Quelques définitions
Antisélection (ou sélection adverse). Dans une relation "principal"-"agent" le principal fait face à de l'antisélection si l'agent détient de l'information.
Le risque moral et la sélection adverse : une revue critique de la
insurance markets: moral hazard and adverse selection. Adverse selection arises since the insurer cannot ... C'est la première définition du risque.
Adverse Selection in Health Insurance
of adverse selection: Harvard University and the Group Insurance means are the spending per person enrolled respectively in the gener-.
1 Lasymétrie dinformation Lasymétrie dinformation permet d
L'antisélection est due à un problème d'asymétrie d'information qui se déclare au moment définition plus générale du risque moral.
Concurrence en contrats anti-sélection et structure dinformation
concurrent B le principal A maximise son esperance de bien-etre. Le principal B fait de meme. Definition generale de 1'efficacite. Dans cet article
Mesure du phénomène dantisélection sur les options facultatives en
Définition des frais de santé par l'assurance maladie. Définition de l'antisélection et tarification des contrats santé.
PARTIE II DE LANTISELECTION A LA SELECTION : LES LIMITES A
l'antisélection est effectivement constituée sur ce marché. {WEHRS) amènent par définition un profit de même niveau à l'assureur profit nul.
A test on adverse selection of farmers in crop insurance: Results
This means that in the context of adverse selection into the crop insurance pro- gram
Topic 7: Adverse Selection and Insurance Market Failures
This lecture: unique role of adverse selection in generating role for government intervention WLOG D < 0 (by definition of s).
PERFECT COMPETITION IN MARKETS WITH ADVERSE SELECTION
This is a price-taking definition not a game-theoretic one. Consumers optimize taking prices as given
[PDF] Quelques définitions
Antisélection (ou sélection adverse) Dans une relation "principal"-"agent" le principal fait face à de l'antisélection si l'agent détient de l'information
Sélection adverse - Wikipédia
La sélection adverse ou antisélection est un phénomène statistique et économique qui joue un rôle important notamment dans les domaines de l'assurance et de
[PDF] Asymétrie dinformation - CREG Versailles
L'antisélection s'est traduite par l'impossibilité d'assurer un grand nombre de clients potentiels jugeant la prime d'assurance trop élevée par rapport au
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L'élément crucial de cette définition est que l'équilibre est atteint lorsqu'il n'existe pas de contrat hors de l'équilibre qui s'il était offert réaliserait
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Définition de l'antisélection et tarification des contrats santé Comme nous l'avons vu précédemment nous étudions deux types de contrats : -un contrat à
Multi-principaux avec anti-selection - JSTOR
MultiPrincipals under Adverse Selection ABSTRACT - This article departs from the classical Incentive Theory and his Grand Contrat approach by allowing a
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antisélection) Définition L'asymétrie de l'information est le constat que chaque acteur sur le marché ne dispose pas des mêmes informations
[PDF] Antisélection et institutions de microfinance - FinDev Gateway
Selon la théorie de l'intermédiation financière l'antisélection et l'aléa moral peuvent affecter négativement le portefeuille des banques (Jensen et Meckling
SÉLECTION ADVERSE ou ANTISÉLECTION économie - Index
L'expression antisélection désigne les dysfonctionnements des marchés d'assurance qui résultent de l'information cachée dont les assurés peuvent disposer
Qu'est-ce que le risque d'Anti-sélection ?
Information cachée sur les risques
L'expression antisélection désigne les dysfonctionnements des marchés d'assurance qui résultent de l'information cachée dont les assurés peuvent disposer sur leurs propres risques et qui n'est pas accessible aux assureurs.Qu'est-ce que l'Anti-sélection sur le marché financier ?
La sélection adverse ou antisélection est un phénomène statistique et économique qui joue un rôle important notamment dans les domaines de l'assurance et de la gestion du risque, par lequel une offre faite sur un marché aboutit à des résultats inverses de ceux souhaités, à cause d'asymétries d'information.Comment lutter contre la sélection adverse ?
