[PDF] Le recours subrogatoire de lassureur de dommages : analyse dun

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Amélie LEDUC

GDaé gm CUeiblUDt Ci ADtéUiae gi neDciééiae nUieeiyMes:DUei ArRIN .Le recours subrogatoire de l'assureur de dommages : analyse d'un mécanisme en mutation Mémoire Professionnel réalisé en vue de l'obtention du Master II Droit des Affaires, spécialité Assurance Banque 'bb DL:nyMLRL:nyI Présenté et soutenu publiquement par Mlle Amélie LEDUC Sous la direction de Monsieur le Professeur Pierre-Grégoire MARLY

Et de Madame Carole Fusil,

Responsable de l'Unité Dommages aux biens complexes

à Groupama CENTRE MANCHE

2Le recours subrogatoire de l'assureur de dommages :

analyse d'un mécanisme en mutation

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PARAGRAPHE II : Les difficultés rencontrées........................................................................A........18

PARTIE II - LE RECOURS SUBROGATOIRE DE L'ASSUREUR DE DOMMAGES :

ANALYSE D'UN MÉCANISME EN MUTATION......................................................................19r

CHAPITRE I : L'assouplissement progressif des conditions de la subrogation...............................22

SECTION I : Présentation des conditions classiques de la subrogation............................................22

PARAGRAPHE I : Les conditions de la subrogation légale.............................................................22

PARAGRAPHE II : Les conditions de la subrogation conventionnelle............................................27

SECTION II : Des assouplissements nécessités par les besoins de la pratique.................................28

PARAGRAPHE I : Les évolutions jurisprudentielles........................................................................A29

PARAGRAPHE II : L'apport limité de la réforme du droit des contrats

en matière de subrogation..................................................................A.................................................34

CHAPITRE II : Analyse des étapes du recours subrogatoire de l'assureur de dommages..............38

SECTION I : La mise en cause........................................................................A..................................39

PARAGRAPHE I : Les modalités de la mise en cause......................................................................39A

PARAGRAPHE II : Les limites légales et conventionnelles potentiellement opposables

à l'assureur................................................................A........................................................................A..41

SECTION II : La présentation du recours........................................................................A..................49

PARAGRAPHE I : Les modalités de la réclamation..................................................................A.......49

PARAGRAPHE II : Un recours subrogatoire facilité par la pratique assurantielle...........................52

5

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Ce sont notamment les fruits de ce travail d'équipe qui ont inspiré le thème du présent mémoire. En

effet, le service détient un taux de présentation des recours particulièrement élevé. J'ai donc décidé

de m'intéresser au mécanisme du recours subrogatoire de l'assureur de dommages ; et plus

particulièrement aux mutations dont il a fait l'objet depuis plusieurs années. 8

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Cette diversité des secteurs d'activités constitue sans aucun doute l'un des atouts du Groupe ; en

faisant un leader du monde de l'assurance. En outre, ce statut de leader fait partie des éléments qui

m'ont poussés à candidater au sein de l'entreprise. Dès lors, il s'agira désormais de présenter la

manière dont s'est déroulé mon stage.

CHAPITRE II : Le déroulement du stage

C'est au sein du service " Dommages aux biens complexes » que j'ai évolué lors de ces quatre mois de stage. Dans un premier temps, il s'agira de présenter le service. Dans un second

temps, je détaillerai les différentes activités qui ont été les miennes pendant la durée du stage.

SECTION I : Présentation du service " Dommages aux biens complexes » Le pôle " Dommages aux biens » situé au Mans se compose de deux entités :

AL'unité Dommages aux biens " Standards »

AL'unité Dommages aux biens " Complexes »

C'est au sein de cette dernière que j'ai été accueillie pour mon stage de fin d'études. Le service est

composé de six gestionnaires placés sous la responsabilité de Mme Carole FUSIL. Ils sont en

charge de la gestion des dossiers à forts enjeux financiers ou présentant une particularité

contractuelle.

Le champ d'intervention des gestionnaires est très vaste dans la mesure où tout type de sinistre peut

être traité à l'exception des dégâts des eaux, des bris de glaces et des dommages électriques. En

outre, ils sont amenés à intervenir auprès de différents types de sociétaires : il peut s'agir

d'entreprises, de communes, d'exploitants agricoles ou encore de particuliers.

