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Pl?ni?er pour ép?rgner,

pl?ni?er pour dépenser ?uide pr?tique sur l'ép?rgne et les dépenses ?uides de T?ngerine sur les ?n?nces personnelles 2

En théorie, c'est

f?cile d'ép?rgner.

Pourquoi est-ce si

di?cile en pr?tique ? 3

T?ble des m?tières

Une question de priorités

4

Voir l'épargne autrement

5 Étape 1 : préciser vos objectifs et vos priorités 7 Étape 2 : calculer votre revenu discrétionnaire 8

Étape 3 : décider d'une approche

10 Étape 4 : dresser un plan et suivi de votre progression 13 Feuille de calcul A : Calcul de votre revenu discrétionnaire 9 Feuille de calcul B : Dresser votre plan d'épargne 14

Feuille de calcul C : Votre progression 15

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4

Une question de priorités

Si vous êtes comme bon nombre de C?n?diens, ?lors vous s?vez ✓ quel point il peut être dicile de gérer simult?nément les besoins, intérêts et dem?ndes ?bsorb?nt une p?rtie de votre revenu mensuel. Nombreuses sont les personnes ✓ vivre d'une p?ye ✓ l'?utre, indépend?mment de leur revenu. Pire encore, cert?ins dépensent même plus d'?rgent qu'ils n'en g?gnent. Au lieu d'ép?rgner, ils doivent régulièrement p?yer des fr?is d'intérêt sur leur c?rte de crédit, leur prêt ?utomobile ou ?utre dette.

Qu'est-ce qui nous empêche d'ép?rgner ?

Még?ne : " Je suis disciplinée et pr?gm?tique tout ?u long du mois, puis je f?is un ?ch?t impulsif et je défonce mon budget. »

S?m : " Je sors souvent ?vec mes collègues

et des clients ?près le tr?v?il, les f?ctures s'?dditionnent vite. C'est dicile d'ép?rgner qu?nd on boit et qu'on m?nge ✓ l'extérieur. »

Myri?m : " M? m?ison est un goure ?n?ncier -

il y ? toujours une f?cture ✓ p?yer ou des rénov?tions imprévues. »

Pedro : " Je n'?rrête p?s de me dire

qu'ép?rgner pour l'?venir est quelque chose dont je v?is me soucier plus t?rd... M?is on dir?it que “plus t?rd" ne se produit j?m?is. »

C?roline : " J'?dore ?cheter des c?de?ux - je

m'emporte ch?que ?nnée ✓ Noël et ✓ l'?nnivers?ire de ch?cun. P?r l? suite, je reçois les f?ctures et c'est ch?que fois un choc. » 5 Cel? dit, votre situ?tion ?n?ncière n'? p?s ✓ ressembler ✓ ces exemples. Les gens pensent souvent qu'il est dicile d'ép?rgner de l'?rgent, que cel? dem?nde de l? discipline et de l? détermin?tion, surtout que nous sommes exposés en perm?nence ✓ de nombreuses tent?tions. Qu?nd l? dépense ?pp?r?ît urgente — ou que l'ore pour un temps limité semble trop belle pour être r?tée — même nos priorités ✓ court terme tombent vite d?ns l'oubli, qu'il s'?gisse de v?c?nces ou de rénov?tions. Un simple ch?ngement de perspective pourr?it vous ?ider.

Voir l'ép?rgne ?utrement

On voit souvent l'ép?rgne et l? dépense comme opposées l'une ✓ l'?utre. On voudr?it dépenser, m?is on s?it qu'on devr?it économiser — d'où l? nécessité d'être discipliné. Il n'est toutefois p?s nécess?ire d'?dopter ce point de vue. Au lieu d'un comb?t intérieur entre " je veux » et " je devr?is », pourquoi ne p?s en f?ire un simple choix entre " dépenser m?inten?nt » et " dépenser plus t?rd » ? En d'?utres termes, pourquoi ne p?s considérer l'ép?rgne comme le moyen le plus simple d'?ssurer votre ?venir ? Moins ?bstr?ites ?insi, les décisions rel?tives ✓ l'ép?rgne et ✓ l? dépense deviennent t?ngibles et cl?ires : comment utiliserez-vous l'?rgent g?gné ce mois-ci ? En répond?nt ✓ cette question, vous devez rééchir ✓ ce que vous voulez (vos objectifs et vos priorités) et ?u moment où vous pourrez concrètement dépenser pour vos objectifs. Ce guide vous ?ider? ✓ m?îtriser cet ?spect de vos ?n?nces ?u moyen d'une structure dont vous pourrez vous servir pour pl?ni?er vos dépenses en un tournem?in. Cette structure se résume ✓ quelques principes de b?se f?ciles ✓ suivre :

1. Préciser vos objectifs et vos priorités;

2. Ét?blir un budget de b?se et c?lculer votre revenu discrétionn?ire;

3. Décider d'une ?pproche;

4. Dresser un pl?n et f?ire le suivi de votre progression.

Alors, on commence ?

6

Le prix des ?ch?ts

impulsifs

La prochaine fois que vous

sortirez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, faites un calcul rapide. Payer

1 000 $ pour des vêtements au

moyen d'une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 20 % et prendre six mois pour rembourser le solde augmentera le prix de votre achat de 10 % (soit 100 $)*.

