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Gérez mieux

votre argent

LIVRETLIVRET

DE L"APPRENANTDE L"APPRENANT

Éducation Financière

Bureau régional Afrique de l"OIT

Bonne gouvernance des migrations de main

d"oeuvre et son lien avec le développement au Mali, en Mauritanie et au Sénégal

GEREZ MIEUX

VOTRE ARGENT !

Avec le soutien fi nancier du Ministère

espagnol de l"Emploi et de la Sécurité

Sociale et de la Fondation Intervida

LIVRET DE L"APPRENANT

Éducation fi nancière

Bureau

international du Travail Copyright © Organisation internationale du Travail 2012

Première édition 2012

Les publications du Bureau international du Travail jouissent de la protection du droit d"auteur en vertu du protocole no 2, annexe à la

Convention universelle pour la protection du droit d"auteur. Toutefois, de courts passages pourront être reproduits sans autorisation, à la

condition que leur source soit dûment mentionnée. Toute demande d"autorisation de reproduction ou de traduction devra être envoyée

à l"adresse suivante: Publications du BIT (Droits et licences), Bureau international du Travail, CH-1211 Genève 22, Suisse, ou par courriel :

pubdroit@ilo.org. Ces demandes seront toujours les bienvenues.

Bibliothèques, institutions et autres utilisateurs enregistrés auprès d"un organisme de gestion des droits de reproduction ne peuvent

faire des copies qu"en accord avec les conditions et droits qui leur ont été octroyés. Visitez le site www.ifrro.org afi n de trouver l"organisme

responsable de la gestion des droits de reproduction dans votre pays.

BIT. Programme des migrations internationales

ISBN : 978-92-2-226699-9 (print)

978-92-2-226700-2 (web pdf)

Les désignations utilisées dans les publications du BIT, qui sont conformes à la pratique des Nations Unies, et la présentation des données

qui y fi gurent n"impliquent de la part du Bureau international du Travail aucune prise de position quant au statut juridique de tel ou tel

pays, zone ou territoire, ou de ses autorités, ni quant au tracé de ses frontières.

Les articles, études et autres textes signés n"engagent que leurs auteurs et leur publication ne signifi e pas que le Bureau international

du Travail souscrit aux opinions qui y sont exprimées.

La mention ou la non-mention de telle ou telle entreprise ou de tel ou tel produit ou procédé commercial n"implique de la part du

Bureau international du Travail aucune appréciation favorable ou défavorable.

Les publications et les produits électroniques du Bureau international du Travail peuvent être obtenus dans les principales librairies

ou auprès des bureaux locaux du BIT. On peut aussi se les procurer directement, de même qu"un catalogue ou une liste des nouvelles

publications, à l"adresse suivante: Publications du BIT, Bureau international du Travail, CH-1211 Genève 22, Suisse, ou par courriel :

pubvente@ilo.org.

Visitez notre site Web: www.ilo.org/publns.

Direction : Federico Barroeta

Rédaction : Pauline Léonard, avec le soutien de Mme Séverine Deboos (programme Finance Solidaire, BIT, Genève)

et de Mme Marie Labrador (Intervida Sénégal)

Illustration : Samba Ndar Cissé

Mise en page : 360

Le présent livret a été préparé par Intervida Sénégal et l"OIT dans le cadre du projet " Bonne Gouvernance de la migration de main-d"oeuvre

et son lien avec le développement au Sénégal, en Mauritanie et au Mali », fi nancé par le Ministère espagnol de l"Emploi et de la

Sécurité Sociale.

SOMMAIRE

A) Introduction ..........................................................................

2. PrŽsentation du livret ....................................................................

L"histoire de Wagane .................................................................... B) Se Þ xer des objectifs et communiquer au sein de la famille ....................

1. Fixez-vous des objectifs ! .................................................................

2. Parlez de vos objectifs avec votre famille ! ..................................................

3. Combien cožtent vos objectifs ? Lesquels sont prioritaires ? .................................

4. Ayez un plan Þ nancier pour atteindre vos objectifs ! ........................................

L"histoire de Marie ....................................................................... C) CrŽer son budget ....................................................................

1. DŽpensez judicieusement ! ................................................................

2. CrŽez votre budget ! ......................................................................

3. Respectez votre budget ! ..................................................................

L"histoire d"Aïssatou ..................................................................... D) Conna"tre les produits et services Þ nanciers .....................................