Comment résoudre la sélection adverse ? Pour résoudre le problème de la sélection adverse, il est nécessaire qu'un intermédiaire neutre, n'ayant pas d'intérêt personnel dans la transaction, informe les acteurs du marché sur le prix réel d'un bien.- La sélection adverse, par exemple, mène à une absence d'équilibre, voire à la disparition du marché quand plus aucun échange n'est possible.
Mémoire présenté le :
Par : Adrien WEISS
Titre :
en santé. Confidentialité : NON OUI (Durée : 1 an 2 ans)Actuaires signature Entreprise :
Mme Catherine PIGEON Nom : Malakoff MédéricM. Jean-Baptiste VERCHAY Signature :
Nom : M. Cédric DELORME
Signature :
Invité :
Nom :Signature :
Autorisation de publication et de mise en
ligne sur un site de diffusion de documents délai de confidentialité)Signature du responsable entreprise
Secrétariat Signature du candidat
Mme Christine DRIGUZZI
Bibliothèque :
Mme Patricia BARTOLO
1Mesure du phénomène
options facultatives en santé.WEISS Adrien
Tuteur en entreprise : M. DELORME Cédric
Tuteur ISFA : M. CLOT Denis
2Résumé.
Ce mémoire concerne les régimes complémentaires santé collectifs sur mesure. Nous comparerons les
base obligatoire de même niveau. La surconsommation mesurée est une surconsommation résiduelle
générée par des variations de démographie.nécessaire que les réformes récentes du " panier de soins » et du contrat solidaire et responsable
transforment le marché en augmentant fortement la part des options facultatives.Les réformes qui impactent les options facultatives seront présentées dans un premier temps. Nous
verrons dans un second temps la construction de la tarification et les conséquences de la présence
que cette simplicité a des conséquences avec notamment un phénomène de " nivellement » de
Mots clés : santé, antisélection, Modèles linéaires généralisés, remboursement complémentaire.
3Abstract.
This paper is about custom priced complementary collective healthcare insurance contracts, and will provide a comparison between mandatory contracts and partly optional contracts. This study aims to verify if there is an overconsumption of partly optional complementary contracts compared to their equivalent full mandatory contracts. The measured overconsumption is not exclusively explained byvariations of insurance level, and this phenomenon is called adverse selection. This paper will focus on
adverse selection which is not a consequence of demographic variations. It aims to quantify the adverse selection phenomenon and to confirm the hypotheses taken by underwriters during their pricing work. This study is necessary because of the last regulatory change of the " basket care » and of theresponsible and solidarity contracts which are transforming the market by strongly increasing the part
of optional contracts.The regulatory changes will be presented first, followed by a description of the pricing mechanism and
an analysis of the consequences of the presence of an optional part on a contract. Furthermore, methodology and data will be introduced before being used in a statistical study and measurements. Generalized linear models were used to measure the adverse selection because these models aredeleting the effect of others variables in order to obtain a simple adverse selection coefficient. This
simplicity implies some consequences with a " leveling » phenomenon on variables and an
overestimation of the premium. Key words : health, adverse selection, generalized linear models, insurance repayment. 4Remerciements.
ce mémoire, pour sa disponibilité et ses conseils.Je souhaite également remercier Hélène Martrenchard, directrice de la souscription, qui a soutenu ce
projet. Je remercie Denis Clot pour son encadrement académique et ses précieux conseils. précieuse. Enfin je souhaite remercier mes proches, mes camarades des CCN, des grands comptes et du support pour leur soutien infaillible. 5Table des matières.
