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[PDF] PATRIMOINE PRIVÉ 8. Bulletin d adhésion. Septembre 2007 PRIVÉ 8

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Assurance-vie

Les meilleurs contrats

performants et accessibles

Les unités de compte représentent une part de plus en plus importante des versements sur les contrats. Sont-elles une

solution pour renouer avec le rendement face des fonds en euros trs faibles ? A vec le déconfinement, les Franais vont enfin pouvoir retourner au guichet de leur banque et verser de l'argent sur leur contrat d'assurance-vie. Car c'est un placement qui a grandement souffert de la pandmie de

Covid-19. Il a connu une dcollecte

de 2,1 milliards d'euros en avril et presque autant en mars, ce qui a fait passer son solde pour 2020 dans le rouge, ± 1,9 milliard d'euros, selon les chiffres de la

Fdration franaise de l'assu-

rance.

L'assurance-vie reste en effet gran-

dement dpendante de son modle traditionnel : gestion au guichet et part importante des versements sur les fonds en euros

± plus de 70 % de la collecte encore

pour 2019.

Pendant longtemps, ces supports,

dont le capital est garanti et dispo- nible tout moment, ont t privi- lgis par les souscripteurs.

Cependant, les units de compte

(UC), qui comportent un risque de perte du capital (mais un plus grand potentiel de valorisation), gagnent du terrain. Elles repr- sentaient, toujours en avril, plus de

32 % de la collecte mensuelle mal-

gr la crise sanitaire et conomi- que, en hausse de prs de 10 points par rapport au mme mois de l'anne prcdente.

Ces UC sont accessibles via les

contrats dits " multisupports », c'est--dire qui ne proposent pas uniquement un fonds en euros.

Les multisupports reprsentent

aujourd'hui une minorit des contrats dtenus par les Franais :

17 % d'entre eux seulement dcla-

rent avoir souscrit ce type d"assu- rance-vie, selon un sondage

Audirep pour l'Autorit des mar-

chs financiers. Mais ces produits rassemblent aujourd'hui l'immense majorit des contrats commercialiss. Il faut dire que de nombreux assureurs, de la Carac la MIF, traditionnellement ports sur le " monosupport », ont d se rsoudre introduire des UC dans leurs offres.

ESPOIRS ET DÉBOIRES

DES UNITS DE COMPTE

Car le rendement moyen des

fonds en euros se rduit comme peau de chagrin au fil des ans :

1,83 % pour 2018, 1,46 % l'anne

dernire, selon notre estimation, et il pourrait descendre 1 % pour

2020. Leur destin semble tre

ainsi de couvrir tout juste l'infla- tion. On est loin des 2,6 % considé- rs par les pargnants comme le rendement optimal pour trouver un placement sans risque satisfai- sant, toujours selon le sondage

Audirep.

Afin d'obtenir des performances

plus intressantes, les UC appa- raissent ainsi comme une solution.

Toutefois, il ne faut pas tre dupe

de discours commerciaux favora- bles, car ces supports prsentent souvent des frais plus levs et sont donc plus rmunrateurs pour les metteurs (lire aussi p. 7).

Les UC ont été beaucoup mises en

avant par les assureurs, mais aussi par le gouvernement et mme par l'autorit de contrle du secteur l'automne 2019. " Nous avons eu une activit soutenue depuis le dbut de l'anne et une part UC leve », confie Hugues Aubry, membre du comité exécutif de Generali

France. Ses assurs ont plus que

les autres choisi les placements risque : les UC reprsentaient 58 % des versements avant la crise, en hausse de 20 points par rapport la mme priode l'anne prc- dente.

Les contrats Generali sont habi-

tuellement priss de ceux qui cherchent des UC, mais le groupe a aussi t l'un des principaux ins- tigateurs de l'offensive contre le fonds en euros. Il limite mainte- nant sur certains contrats 50 % la part maximale que les assurs peuvent orienter vers le fonds en euros chaque versement (c'est du moins l'objectif espr de sa nouvelle politique de souscrip- tion), quand ses concurrents auto- risent encore 70 % ou mme

100 %.

