[PDF] LA FINANCE ISLAMIQUE ET LINVESTISSEMENT A IMPACT

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ISSN: 2550-469X

Numéro 12 J Spécial JIRNŃ F CCA

Numéro Spécial JIREF & CCA www.revuecca.com Page 272

LA FINANCE ISLAMIQUE NT LINVESTISSEMENT A IMPACT

SOCIAL J CAS MNS COOPNRATIVNS MN LA RNGION MN SOUSS MASSA

Salma MRISSI (MocWeure)

Université Ibn Zohr, ENCG

AgaTirH ÓAROCH

VlmaTriVVi@gmail.com

Khadija ANGAMN (PU.M.)

UniverViWé Ibn RoUrH NNCG

AgaTirH ÓAROC

k.angaTe@uiY.ac.ma

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RESUME J

actuellement contribution WoucUanW leV Teux niveaux à Vavoir leV cUangemenWV TeV rapporWV économiqueV ainVi que le

TéveloppemenW Turable naWional. Le même pUénomène occupe une place conViTérable au

niveau TeV programmeV Te TéveloppemenW économique eW Vocial à WraverV

font objet Te TiagnoVWicV TéWecWanW pluVieurV failleV Te même que TeV TéfiV auxquelV elleV

ToivenW faire face TanV le buW Te renTre ceWWe économie pluV efficienWe eW pluV incluVive. Nn effeWH parmi leV principaux obVWacleV qui enWravenW le TéveloppemenW Te ceV organiVaWionVH conVWiWuanW TèV lorV le nerf Te WouWe acWiviWé économique ement ainsi que le développement de ces organisations. Pour relever ceV TéfiVH nombreux VonW leV payV qui onW miV en place TeV VWrucWureV eW TeV ManV la meVure où leV fonTemenWV Te lGIVlam inViVWenW forWemenW Vur leV principeV Te la juVWiceH

lGincluVion Vociale eW le parWage TeV reVVourceVH il eVW éviTenW Te Téclarer que la finance

iVlamique ainVi que fonctionnements. permeWWanW lGaccèV aux VerviceV financierV pour ts financiers claVViqueV. À WraverV ce papierH viVe la réaliVaWion TGune éWuTe à caracWère empirique en vue analyser

produits Te la finance parWicipaWiveH pluV préciVémenW pour le VecWeur TeV coopéraWiveV

marocaineVH une éWuTe empirique lancée Vur le Werrain un échantillon non probabiliVWe opporWun Te 40 coopéraWiveV une enquête VouV forme un questionnaire. Mots clés J Ńinance iVlamiqueH économie Vociale eW VoliTaireH coopéraWiveH Óaroc.

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INTRODUCTION

VoliTariWé Economie Vociale eW VoliTaire ».

ConVi eW VoliTaire

eVW polyVémique en foncWion Tu conWexWe géograpUique TanV lequel il eVW employé. MéVignée

VouV le nom Te " WierV VecWeur »H ceWWe économie a aVViVWé à Va réuVViWe avec

lGappariWion Te mouvemenWV ciWoyenVH VurWouW H VuiWe aux évoluWionV iTéologiqueV univerVelleV (NyVVenVH 2006).

Nn effeWH

fonction du contexte économique et cultuel TanV lequel celle-ci a émergé. AinViH aux ÉWaWV-

UniV par exempleH on parle Te " Non-profiW SecWor » ou Te " Non-ProfiW OrganiYaWionV » (Salamon F AnUeierH 1992) . M emploie la Werminologie Te " WierV VecWeur » ou le " WroiVième VecWeur » (Mefourny F NyVVenVH 2013). NnfinH en NuropeH Von rayonnemenW VGeVW formes

sociales à Vavoir J leV coopéraWiveVH leV aVVociaWionV eW leV muWuelleV (Mefourny F ÓerWenV Te

PilmarVH 1999).

solutions aux besoins des tribus, de nombreuses pratiques citoyennes de solidarité ont vu le jour eW conVWiWuenW leV pilierV Te ce qui eVW appelé eurs nationaux auWour Te solidaire en ce qui concerne demeure récenWeH comme ailleurV en Afrique francopUoneH elle

bénévolat et de participations à un travail collectif très ancienV (ŃraiVVeH GuérinH F LavilleH

2007).

