[PDF] EVALUATION SUR LUTILISATION DE LA CARTE SESAME AU

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REPOBLIKAN"I MADAGASIKARA

Fitiavana Tanindrazana Fandrosoana

MINISTERE DE L"ENSEIGNEMENT SUPERIEUR ET DE

LA RECHERCHE SCIENTIFIQUE

(MEsupRES)

UNIVERSITE DE MAHAJANGA

(UMG)

INSTITUT UNIVERSITAIRE DE GESTION

ET DE MANAGEMENT

(IUGM)

EVALUATION SUR L"UTILISATION DE LA CARTE SESAME

AU SEIN DE LA BOA MAHAJANGA

MEMOIRE DE FIN D"ETUDE POUR L"OBTENTION DU

DIPLÔME DE LICENCE EN GESTION DES ENTREPRISES ET DES

ADMINISTRATIONS

OPTION : COMMERCE INTERNATIONAL

Présenté et soutenu par : ANDRIAMANALINA RABEMANANTSOA TAHINA

HENINTSOA

Numéro de soutenance : 901

Date de soutenance : 03 Mars 2011

PROMOTION : MENDRIKA

Président :

Encadreur professionnel :

Encadreur pédagogique :

Examinateur :

Monsieur RAMAHALITSIROFO Haja

Monsieur ANDRIANTSALAMA Rivoniaina Directeur adjoint de l"Agence BOA Mahajanga Monsieur Maminirina RAJAONARIVELO Enseignant à l"IUGM

Madame ZARAMODY Marie Alphonsine

Enseignant à l"IUGM

Institut Universitaire

de Gestion et de BANK OF

AFRICA

i

5 -3ɎɎ/1./.2Ɏ

Actuellement, pour pouvoir postuler à un emploi, il faut toujours avoir de l"expérience et du

savoir-faire. En faite, la majorité des offres d"emploi annoncées, que ce soit à la télévision, à la

radio, ou bien dans un journal, exige la jouissance de ces qualités requises.

Par conséquent, effectuer un stage est très indispensable pour un étudiant. En effet, ce stage

permettre de mettre en pratique toutes les connaissances acquises durant la formation académique et

de les développer de plus en plus, en procédant à des recherches. Il sera également un atout pour

l"étudiant, en plus de son diplôme de fin d"étude, lorsqu"il va adhérer au monde professionnel.

D"ailleurs, la théorie ne serait suffisante sans la pratique puisque c"est dans ce dernier que l"étudiant

peut apercevoir les différentes techniques de mise en oeuvre. Face à cette circonstance, l"IUGM exige que ses étudiants pratiquent un stage à chaque fin

de cursus de formation, de sorte qu"ils puissent déjà bénéficier de l"expérience et préparer leur

avenir professionnel. Depuis la première année jusqu"à la troisième année d"études, l"étudiant

devrait faire au moins six (6) mois de stage, se répartissant comme suit : un mois en première année,

deux mois en deuxième année et trois mois en troisième année. ii

1$,$1"($,$-32Ɏ

Avant de commencer ce présent mémoire de fin d"étude, nous tenons à présenter nos vifs

remerciements aux : Président de l"université de Mahajanga : Professeur RABESA ZAFERA Antoine. Directeur de l"Institut Universitaire de Gestion et Management (IUGM) : Monsieur

RAKOTOARIVELO Philipien.

Responsable pédagogique de l"IUGM : Madame ZARAMODY Marie Alphonsine. Encadreur académique : Monsieur RAJAONARIVELO Maminirina (Professeure Gestion de projet troisième année à l"IUGM).

Enseignants de l"IUGM.

Directeur de la BANK OF AFRICA Agence Mahajanga : Monsieur RAMANANDRAIBE

Georges.

Encadreur professionnel : Monsieur ANDRIANTSALAMA Rivoniaina (Directeur Adjoint chez BOA Agence Mahajanga). A ne pas oublier nos familles qui nous ont toujours soutenues moralement et financièrement.

