[PDF] TRANSPARENCE Philippe Brassac. Tout d'abord

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Chiffres clés

10 Notre modèle d"affaires : être le partenaire d"unefiéconomie durable 12

Les pôles de Crédit Agricole S.A.

aufi31 décembre 2018 14

Gestion de l"Épargne et Assurances

16

Banques de proximité

18

Services nanciers spécialisés

20

Grandes clientèles

22

Activités hors métiers

23

Historique

25

Temps forts de l"année 2018

26

Renseignements sur le capital

etfilesfiactionnaires 28

Données boursières

34

Les engagements

RSE matériels et leurs liens avec les ODD 40

1. Promouvoir la culture de l"éthique 45

2. Développer une nance accessible 51

3. Accompagner la transition énergétique 59

4. Encourager la prise en compte

des facteurs ESG 66

5. Des femmes et des hommes

pour accompagner lesfitransformations 71

Table de concordance

88

Rapport de l"un des Commissaires

aux comptes, désigné organisme tiers indépendant, sur la déclaration consolidée defiperformance extra- nancière gurant dans le rapport de gestion du Groupe 89

1. Rapport du Conseil d"administration 94

2. Informations complémentaires

surfilesfimandataires sociaux 120

3. Informations sur les dirigeants

etfilesfiorganes de Direction 138

4. Politique de rétribution 143

5. Règlement intérieur du Conseil

d"administration 171

Activité et informations nancières

180

Information sur les comptes

de Crédit Agricole S.A. (sociétéfimère) 202

1. Facteurs de risques 206

2. Taxonomie des risques majeurs 215

3. Gestion des risques 217

4. Informations au titre du Pilierfi3 264

Cadre général

348

États nanciers consolidés

354

Notes annexes sur les effets de l"application

defilafinormefi IFRS fi9 au 1 er fijanvier 2018 362

Notes annexes aux comptes consolidés

371

Rapport des Commissaires aux comptes

sur les comptes consolidés 511

Comptes annuels

520

Notes annexes aux états nanciers

523

Rapport des Commissaires aux comptes

surfilesficomptesfiannuels 560

Acte constitutif et statuts

566

Renseignements concernant la Société

579

Rapport spécial des Commissaires

aux comptes surfilesficonventions et engagements réglementés 591

Personne responsable

du Document de référence 598

Glossaire

600

Tables de concordance

605

CRÉDIT AGRICOLE S.A.

Document de référence

2018

DOCUMENT DE RÉFÉRENCE

Le présent document de référence a été déposé auprès de l'Autorité des marchés nanciers le 26 mars 2019

conformément à l'article 212-13 de son règlement général. Il pourra être utilisé à l'appui d'une opération

nancière s'il est complété d'une note d'opération visée par l'AMF. Ce document a été établi par l'émetteur et

engage la responsabilité de ses signataires. 2018
Retrouvez la définition des mots soulignés dans le Glossaire pag e 600.

ENTRETIEN AVEC DOMINIQUE

LEFEBVRE,

PRÉSIDENT DU CONSEIL D"ADMINISTRATION,

ET

PHILIPPE

BRASSAC, DIRECTEUR GÉNÉRAL

DE

CRÉDIT

AGRICOLE S.A.

Dans notre environnement actuel et face à ces incertitudes de toutes sortes, il faut plus que jamais s'appuyer sur les fondamentaux. Nous sommes con ants pour notre part, dans la solidité de la zone euro et dans le renforcement de l'économie dans les principaux pays où nous sommes présents. Par ailleurs, le Crédit Agricole a des atouts certains pour évoluer dans ce contexte. Au plus proche de nos territoires, nous accompagnons nos clients, proposons des offres innovantes, nouons des partenariats qui nous permettent d'être plus forts et de nous développer sur de nouvelles expertises et de nouvelles géographies. Il est vrai que cette année a connu un ralentissement de la croissance, de nombreuses turbulences géopolitiques, outre-Atlantique ou en Europe, conduisant à une forte volatilité des marchés nanciers. Dans ce contexte, nos excellents résultats de cette année sont l'illustration de l'ef cacité de notre modèle de croissance organique et de prudence structurelle assumée. Tous les métiers de Crédit Agricole S.A. ont contribué à réaliser un Résultat net part du Groupe de 4,4 milliards d'euros. Ces résultats viennent encore conforter notre solidité nancière, qui s'appuie sur les Caisses régionales, autour desquelles le Groupe s'est construit depuis des années. Les ratios de solvabilité du Groupe Crédit Agricole atteignent 15 % au 31fidécembre, nous permettant à la fois, de faire face aux enjeux réglementaires - Stress tests de la BCE, Bâle 4 - et d'avoir la capacité d'investir sur l'avenir pour nos clients, nos salariés et nos actionnaires. Nous devons nous xer des repères. Nous les avons clairement identi és pour le groupe Crédit Agricole et c'est autour d'eux que nous allons mobiliser nos efforts. Nous voulons tout d'abord ampli er encore notre