par des défis inhérents à sa nature hybride. Ces défis soulèvent de nombreuses questions et

nombreux horizons géographiques eW TiVciplinaireV. Parmi UanTicapeV qui enWravenW le TéveloppemenW Te ce genre Ve ViWue la TifficulWé de financemenW TiWeV claVViqueV. Nn effeWH leurV revenuV faibleVH leurV gouvernanceV eW leurV moTèleV Te geVWion qui Ve ViWuenW à mi-cUemin enWre celleV TeV ONG eW

TeV enWrepriVeV ne leur permeWWenW

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Numéro Spécial JIREF & CCA www.revuecca.com Page 275 AinVi H leV enWrepreneurV Vociaux H Ve WrouvenW obligéV leV objecWifV VociauxH qui formenW VanV TouWe qui enWrave le TéveloppemenW Te (Óair F ÓarWiH 2006). t inVWiWuWionnelVH VonW WouV appeléV à conWribuer à un modèle économique

Turable. Me leurV côWéH leV

politiques de prêt plus impliquéeV VocialemenW eW écologiquemenW. CerWai concentrent quasi

qualifiées de "sociales», "participatives» ou "éthiques» Ve fixenW comme objecWif avoir un

impacW économiqueH Vocial eW environnemenWal baVée Vur (FEBEA, 2012) . dans des activités innovatrices eW réponTenW aux beVoinV TeV excluV Tu VyVWème bancaire WraTiWionnel. Leur avanWage principal

Ve caracWériVe e. En outre, elles

peuvenW aVVumer un Wriple rôle J ÉWaW eW leV enWrepriVeV VocialeVH

êWre méTiaWeur enWre leV enWrepriVeV VocialeV eW leV inVWiWuWionV localeV WelleV que leV banqueV

iVlamiqueV eW leV inVWiWuWionV Te microfinance TécriWeV ci-TeVVouV eW enfin comme inWerméTiaire enWre leV enWrepriVeV VocialeV eW leV inVWiWuWionV financièreV inWernaWionaleV. dans ce conWexWe Te cUangemenWV frénéWiqueV TeV praWiqueV Te la finance enWrepreneuriale que cerWainV organiVmeV eW enWrepriVeV Te financemenW publicV ou privéV les pratiques financières. CeWWe perVpecWive

baVée Vur une approcUe financière pluV Turable eW pluV au Vervice Te la VociéWéH la finance TiWe

iVlamiqueH apparWenanW au cUamp Te la finance éWUiqueH baVée Vur TeV fonTemenWV moraux Te ents J elle préVenWe TeV VoluWionV financièreV pluV convenableV

ConVcienW TeV

son offre bancai

nécessaires au lancement des banques participatives ont été établieV. Me Va parW H le Óaroc

L finance participative peut-elle repréVenWer un parWenaire pUare Te

solidaire Velon le conWexWe marocain en réponTanW à la queVWion VuivanWe J quels sont les

facWeurV Te VélecWion eW Tu cUoix TeV proTuiWV Te la finance iVlamique pour financer TeV projeWV Vociaux eW VoliTaireV ? s, noWre objecWif ea

finance iVlamique ou parWicipaWive préVenWe TeV caracWériVWiqueV inWéreVVanWeV pour leV

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Numéro Spécial JIREF & CCA www.revuecca.com Page 276 enWrepreneurV Vociaux en leurV permeWWanW financement. la logique suivante. D dans quelle meVureH la finance iVlamiqueH apparWenanW au cUamp Te la finance éWUiqueH baVée en phase avec les Enfin, nouV encUainonV avec

la méWUoTologie Te recUercUe aTopWée pour noWre éWuTe exploraWoire effecWuée auprèV TeV

enWrepreneurV Vociaux ainVi que leV circonVWanceV TanV leVquelleV nouV avonV aTreVVé noWre queVWionnaire .

1. ECONOMIE SOCIALE ET SOLIMAIRN J MNŃINITIONS, NTAT MNS LINUX NT

NÓNRGNNCN

Depuis plusieurs annéesH cerWaineV noWionV

du développement. Parmi ceux-ciH leV Teux WermeV Te " social » eW "solidarité » réuniV TanV le

Économie Vociale eW VoliTaire ».