Nous adressons aussi notre gratitude envers tous ceux qui ont participé de près ou de loin à

l"élaboration de ce travail. iii +(23$Ɏ#$2Ɏ !1$5( 3(.-2ȍɎ2(&+$2ȍɎ "1.-8,$2Ɏ AFH - OI : African Financial Holding - Océan Indien

ASFA : Avance sur Facture Administratif

BOA : Bank Of Africa

BFV - SG : Banky Fampandrosoana ny Varotra - Société Générale

DAB : Distributeur Automatique des Billets

GAB : Guichet Automatique Bancaire

IRCM : Impôt sur les Revenus de capitaux Mobiliers

ONG : Organisation Non-Gouvernementales

PEF : Prêt Evènement Familial

PSC : Prêt Scolaire

SFI : Société Financière Internationale iv +(23$Ɏ#$2Ɏ3 !+$ 47Ɏ

NUMEROS DESIGNATIONS PAGES

1 Liste des actionnaires 3

2 Répartition en pourcentage des clients 16

3 Types d"information, sources, moyens 19

4 Plan du travail 20

5 Répartition estimative des clients suivant leurs comptes 27

6 Evolution de la part de marché BOA-MADAGASCAR 29

7 Forces et faiblesses de la BOA 33-31

8 Menaces et opportunités de la BOA 32-33-34

9 Type de personnes enquêtées 34

10 Evolution des nombres des adhérents à la BOA Mahajanga 35

11 Clients BOA titulaire de compte épargne et chèque enquêtés 36

12 Taux de satisfaction au niveau du réseau 37

13 Taux de satisfaction au niveau du plafonnement appliqué 37

14 Forces et faiblesses de la carte SESAME 38-39

15 Taux d"intérêt appliqué chez BOA 42

16 Analyse comparatif sur le plafond 43

+(23$Ɏ#$2Ɏ%(&41$2Ɏ

NUMEROS DESIGNATIONS PAGES

1 Types de personne enquêtés 34

2 Evolution des nombres des adhérents à la BOA Mahajanga 35

3 Clients BOA titulaire de compte épargne et chèque enquêtés 36

v +(23$Ɏ#$2Ɏ/'.3.2Ɏ

NUMEROS DESIGNATIONS PAGES

1 LA CARTE VISA LIBRA (recto) 12

2 LA CARTE VISA LIBRA (verso) 12

3 LA CARTE SALARIA 13

4 LA CARTE SESAME (recto) 23

5 LA CARTE SESAME (verso) 24

vi

1$24,$Ɏ

Ce présent mémoire rapporte toutes les informations que nous avons recueillies durant notre stage à la BANK OF AFRICA- MADAGASCAR. En effet la BOA offre une large gamme de produits et services à toutes les catégories de la clientèle que ce soit les particuliers, les professionnels, les associations ou les entreprises.

Une grande partie de ce stage a été surtout consacrée à l"étude et à l"analyse de notre thème

" L"EVALUATION SUR L"UTILISATION DE LA CARTE SESAME ».

Tout au long de l"analyse de ce thème, nous avons repéré, des forces et des faiblesses de la

carte SESAME. Quant à ses faiblesses, nous avons proposé des recommandations.

Devant l"utilité de s"intégrer et de s"informer, la communication a été pour nous une arme

incontournable afin de concrétiser le stage durant sept semaines. Le plus important de ce stage est l"acquisition de nouvelles connaissances comme les relations professionnelles. Notons que le savoir vivre et le savoir faire dans une société sont tous aussi importants que la compétence intellectuelle, car une entreprise est un groupe de personne. Mots clés : carte SESAME, Bank Of Africa, GAB (Guichet Automatique des Banques),

24,, 18Ɏ

this herein relates all the information we have gathered during our internship at the BANK OF

AFRICA-MADAGASCAR.

Indeed BOA offers a wide range of products and services to all categories of customers be it individuals, professionals, associations or companies. Much of this course was mainly devoted to the study and analysis of our theme "EVALUATION ON THE USE OF THE CARD SESAME. Throughout the analysis of this theme, we identified the strengths and weaknesses of the card SESAME. As for his weaknesses, we have proposed recommendations. Before the utility to integrate and learn, communication was an essential way for us to realize the inevitable course for seven weeks. The most important of course is the acquisition of new knowledge as relationship. Note that knowledge and know how to live in a society are as important as intellectual ability, because a company is a group of people, colleagues. Key words: SESAME Card, Bank Of Africa, ATB (Automatic Teller of the Bank) vii

2.,, (1$Ɏ

INTRODUCTION

PARTIE I : PRESENTATION DU CADRE D"ETUDE ET METHODOLOGIE Chapitre I : Présentation générale de la BOA

