structures de gouvernance, et plus encore,"Anton Simanowitz , fondateur de ImpAct, témoigne de la période d'intr ospection dans laquelle est actuellement plongé le secteur et les organisateurs du Sommet de Valladolid, ainsi que de la détermination du secteur à vouloir sur- monter ces défis. L'article de Frances Sinha, intitulé " Au-delà des services f inanciers 'éthiques' : Développement d'un label d'excellence pou r la microfinance en faveur de la réduction de la pauvreté et de la transformation des vies », porte sur la création d'un label d'excellence. Cette innovation pourr ait en fait représenter la contribution la plus importante de la Campagne du Sommquotesdbs_dbs33.pdfusesText_39

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