1. Choisissez votre mŽthode dÕŽpargne ! ......................................................

2. Pour bien choisir son produit dÕŽpargne ....................................................

3. Choisissez un moyen de Þ nancement pour vos projets ! ....................................

4. En cas de besoin, choisissez bien votre crŽdit ! ..............................................

5. Attention ! Ne vous surendettez pas ! ......................................................

L"histoire de Mamadou ..................................................................

2. Envoyez de lÕargent en Žtant malin ! .......................................................

Les histoires de Mamadou et Marie ....................................................... F) GŽrer les risques et conna"tre la mutuelle et l'assurance ........................ G) Pour les migrants souhaitant rentrer au pays ou y investir et, en gŽnŽral pour les personnes rŽß Žchissant ˆ leur projet professionnel, prŽparez vous

ˆ lÕavance !

1. Connaissez-vous vous-mme ! ............................................................

2. CrŽez votre projet professionnel ! ..........................................................

Annexes et documents utiles ...............................................................

INTERVIDA - BUREAU INTERNATIONAL DU TRAVAIL

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ÉDUCATION FINANCIÈRE

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dÕItalie en dŽcembre 2011 (en partenariat avec le Centre International de Formation de lÕOIT de Turin).

organisŽe pour lÕŽquipe dÕanimation dÕIntervida au SŽnŽgal (avril 2012). AujourdÕhui, la phase de diffusion est en

cours en Europe et au SŽnŽgal.

Dans le cadre dÕun partenariat avec lÕONG Oxfam Novib et avec INAFI International, dans le cadre dÕun projet Þ nancŽ

thŽmatiques suivantes: dŽÞ nition dÕobjectifs Þ nanciers, communication avec la famille, connaissance des principaux

1. le manuel du formateur (version pour les migrants),

2. le manuel du formateur (version pour les familles),

DÕautres dŽclinaisons de ces outils verront le jour prochainement : traduction en wolof et en espagnol du livret de

lÕapprenant, crŽation dÕoutils audio / audiovisuels en langues nationales... LA PROMOTION DU DEVELOPPEMENT ECONOMIQUE PAR LA FONDATION INTERVIDA

communautaire. La logique du projet est dÕaborder la situation Žconomique et sociale sous diffŽrents aspects et de

renforcer principalement deux points :

des instruments et services Þ nanciers ˆ travers lÕorganisation des Caisses Auto FinancŽes et des formations en

¥ lÕamŽlioration des compŽtences professionnelles technique ou en gestion et organisation de lÕentreprise.

Le dŽveloppement dÕoutils qui puissent tre largement diffusŽs et utilisŽs par de nombreux acteurs fait partie des

prŽoccupations dÕIntervida qui a souhaitŽ participer Žgalement ˆ lÕŽlaboration des manuels et du livret de lÕapprenant

La fondation Intervida est une ONG internationale de Coopération pour le développement qui promeut le changement

social durable à travers l"amélioration des conditions de vie des populations vulnérables et en agissant sur les causes

de la pauvreté et des inégalités.

Au Sénégal l"action d"Intervida est essentiellement axée sur les secteurs de l"Education, du Développement économique

et de la Sécurité Alimentaire.

ÉDUCATION FINANCIÈRE

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INTERVIDA - BUREAU INTERNATIONAL DU TRAVAIL

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1. LE CADRE DՃLABORATION DU LIVRET DE LÕAPPRENANT

EN ƒDUCATION FINANCIéRE

personnelles.

Ce livret a ŽtŽ ŽditŽ par le BIT/MIGRANT et la Fondation Intervida qui ont pour objectifs communs de crŽer des outils

leur collaboration. LA PROMOTION DE LՃDUCATION FINANCIéRE PAR LE BIT/MIGRANT

Le BIT/MIGRANT sÕadresse aux migrants ouest-africains et ˆ leurs familles dans le cadre de son projet Ç Bonne

sur la base dÕŽtudes rŽalisŽes ˆ propos des comportements Þ nanciers des migrants et de leurs besoins.

Þ nance familiale et ˆ la Þ nance spŽciÞ que ˆ la migration. Ce processus a deux objectifs spŽciÞ ques: lÕun qui consiste ˆ

mŽcanisme efÞ cace de diffusion de ces outils.

processus sÕest basŽ sur les outils dŽjˆ crŽŽs pour ces pays aÞ n de les adapter au contexte ouest-africain et ˆ la

mŽthodologie de diffusion souhaitŽe. largement inspirŽ le contenu et la mŽthodologie de ce manuel 1 familles.