DONNER DU TEMPS

AU TEMPS

Manque de chance pour ceux qui

ont suivi les recommandations des grands acteurs, le krach de mars est pass par l. Mieux valait ne pas avoir un besoin pressant de l'argent plac : " Le long terme, c"est l'essence mme du multisupport », explique Guillaume Eyssette, directeur associ du cabinet Gefi- no. Depuis, les marchs se sont en partie redresss.

Encore faut-il convaincre les

Franais d'investir sur des pro-

duits qui comportent un risque de perte du capital. Ils estiment en effet que le rendement minimal attendu en contrepartie de ce ris- que est de 7 % par an (Audirep).

C'est beaucoup, sachant que l'vo-

lution moyenne par an du Cac 40 sur cinq ans, avec les dividen- Dossier réalisé par Rémy Demichelis avec Pascal Estève

1.748 Mds€

Montant de l"encours de l'assurance-vie fin avrilPour100€,enréinvestissantlesgainschaqueannéeLacollecteadiminuéaveclacrise,maislapartenunitésdecompteresteélevée,enMds€L'assurance-vieasou?ertdelacrise,maisilfautsavoirprendresontempsAvril

2019

2019Juin

2019Juillet

2019Août

2019Sept.

2019Octobre

2019Nov.

2019Déc.

2019Janvier

2020Février

2020Mars

2020Avril

202012,8

414
243
177

13211,6

2,9

2,83,23,2

2,23,7

3,94,14,8

44,4
3,2

2,112,2

13,4 10,2 12 12,1

11,111,811,8

11,2 6,4 9

100200300400500DowJones

dividendesréinvestisCac40 CHOIX

Les fonds les plus

populaires sont-ils aussi les meilleurs ?LIRE PAGE 6 INTERMÉDIAIRESCGPI et acteurs du Web ne se battent pas avec les mmes armesLIRE PAGE 4 TARIFSGare aux frais cachésdes contrats les moins chersLIRE PAGE 7

PLACEMENTS

Retraite/Immobilier/Fonds/Fiscalité/Juridique/Assurance-vie... Tout ce que vous devez savoir cette semaine

REJOIGNEZ-NOUS SUR INVESTIR.FRN2423 DU 13 JUIN 2020 des réinvestis (Cac 40 GR), est d'un peu moins de 2 %, en raison de la chute rcente de la Bourse.

Toutefois, ce chiffre s'lve 6,7 %

sur dix ans. Autrement dit, il n'est pas impossible d'arriver ± presque

± la performance dsire en

investissant sur l'indice parisien, par exemple, si l'on sait se montrer trs patient. Mais, bien sr, il n'y a pas que le Cac 40 dans l'assurance- vie. Les UC rassemblent, certes, les supports qui suivent un indice, dits " trackers » ou ETF, mais aussi des supports immobiliers (SCPI, SCI,

OPCI), les fonds d'actions

(OPCVM), d'obligations, etc. " Quand on se lance sur les marchés, la diversification est une rgle de base », souligne Stellane Cohen, directrice gnrale du courtier en ligne Altaprofits. Et quel que soit le mode de gestion choisi par l'par- gnant, ce dernier peut conserver une poche de fonds en euros afin de ne pas tout risquer. " On recom- mande de prvoir trois enveloppes, explique Guillaume Eyssette. Une court-terme, o l'on privilgie la liquidit pour faire face aux impr- vus ; une moyen-terme, quatre, négatifs, pour leurs emprunts : le rendement risque donc d'tre pro- che de zro.

A moins de choisir des fonds obli-

gataires spcialiss dans les petites et moyennes entreprises ou les pays mergents, mais le niveau de risque est alors plus lev.

