[PDF] Du crédit à la consommation à la consommation de crédits

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Thèse de doctorat de Sociologie

Du crédit à la consommation à la consommation de crédits

Autonomisation d'une activité économique

Présentée et soutenue publiquement à l'Université Lille 1 par

Hélène DUCOURANT

le 8 décembre 2009 devant le jury composé de : Monsieur Bernard Convert, directeur de recherches, CNRS - Lille 1 (directeur de thèse) Monsieur François Cusin, maître de conférences, Université Paris - Dauphine Monsieur Marnix Dressen, professeur, Université Lille 1 Monsieur Frédéric Lebaron, professeur, Université de Picardie Jules Verne (rapporteur) Madame Florence Weber, professeure, École normale supérieure (rapportrice) F a c u l t é d es S c i e n c e s É c o n o m i q u e s e t S o c i a l e s É c o l e D o c t o r a l e S é s a m - L a b o r a t o i re C l e r s é

Thèse de doctorat de Sociologie

Du crédit à la consommation à la consommation de crédits

Autonomisation d'une activité économique

Présentée et soutenue publiquement à l'Université Lille 1 par

Hélène DUCOURANT

le 8 décembre 2009 devant le jury composé de : Monsieur Bernard Convert, directeur de recherches, CNRS - Lille 1 (directeur de thèse) Monsieur François Cusin, maître de conférences, Université Paris - Dauphine Monsieur Marnix Dressen, professeur, Université Lille 1 Monsieur Frédéric Lebaron, professeur, Université de Picardie Jules Verne (rapporteur) Madame Florence Weber, professeure, École normale supérieure (rapportrice)

Remerciements

Remerciements

Les premiers remerciements sont destinés à Bernard Convert, mon directeur de thèse. Son enthousiasme à l'égard de mes recherches a été un soutien aussi important que ses

conseils et relectures. Sa culture, sa disponibilité et son alacrité ont donné forme à sa

première direction de thèse. Je souhaite aux doctorant-e-s de travailler avec un tel direc- teur. Je remercie également Madame et Messieurs les membres du jury. Leur participation à la soutenance m'honore. Je tiens aussi à remercier mes collègues du Cereq (Centre d'é- tudes et de recherches sur les qualifications) de Lille et particulièrement Benoit Cart. Il a suivi au quotidien les aléas de mes recherches et m'a souvent encouragée. Ayant parta- gé son bureau avec des doctorants une grande partie de sa carrière, il aura contribué informellement à bien des thèses ! J'ai une pensée aussi pour Marie-Hélène Toutin et Martine Pernod pour leur gentillesse et leur grande disponibilité. 5

Remerciements

Je suis également redevable à mes patients relecteurs : Nathalie Jacob, Cécile Guérin, Gaëlle David, Catherine Blot et Olivier Louail. Les membres du laboratoire Clersé (Centre lillois d'études et de recherche en sociologie et économie) m'ont été d'une aide précieuse. Les membres des axes VIPP (Ville, Institu- tions et Politiques Publiques) et SSERAS (Sociologie et et Socio-Économie des Rela-

tions et des Activités Services), devant lesquels j'ai été amenée à présenter et discuter

mes travaux " en cours », selon la formule, ont contribué à la présente thèse. Parmi ceux-ci, je remercie plus particulièrement, par ordre alphabétique, François-Xavier De- vetter, Marnix Dressen, Florence Jany-Catrice, Danilo Martuccelli, Stéphanie Pryen, Grégory Salle. D'autres enseignants-chercheurs m'ont permis de mieux me situer dans le monde de l'enseignement et de la recherche, et m'ont mis le pied à l'étrier à certaines oc- casions : Nicolas Postel, Sandrine Rousseau et Richard Sobel. Les jeunes chercheurs et

chercheuses du laboratoire ont également contribué à ma thèse, et ont partagé avec moi,

les bons et les moins bons moments de cette expérience doctorale. Je remercie Thomas Dallery, Fabien Éloire et Mamadou Barry. Alina Surubaru, Damien Cassan, Joyce Lo- ring et Marie Cros m'ont aussi encouragée. Les parties de " cube » (pétanque suédoise) sur l'herbe du campus déserté des mois d'août resteront de bons souvenirs.

D'autres chercheurs méritent encore d'être remercié ici. il s'agit de ceux travaillant sur le

crédit, la banque, le surendettement, les déséquilibres budgétaires : Ana Perrin Hérédia,

Laure Lacan, Jeanne Lazarus, Sébastien Plot, Alain Chatriot, Sabine Effosse, François

Cusin et Gilles Laferté. Lire leurs travaux m'a beaucoup apporté. Les rencontrer et béné-

ficier de leurs conseils m'a permis d'avancer. Rien n'aurait été possible sans la participation des professionnels de l'activité. Quarante

deux entretiens ont été réalisés dans le cadre de la première enquête, j'ai donc quarante-

deux personnes à remercier. Parmi ceux-ci, J.-C. Nasse, (Association des Sociétés Fi- 6

Remerciements

nancières) et F. Julien-Labruyère (Cetelem) m'ont été d'un grand secours. Je tiens égale-

ment à remercier les deux dirigeants qui m'ont laissée réaliser des observations au sein de leurs établissements, ainsi que tous les salariés de ces établissements, ceux des centres d'appels, des hypermarchés, des agences. Leur collaboration et leur gentillesse ont souvent dépassé le strict nécessaire. Enfin, je suis encore redevable à Catherine Martin (Archime'd), Philippe Hérail (Cetelem), et Jacques Fleurette (Cofidis).