¥ Cette rencontre a ŽtŽ suivie dÕun atelier dÕŽcriture des modules du 9 au 11 mai 2011, en prŽsence de membres du

gouvernement malien et de reprŽsentants de la diaspora sŽnŽgalaise et ouest-africaine de France, dÕEspagne et

dÕItalie. Cet atelier sÕest basŽ sur les expŽriences du programme Finance Solidaire dans dÕautres contextes.

¥ La phase de validation des modules au SŽnŽgal a eu lieu en juillet 2011 ˆ travers des groupes de travail.

1. http://www.ilo.org/asia/whatwedo/publications/WCMS_171658/lang--en/index.htm

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QUESTIONNAIRE

" Comment est-ce que je gère mon argent ? Quel est mon comportement fi nancier ? »

Nº SESSION QUESTION

B.1 Avez-vous Þ xŽ une date pour atteindre votre projet ? (choisissez le projet le plus important pour vous pour rŽpondre ˆ ces questions).Non Oui C.2

ŽlectricitŽ, eau...) et les autres ?Non

Oui D.3 projet ?Non Oui C.5 Savez-vous ˆ quoi cela sert de garder les documents (factures, budgets, bulletins de salaire...) ?Non Oui D.5 personne), est-ce que le remboursement du crŽdit a ŽtŽ facile ?Non Oui E.2 Avez-vous dŽjˆ comparŽ plusieurs banques/IMF pour choisir celle qui vous conviendrait le mieux ?Non Oui E.4 opŽrateur de transfert...)?Non Oui F.3 assureur ou dÕune mutuelle ?Non Oui F.1 la vie (maladie, ch™mage...) ?Non Oui B.2Arrivez-vous ˆ parler dÕargent facilement avec votre famille ?NonOui B.3Pensez-vous quÕil est difÞ cile de gagner de lÕargent ˆ lՎtranger ?NonOui C.4Notez-vous par Žcrit les dŽpenses au fur et ˆ mesure ?NonOui

E.1Avez-vous un compte bancaire ?NonOui

F.2Savez-vous comment fonctionnent lÕassurance et la mutualitŽ ?NonOui F.4 Avez-vous dŽjˆ comparŽ plusieurs mutuelles/assurances pour choisir celle qui vous conviendrait le mieux ?Non Oui C.1Savez-vous combien cožte votre projet ?NonOui

ÉDUCATION FINANCIÈRE

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2. PRƒSENTATION DU LIVRET

VOUS AVEZ ENTRE LES MAINS UN LIVRET DE LÕAPPRENANT CÕest un ensemble de connaissances et dÕoutils pratiques qui permettent ˆ celui qui les a de savoir quelles sont ses possibilitŽs pour gŽrer son argent le mieux possible. vous permettre de commencer ˆ organiser et prŽparer vos projets pour lÕavenir. Ce sera aussi lÕoccasion pour vous de rŽß Žchir pour mieux Vous allez dŽcouvrir ou redŽcouvrir des outils pour bien gŽrer votre argent.

EnÞ n, les services Þ nanciers comme le crŽdit, lÕŽpargne, les transferts dÕargent et lÕassurance nÕauront plus de secrets

pour vous !

Comment utiliser ce manuel ?

Mais vous tes libre de le lire dans lÕordre qui vous intŽresse le plus ! du livret.

Ce livret comporte de nombreux exercices et des Þ ches que vous pouvez librement remplir et utiliser pour vous-mme.

Gérez mieux

votre argent

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DE LAPPRENANTDE LAPPRENANT

Éducation Financière

Bureau régional Afrique de l"OIT

Bonne gouvernance des migrations de main

d"oeuvre et son lien avec le développement au Mali, en Mauritanie et au Sénégal

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ÉDUCATION FINANCIÈRE

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MESSAGES-CLÉS

On arrive plus facilement à accomplir ses projets de vie si l"on sait ce que l"on veut et que l"on se

fi xe des objectifs précis pour les atteindre.

Pour rester dans les limites de votre budget, il faut se rappeler combien vous aviez prévu de dépenser.

Prévoyez dans votre budget de l"argent pour les dépenses imprévues. Impliquez votre famille dans l"élaboration et dans le respect de votre budget.