LES SCPI : PIERRE, FEUILLE,

CISEAUX

Parmi les supports réputés pour

leur prudence sont galement bien places les socits immobi- lires (SCPI, SCI, OPCI), qu'on appelle aussi la " pierre-papier ». Il s'agit d'entreprises qui dtiennent des immeubles. Selon leur catgo- rie, elles possdent plus ou moins de bureaux, de commerces ou de rsidences, voire de btiments plus spcifiques comme des clini- ques. Rputs pour leur stabilit, ces produits risquent nanmoins de souffrir des retards de loyers et des impays dus la crise. Le ren- dement moyen en 2020 pourrait s'lever 3,98 %, contre 4,4 % selon une tude de Linxea. Les frais sont enfin plus lourds que sur les autres supports.

ETF : SUIVRE L"INDICE

Avec des tarifs très bas et des per-

formances comparables (voire suprieures) celles des grants, les ETF connaissent un grand suc- cs. Aussi appels " trackers », ils ont pour tche de reproduire un indice ou mme le cours de mati- res premires. Attention toutefois sur ces derniers : " De manière gnrale, les ETF qui investissent sur permettent ainsi de faire mieux - mais parfois moins bien ± que les indices.

LES TITRES VIFS : LA

BOURSE EN DCAL

Certains des contrats que nous

vous prsentons permettent ga- lement d'investir directement dans des actions, des titres vifs.

Mais il ne faut pas prendre l'assu-

rance-vie pour un compte-titres : les ordres d'achat et de vente sont souvent passs avec un jour ou une semaine de dcalage. Quant aux dividendes, comme pour d'autres produits, ils sont rinves- tis au lieu d'tre verss l'par- gnant. Il est ainsi rmunr en parts et non en dividende. C'est une bonne solution pour les ama- teurs de Bourse qui veulent inves- tir pour longtemps sur des valeurs.

ESG : PLUS

RESPONSABLE

Enfin, l"investissement sociale-

ment responsable (ISR) ou ESG (environnement, social et gou- vernance) permet, dans le pre- mier cas, de choisir des supports qui remplissent un certain nom- bre de critres de dveloppe- ment durable ou, pour le second, qui font mieux que les autres dans ce domaine. ISR est en

France un label attribu par

l'Association franaise de nor- malisation (Afnor).

Nous avons choisi pour nos

fiches (lire p. 8 à 11) de mettre en avant les supports immobiliers, les ETF, les titres vifs et l'ESG qui reprsentent, notre avis, les nouveaux centres d'attention pour les titulaires prsents ou futurs d'une assurance-vie. des matières premières impliquent qu'on n'a pas l'assurance de les voir varier comme leur sous-jacent, pré- cise Gilles Belloir, il faut surveiller la tracking error. » Ces ETF sont en effet accuss d'tre l'origine de la chute spectaculaire des prix du ptrole en avril : comme ils n'avaient pas l'intention de pren- dre livraison des barils, ils ont d tout vendre cote que cote, mme prix ngatifs.

LES FONDS D"ACTIONS :

PRESQUE LA BOURSE

Les fonds d"actions, comme leur

nom l'indique, sont investis sur les marchs en actions. Il existe de nombreux types : diversifis, actions Europe, mergents, etc.

Ce sont les placements phares des

units de compte, ceux qui dpen- dent de l'expertise d'un grant. Ils cinq ans, avec des fonds d"allocations [avec des actifs variés] ou flexibles [dont l'allocation est modifie selon les convictions du grant], pour l"achat d"une résidence par exemple ; et une long-terme, avec laquelle on pourra prendre plus de risques. »

Dans tous les cas, il s"agit aussi de

prendre le temps de dfinir son profil, son horizon de placement et de ne pas tout miser d'un coup. " Il n"y a pas de meilleur conseil que de choisir l'pargne programme, ajoute Xavier Prin, directeur mar- keting de Boursorama. Cela per- met de lisser les points d'entre sur les marchs et on voit que dans tous les cas, c'est gagnant. Entrer sur un point bas, c'est l'idal, mais on n'est jamais sr d'arriver au bon moment. » Les versements peu- vent ainsi s'taler sur plusieurs mois et sur plusieurs produits en mme temps, toujours dans l'objectif de rpartir le risque.

OBLIGATIONS : PEU

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