Considérez l'intérêt comme le

coût d'emprunt demandé par le fournisseur de votre carte de crédit — et rappelez-vous que la forme de ?nancement la plus avantageuse demeure vos propres économies. * Il s'agit d'un calcul rapide, comme nous l'avons mentionné. Les frais d'intérêt d'une carte de crédit sont beaucoup plus complexes à calculer. 7 Ét?pe 1 : Préciser vos objectifs et vos priorités Prenez un cr?yon et une feuille de p?pier. Inscrivez-y vos objectifs de dépenses et d'ép?rgne des quelques ?nnées ✓ venir. Encerclez ensuite les cinq ou six objectifs qui vous importent le plus p?rmi ceux-ci. Voici deux exemples : K?thleen, Ali et Aish? s?vent comment ils veulent dépenser leur ?rgent. L? proch?ine ét?pe est d'identi?er le dél?i ✓ prévoir pour ré?liser ces objectifs. Cel? dépendr? en p?rtie du coût de ch?cun d'entre eux, m?is ?ussi de leur ordre de priorité. Jetez un coup d'œil ✓ votre propre liste. Est-ce que cel? risque d'entr?îner des conséquences nég?tives si vous remettez un projet ✓ plus t?rd ? Le f?it de dépenser votre ?rgent pour un objectif diérent ser?it-il plus ?v?nt?geux pour le moment ? L? pièce m?nqu?nte ?u c?sse-tête est bien entendu votre c?p?cité ✓ mettre des sous de côté. A?n d'év?luer combien vous pourriez mettre de côté ch?que mois, vous devrez ét?blir un budget de b?se.

K?thleen vient d'?cheter

son premier condo. Voici ses princip?ux objectifs de dépense et d'ép?rgne :

1. Acheter des meubles

2.

Rembourser le retr?it

de RÉR eectué d?ns le c?dre du Régime d'?ccession ✓ l? propriété

3. P?rtir en v?c?nces

4.

Ét?blir un fonds d'urgence

5. S'?cheter un chien

Ali et Aish? viennent de se

m?rier. Voici leurs priorités en m?tière de dépense et d'ép?rgne :

1. Acheter une m?ison

2.

Acheter un plus gros

téléviseur

3. Mettre de l'?rgent de côté

pour ?ider les p?rents retr?ités d'Aish? 4.

Suivre des cours de

perfectionnement professionnel (Aish?)

5. Jouer ?u golf plus

souvent (Ali) 8

Ét?pe 2 : Ét?blir un budget de b?se

et c?lculer votre revenu discrétionn?ire Soyez honnête : ?vez-vous soupiré en lis?nt le mot " budget » ? C'est une ré?ction compréhensible — m?is il est dicile de f?ire des progrès s?ns d'?bord ét?blir un budget. Cel? vous permettr? de dé?nir plus f?cilement votre revenu discrétionn?ire mensuel, en plus de vous ?ider ✓ c?lculer le temps requis pour ?tteindre vos objectifs de dépenses. Ne s?utez donc p?s cette ét?pe ✓ moins de déj✓ suivre un budget. A?n d'obtenir une vue d'ensemble de votre revenu et de vos dépenses mensuels, utilisez l? feuille de c?lcul ✓ l? p?ge suiv?nte. Vous devriez être en mesure de l? remplir en ?ussi peu que cinq ✓ dix minutes.

Revenu discrétionn?ire

Revenu disponible

Revenu brut

moins les impôts moins les fr?is de subsist?nce pour l'ép?rgne ou les dépenses 9

Feuille de c?lcul A :

C?lcul de votre revenu discrétionn?ire

Revenu mensuel

Revenu mensuel (salaire/traitements/frais), après impôt$ Autres revenus (revenu de location, prestations, allocation familiale)$

Total des revenus mensuels après impôt$

Dépenses mensuelles

Hypothèque ou loyer$

Paiements de dettes$

Impôt foncier et coûts d'entretien $

Services publics (gaz, électricité, eau)$

Téléphone, Internet, câble$

Transport (paiements de la voiture, transports en commun)$

Épicerie$

Assurances (habitation, voiture, vie), frais médicaux et dentaires$

Frais de garderie$

Sorties, vêtements, soins personnels$

Sport, loisirs, animaux de compagnie$

Autres dépenses$

Total des dépenses mensuelles$

Total des revenus mensuels moins le total des dépenses mensuelles = revenu discrétionnaire mensuel 10

Ét?pe 3 : Décider d'une ?pproche

Vous ?vez dé?ni vos objectifs de dépenses et d'ép?rgne, et vous conn?issez m?inten?nt le mont?nt de votre revenu discrétionn?ire. À p?rtir d'ici, vous devez surtout f?ire des choix. Ce que vous choisirez de f?ire ?vec votre revenu discrétionn?ire déterminer? le temps qu'il vous f?udr? pour ?tteindre vos objectifs de m?nière ré?liste. Vos choix vous ?ideront ✓ él?borer votre str?tégie d'ép?rgne. Voici quelques exemples d'?pproches simples.

Principes de b?se :

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