Projet Client, en visant

l'excellence relationnelle. Nous devons être irréprochables, tant sur le plan humain que dans nos solutions digitales. Nous voulons accompagner les préoccupations environnementales de nos clients en leur apportant des solutions concrètes et adaptées dans le domaine de la transition énergétique, nous souhaitons poursuivre l'animation et l'investissement dans les territoires où nous sommes présents pour soutenir tous les potentiels. Et parce que notre responsabilité vis-à-vis des femmes et des hommes doit être la même qu'ils soient clients ou collaborateurs du Groupe, nous voulons développer et valoriser les compétences techniques et relationnelles de nos collaborateurs. C'est d'abord d'être une banque universelle, une banque pour tous. C'est une banque qui propose tous les produits et services de banque et d'assurance, couvrant les besoins de tous nos clients tout au long de leur vie, y compris quand cela va moins bien. N'oublions pas l'empreinte économique de notre Groupe qui emploie en France près de 100 000 personnes, génère les trois-quarts de ses revenus dans notre pays, y paye aussi la presque totalité de ses contributions obligatoires pour un montant de 6,1 milliards d'euros en

2018. Nous sommes ers de cet engagement et de notre utilité pour la

société et pour nos clients. La singularité du Crédit Agricole, c'est aussi de se transformer avec réactivité et agilité. Nous vivons depuis quelques années au coeur de la révolution numérique et nous évoluons en permanence dans l'idée de satisfaire au mieux les attentes de tous nos clients.

Dominique LEFEBVRE

Président du Conseil

d'administration Retrouvez la définition des mots soulignés dans le Glossaire pag e 600.

ENTRETIEN

Le Crédit Agricole a décidé de s'engager pleinement en apportant des solutions concrètes pour soutenir le quotidien des Français, notamment en faveur de leur pouvoir d'achat. Notre engagement vise notamment à briser l'isolement et à favoriser l'accès aux services bancaires à tous. Il a aussi pour objectif de proposer aux clients en situation dif cile des produits d'entrée de gamme et des solutions adaptées à leurs besoins, de les conseiller avec loyauté et transparence et de les aider à prévenir les coups durs. À titre d'exemple, les points Passerelle mis en place il y a 20fians, permettent de proposer chaque année à plus de 13fi000ficlients un faisceau d'actions pédagogiques et pratiques visant à améliorer leur situation budgétaire. Nous nous engageons en n à faciliter l'accès au crédit et à promouvoir la nance inclusive.

Dans quelle mesure avez-vous pu déployer

votre plan stratégique en

2018 ?

Philippe Brassac

Tout d'abord, cette année a été consacrée à l'intégration en Gestion d'actifs de Pioneer et de trois banques en Italie a n de délivrer les leviers de croissance et synergies attendues. Ensuite, nous poursuivons notre croissance organique et notre développement, dans tous les métiers, notamment, par la signature de nouveaux accords de partenariats en crédit à la consommation en Espagne avec Bankia, en assurance avec Creval (Credito Valtellinese) en Italie et Novo Banco au Portugal, ou encore par l'extension de partenariats existants avec Banco BPM en Italie. En n, dans la banque de détail, nous restons au plus près des besoins de tous nos clients en investissant la sphère du digital pour plus d'tout en maintenant dans nos agences. Tous ces développements se sont effectués en préservant l' du Groupe ; comme l'illustre l'amélioration du coef cient d'exploitation en 2018. Ceci est crucial pour continuer à servir nos clients avec un service au meilleur prix tout en assurant la sécurité des transactions et des données personnelles. C'est pourquoi, nous allons poursuivre notre stratégie basée sur le jeu collectif et les synergies croisées entre nos différents métiers. Le résultat est qu'aujourd'hui, avec un an d'avance, nous avons atteint nos objectifs du plan moyen terme 2020 et que notre nouveau plan sera lancé le

Quelle est la place de vos actionnaires et quels

engagements avez-vous envers eux ?