Résumé. ................................................................................................................................................... 2
Abstract. .................................................................................................................................................. 3
Remerciements. ...................................................................................................................................... 4
Introduction. ............................................................................................................................................ 8
La protection sociale. .............................................................................................................. 9
La protection sociale moderne. ............................................................................................. 10
Malakoff Médéric. ................................................................................................................. 14
La direction de la souscription et ma mission. ...................................................................... 15
La prise en charge des frais de santé. ................................................................................... 16
Les évolutions réglementaires. ............................................................................................. 18
Antisélection et aléa moral. ...................................................................................................... 21
Aléa moral et antisélection en assurance santé collective. .................................................. 22
Méthode actuelle de tarification. .............................................................................................. 28
Tarification de la base seule. ................................................................................................. 29
Analyse des données et mesures préliminaires. ............................................................... 31
Canevas. ................................................................................................................................ 31
Les variables utilisées. ............................................................................................................... 34
6Les variables utilisées. ........................................................................................................... 34
Précisions sur les variables .................................................................................................... 35
La méthode de mesure. ..................................................................................................... 38
Deux modèles similaires. ........................................................................................................... 38
Le modèle " Fréquence*Coût ». ........................................................................................... 38
Le modèle " Probabilité de consommer * coût sachant consommation ». .......................... 40
Une modélisation en utilisant les modèles linéaires généralisés ou GLM. ............................... 40
Le modèle linéaire. ................................................................................................................ 40
Le modèle linéaire généralisé................................................................................................ 41
Mesure sur des codes actes. ............................................................................................. 47
Les prothèses dentaires SPR50. ................................................................................................ 47
Analyse de la variable utilisée. .............................................................................................. 47
Modélisation du coût en cas de consommation. .................................................................. 48
Modélisation de la probabilité de consommer. .................................................................... 56
Backtesting. ........................................................................................................................... 62
La pharmacie à 65%. .................................................................................................................. 64
Analyse de la variable étudiée............................................................................................... 65
Modélisation de la fréquence. .............................................................................................. 71
Validation du modèle. ........................................................................................................... 76
Synthèse. ............................................................................................................................... 77
Niveau de garantie. ............................................................................................................... 79
Conclusion. ............................................................................................................................................ 82
Références. ............................................................................................................................................ 83
Sites internet. ............................................................................................................................ 83
Publications. .............................................................................................................................. 83
Table des figures.................................................................................................................................... 84
Annexes. ................................................................................................................................................ 86
La loi Evin de 1989. ................................................................................................................ 86
Le plan Juppé de 1996. .......................................................................................................... 86
Lois Aubry de 1999. ............................................................................................................... 86
7La réforme Douste-Blazy 2004. ............................................................................................. 86
Nouveautés pour les assurés et les praticiens. ..................................................................... 87
Des ajustements dans la loi de financement de la sécurité sociale de 2008 (LFSS).............. 88
La réforme Marisol Touraine : loi de modernisation de notre système santé. .................... 89
Mise en place de la Protection Universelle Maladie (PUMa). ............................................... 90
Résultats des régressions pour la pharmacie à 65%. ................................................................ 91
Coût moyen. .......................................................................................................................... 91
Fréquence. ............................................................................................................................. 93
Fréquence médecins généralistes, secteur I. ........................................................................ 95
Adéquation. ........................................................................................................................... 95
Résultats. ............................................................................................................................... 96
Monture de lunettes adultes. ............................................................................................... 98
Coût moyen. .......................................................................................................................... 98
Fréquence. ........................................................................................................................... 100
Verres multifocaux complexes adultes. .................................................................................. 102
Coût moyen. ........................................................................................................................ 102
Fréquence. ........................................................................................................................... 104
Code SAS de construction de la base de travail. ................................................................. 106
8Introduction.
complément de son régime de base. Dans ce cas, les assurés vont se séparer en deux groupes : le
groupe pour qui un régime de base suffit et le groupe qui souscrit à une garantie supérieure. Il est
évident que les personnes qui choisissent une garantie optionnelle consommeront plus.La problématique étudiée est donc de caractériser cette augmentation de consommation. Est-elle
démographiques connus entre base et option suffit-elle à expliquer la surconsommation ? Existe-il
alors une surconsommation supplémentaire ?Ce mémoire cherche à identifier et à quantifier la surconsommation supplémentaire appelée
antisélection.construction de leurs tarifs des garanties optionnelles : ils utilisent un tarif calibré pour un régime de
Le second objectif de ce mémoire est donc de confirmer la vision des souscripteurs vis-à-vis de la
relative au contrat solidaire et responsable. En effet, les entreprises sont maintenant obligées de
proposer une complémentaire santé à leurs salariés. Ce système de complémentaire est basé sur le
concept de " panier de soins » qui constitue une complémentaire aux garanties faibles. On en tire deux
connaître chaque assuré.de codes actes mais ils représentent une partie significative du portefeuille en termes de chiffre
Nous décrirons ensuite les données à disposition et les variables étudiées. Enfin, la dernière partie sera
1 Accord national interprofessionel.
9Présentation du système
La protection sociale.