Section I : Identification de la société

Section II : L"objectif de la BOA

Section III : Les activités de la banque

Chapitre II : La présentation des produits

Section I : les produits d"épargne de la BOA

Section II : Les crédits aux particuliers

Section III : Les cartes bancaires utilisées et produits télématiques Chapitre III : Méthodologie de stage et d"observation

Section I : Compte rendu global du stage

Section II : Présentation de la méthodologie

PARTIE II : ETUDE ET ANALYSE DU THEME

Chapitre 1 : La carte SESAME à sa création

Section I : Les principes de création

Section II : La carte SESAME est son changement

Section III : Le Guichet Automatique Bancaire

Chapitre 2 : Diagnostic Marketing

Section I : Analyse de l"environnement externe

Section II : Analyse de l"environnement interne

Chapitre 3 : Résultat de l"enquête satisfaction client sur la carte SESAME

Section I : La nature des clients enquêtés

Section II : Les résultats de l"enquête satisfaction Section III : Les forces et faiblesses de la CARTE SESAME (selon le résultat de l"enquête satisfaction)

PARTIE II : LA DISCUSSION

Chapitre 1 : Analyse et évaluation du résultat

Section I : Dans le cadre du stage

Section II : Dans le cadre du thème

Section III : Dans le cadre de l"entreprise

Chapitre 2 : Recommandation

Chapitre 3 : Proposition d"action

Section I : Responsabiliser le personnel

Section II : Adopter un nouveau MIX (4P)

Section III : Entreprendre des actions

CONCLUSION GENERALE

1 (-31.#4"3(.-Ɏ&$-$1 +$Ɏ La mondialisation de l"économie et la globalisation du marché monétaire sont des

stratégies de recours au développement suivies par l"Etat Malgache pour améliorer ses

échanges avec le monde entier.

D"une vision globale, les banques sont perçues comme un établissement, une

infrastructure pour mettre l"argent et les avoirs valeureux en sécurité. De ce fait, les gens ne

pensent qu"à des simples pratiques : le versement et le retrait. Par ailleurs, les banques sont les principales entités qui jouent un rôle non

négligeable dans le monde des affaires d"un pays. A l"issue de leurs différentes activités, les

banques sont considérées comme étant des établissements financiers qui peuvent offrir aux

opérateurs économiques ainsi qu"aux simples citoyens, divers produits tels que la carte

bancaire qui est importante pour faciliter les transactions bancaires.

Conquête et fidélité des clients doivent figurer parmi les premières préoccupations de

toutes entreprises qui veulent survivre et se développer dans le contexte actuel. Ce qui semble

difficile sans une constante recherche d"amélioration à tous les niveaux et dans tous les

domaines. La banque BOA (Bank Of Africa) offre à ses clients la carte SESAME. Ce dernier

est le fruit de l"innovation de la haute technologie et offre plus de sécurité, de simplicité à ses

bénéficiaires. A partir de ces avantages, l"objectif sera donc d"obtenir et d"élargir plus de

gamme de clientèle que de produit. Une évolution remarquable était constatée depuis sa

création mais par rapport au nombre total des clients membres de la BOA, l"effectif des

utilisateurs reste moins relativement modeste. Dans cette perspective, une question se pose " La carte SESAME répond-t-elle donc à la demande des clients ? » D"où l"importance du thème " EVALUATION SUR L"UTILISATION DE LA

CARTE SESAME AU SEIN DE LA BOA MAHAJANGA»

Pour cela, une étude prospective sera menée pour mettre en exergue la satisfaction

chez les clients. Une analyse sera ensuite tirée afin d"en déduire une conclusion ainsi que les

propositions de solution. 2 PARTIE I : PRESENTATION DU CADRE D"ETUDE ET METHODOLOGIE La " Bank Of Africa » (BOA) de Madagascar est l"une des banques les plus

compétitives dans le marché national grâce à la qualité des produits qu"elle offre à sa

clientèle. Chap. I : Présentation générale de la " Bank Of Africa »

Chap. II : Présentation du produit

Chap. III : Méthodologie

Chapitre I : Présentation générale de la BOA

Section I

: Identification de la société

1.1 Historique

La Banque BOA-MADAGASCAR a fait son première apparition à Madagascar le 26 novembre 1999, suite au rachat de la banque primaire BTM (Bankin"ny Tantsaha Mpamokatra) par le groupe Bank Of Africa de Madagascar. Son activité est semblable à celle d"une banque commerciale pour tout public.

