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Pl?ni?er pour ép?rgner,

pl?ni?er pour dépenser ?uide pr?tique sur l'ép?rgne et les dépenses ?uides de T?ngerine sur les ?n?nces personnelles 2

En théorie, c'est

f?cile d'ép?rgner.

Pourquoi est-ce si

di?cile en pr?tique ? 3

T?ble des m?tières

Une question de priorités

4

Voir l'épargne autrement

5 Étape 1 : préciser vos objectifs et vos priorités 7 Étape 2 : calculer votre revenu discrétionnaire 8

Étape 3 : décider d'une approche

10 Étape 4 : dresser un plan et suivi de votre progression 13 Feuille de calcul A : Calcul de votre revenu discrétionnaire 9 Feuille de calcul B : Dresser votre plan d'épargne 14

Feuille de calcul C : Votre progression 15

CHECK THIS ONCE FINISHED WITH CHAN?ES

4

Une question de priorités

Si vous êtes comme bon nombre de C?n?diens, ?lors vous s?vez ✓ quel point il peut être dicile de gérer simult?nément les besoins, intérêts et dem?ndes ?bsorb?nt une p?rtie de votre revenu mensuel. Nombreuses sont les personnes ✓ vivre d'une p?ye ✓ l'?utre, indépend?mment de leur revenu. Pire encore, cert?ins dépensent même plus d'?rgent qu'ils n'en g?gnent. Au lieu d'ép?rgner, ils doivent régulièrement p?yer des fr?is d'intérêt sur leur c?rte de crédit, leur prêt ?utomobile ou ?utre dette.

Qu'est-ce qui nous empêche d'ép?rgner ?

Még?ne : " Je suis disciplinée et pr?gm?tique tout ?u long du mois, puis je f?is un ?ch?t impulsif et je défonce mon budget. »

S?m : " Je sors souvent ?vec mes collègues

et des clients ?près le tr?v?il, les f?ctures s'?dditionnent vite. C'est dicile d'ép?rgner qu?nd on boit et qu'on m?nge ✓ l'extérieur. »

Myri?m : " M? m?ison est un goure ?n?ncier -

il y ? toujours une f?cture ✓ p?yer ou des rénov?tions imprévues. »

Pedro : " Je n'?rrête p?s de me dire

qu'ép?rgner pour l'?venir est quelque chose dont je v?is me soucier plus t?rd... M?is on dir?it que “plus t?rd" ne se produit j?m?is. »

C?roline : " J'?dore ?cheter des c?de?ux - je

m'emporte ch?que ?nnée ✓ Noël et ✓ l'?nnivers?ire de ch?cun. P?r l? suite, je reçois les f?ctures et c'est ch?que fois un choc. » 5 Cel? dit, votre situ?tion ?n?ncière n'? p?s ✓ ressembler ✓ ces exemples. Les gens pensent souvent qu'il est dicile d'ép?rgner de l'?rgent, que cel? dem?nde de l? discipline et de l? détermin?tion, surtout que nous sommes exposés en perm?nence ✓ de nombreuses tent?tions. Qu?nd l? dépense ?pp?r?ît urgente — ou que l'ore pour un temps limité semble trop belle pour être r?tée — même nos priorités ✓ court terme tombent vite d?ns l'oubli, qu'il s'?gisse de v?c?nces ou de rénov?tions. Un simple ch?ngement de perspective pourr?it vous ?ider.

