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UNIVERSITÉ DU QUÉBEC

MÉMOIRE PRÉSENTÉ

UNIVERSITÉ DU QUÉBEC À TROIS-RIVIÈRES

COMME EXIGENCE PARTIELLE DE LA MAÎTRISE EN GESTION DES PME

ET DE LEUR ENVIRONNEMENT

PAR

NSAS-NSAS DÉBORAH REBECCA SOLANGE

EVALUATION DU RISQUE DE CRÉDIT DES PME MANUFACTURIÈRES

QUÉBECOISES EN CROISSANCE

DECEMBRE 2002

Université du Québec à Trois-Rivières

Service de la bibliothèque

Avertissement

L'auteur de ce

mémoire ou de cette thèse a autorisé l'Université du Québec à Trois-Rivières à diffuser, à des fins non lucratives, une copie de son mémoire ou de sa thèse Cette diffusion n'entraîne pas une renonciation de la part de l'auteur à ses droits de propriété intellectuelle, incluant le droit d'auteur, sur ce mémoire ou cette thèse. Notamment, la reproduction ou la publication de la totalité ou d'une partie importante de ce mémoire ou de cette thèse requiert son autorisation.

À mes parents: Déborah et David

À mes soeurs et frères: Madeleine, Paulette, Myriam,

Esther,

Émile et David

À mon neveu: David Dimitri

Pour leur inconditionnelle sollicitude à mon égard.

TABLE DES MATIÈRES

Pages

RÉsuMÉ VI

REMERCIEMENTS V111

LISTE DES TABLEAUX ET FIGURE vüü

INTRODUCTION 1

CHAPITREl. DÉFINITION DE LA PROBLÉMATIQUE

DE RECHERCHE 3

CHAPITRE

2. RÉCENSION DES ÉCRITS ET CADRE CONCEPTUEL 9

2.1 La théorie d'agence et les comportements des PME et des banques 9

2.1.1 Théorie d'agence et PME 9

2.1.2 Les mécanismes bancaires de contrôle des problèmes d'agence

2.2 L'évaluation du risque présumé des PME emprunteuses 12

2.2.1 La perception du risque crédit par une banque 13

2.2.2 Le risque total d'une PME 14

2.3 L'appréhension du risque PME par les prêteurs 15

2.4 Les éléments du risque de crédit de la PME dans les modèles d'évaluation 16

2.4.1 Le risque de gestion lors de l'évaluation des dossiers de crédit 16

2.4.2 Le risque commercial lors de l'évaluation des dossiers de crédit 19

2.4.3 Le risque technologique lors de l'évaluation des dossiers de crédit 21

2.4.4 Les éléments fmanciers utilisés lors de l'évaluation des dossiers de crédit 21

2.4.5 Le risque entrepreneuriallors de l'évaluation des dossiers de crédit 26

2.5 Les limites des modèles d'évaluation de risque de crédit 29

2.5.1 Limites des modèles basés sur l'information fmancière

2.5.2 Limites des modèles basés sur l'information

non fmancière

2.5.3 Critiques des modèles mixtes d'évaluation

2.5.4 Justifications

au développement d'un modèle d'évaluation du risque de crédit spécifique aux PME manufacturières

2.6 Hypothèse

de recherche et objectif spécifique

CHAPITRE 3. MÉTHODOLOGIE

3.1 Le modèle de recherche

3.2 Les variables du modèle de recherche

3.2.1 La variable dépendante: le risque subi par le prêteur

3.2.2 Les variables indépendantes

3.2.3

La variable de contrôle

3.3 L'échantillon utilisé

3.4 Méthodes d'analyse des

données: analyse de variance et la régression logistique

3.4.1-Analyse de variance

3.4.2-

Le test de corrélation

3.4.2-Régression logistique

CHAPITRE 4. RÉSULTATS ET INTERPRÉTATION

4.1 Description de l'échantillon de l'étude

4.2 Risque du prêteur versus risque

de gestion des PME 29
30
31
32
33
34
34
35
35
36
38
38
39
39
39
39
42
42
43

4.2.1 Analyse

de variance: risque du prêteur versus risque de gestion des PME 43 m

4.2.1.1 Le risque du prêteur versus risque de gestion lié aux ressources

humaines des

PME 43

4.2.1.2 Le risque du prêteur versus risque de gestion lié au système

d'information utilisé dans les PME 45

4.2.1.3 Le risque du prêteur versus risque de gestion lié aux

outils de gestion et de planification utilisés dans les PME 46

4.2.2 Le modèle de régression logistique du risque du prêteur versus

risque de gestion des PME 48

4.3 Le risque du prêteur versus risque commercial des

PME 49

4.3.1 Analyse de variance: risque du prêteur versus éléments du risque

commercial des PME

4.3.2 Le modèle de régression logistique du risque du prêteur versus

risque commercial des PME

4.4 Le risque

du prêteur versus risque technologique des PME

4.4.1 Analyse de variance: risque du prêteur versus éléments

du risque technologique des PME

4.4.2 Le modèle de régression logistique du risque du prêteur versus

risque technologique des PME

4.5 Le risque du prêteur versus risque entrepreneurial des PME

4.5.1 Analyse de variance: risque du prêteur versus éléments du

risque entrepreneurial des PME

4.5.2 Le modèle de régression logistique

du risque du prêteur 49 51
52
52
54
56
56
versus risque entrepreneurial 58

4.6 Le risque du prêteur versus risque financier des PME 59

4.6.1 Le risque du prêteur versus risque financier lié aux liquidités des PME 60

4.6.1.1 Analyse de variance: risque du prêteur versus risque financier

lié aux liquidités des

PME 60

4.6.1.2 Le modèle de régression logistique du risque du prêteur

versus risque financier lié aux liquidités des

PME 62

4.6.2 Risque du prêteur versus risque financier lié

à la rentabilité des PME 63

4.6.2.1 Analyse de variance: risque du prêteur versus risque financier

lié