Certains besoins peuvent être prévus à l"avance, d"autres non... L"épargne permet de planifi er à

l"avance pour des besoins futurs.

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ÉDUCATION FINANCIÈRE

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ÉDUCATION FINANCIÈRE

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B1. Je soutiens fi nancièrement ma famille

Si oui indiquez le nombre dÕadultes et dÕenfants soutenus B2. Avez-vous des projets personnels ? Et des projets professionnels ? (par exemple, acheter un mouton, investir dans mon entreprise, acheter une maison, acheter des fournitures scolaires, Žpagner en cas de

Si oui, combien et lesquels ?

B3. Savez-vous combien coûtent vos projets ?

Si oui, combien cožte chacun de vos projets ?

B4. Si vous savez combien coûtent vos projets, comment avez-vous cherché l"information pour le savoir ?

JÕen ai discutŽ avec un proche (ami, famille) JÕai demandŽ ˆ un vendeur/professionnel son opinion JÕai cherchŽ tout seul lÕinformation (journaux, prospectus, publicitŽ, Internet...) Autre D U CA T I O N F I N A N CI R E QUIZ

SE FIXER DES OBJECTIFS

ET COMMUNIQUER AU SEIN

DE LA FAMILLE

B

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B5. Savez-vous quand vous voulez

réussir vos projets ? (par exemple, je veux acheter un mouton dans

4 mois...)

Si oui, quand voulez-vous atteindre chacun de

vos projets ? B6. Avez-vous un plan pour réussir vos projets ?

Si oui, lequel ?

B7. Est-ce que vous avez le soutien de vos proches pour atteindre vos projets ?

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ÉDUCATION FINANCIÈRE

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1. FIXEZ-VOUS DES OBJECTIFS !

Dans la prochaine bande dessinée, peux-tu repérer quels sont les objectifs de Marie et de Pierre ?

Et ceux de Wagane ? Ecris-les aussi !

As-tu déjà ré échi à tes objectifs ? Si oui, écris-les ou dessine-les ici !

EXERCICES

Un objectif est le but déterminé d'une action, autrement dit un résultat qu'on veut atteindre. Se fixer un objectif permet de savoir ce que l'on veut et donc de savoir ce qu'on doit faire pour y arriver.f

DÉFINITION

2. PARLEZ DE VOS OBJECTIFS AVEC VOTRE FAMILLE ! 4. AYEZ UN PLAN FINANCIER POUR ATTEINDRE SES OBJECTIFS

3. COMBIEN COóTENT VOS OBJECTIFS ? LESQUELS SONT PRIORITAIRES ?

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ÉDUCATION FINANCIÈRE

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CONSEILS

Quelques conseils pour discuter de tes objectifs avec ta famille

Réfl échis bien à ce que tu veux (et à pourquoi tu le veux) avant d"en parler à ta famille.

N"aie pas peur d"avoir des objectifs différents d"autres personnes de ta famille (des personnes plus âgées,

par exemple).

Trouve-toi des alliés au sein de la famille : des personnes à qui tu auras parlé avant, qui te soutiendront

et qui sont respectées dans la famille.

Pour parler à ta famille de tes objectifs, choisis bien ton moment : un moment où les personnes sont

disponibles, n"ont pas d"autres obligations...

Sois sûr de toi quand tu parles de tes objectifs et écoute les opinions des autres sans les interrompre.

Sois respectueux, agréable et fl exible sur ta position.

S"il y a un désaccord, cherchez ensemble de possibles solutions et des compromis qui profi tent à toute

la famille.

important que tu fasses des recherches pour le conna"tre. CÕest le seul moyen de savoir de combien dÕargent

tu auras besoin pour atteindre ton objectif. En attendant, tu peux indiquer un prix approximatif que tu

Ensuite, Žtablis un ordre de prioritŽ pour tous tes objectifs en plus important et ainsi de suite). Par exemple, dans le cas de Marie, le plus important est de payer les fournitures scolaires de ses enfants en septembre prochain. Donc ˆ c™tŽ des fournitures scolaires, elle Žcrira 1.

Maintenant cÕest ˆ toi !Maintenant, rŽcapitulons et remplissons le tableau ci-dessous avec toutes les informations auxquelles

tu as dŽjˆ rŽß Žchi : objectifs, prioritŽ, cožt, date ˆ laquelle tu veux atteindre ton objectif, autres sources de

Þ nancement (facultatif)...