Dominique Lefebvre

Nous avons clairement indiqué dans notre plan stratégique notre intention vis-à-vis des actionnaires en xant une politique de distribution à 50 % de notre Résultat net part du Groupe. Nous avons tenu nos engagements en faisant en plus croître le dividende année après année.

2018 a été une année de turbulences pour les marchés actions et

donc pour la valeur de notre titre. Nos résultats nous permettent cependant de maintenir une distribution généreuse pour ceux qui nous font con ance, le dividende proposé à l'assemblée s'élevant à

0,69ficentimes par action, en hausse de 9,5 %.

Quels sont les défis du Groupe

pour les années venir ?

Dominique Lefebvre

Dans le contexte actuel marqué par des tensions sociales, notre ADN de banque mutualiste au service de tous nos clients, des plus fragiles aux plus fortunés, dans les villes comme dans les campagnes rend encore plus nécessaire notre engagement en faveur des grands enjeux sociétaux au travers de la nance climat, de la nance inclusive et de la défense du patrimoine de nos régions. Notre nouveau Plan à moyen terme apportera des réponses concrètes à tous ces dé s. Nous avons aussi une responsabilité vis-à-vis des générations qui représentent l'avenir de notre pays et avons à coeur de mobiliser tout le groupe pour favoriser l'insertion dans l'emploi des jeunes et contribuer à l'égalité des chances.

Directeur Général

Retrouvez la définition des mots soulignés dans le Glossaire pag e 600. Partenaire de confiance de ses clients, le Crédit Agricole s"appuie depuis 125 ans sur ses valeurs historiques de , de et .

Il a pour ambition d"être présent dans la durée aux côtés de l"ensemble de ses clients,

pour accompagner leurs projets de vie, les prémunir contre les aléas et protéger leurs intérêts.

Au service de tous, des ménages les plus modestes aux plus fortunés, des professionnels de proximité aux agriculteurs et grandes entreprises internationales, il s"engage à apporter ses conseils avec transparence, loyauté et pédagogie.

Son modèle de

est le socle ambitieux, offrant une relation globale et durable avec ses clients.

La synergie de tous les métiers du Groupe apporte une diversité d"expertises à chaque client,

et propose un modèle de distribution d"une banque 100 % humaine et 100 % digitale.

Le Groupe vise

Banque au quotidien - Crédit et épargne - Assurances -

Gestion d'actifs

- Gestion de fortune - Crédit-bail - Affacturage - Banque de nancement et d'investissement -

Services aux émetteurs et aux investisseurs -

Services de paiements - Immobilier

du Crédit Agricole est au cœur de son identité coopérative et mutualiste, et de son ambition. Il s"engage délibérément sur les terrains sociétaux et environnementaux, en accompagnant progrès et transformations. L"intégration systématique du risque climatique dans ses stratégies de financement comme d"investissement (en gestion d"actifs et assurance), l"amplification de son rôle dans le financement des projets d"énergies renouvelables ainsi que l"accompagnement de tous ses clients dans la transition vers une économie dite " bas carbone » illustrent son engagement.

Cette politique est incarnée par

de ses 141 000 collaborateurs. bancassureur en Europe nanceur de l'économie française gestionnaire d'actifs européen 51
M de clients 47
pays

141 000

collaborateurs 1 er

PROFIL DU GROUPE CRÉDIT AGRICOLE

Retrouvez la définition des mots soulignés dans le Glossaire pag e 600.

PROFIL DU GROUPE CRÉDIT AGRICOLE

Le périmètre du groupe Crédit Agricole rassemble Crédit Agricole S.A., l'ensemble des Caisses régionales et des Caisses locales, ainsi que leurs liales.

Lien politique

via

Italie, Pologne,

Égypte, Ukraine,

Roumanie, Serbie

BANQUE

DE PROXIMITÉ

ACTIVITÉS

ET FILIALES

SPÉCIALISÉES

SERVICES

FINANCIERS

SPÉCIALISÉSGRANDES

CLIENTÈLES

Fédération nationale

du Crédit Agricole (FNCA)

Porteurs de

CCA/CCI

100 %
25
39

(1) via la SAS Rue La Boétie. La Caisse régionale de la Corse, détenue à 99,9fi% par Crédit Agricole S.A., est actionnaire de Sacam Mutualisation.

43,7 %56,3 %

Retrouvez la définition des mots soulignés dans le Glossaire pag e 600.