La banque a pu ouvrir sa 61

ème agence en Octobre 2010. Ce qui fait dire qu"il existe déjà 61 agences qui se répartissent dans tout le territoire de Madagascar. Elle s"est vue régulièrement décerner le trophée de " Banque de l"année » par le magazine " Le Banker », publication du groupe " Financial Times ». Par soucis de vouloir satisfaire au mieux sa clientèle, la banque BOA ne cesse de moderniser ses infrastructures et ses équipements par l"installation de nouveaux matériaux et le renforcement de ses structures financières, notamment l"augmentation importante de son

capital, porté d"Ar 8.000.000.000 à Ar 18.000.000.000 en 2006 et d"Ar 24.000.000.000,

33.000.000.000 et 40.000.000.000 successivement en 2007,2009 et 2010.

Par ailleurs, les employés, aux environs de 800 agents, sont sensibilisés et orientés vers la politique du groupe BOA dont l"objectif principal est la satisfaction de la clientèle.

1.1.1. Politique qualité de la banque BOA Madagascar

Améliorer les délais de traitement, Accroître la satisfaction de la clientèle, Renforcer les compétences par des actions continues de formation, Moderniser les méthodes pour augmenter les performances. 3

1.1.2. Les membres des actionnaires :

Le capital social de la " BANK OF AFRICA » est détenu par des actionnaires, selon le tableau de répartition ci-dessous avec leurs parts respectives.

Tableau 1

: Liste des actionnaires

LISTE DES ACTIONNAIRES PART

DETENUE

La Société African Financial Holding- Océan Indien (AFH-OI) 39%

Les actionnaires privées locaux 26%

La Société Financière Internationale (SFI) 13% La Société Néerlandaise pour le Développement 10%

L"Etat Malagasy 10%

Les autres actionnaires 2%

TOTAL 100%

Source : www.boa.mg 2008

1.2. L"identité de la BOA

1.2.1. Le statut juridique

La " BANK OF AFRICA » est une Société Anonyme (SA) au capital de

40.000.000.000 Ar. Son numéro d"identification statistique (NIS) est : 65120 11 1999 0 100

35. Elle a comme numéro d"identification fiscale (NIF) 30 00 000 491 et elle est enregistrée

au registre du commerce et des sociétés (RCS) sous le numéro 99 b 689 ; le cadre général de

son activité est régi par la loi 95 030 du 22 février 1996. 4

1.2.2. La situation géographique

1.2.2.1. Le siège social

Le siège social de la BOA se trouve à Antaninarenina à l"adresse 2 Place de l"Indépendance 101 Antananarivo Madagascar. Ses autres coordonnées sont les suivantes : - Téléphone : (261) 20 22 391 00 - Fax : (261) 20 22 661 25 - E-mail : boa@boa.mg

1.2.2.2. L"agence Mahajanga :

Une agence a pour mission d"établir un contact direct avec le public en mettant ses guichets à sa disposition. C"est de cette manière qu"elle collecte les ressources pour ensuite les redistribuer, sous forme de crédit dans le commerce et l"industrie.

Les coordonnées sont les suivantes :

- Téléphone : (261) 20 62 220 36 ou (261) 20 62 220 37 - E-mail : boa@3000.mg - B.P. : 129 - Adresse : Rue Georges 5, Mahajanga 401

Section II

: L"objectif de la BOA L"objectif de la banque BOA consiste à offrir le meilleur service pour satisfaire ses clients et en revanche d"en tirer le maximum de profits. II.1. L"application de la charte clientèle lui permet de réussir La Charte Client de la BOA mentionne ses engagements envers la clientèle : · La BANK OF AFRICA - MADAGASCAR s"engage à accueillir chaque client et à l"orienter individuellement vers le service concerné, dès son entrée dans la banque. · La BANK OF AFRICA - MADAGASCAR s"engage à attribuer à chaque client un contact personnalisée au sein de la banque. 5

· Elle s"engage aussi à traiter tous les ordres de transfert qui lui sont confiés dans un délai

maximum - De 24 heures pour les opérations intra-groupes, - De 72 heures pour les opérations hors groupe.

· Elle s"engage aussi à ne laisser aucune demande de ses clients qu"elle soit écrite ou orale, sans

réponse personnalisée.