a. Définition. Voici une définition courante de la protection sociale : provoquer une baisse des ressources ou une hausse des dépenses. »3 b. La naissance de la protection sociale.La protection sociale était au départ une affaire de charité et de solidarité familiale. Cette charité était
financée par la religion ou par la bourgeoisie qui accueillaient les personnes dans le besoin au sein
leurs parents.Ensuite, en France des mécanismes de mutualisation des risques sont peu à peu apparus. Le
compagnonnage et les confréries en sont de parfaits exemples. Les employeurs de ces confréries substituent aux anciens et font cette fois appel à une participation de la personne. Cependant la croissance des systèmes de mutualisation est stoppée nette en 1791 par la loi Le siècle pour voir réapparaître des systèmes de protection sociale mutualisés.Les syndicats sont autorisés en 1884 et peu après, une loi traitant de la mutualité est promulguée. Ces
qualité au plus grand nombre. La récente mutualité se base alors sur quatre grandes valeurs : liberté,
solidarité, démocratie et responsabilité. Les mutuelles permettent alors le développement des soins
2 Les informations proviennent des sites officiels : Ameli.fr et Securite-sociale.fr.
3 Citation du cours de prévoyance collective de M. Vincent Benoît.
10La protection sociale moderne.
anciennes caisses déjà existantes et instituent un nouveau mode de fonctionnement différent.
-qualité ; -solidarité.Elle est divisée en plusieurs branches :
-la branche maladie ; -la branche accidents du travail et maladies professionnelles ; -la branche vieillesse et veuvage ; -la branche famille. a. La branche maladie. fonctionnement des établissements médico-sociaux.Cette branche a également la charge de la protection contre les risques maternité, invalidité et décès.
b. La branche accidents du travail et maladies professionnelles.Le rôle de cette branche est de gérer les risques professionnels auxquels sont confrontés les
travailleurs. Elle agit dans le cadre des accidents du travail, maladies professionnelles et accidents de
trajet professionnels.Comme dans le cas précédent cette branche met en place des systèmes de prévention pour améliorer
la sécurité au travail. c. La branche retraite. base ou non.Ces régimes fonctionnent sur la base de la répartition par opposition aux régimes sur une base de
capitalisation. On a une forme de solidarité entre les personnes qui travaillent et les personnes qui
11sont à la retraite. Chaque année les cotisations des personnes actives sont reversées pour payer les
d. La branche famille. enfants, le logement ou encore la lutte contre la précarité ou le handicap. a. Les différents régimes. -le régime général ; -le régime social des indépendants ; -le régime agricole.Le régime général représente à lui seul quatre personnes sur cinq et les trois quarts des dépenses.
Parmi les autres régimes les plus connus sont le régime SNCF et le régime des militaires. Ce sont les trois grands régimes qui gèrent la quasi-totalité de la branche maladie. b. Plusieurs sources de financement. La sécurité sociale est financée par diverses sources :-des impôts et taxes affectés qui comprennent la contribution sociale généralisée aussi
appelée CSG, le fond de solidarité vieillesse (FSV), ou encore la contribution sociale de solidarité des
sociétés, la CSSS ; 12Ces recettes étaient ventilées de la manière suivante en 2016 et incluent le financement du fond de
solidarité vieillesse4 : Figure 1 : recettes des régimes de base de l'assurance maladie.les salaires des assurés, mais comme celles-ci ne sont pas suffisantes, du fait de la réduction de la
proportion de la population active expliquée par le vieillissement de la population et par
4 SECURITE SOCIALE [2016]
13représentent presque un quart du PIB français. On remarque que ce chiffre est supérieur aux recettes
Figure 2 : dépenses des régimes de base de l'assurance maladie. leur donnant une plus grande importance. des organismes complémentaires qui agissent en relais de celle-ci. 14 que ces sociétés sont régies par le code des assurances.Les actionnaires qui sont les décisionnaires et les propriétaires de la société, ne sont pas forcément les
assurés. b. Les mutuelles.Les mutuelles sont des sociétés de personnes à but non lucratif dont les fonds proviennent des
cotisations des membres.Les mutuelles sont quant à elles régies par le code de la mutualité. Leur gestion est égalitaire : chaque
assuré possède une voix. Le code de la mutualité est divisé en trois livres : -livre I : Les autres mutuelles. c. Les instituts de prévoyance.Les institutions de prévoyance sont comme les mutuelles des sociétés de personnes à but non lucratif.