PROFIL DU GROUPE CRÉDIT AGRICOLE

ORGANE CENTRAL

: REPRÉSENTE LE GROUPE CRÉDIT AGRICOLE

AUPRÈS

DES

AUTORITÉS MONÉTAIRES ET BANCAIRES

Application des textes législatifs ou réglementaires concernant le Groupe Agrément des dirigeants des Caisses régionales et des projets de fusion Contrôle bancaire au côté des autorités de tutelle (Banque de France,

AMF, ACPR...)

Contrôle des comptes (approbation comptable)

Société mère des liales métiers

BANQUE CENTRALE DU GROUPE CRÉDIT AGRICOLE

Garante de l'unité nancière du Groupe

Péréquation nancière des ressources et des emplois des Caisses régionales

Gestion de la trésorerie du Groupe

TÊTE DE RÉSEAU

: GÈRE LES FILIALES NATIONALES ET

INTERNATIONALES

DU

GROUPE

Création de nouveaux produits, promotion et coordination de la politique commerciale

Gestion de la marque Crédit Agricole

Plani cation informatique

Pilotage des liales et du développement international Retrouvez la définition des mots soulignés dans le Glossaire pag e 600.

PROFIL DU GROUPE CRÉDIT AGRICOLE

Le modèle de banque universelle de proximité (BUP) du groupe Crédit Agricole repose sur l'association étroite de ses banques de proximité avec ses métiers spécialisés. Les Caisses régionales sont au coeur de ce modèle, qui repose sur un savoir-faire reconnu dans la capacité à distribuer, en France et à l'international, tous les produits et services nanciers du Groupe a n de servir tous les types de clientèle. Avec ce modèle, le groupe Crédit Agricole marque sa volonté d'être le partenaire de con ance de tous ses clients et de couvrir l'ensemble de leurs besoins nanciers et patrimoniauxfi: moyens de paiement, assurances, gestion de l'épargne, nancement, immobilier, accompagnement à l'international. L'ensemble de ces services et expertises est proposé dans une relation de proximité qui s'appuie sur les banques de détail du Groupe en France (Caisses régionales, LCL, BforBank) et à l'international (Crédit Agricole Italia, CA Bank Polska, Crédit du Maroc, CA Egypt, CA Ukraine...). Les contacts entretenus par les collaborateurs et les élus des caisses locales et régionales sur le terrain permettent une bonne connaissance

des clients et de leurs problématiques tout au long de leur vie. Cette connaissance des attentes et des besoins des clients ainsi que la taille

des réseaux du Groupe permettent en retour aux métiers spécialisés de Crédit Agricole S.A. d"améliorer en permanence leurs offres et leur compétitivité. Avec ses liales spécialisées (en assurances, gestion d"actifs, immobilier, gestion de fortune, banque de nancement et d"investissement, services nanciers aux investisseurs institutionnels et aux émetteurs, nancements spécialisés, moyens de paiement), le Groupe peut proposer des solutions globales et sur mesure à tous ses clients, dans les bons comme les mauvais moments, dans le cadre d"une relation durable. La progression de l"équipement des clients constitue à la fois un facteur de délisation et un vecteur de croissance des revenus, au travers des synergies développées entre la banque de proximité et les métiers spécialisés. Le plan stratégique à moyen terme du groupe Crédit Agricole, “Ambition Stratégique 2020", présenté en mars 2016, élaboré conjointement par les Caisses régionales et Crédit Agricole S.A., a conforté la mise en œuvre de ce modèle.

Services nanciers spécialisés

Banque de proximité

Grandes clientèles

Activités et liales spécialisés

Gestion de l"épargne

et Assurances ACTIVITÉ ET ORGANISATION DES CAISSES RÉGIONALES Sociétés coopératives et banques de plein exercice, les Caisses régionales de Crédit Agricole occupent des positions de premier rang sur tous leurs marchés de proximité en France. Avec 21fimillions de clients particuliers, les Caisses régionales représentent 23,2fi% du marché des dépôts bancaires des ménages (sourcefi: Banque de France, septembrefi2018) et 22,9fi% de celui des crédits des ménages (source internefi: départements des Études économiques de Crédit

AgricolefiS.A.). Elles sont leaders sur le marché des agriculteurs (part de 81fi%fi; source Adéquationfi2018), des professionnels (34fi%fi; sourcefi:

quotesdbs_dbs25.pdfusesText_31

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