· Pour finir, elle s"engage à répondre à toute demande de " crédit particulier » dans un délai

maximum de 5 jours ouvrés.

II.2. Organisation de la BOA

La mise en marche de l"agence BOA Mahajanga est assurée par 14 personnels qui se

répartissent dans différents services. Un organigramme pouvant être nécessaire pour bien le

présenter et suivi les attributions de chaque personnel.

II.2.1. Organigramme

: (cf. annexe I) II.2.2. Les fonctions de chaque personne constituant l"organigramme

· Le directeur d"agence

C"est le premier responsable à l"agence ; il :

- Applique la politique générale de la banque, - Protège et valorise l"image de marque de la BOA, - Représente la Direction Générale de la BOA dans sa localité.

· L"Adjoint au Directeur

A pour rôle de :

- Seconder le Directeur et le remplace pendant l"absence de celui-ci. - Superviser les activités administratives de l"agence, - Veiller à la stricte application des procédures.

· Le volet commercial

Comprend :

- Le chargé de clientèle des professionnelles assure l"analyse et le suivi des dossiers engagements des professionnels dont les dossiers sont impérativement sous la supervision directe du Directeur et/ou de son Adjoint. 6 - Le chargé de clientèle des particuliers s"occupe du montage des dossiers de demande de crédit jusqu"à la décision finale qui est généralement un " Avis favorable ». - L"accueil effectue le premier contact avec la clientèle. L"ouverture de compte lui est attribuée. Il se charge de l"orientation des clients vers les différents services et responsable compétents suivant leurs besoins.

· Le volet administratif

- L"animateur de guichet Comme son nom l"indique, il assure l"animation et l"organisation du service " caisse », effectue

la validation des opérations d"encaissement et contrôle les journées comptables. Il est aussi

l"un des responsables du fonctionnement du Guichet Automatique de Banque (GAB). - Les guichetiers multifonctions ou " FRONT OFFICE » Ils assurent toutes les opérations de versement et retrait par caisse.

Il existe aussi un guichetier hors caisse chargé de distribuer les chéquiers et de satisfaire les

clients effectuant des demandes de position.

A l"extérieur de la banque, il a été placé un guichet automatique de banque (GAB) pour des

retraits d"espèces et des minis - relevés. - Le service gros versements Il se charge des opérations de gros versements des clients ainsi que les gros paiements. Généralement, ces opérations se chiffrent au dessus de 10 millions ariary. - Le service virement Ce service assure toutes les opérations de virement BOA-BOA, BOA-Confrère : virement simple, virement salaire, mise à disposition. - Le service compensation et porte feuille Il est le responsable de la régularisation des opérations interactives entre la BOA et les

confrères (chèque à compenser, les virements compensés qui doivent passer par la chambre de

compensation : la Banque Centrale). 7

Section III : Les activités de la banque

Comme tout établissement financier, sa principale mission est de " collecter des fonds en vue d"en vendre », moyennant des intérêts et commissions sous ses diverses formes. III.1. Les activités commerciales de la banque BOA Madagascar sont o le dépôt ou la collecte des fonds auprès de la clientèle o les emplois ou la distribution de crédits à la clientèle o les différents services et opérations bancaires tant domestiques qu"internationaux. o Divers produits bancaires. III.2. Les activités de la banque, agence Mahajanga

III.2.1 La collecte de ressources

Outre que ses fonds propres, la majorité du volume des ressources de la banque est

constituée par les dépôts des clients, qui sont tenues sur les compte chèques (particulier), les

comptes courants, les comptes " TAHIRY », les comptes institutionnels, les dépôts à terme et les

bons de caisse.

III.2.2 Les activités de remplois

Elles se subdivisent en deux catégories : les crédits aux particuliers et les produits commerciaux.

III.2.2.1 Les crédits commerciaux

Ce sont des crédits destinés aux entreprises, représentés sous forme de fiches au

nombre de 13 et réparties en trois catégories : crédit de fonctionnement, crédit

d"investissement, engagement par signature.