Voir l'ép?rgne ?utrement

On voit souvent l'ép?rgne et l? dépense comme opposées l'une ✓ l'?utre. On voudr?it dépenser, m?is on s?it qu'on devr?it économiser — d'où l? nécessité d'être discipliné. Il n'est toutefois p?s nécess?ire d'?dopter ce point de vue. Au lieu d'un comb?t intérieur entre " je veux » et " je devr?is », pourquoi ne p?s en f?ire un simple choix entre " dépenser m?inten?nt » et " dépenser plus t?rd » ? En d'?utres termes, pourquoi ne p?s considérer l'ép?rgne comme le moyen le plus simple d'?ssurer votre ?venir ? Moins ?bstr?ites ?insi, les décisions rel?tives ✓ l'ép?rgne et ✓ l? dépense deviennent t?ngibles et cl?ires : comment utiliserez-vous l'?rgent g?gné ce mois-ci ? En répond?nt ✓ cette question, vous devez rééchir ✓ ce que vous voulez (vos objectifs et vos priorités) et ?u moment où vous pourrez concrètement dépenser pour vos objectifs. Ce guide vous ?ider? ✓ m?îtriser cet ?spect de vos ?n?nces ?u moyen d'une structure dont vous pourrez vous servir pour pl?ni?er vos dépenses en un tournem?in. Cette structure se résume ✓ quelques principes de b?se f?ciles ✓ suivre :

1. Préciser vos objectifs et vos priorités;

2. Ét?blir un budget de b?se et c?lculer votre revenu discrétionn?ire;

3. Décider d'une ?pproche;

4. Dresser un pl?n et f?ire le suivi de votre progression.

Alors, on commence ?

6

Le prix des ?ch?ts

impulsifs

La prochaine fois que vous

sortirez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, faites un calcul rapide. Payer

1 000 $ pour des vêtements au

moyen d'une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 20 % et prendre six mois pour rembourser le solde augmentera le prix de votre achat de 10 % (soit 100 $)*.

Considérez l'intérêt comme le

coût d'emprunt demandé par le fournisseur de votre carte de crédit — et rappelez-vous que la forme de ?nancement la plus avantageuse demeure vos propres économies. * Il s'agit d'un calcul rapide, comme nous l'avons mentionné. Les frais d'intérêt d'une carte de crédit sont beaucoup plus complexes à calculer. 7 Ét?pe 1 : Préciser vos objectifs et vos priorités Prenez un cr?yon et une feuille de p?pier. Inscrivez-y vos objectifs de dépenses et d'ép?rgne des quelques ?nnées ✓ venir. Encerclez ensuite les cinq ou six objectifs qui vous importent le plus p?rmi ceux-ci. Voici deux exemples : K?thleen, Ali et Aish? s?vent comment ils veulent dépenser leur ?rgent. L? proch?ine ét?pe est d'identi?er le dél?i ✓ prévoir pour ré?liser ces objectifs. Cel? dépendr? en p?rtie du coût de ch?cun d'entre eux, m?is ?ussi de leur ordre de priorité. Jetez un coup d'œil ✓ votre propre liste. Est-ce que cel? risque d'entr?îner des conséquences nég?tives si vous remettez un projet ✓ plus t?rd ? Le f?it de dépenser votre ?rgent pour un objectif diérent ser?it-il plus ?v?nt?geux pour le moment ? L? pièce m?nqu?nte ?u c?sse-tête est bien entendu votre c?p?cité ✓ mettre des sous de côté. A?n d'év?luer combien vous pourriez mettre de côté ch?que mois, vous devrez ét?blir un budget de b?se.

K?thleen vient d'?cheter

son premier condo. Voici ses princip?ux objectifs de dépense et d'ép?rgne :

1. Acheter des meubles

2.

Rembourser le retr?it

de RÉR eectué d?ns le c?dre du Régime d'?ccession ✓ l? propriété

3. P?rtir en v?c?nces

4.

Ét?blir un fonds d'urgence

5. S'?cheter un chien

Ali et Aish? viennent de se

m?rier. Voici leurs priorités en m?tière de dépense et d'ép?rgne :

1. Acheter une m?ison

2.

Acheter un plus gros

téléviseur

3. Mettre de l'?rgent de côté

pour ?ider les p?rents retr?ités d'Aish? 4.

Suivre des cours de

perfectionnement professionnel (Aish?)