MON/MES OBJECTIFS

A COURT-TERME

SONTDATE Ë LAQUELLE

JE VEUX ATTEINDRE

MON OBJECTIFCOóT DE MON

OBJECTIFNOMBRE DE MOIS

RESTANT AVANT LA

DATE DÕATTEINTE DE

MON OBJECTIFAUTRES SOURCES

DE FINANCEMENT

(FACULTATIF)COMBIEN JE DOIS

CHAQUE MOIS POUR

ATTEINDRE MON

OBJECTIF

Exemple de Marie

et de Pierre :

Payer les fournitures

scolaires de nos 3 enfants

Septembre12.000 Francs CFA

par enfant soit

36.000 Francs CFA

au total

12.000 x 3 = 36.000

8 mois3.000 Francs

Don de ma soeur

(prise en charge de son homonyme) :

12.000 Francs CFA

Reste à payer par

Pierre et Marie :

24.000 Francs CFA

Mon/mes objectifs

ˆ long-terme sont :

Les objectifs de

ma famille ˆ court-terme sont :

Les objectifs de

ma famille ˆ long-terme sont : SOMME TOTALE QUE JE DOIS ƒPARGNER TOUS LES MOIS POUR ATTEINDRE TOUS MES OBJECTIFS (SOMME DE LA COLONNE DE DROITE) :

EXERCICE

Dans la prochaine Bande dessinŽ, peux tu repŽrer quels sont les objectifs de Marie et de Pierre ?

Et ceux de Wagane ? Ecris-les aussi !

As-tu dŽjˆ rŽß Žchi ˆ tes objectifs ? Si oui, Žcris-les ou dessine-les ici ! 1 = 3.00024.000

8 mois

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ENCADRÉ PERSONNEL

Tu peux le faire en suivant ta

priorisation : c'est-à-dire que tu ne toucheras pas à l'objectif 1 ni peut-être au 2 mais plutôt au 3 ou au 4...

A mon tour ! Je dois donc

épargner ....... par mois

pour atteindre mes objectifs.

Attention ! Si ce n"est pas

possible pour toi d"épargner une telle quantité, il te faut revoir tes objectifs : en réduisant leur coût, en éliminant certains objectifs pour le moment, en décalant la date à laquelle tu voulais atteindre certains objectifs...

Budget : 1200

Objectif 1 : - 560

Objectif 2 : - 350

Objectif 3 : - 600

Objectif 4 : - 420

40

MESSAGES-CLÉS

On arrive plus facilement à accomplir ses projets de vie si l"on sait ce que l"on veut et que l"on se fi xe des objectifs précis pour les atteindre. Certains objectifs peuvent être atteints rapidement, d"autres demandent plusieurs années, voire des décennies. Les objectifs de chaque personne peuvent évoluer au cours de la vie et diffèrent au sein de la famille, en particulier pour une famille qui a des parents à l"étranger mais il est important de les rendre compatibles avec les objectifs du migrant, surtout si c"est au migrant d"aider sa famille pour les atteindre.

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MESSAGES-CLÉS

Il est important de bien se renseigner pour évaluer la valeur et le coût de ses objectifs. Il existe un outil utilisé pour gérer ses revenus - la budgétisation.

Un budget vous aide à décider comment dépenser votre argent de façon à atteindre vos objectifs.

Pour pouvoir créer son budget, il faut calculer ses revenus et ses dépenses.

Grâce à ce calcul, on peut fi xer la capacité d"épargne, c"est-dire combien une personne peut

mettre d"argent de côté.

CRƒEZ

SON BUDGET

ÉDUCATION FINANCIÈRE

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C1. Si j"ai plusieurs projets, je sais lesquels sont prioritaires pour moi et dans quel ordre je veux les accomplir

OuiNon

C2. Je sais combien je gagne chaque mois OuiNon

C3. Je sais combien je dépense chaque mois OuiNon C6. J"élabore un budget écrit régulièrement OuiNon

C5. Je sais ce qu"est un budget OuiNon

C4. Je fais le tri entre les dépenses nécessaires et les autres

OuiNon

C7. J"ai déjà eu des problèmes à la banque parce que je n"avais pas de papier justifi catif

OuiNon

D U CA T I O N F I N A Nquotesdbs_dbs50.pdfusesText_50

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