Elles gèrent des contrats collectifs et possèdent une gestion paritaire de la part des partenaires sociaux.
Les organisations patronales et salariales sont représentées à parts égales.Ces sociétés interviennent soit en relais de la sécurité sociale soit elles se substituent à celle-ci. Elles
dépendent du code de la sécurité sociale.Malakoff Médéric.
Le groupe Malakoff Médéric est né en 2008 après la fusion de deux des principaux acteurs de
collective.Médéric est quant à lui le descendant de plusieurs caisses créées dans les années 1920, après la
15complément de salaire pour les chefs de familles. Puis elles ont couvert de nouveaux risques :
vieillesse, invalidité, maladie, maternité et ont donné naissance à Médéric.Historiquement, Malakoff Médéric est un institut de prévoyance. Il faut cependant signaler que
Malakoff Médéric Mutuelle.
La direction de la souscription et ma mission.
La direction de la souscription réalise des tarifications en prévoyance et en santé. Elle est divisée en
plusieurs pôles :demandeurs de protection en prévoyance et santé. Elle assure également le suivi des régimes mis en
place ;-le service des comptes et surveillance du portefeuille est chargé de réaliser des études sur le
portefeuille de la direction et de rédiger les comptes de résultats ensuite utilisés par la souscription
pour leur analyse ; -la contractualisation qui a pour charge de rédiger des documents contractuels comme les conditions générales et particulières pour les contrats ;soit des outils à disposition soit des collaborateurs formés à chacun des métiers de la direction ;
Cette direction comporte environ 200 collaborateurs. facultative, le but est de lui donner des arguments quantitatifs. 16 sujet de ce mémoire : le remboursement des frais de santé. a. Frais pris en charge. -consultations des médecins généralistes et spécialistes ; -médicaments et vaccins ; -contraception ; -soins et prothèses dentaires ; -optique et audition ; -bandelettes d'autosurveillance glycémique ; -implants mammaires ; -hospitalisation ; -interruption volontaire de grossesse ; -frais de transport ; -cure thermale.certaines conditions : par exemple, la cure thermale doit être prescrite par un médecin et concerner
santé est souvent, mais pas toujours, la position de référence pour les autres acteurs du marché.
17 c. Principe général de remboursement. Coût de l'acte Dépense réelle de l'assuréRéférence sécurité sociale Base de remboursement de la sécurité Sociale Dépassement
d'honorairesRemboursement sécurité
socialeParticipation
forfaitaire ou franchiseRemboursement
sécurité socialeTicket
modérateurDépassement
d'honorairesRemboursements
complémentairesParticipation
forfaitaire ou franchiseRemboursement
sécurité socialeRemboursement
complémentaireReste à
charge Figure 3 : répartition des remboursements des soins.Voici comment un acte médical est ventilé :
-la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS), qui est un coût de référence pour
RSS=TRSS*BRSS-(participation forfaitaire ou franchise)La somme restante est divisible en deux parties :
-le Ticket Modérateur (TM) qui correspond à la différence entre la BRSS et le Remboursement de la Sécurité Sociale (RSS) où les franchises ne sont pas prises en comptes ;TM=(1-TRSS)*BRSS
la BRSS. TM+DH =remboursement complémentaire + reste à charge Dans ce mémoire nous allons étudier le remboursement complémentaire. 18Les évolutions réglementaires.
garanties proposées. Les éléments présentés ont des conséquences propres non négligeables sur la
consommation des assurés que ce soit sur les garanties de bases ou sur les options.quotesdbs_dbs16.pdfusesText_22[PDF] die skatspieler
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