Les déclarations sont affectées par département : à chaque gestionnaire son secteur. Sur ce point,

peuvent survenir des disparités entre les gestionnaires : par exemple lorsqu'un département sera

particulièrement touché par une catastrophe naturelle. Ce fut le cas lors des inondations qui ont

touché le territoire au mois de mai. Par ailleurs, les dossiers sont aussi répartis en fonction de

l'identité des courtiers. 13

Cette répartition des tâches permet une gestion plus efficace des sinistres dans la mesure où chaque

gestionnaire connait les particularités de son secteur. De plus, ce système sert l'objectif de la

satisfaction client en ce qu'il permet une gestion personnalisée des dossiers.

SECTION II : Les missions réalisées

L'un des aspects que j'ai particulièrement apprécié pendant mon passage à GROUPAMA

CENTRE-MANCHE fut la variété des tâches proposées. Les sinistres étant gérés de l'ouverture à la

clôture des dossiers, chaque étape de leur " vie » génère son lot de missions pour les gestionnaires.

Je commencerai donc par un exposé de mes activités (I) avant de me pencher sur les difficultés que

j'ai pu rencontrer (II). PARAGRAPHE I : Mes missions de gestionnaire sinistre

Ma formation a débuté par une période d'observation de quelques jours. L'objectif était de

commercer à intégrer les mécanismes nécessaires à la conduite des dossiers mais aussi d'apprivoiser

les logiciels. C'est dans cette optique que j'ai été chargée d'élaborer un fascicule détaillant les

différentes étapes de gestion des sinistres. Cet exercice m'a permis de gagner en autonomie et d'appréhender plus facilement les logiciels.

Après cette phase d'adaptation, je me suis vue confier mes premières missions. J'ai d'abord été

chargée de la gestion des sinistres concernant les communes (A). Puis, mon champ d'intervention s'est élargi (B). A/ La gestion des dossiers impliquant des communes Les communes ont des besoins spécifiques en matière d'assurance. En effet, leurs activités

mais aussi leurs équipements nécessitent la souscription de garanties adéquates. Au sein de

GROUPAMA, ce sont les polices dites " APPEL D'OFFRE » et " VILLASSUR 3 » qui répondent à ces besoins particuliers. 14

J'ai donc commencé par étudier ces deux contrats. La connaissance approfondie des polices

constitue un élément clef dans la mesure où la conduite des dossiers dépendra des stipulations

contractuelles. Après avoir assimilé le contenu de chacune d'elles, j'ai pu ouvrir mes premières

déclarations. S'agissant de communes, les hypothèses les plus fréquemment rencontrées étaient des

chocs de véhicules contre du mobilier urbain ou des vols dans les bâtiments communaux. Avec les

évènements climatiques du mois de mai, j'ai aussi été confrontée à de nombreuses déclarations

d'inondations.

L'ouverture des dossiers commence toujours par une étude des garanties. Pour ce faire, il convient

de se référer aux conditions générales ainsi qu'aux conditions particulières. Il s'agit de vérifier que

la police est toujours en vigueur et qu'une garantie couvre bien le sinistre déclaré. Par exemple, il

peut arriver que l'entité sinistrée ne soit pas assurée ou que les conditions de garantie ne soient pas

réunies. Si tel était le cas, je procédais à un rejet de la demande d'indemnisation. Les courriers de

rejet sont préparés par les gestionnaires et validés par la responsable du service.

Une fois la déclaration traitée, je rédigeais l'accusé de réception informant le sociétaire de

l'enregistrement de son sinistre. Il m'appartenait aussi de demander les pièces complémentaires qui

allaient me permettre d'orienter la suite du dossier : devis de répartition, photographies des

dommages, dépôts de plaintes etc. À réception de ces éléments, et en fonction du montant des devis

ou des facture, je décidais :

• De donner un accord sur devis : dans cette hypothèse, les dommages sont indemnisés à

réception de la facture correspondante acquittée. Les sociétaires disposent d'un délai de deux

ans pour fournir cette facture.

• De recourir à la télé-expertise : ce sont les régleurs estimateurs qui vont évaluer les

dommages sur pièces, à partir des éléments communiqués par les sociétaires.

• De missionner un inspecteur : les missions sont réparties par secteur géographique, en

fonction du lieu du sinistre. L'inspecteur va chiffrer les dommages sur place et

éventuellement en déterminer la cause. Il a aussi la possibilité de régler directement les

assurés par chèque bancaire. 15

• De recourir à un expert : ses missions sont semblables à celles de l'inspecteur. Néanmoins,

ses services peuvent être requis lorsque les enjeux financiers sont importants ou lorsque la technicité du dossier l'exige.