5. Jouer ?u golf plus

souvent (Ali) 8

Ét?pe 2 : Ét?blir un budget de b?se

et c?lculer votre revenu discrétionn?ire Soyez honnête : ?vez-vous soupiré en lis?nt le mot " budget » ? C'est une ré?ction compréhensible — m?is il est dicile de f?ire des progrès s?ns d'?bord ét?blir un budget. Cel? vous permettr? de dé?nir plus f?cilement votre revenu discrétionn?ire mensuel, en plus de vous ?ider ✓ c?lculer le temps requis pour ?tteindre vos objectifs de dépenses. Ne s?utez donc p?s cette ét?pe ✓ moins de déj✓ suivre un budget. A?n d'obtenir une vue d'ensemble de votre revenu et de vos dépenses mensuels, utilisez l? feuille de c?lcul ✓ l? p?ge suiv?nte. Vous devriez être en mesure de l? remplir en ?ussi peu que cinq ✓ dix minutes.

Revenu discrétionn?ire

Revenu disponible

Revenu brut

moins les impôts moins les fr?is de subsist?nce pour l'ép?rgne ou les dépenses 9

Feuille de c?lcul A :

C?lcul de votre revenu discrétionn?ire

Revenu mensuel

Revenu mensuel (salaire/traitements/frais), après impôt$ Autres revenus (revenu de location, prestations, allocation familiale)$

Total des revenus mensuels après impôt$

Dépenses mensuelles

Hypothèque ou loyer$

Paiements de dettes$

Impôt foncier et coûts d'entretien $

Services publics (gaz, électricité, eau)$

Téléphone, Internet, câble$

Transport (paiements de la voiture, transports en commun)$

Épicerie$

Assurances (habitation, voiture, vie), frais médicaux et dentaires$

Frais de garderie$

Sorties, vêtements, soins personnels$

Sport, loisirs, animaux de compagnie$

Autres dépenses$

Total des dépenses mensuelles$

Total des revenus mensuels moins le total des dépenses mensuelles = revenu discrétionnaire mensuel 10

Ét?pe 3 : Décider d'une ?pproche

Vous ?vez dé?ni vos objectifs de dépenses et d'ép?rgne, et vous conn?issez m?inten?nt le mont?nt de votre revenu discrétionn?ire. À p?rtir d'ici, vous devez surtout f?ire des choix. Ce que vous choisirez de f?ire ?vec votre revenu discrétionn?ire déterminer? le temps qu'il vous f?udr? pour ?tteindre vos objectifs de m?nière ré?liste. Vos choix vous ?ideront ✓ él?borer votre str?tégie d'ép?rgne. Voici quelques exemples d'?pproches simples.

Principes de b?se :

1. Sép?rez l'?rgent " pour le futur » de

l'?rgent " pour le présent »

Ouvrez un compte sép?ré pour vos

objectifs de dépenses et d'ép?rgne. Si vous l?issez cet ?rgent d?ns le compte- chèques que vous utilisez pour vos dépenses quotidiennes, vous pourriez le dépenser pour ?utre chose*. 2.

Servez-vous d'un progr?mme

d'ép?rgne ?utom?tique

Attendre jusqu'? l? ?n du mois pour

eectuer un versement d?ns votre compte d'ép?rgne est une recette inf?illible pour ne j?m?is eectuer de versement — nous sommes confrontés ✓ trop de tent?tions ch?que mois.

Progr?mmez un tr?nsfert ?utom?tique

régulier vers votre compte d'ép?rgne ch?que fois que vous recevez une p?ye ??n que les versements ne dépendent p?s uniquement de votre volonté.

3. Constituez-vous un fonds d'urgence

Vous devrez toujours f?ire f?ce ? des

dépenses imprévues. Vous pourriez * Astuce

Ouvrez des comptes

supplémentaires spécialement conçus pour vos projets à plus long terme ou vos objectifs d'épargne et de dépense de plus grande envergure.