Enfin, je dédie ce travail à Thomas, qui m'a encouragée, supportée, lue, relue et re-relue

durant toutes ces années. 7

Introduction :

De la sociologie du crédit

à la sociologie du crédit à la consommation Introduction : De la sociologie du crédit à la sociologie du crédit à la consommation " Comme le fidèle serviteur, l'appareil électroménager se règle en fin de mois1 » Comme par magie, le crédit à la consommation permet aux ménages de financer leurs dépenses sans pour autant disposer de la somme nécessaire à leurs achats au moment de l'acquisition. Cette déconnexion d'un achat et de son paiement n'est pas nouvelle en soi (Fontaine, 2009). Le crédit est même vieux sinon comme le monde, du moins comme la

monnaie. Ce qui est inédit, en revanche, c'est qu'il ait été constituée en activité écono-

mique où évoluent des entreprises ayant pour principaux objectifs la conquête de parts de marché et la réalisation de profits. De sorte qu'aujourd'hui, pour prêter et emprunter, la froide logique de marché - et ses engagements de nature contractuelle et imperson- nelle - aurait remplacé la chaleur des relations sociales interpersonnelles. Le processus de marchéisation de cette activité, le fonctionnement de ce marché et les relations marc-

1Affiche " Le valet », reproduite dans Bulletin de liaison et d'informations des correspondants agréés

n° 1, Paris, 1954, Archives Cetelem. 10 Introduction : De la sociologie du crédit à la sociologie du crédit à la consommation handes menant à la vente de ces crédits sont l'objet de cette thèse de sociologie écono- mique. Comment aborder, en sociologue, l'activité économique de crédit à la consommation ?

Les travaux sociologiques relatifs au crédit peuvent être regroupés en quatre catégories.

Un premier ensemble de travaux prend pour objet les conséquences sociales négatives des transactions de crédit pour les ménages emprunteurs. S'inscrivant dans une sociolo- gie des problèmes sociaux ou socioéconomiques, ces travaux éclairent les situations de déséquilibre budgétaire ( Lacan, 2009 ; Perrin-Hérédia, 2009) ou de surendettement (Cusin, 1998 ; Sullivan, Warren, Westbrook, 2001 ; Duhaime, 2003 ; Plot, 2009). Un second groupe de travaux porte sur les évolutions que traversent les banques généra- listes, naviguant entre des modes de régulation institutionnelle et entrepreneuriale (Salo- mon, 1995 ; Moulévrier, 2003 ; Roux, 2005 ; Lazarus, 2009). Ils interrogent les conséquences de ces évolutions sur la nature du travail des salariés, sur les professions de la banque (Courpasson, 2000; Brun-Hurtado, 2005 ; Roux, 2006 ; Cox, Dressen,

2005 ) ou sur les comportements des clients-usagers (Cusin, 2002).

Un troisième ensemble de travaux porte sur le moment même de la vente de crédit. Il s'agit d'analyser en quoi l'interaction observée est l'actualisation conjoncturelle de la rencontre objective entre le pouvoir financier de la banque incarné par un vendeur de crédit, et un client défini par son pouvoir d'achat et son pouvoir de le faire valoir (Bour- dieu, Boltanski, Chamboredon 1963 ; Bourdieu, Bouhedja, Givry, 1990); ou d'interroger ce qui se passe dans la banque à partir des " épreuves » que subissent les clients (Laza- rus, 2009). Enfin, on peut rassembler, dans un quatrième ensemble, les travaux qui s'intéressent en propre aux transactions de crédit envisagées comme des échanges économiques. Met- 11 Introduction : De la sociologie du crédit à la sociologie du crédit à la consommation tant en évidence les conditions sociales qui rendent possibles ces transactions, ils de- vraient constituer un appui direct à notre recherche. Ce n'est pourtant pas le cas. Voyons pourquoi.