Cette sélection de la suite à donner au dossier n'est pas laissée au libre arbitre du gestionnaire mais

dépend de seuils prédéfinis. Durant mon stage, j'ai été amenée à échanger avec ces différents

intervenants. C'est un aspect du métier de gestionnaire que j'ai trouvé particulièrement enrichissant.

Puis, j'ai été amenée à faire des règlements. À mes débuts, tous mes règlements devaient être

validés. Mais peu à peu, j'ai pu les réaliser seule jusqu'à un plafond de 1 500 €. Concernant les

communes, les chèques bancaires doivent être libellés à l'ordre du Trésor Public. Suivant les

contrats, l'indemnité peut faire l'objet de deux versements : AUne première indemnité correspondant à la valeur réelle des biens sinistrés

AUne indemnité complémentaire correspondant à la part de vétusté des biens sinistrés

L'indemnité complémentaire est débloquée par la fourniture de factures dans un délai de deux ans à

compter de la date d'expertise. Concernant le contrat " VILLASSUR 3 » par exemple, le sociétaire

est indemnisé en valeur à neuf pour la part de vétusté n'excédant pas 33%.

Peu à peu, j'ai été capable de gérer les sinistres impliquant des communes, de l'ouverture à la clôture

des dossiers. Devenant ainsi de plus en plus autonome, j'ai pu être formée sur la réalisation de

nouvelles missions.

B. L'élargissement de mon champ d'intervention

Après avoir assimilé les mécanismes fondamentaux de la gestion de sinistres, j'ai pu

m'atteler à de nouvelles tâches. J'ai d'abord été formée à la gestion des annulations de séjours. Les

gîtes de France ainsi que les campings proposent à leurs clients la souscription d'une assurance

annulation. Celle-ci permet aux locataires, sous certaines conditions, de bénéficier d'un

remboursement du prix de leur location. Mon rôle consistait à vérifier que le motif d'annulation était

bien couvert par le contrat et que la déclaration était bien accompagnée des pièces justificatives.

16

Si tel était le cas, je procédais au règlement de l'indemnité. En présence d'un locataire résidant à

l'étranger, je devais mettre en place un virement SEPA. Le virement SEPA est " lbL 1cCDaDbe FmCarbcu LmlLbc1DmlLDlCr- DbLtlcLL-DCaDeLEDLeCmbup CDCLEDuLprbEuLDbLDlCruLh0àLEmbuLiDuL:6L-m3u

EDL i,SbcrbL DlCr- DbbDoL amcuL mluucL DbL slcuuDoL DbL vrC189DoL DbL fuimbEDoL mlL ÉcDéFeDbueDcbL DeL 2

Prbmér

Puis, j'ai été initiée au traitement des déclarations " dommages aux biens du maître de stage ». Il

existe une garantie spéciale souscrite par les établissements scolaires et les Maisons Familiales

Rurales (MFR), qui permet une prise en charge des dommages causés par leurs élèves dans le cadre

de leur stage. Cette garantie qui couvre les dommages matériels causés aux biens du maître de stage

se subdivise en deux volets :

ALes dommages aux biens du maître de stage

ALes dommages causés par l'usage des véhicules du maître de stage L'identification de la garantie concernée est importante car elle permet parfois de réaliser

que les conditions de mise en oeuvre de la police ne sont pas réunies. J'ai par exemple traité une

déclaration dans laquelle le stagiaire avait causé un dommage au bâtiment loué par le maître de

stage avec un véhicule prêté à ce dernier. Le maître de stage n'étant propriétaire, ni du bâtiment, ni

du véhicule, la garantie n'était pas acquise. J'ai apprécié la gestion de ces dossiers dans lesquels les

circonstances particulières nécessitent parfois une articulation avec les règles de la responsabilité

civile.

Enfin, j'ai été amenée à gérer les déclarations " dommages aux biens de l'exploitant agricole du fait

des agents de remplacement ». Il s'agit d'une garantie souscrite par les services de remplacement

afin de couvrir les dommages matériels causés aux exploitants du fait de leurs agents. Ici encore, la

garantie est scindée en deux volets :

ALes dommages aux biens de l'exploitant

ALes dommages causés par l'usage des véhicules de l'exploitant

3 Comité Consultatif du Secteur Financier. " Le CCSF vous informe : bien utiliser le virement SEPA dans toute

L'Europe »

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