III.2.2.1.1 Les crédits de fonctionnement

Ils sont destinés aux financements des besoins immédiats de trésorerie des entreprises. ▪ L"escompte papier commercial C"est un crédit à court terme. Sous la présentation d"une traite qui n"est pas encore à terme, banque met directement à la disposition de son client, pour être remboursé à l"échéance, le montant de la traite minorée de diverses intérêts et commissions. 8 C"est une mobilisation du poste " client » (effet à recevoir) pour couvrir les besoins de trésorerie exprimés. ▪ La mobilisation des créances nées de l"étranger C"est une avance de fonds octroyée par la banque, relative à une opération d"exportation avant que le règlement de l"exportateur soit effectif. La créance se rapporte à une vente ferme et prend naissance lors de l"exportation des marchandises. ▪ Le financement des marchés administratifs Ce type de financement concerne notamment le marché public. Sous la présentation d"une facture, dûment authentifié par le maître d"ouvre, la banque accorde une avance appelée Avance Sur Facture Administratif (ASFA), avant que le règlement effectif de la facture a lieu. ▪ L"avance sur marchandise/produit C"est un crédit en compte courant qui concerne le financement des stocks des marchandises ou produits avant que leur commercialisation soit effective. ▪ La facilité de caisse C"est une avance à courte durée en compte courant pour couvrir un décalage de

trésorerie. Elle est appelée : " crédit en blanc » vu qu"aucune garantie réelle ne soit affectée à

la banque. ▪ Le découvert bancaire Le découvert bancaire est une avance en compte courant pouvant atteindre quelque semaine ou mois et destinée à contribuer au financement du cycle d"exploitation de l"entreprise. ▪ L"escompte papier de chaîne Ceci est un financement de vente à tempérament de matériels d"équipements

professionnels, de véhicules automobiles, de matériels d"équipements ménagers par escompte

de chaînes d"effets. ▪ Le crédit agricole (micro-finance)

Ce sont des formes de crédits destinées aux paysans regroupés en association à

caution solidaire. Destinées aussi à des agents économiques du secteur des micros entreprises.

Il existe donc :

9 Le crédit de faisances valoir (financement des charges d"exploitations et remboursement par les recettes d"exploitations). Le crédit de stockage de la production dans un grenier commun villageois (en attente d"un meilleur prix sur le marché). Préfinancement de collecte de produits appelée " découvert de campagne » accordé à un collecteur pour démarrer sa collecte.

III.2.2.1.2 Les crédits d"investissement

En matière de crédit, ils sont destinés à l"acquisition, la construction ou l"aménagement des moyens de production. Ceci peut être à moyen terme ou à long terme.

Chapitre II : La présentation des produits

Section I

: les produits d"épargne de la BOA La banque BOA offre à ses clients des divers produits à savoir la gestion d"épargne,

les dépôts permanents, les crédits aux particuliers, les cartes bancaires, les produits

télématiques, les opérations Internationales.

I.1. La gestion d"épargne

I.1.1 Le compte chèque

C"est un compte à vue rémunéré dont le solde, généralement créditeur est disponible

à tout instant. C"est aussi un compte sur lequel les mouvements se font par caisse, par

virement ou éventuellement par chèque. C"est un compte destiné aux particuliers. Ce compte est percevable d" " agios trimestriel»

(frais de tenue de compte) et les intérêts ne sont pas passibles d" " IRCM » (Impôt sur les Revenus

de Capitaux Mobiliers).

I.1.2 Le compte courant

C"est aussi un compte à vue spécialisé aux sociétés et à toutes personnes physiques

ou morales effectuant une activité commerciales et/ou industrielle, non salarié et libérale pour

y loger leurs opérations commerciales.

I.1.3 Le compte " TAHIRY »

C"est un compte d"épargne à vue sans frais ni commission pour les opérations qui y sont

enregistrées, une assurance offert par la banque y est attribuée. Ce compte est rémunéré à

4.5% par an. Il peut être ouvert pour les étudiants et les enfants mineurs.

10 Une carte " SESAME » est offerte à toute personne titulaire de ce compte.

I.1.4 Le compte Institutionnel

C"est un compte à vue avec les mêmes termes que le compte chèque. Il est réservé aux associations, aux ONG (Organisations Non Gouvernementales) et aux Institutions à but non lucratifs.

I.2. Les dépôts permanents

I.2.1 Le dépôt à terme

C"est un compte " Bloqué » à échéance fixe, qui bénéficie des intérêts créditeurs

payables à l"échéance et ne pouvant être débloqué avant la date d"échéance déjà prévue sauf

en cas d"un accord exceptionnel venant de la direction général de la BOA, et bien

évidemment avec certaines conditions d"escompte.quotesdbs_dbs50.pdfusesText_50

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