La sociologie du crédit a presque toujours été une sociologie du crédit socialement " en-

castré2 ». C'est évidemment le cas quand elle prend pour objet le crédit dans des sociétés

non ou pré-capitalistes (Bourdieu, 1977) où l'éthique de l'honneur et de la générosité

commande les pratiques de crédit entre proches ou au sein d'enclaves communautaires - comme les communautés d'immigrants dans les grandes villes américaines (Sensenbren- ner et Portes, 1993), ou le monde des propriétaires de brasseries parisiennes originaires de l'Aveyron décrit par Ferrary (Ferrary, 1999). Mais c'est aussi le cas quand elle aborde des transactions aussi " marchandes » en apparence que celles qui lient les industriels à leurs banquiers (Baker 1990 ; Uzzi 1999). Illustrant le concept d' " encastrement » (em- beddedness) par lequel la " nouvelle sociologie économique » a justifié sa renaissance (Convert, Heilbron, 2005), ces travaux mettent en évidence l'efficacité des relations so- ciales entre emprunteurs et prêteurs pour l'obtention des crédits dans les meilleures conditions. Mais quand on passe du crédit au crédit " à la consommation », tout change. Aujourd'-

hui, l'activité de crédit est parfaitement autonomisée. C'est le règne du " crédit pour le

crédit ». Dès lors, rien de moins " encastré » que la relation entre un établissement de

crédit et son/sa client-e. Là, aucun passé commun entre le prêteur et l'emprunteur, au- cune relation " non économique » durable à entretenir, aucun motif de confiance. Plus rien que la froide logique du scoring et des modèles économétriques pour décider de

l'octroi. C'est une sociologie du crédit " désencastré » qu'il me faudra mettre en oeuvre

pour étudier cet objet.

2" Encastré » caractérise ici un échange économique qui nécessite des liens sociaux préalables entre

les partenaires de l'échange pour advenir. 12 Introduction : De la sociologie du crédit à la sociologie du crédit à la consommation

Une recherche récente met en scène, de façon tout à fait illustrative, ce passage d'un cré-

dit " encastré » à un crédit " désencastré ». Elle porte sur les crédits octroyés par un

commerçant juif polonais de textile et de vêtements aux clients de sa boutique lensoise, des mineurs polonais, depuis l'entre-deux-guerres jusqu'aux années soixante-dix (Avan- za, Laferté, Pénissat, 2006). Arrêtons-nous sur cette recherche qui présente pour nous

deux intérêts : celui de parler de " l'autre côté » - de l'activité informelle de crédit qui

périclite, quand je parlerai moi-même de l'activité formelle qui se construit - et celui de formaliser l'évolution du " désencastrement » social d'une activité de crédit. Les auteurs montrent que la vente de textile à crédit - coeur de l'activité de ce commer- çant dans l'entre-deux-guerres et après - n'est pas une survivance anachronique d'une époque déjà révolue, mais qu'elle prend tout son sens dans le contexte lensois. Une importante communauté de mineurs venus de Pologne s'est implantée dans les corons de Lens ; cette population forme une clientèle fortement " captive » pour les commerçants locaux, et le fonctionnement ethnique de certaines activités économiques explique que dans un contexte national de faible bancarisation des ménages, l'achat de textile à crédit soit développé.

Dès l'origine, dans l'entre-deux-guerres, les transactions de crédit étudiées ne reposent

pas sur des réseaux sociaux pré-existants aux échanges économiques entre l'entrepre- neur et ses clients. " L'économie de face-à-face semble initialement tenir moins par l'inter-connaissance née d'une appartenance commune à des cercles restreints à l'é- chelle locale, que par l'identification réciproque de rôles sociaux entre mineurs polo- nais et marchands juifs, reconnaissances nées de socialisations partagées, symé- triques3 ». Puis, une nouvelle période s'amorce après guerre, durant laquelle la recom- mandation et l'inter-connaissance deviennent les moteurs de l'extension de l'activité. Ainsi, les fiches retraçant les dettes des clients ne font pas mention de leur profession ou

3 Avanza, Laferté, Pénissat, ibid

13 Introduction : De la sociologie du crédit à la sociologie du crédit à la consommation

d'éléments garantissant leur solvabilité, elles font référence à leur adresse et à la per-

sonne qui les a recommandés. Les liens sociaux ne " pré-existent » toujours pas ; l'en- castrement social efficace se crée par la relation économique elle-même. La troisième période - les années 1960 - est celle de l'effritement du contrôle social au sein de ces réseaux qui va de pair avec une montée des créances impayées. Le commerçant cherche alors l'appui du côté des institutions publiques. Les clients signent désormais un contrat

de location-vente, et l'huissier peut être envoyé en cas d'impayés. De manière plus géné-

rale, la recherche montre que la puissance publique a contribué à transformer les pra-

tiques plus ou moins informelles de crédits des commerçants. Elle a obligé à séparer le

prix du bien acheté de celui du crédit et à exprimer ce dernier sous la forme d'un taux

d'intérêt. Elle a créé un cadre juridique à cette activité, et elle a promu la bancarisation

de tous les ménages avec le versement obligatoire du salaire sur compte bancaire. Ce

faisant, elle a homogénéisé le " produit » de crédit. L'article s'achève par l'évocation de

la façon dont une politique publique volontariste place au centre de cette activité l'insti- tution bancaire. " L'identification économique » ainsi produite conjointement par la puissance publique et les institutions bancaires (Carte Bleue, RIB...) remplace la recon- naissance et l'inter-connaissance et garantit les transactions économiques. Elle signe, en même temps que la reconfiguration du commerce local qui lui est contemporaine, le dé- clin de l'activité de vente à crédit.

La vente à crédit de commerçants aux particuliers qui périclite et l'action de la puissance

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