Vous pourriez par exemple

choisir d'ouvrir un Compte d'épargne libre d'impôt (CÉLI) pour amasser un versement initial, ou de verser vos économies en prévision de votre retraite dans un Régime d'épargne-retraite (RÉR).

Pour obtenir de plus

amples renseignements

à ce sujet, consultez le

guide de Tangerine "

Comprendre (pour mieux

choisir entre) les RÉR et les CÉLI » expliquant le fonctionnement de ces comptes et la façon dont vous devriez vous en servir. http://www.tangerine.ca/ pdfs/fr/fr_guide_RÉR_ou_

CÉLI.pdf

11 crouler sous les f?ctures du vétérin?ire p?rce que votre ?nim?l de comp?gnie est tombé m?l?de, ou devoir rempl?cer un ?pp?reil électromén?ger. En mett?nt de l'?rgent de côté tous les mois pour vous constituer un fonds d'urgence, vous serez en mesure de couvrir les dépenses imprévues et éviterez ?insi de devoir vous r?ttr?per p?r l? suite*. 4.

Conservez votre él?n

Si vous ?viez cinq objectifs d'ép?rgne et que vous en ?vez ?tteint un ou deux, voire même les cinq, célébrez votre succès — puis p?ssez ✓ une nouvelle liste d'objectifs.

Vous m?îtrisez les principes de b?se ?

Envis?gez des ?pproches plus él?borées :

1. M?ximisez le rendement de votre ép?rgne

Véri?ez s'il existe un compte o?r?nt un t?ux d'intérêt plus ?v?nt?geux pour y pl?cer votre ép?rgne. Un pl?cement g?r?nti (CP?) pourr?it même présenter un meilleur t?ux d'intérêt si vous n'?vez p?s besoin d'?ccéder ✓ vos fonds pend?nt un cert?in temps. Vous pourriez ?ussi choisir d'investir vos économies d?ns un fonds commun de pl?cement ou d?ns des v?leurs mobilières. R?ppelez- vous que de pl?cer n'importe quelle de ces options d?ns un CÉLI vous éviter? de p?yer de l'impôt sur les intérêts ?ccumulés ou le rendement sur le c?pit?l investi, ce qui vous donner? un coup de pouce supplément?ire. 2.

Pro?tez de votre remboursement d'impôt

Il peut être très tent?nt de dépenser votre remboursement d'impôt. Cel? dit, il peut ?ussi être une excellente occ?sion de vous constituer un fonds d'urgence, de r?ttr?per votre ret?rd d?ns votre str?tégie d'ép?rgne mensuelle ou d'?ugmenter vos cotis?tions ✓ votre RÉR. ??rdez un peu de cet ?rgent pour vous f?ire pl?isir tout en veill?nt ✓ ce que l? m?jeure p?rtie soit investie d'une m?nière dont vous pro?terez sus?mment plus t?rd pour vous dire merci. * Astuce

Un bon point de départ

consisterait à mettre un petit montant de côté chaque mois en vue de créer un fonds d'urgence

équivalant à trois à six

mois de dépenses. 12

3. Surveillez les retenues sur vos p?yes

Un gros remboursement d'impôt signi?e que les retenues sur vos p?yes sont trop élevées. Si vous cotisez régulièrement ✓ un RÉR, que vous p?yez des services de g?rde ou que vous devez verser une pension ?liment?ire, p?r exemple, songez ✓ dem?nder une réduction de retenues d'impôt ?uprès de l'Agence du revenu du C?n?d?** et f?ites croitre les fonds supplément?ires en vous serv?nt de votre str?tégie d'ép?rgne.