, car elleV Ve lleV eVW nécessaire de préVenWer. 1.1. deux concepts à

Vavoir

opèrent dans de multiples cUampV (VanWéH éTucaWionH culWureH eWc.)

coopératives et de fondations partageant des particularités qui les distinguent des entreprises

inTiviTuelleVH TeV enWrepriVeV publiqueV eW TeV VociéWéV Te capiWaux (ColleWWe F PigéH 2008).

par leurV caracWèreV collecWifV. NnVuiWeH elleV Ve TifférencienW TeV VociéWéV Te capiWaux parce

Te réunir TeV capiWaux eW VanV cUercUer en prioriWé la rémunéraWion Tu capiWalH principrivéH elleV

VonW TifférenWeV TeV enWrepriVeV publiqueV.

par la forme juridique des entreprises et non paV Pour le Teuxième concepWH il est apparu pour la première fois TanV leV annéeV 1980 TanV un conWexWe marqué par la criVe économique eW le cUômage en Ve

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non monétaire) fondées sur une dimension de réciprocité et la référence à des principes de

(Jeantet, 2006). ManV ce conWexWeH il Vemble aTéquaW Te Tire que solidaire se onomie sociale. TouWefoiVH pluWôW naliWéV J(lien socialH proTuire auWremenW) que par VeV VWaWuWV (cerWaineV enWrepriVeV VouV une forme juriTique SARL ou SAH opèrenW TanV le Tableau 1. Différence entre économie Vociale eW VoliTaire

Économie solidaire Économie sociale

A (lutte contre les inégalités, dégâts écologiques, exclusion)

Structure " alternative » (coopérative)

Associe davantage les usagers Défends

Mces VÉtat

À partir des anndans le

VyVWème économique global eW VouvenW

WenTance Tonc à la qualifier Te WierV VecWeurH ce qui repréVenWe ainVi leV perVpecWiveV économie durable, capable Te WraiWer TeV problémaWiqueV que ni leV enWrepriVeV capiWaliVWiqueV

ni le VecWeur public ne VonW en meVure Te gérer (le bien-êWre Vocial via la proWecWion VanWé eW la

reWraiWe complémenWaire ...).

Nn effeW H leV enWrepriVeV engagéeV TanV TeV acWiviWéV économiqueV qui affirmenW Tonner

selon les époques, les pays et les cultures (MarbuVH 2012). conomie Vociale eW VoliTaire en Ńrance TepuiV quelqueV annéeVH VecWeur Tu non- danV leV payV anglo-VaxonVH économie Vociale populaire en Amérique laWine eW enWrepriVeV WUéoriqueV que juriTiqueV eW pragmaWiqueV (CUoparWH NeyreWH F RaulWH 2006). travers la convergence de ces deux mouvements. 1.2. Depuis plusieur marocaine a connu de nombreuVeV WranVformaWionV VWrucWurelleV permeWWanW un nouveau Tegré Te croiVVance. Nn effeWH TepuiV le règne Tu roi ÓoUammeT VIH en 1999H pluVieurV cUangemenWV économiqueV eW poliWiqueV onW vu le jour à

WraverV Te (AllalH 2007).

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Numéro Spécial JIREF & CCA www.revuecca.com Page 278 moTerniVaWionH Te nombreuVeV praWiqueV ciWoyenneV Te VoliTariWé onW émergé. LeV iniWiaWiveV permi nouV WrouvonV TeV praWiqueV Te VoliTariWé qui conVWiWuenW leV pilierV Te ce que nouV appelonV

ManV ce conWexWeH nouV TiVWinguonV Te

familleVH qui onW exercéeV une foncWion TominanWe TanV le régime Vocial WouW comme TanV la vie quoWiTienne (OUaWibiH 1998). lidaire au Maroc a connu une nouvelle ère. le territoire national, qui a été instaurée par le MaUir Tu 15 novembre 1958 pour encaTrer juriTiquemenW leV acWionV aVVociaWiveV moTerneV avec le reVpecW

associatif et coopératif, il faut mentionner la crise financière des années 80 ainsi que le

programmÉWaW TanV le buW Te Ve TéVengager Te cerWainV VecWeurV économiqueV eW Vociaux eW Te promouvoir le VecWeur privé (ŃraiVVe eW al.H 2007).