Préciser vos objectifs

et vos priorités

Ét?blir un budget de b?se

et c?lculer votre revenu discrétionn?ire

Décider d'une ?pproche

Dresser un pl?n et f?ire

le suivi de votre progression ** Il se peut que ce soit déjà fait si vous avez rempli un formulaire TD1 lorsque vous avez été engagé, mais votre situation peut avoir changé depuis, ou vous pourriez souhaiter

demander une réduction de vos déductions d'impôt en lien avec des crédits d'impôt dont

le formulaire TD1 ne tient pas compte. Vous pouvez obtenir un formulaire T1213 ici : http://www.cra-arc.gc.ca/F/pbg/tf/t1213/ 13

Ét?pe 4 : Dresser un pl?n et f?ire le suivi

de votre progression En g?rd?nt en tête les str?tégies mentionnées précédemment, retournez ✓ vos cinq objectifs et priorités. Puis, prenez un cr?yon et procédez ?ux

ét?pes suiv?ntes :

1. Imprimez l? feuille de c?lcul B (p?ge 14). C'est l? que vous dresserez

votre pl?n impliqu?nt de l'?rgent bien réel pour des objectifs concrets. 2. Au h?ut de l? feuille de c?lcul B, inscrivez le mont?nt de votre revenu discrétionn?ire (l? dernière ligne de l? feuille de c?lcul de votre budget).

3. Servez-vous du t?ble?u numéroté pour cl?sser vos objectifs p?r

ordre d'import?nce. Inscrivez ✓ l? fois l'objectif et le mont?nt estimé pour l'?tteindre. 4. Décidez du mont?nt de votre revenu discrétionn?ire mensuel que vous désirez ?llouer ✓ ch?cun de vos objectifs, en fonction du dél?i imp?rti ou souh?ité pour le ré?liser. Inscrivez le mont?nt que vous investirez et le nombre de mois qu'il vous f?udr? pour ?tteindre votre objectif. Si ép?rgner simult?nément pour tous vos objectifs vous p?r?ît irré?liste, f?ites des compromis qui reètent l'ordre de priorité ét?bli ?u début du processus (voir p?ge 7).

5. Une fois que vous ?urez terminé de dresser votre pl?n, imprimez l?

feuille de c?lcul C (p?ge 15) qui servir? ✓ suivre votre progression. F?is?nt oce de contrôle mensuel ?vec vous-même, cette grille vous indiquer? si vous êtes toujours sur l? bonne voie ou si vous

êtes en tr?in de vous en éc?rter.

6. À l? ?n de ch?que mois, inscrivez le mont?nt ép?rgné pour ch?que

objectif. Notez vos ép?rgnes de m?nière cumul?tive (ex. : si vous mettez 200 $ de côté p?r mois, inscrivez 200 $ le 1er mois, 400 $ le 2e mois, 600 $ le 3e mois, etc.) pour que vous puissiez voir en coup d'œil ✓ quelle vitesse vous vous r?pprochez de vos objectifs.

7. Plusieurs pl?ns s'étirent sur plus de six mois. Imprimez ?ut?nt de

copies que nécess?ire pour les mois suiv?nts. 14

ObjectifObjectif en $

$ à épargner /mois N bre de mois pour y arriver 1$$ 2$$ 3$$ 4$$ 5$$

Revenu

discrétionn?ire mensuel

À rép?rtir selon vos objectifs

Feuille de c?lcul B :

Dresser votre pl?n

d'ép?rgne

Objectifs

15

1$$$$$$

2$$$$$$

3$$$$$$

4$$$$$$

5$$$$$$

Feuille de c?lcul C :

Suivi de votre progression

Le temps mis pour atteindre des objectifs d'épargne varie. Assurez-vous d'imprimer autant de copies que nécessaire. Mois Entrez le nom de six mois consécutifs en commenç?nt p?r le premier mois de votre pl?n

Objectifs

Ajoutez tous les mont?nts en $ de m?nière cumul?tive ??n de suivre l? progression de vos objectifs.

Exemple (économies de 200 $ ch?que mois) :

M?rs Avril M?i Juin Juillet Août

1 200 $ 400 $ 600 $ 800 $ ... $ ... $

T?ngerine

(ouvert en tout temps)

1-844-826-4374 (fr?nç?is)

1-888-826-4374 (?ngl?is)

t?ngerine.c?

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À propos de ce guide

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