AinViH en 1987H reconnue pour la première

foiV

NlouarTiH 2016) . MepuiVH leV acWiviWéV onW pu êWre claVVéeV Velon quaWre WypeV Te VWrucWureV que

nouV connaiVVonV égalemenW VouV le nom Te coopéraWiveVH aVVociaWionVH muWuelleV eW

fonTaWionV. Parmi leV iniWiaWiveV nouV pouvonV ciWer auVVi lGaTopWion Te lGIniWiaWive

NaWionale Te MéveloppemenW Humain (INMH) lancée le 18 mai 2005 pour conVoliTer le rôle le développement économique et social du pays . principal Te ce programme eVW la parWicipaWion au TéveloppemenW Uumain en

apporWanW TeV VoluWionV aux TifférenWV TéfiV TonW VouffrenW leV enWrepriVeV VocialeV(Me ÓiraVH

2007). Une auWre i

participanW à la promoWion TeV coopéraWiveVH Tu WouriVme VoliTaireH TeV aVVociaWionV eW TeV financeV VoliTaireV (ŃraiVVe eW al.H 2007) rocain, les enWrepriVeV VocialeV TemeurenW amplemenW VouV-TéveloppéeV en prenanW WoujourV la forme

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Numéro Spécial JIREF & CCA www.revuecca.com Page 279 modèle américain ou canadien. Nn ouWreH la majoriWé Te ceV organiVaWionV afficUenW TeV moyenV limiWéV. Nn effeWH Wrouver leV financemenWV peuW reVVembler à un parcourV Tu combaWWanW pour leV enWrepreneurV Vociaux

mais la générosité à ses limites (MriVViH 2017b). QuanW aux VourceV Te financemenWV TiWeV

WraTiWionnelleVH leV inVWiWuWionV financièreVH noWammenW leV banqueVH Ve monWrenW

ru en cUarge par leV acWeurV financierV WraTiWionnelV (LéveVqueH 2016).

2. LA ŃINANCN ISLAÓIQUN AU SNRVICN MN LECONOMIE SOCIALE ET SOLIMAIRN

ienne et elle fait partie des caractéristiques distinctives

solidaire est de créer et de structurer des organisations financières solidaires pour répondre

aux Tif

La réVurgence conWemporaine Te la finance iVlamique aprèV une première émergence à

doriginels.

Ńace à ceWWe réaliWéH la finance iVlamique peuW-elle apporWer TeV VoluWionV alWernaWiveV

réponTanW aux beVoinV Te financemenW expriméV par leV enWrepriVeV VocialeV eW VoliTaireV ?

2.1.La WUéorie économique iVlamique

La théorie économique islamique émane de la charia (Coran, Sunna et Fiqh) qui constitue la Vource TeV règleV Te vie eW Te conTuiWe à reVpecWerH WanW TanV leV acWeV eW comporWemenWV Tu

croyanW au quoWiTienH que TanV le règlemenW TeV TifficulWéV poliWiqueV eW VocialeV renconWréeV

(LamcUicUiH 1992) J

les intéressés à la mise en place et au bon foncWionnemenW TeV projeWV Te proTucWionH la

TiVWribuWion équiWable Te la ricUeVVe eW TeV revenuVH renforcée par la praWique obligaWoire Te (AUmeTH 1982). fondamentalement normaWive. lle est organisée H a lieuWenance la neutralité

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Numéro Spécial JIREF & CCA www.revuecca.com Page 280 ƒ Le principe de " lieuWenance » ou Te gérance TeV bienV J IVWikUlaf (Siagh, 2003). CeWWe noWion Te propriéWé

non excluVive ne porWe paV préjuTice à la liberWé eW à la reVponVabiliWé inTiviTuelleH

maiV conTuiW à une forme pluWôW VociéWale Te la propriéWé qui eVW Te naWure à éviWer

de la richesse, la thésauriVaWion(CauVVeH 2012). régner au sein de la communauté. Chacun doit gagner sa vie de manière morale et UonnêWeH une ré et méritée que Vi elle eVW contrepartie, notamment un vériWable Wravail. ƒ Esprit communautaire et solidaire : La VoliTariWé eW la juVWice Vociale VonW TeV valeurV privilégiéeV TanV la TocWrine économique iVlamique. Parmi leV procéTureV miVeV enquotesdbs_dbs1.pdfusesText_1

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