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Réussir votre premier achat immobilier et les suivants

Outre le prix d’achat du bien, le budget global englobe l’ensemble des frais inhérents à votre acquisition, comme par exemple : Prix d’achat Honoraires d’intermédiaires (mandat de recherche, frais d’agence, frais de négociation), variant selon le prix du bien avec une moyenne entre 4 et 7 pour un logement selon la FNAIM(2)

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Réussir votre premier achat

immobilier... et les suivants !

Nourrir vos ambitions

Vous avez décidé de devenir propriétaire ? Parce qu'un achat immobilier, c'est autant un choix de vie qu'un engagement financier,

HSBC vous accompagne

à chaque étape du financement

(1) de votre projet. L'achat de sa résidence principale peut être la première pier re posée à l'édifice patrimonial. Cela constituera peut-être demain une garantie pour financer d'autres projets, un apport pour acheter plus grand ou encore un complément de retraite. Chez HSBC, un expert du crédit immobilier vous accompagne et vous informe étape par étape sur le financement de votre projet jusqu'au déblocage des fonds.

Un toit, c'est un choix de vie

Avant de succomber au charme d'un loft atypique ou de se précipiter sur un bien qui semble attractif, savoir ce que l'on cherche est essentiel.

Définir ses besoins

Je dessine ma maison idéale

Un bien, c'est avant tout un lieu de vie : localisation, environnement, scolarité, fa cilité d'accès aux transports, commerces... Vos envies et vos besoins vont aussi définir vos critères fondamentaux :

Appartement ou maison

Équipements nécessaires : ascenseur, parking, balcon

Surface et nombre de pièces

La clarté et la vue

Quel type de bâtiment : ancien ou neuf ; standing ; taille de la copropriété... Souhaitez-vous un bien à rénover ? Ou uniquement à décorer ? Quel temps de transport domicile-travail êtes-vous prêt à accepter ? Enfin, se projeter dans l'avenir peut impacter vos choix : Votre situation professionnelle peut-elle vous amener à changer de ville ? Le bien convoité est-il adapté si la composition de votre foyer évolue ? Si vous envisagez de déménager dans quelques années, le bien sera-t -il facile à revendre ?

Conseil

N'hésitez pas à mettre par écrit toutes ces exigences et à les prioriser. Vous serez ainsi plus à même

de rationaliser un coup de cœur éventuel.

Quelle est la valeur de ma maison idéale ?

Estimer la juste valeur d'un bien est une opération dicile, ce dernier étant déterminé par des critères précis (emplacement, surface et état général) mais aussi i nuencé par le rapport entre l'ore et la demande. Néanmoins, le nombre de biens en vente, le délai des transactions et le prix moyen au m 2 permettent

de mesurer la tension du marché. Et d'éviter de se laisser prendre au piège des biens surévalués.

Je prépare ma nouvelle vie

Quelques délais minimums sont à anticiper pour que votre projet se déroule sereinement jusqu'à la remise

des clés : le temps de la recherche et des visites, les hésitation s et coups de cœur, la phase de négociation, la recherche de financement et les délais de préparation des act es notariés.

Si vous êtes locataire, la fin de votre bail est aussi un élément à prendre en compte dans la plan

ification. Tout comme la durée de revente de votre bien actuel si vous êtes déjà propriétaire.

Définir son budget

J'estime mon apport personnel

Quel est le montant de vos

économies

Quel montant pouvez-vous et souhaitez-vous consacrer à votre projet ? Souhaitez-vous débloquer tout ou partie de votre épargne salariale ?

(pour l'achat de votre résidence principale, le déblocage anticipé des sommes versées sur votre fond

de participation aux résultats de l'entreprise est possible). Attendez-vous une donation ou un prêt familial ? Disposer de 10 à 15% du budget en apport personnel permet de couvrir les premiers frais tel le dépôt de garantie

(exigé lors de la signature du compromis de vente), ainsi que les frais d'acquisition (dits frais de notaire).

J'estime le montant que je souhaiterais pouvoir emprunter Si le chire de 33% est souvent mis en avant lorsque l'on parle d'endettement maximum, dans les faits il peut varier en fonction de votre situation et de votre projet immobilier.

Vous pouvez, par exemple, estimer votre capacité d'emprunt en renseignant vos informations personnelles sur hsbc.fr.

Cette estimation peut être également anée avec votre expert crédit immobilier HSBC en fonction des informations

plus détaillées sur votre situation et votre projet.

Conseil

Vous pouvez estimer à partir de vos revenus actuels, de vos charges actuelles et charges supplémentaires

de vos projets (exemples : taxe foncière, charges de copropriété etc) un budget qui vous permettra de

confirmer que votre mensualité est adaptée à votre situation.

Je calcule le budget global de mon projet

Outre le prix d'achat du bien, le budget global englobe l'ensemble des frais inhérents à votre acquisition,

comme par exemple :

Prix d'achat

Honoraires d'intermédiaires (mandat de recherche, frais d'agence, frais de négociation), va riant selon le prix du bien avec une moyenne entre 4 et 7% pour un logement selon la FNAIM (2) Frais d'acquisition (communément appelés frais de notaire), représentant environ entre 7 et 8% du prix d'achat dans l'ancien, et 2 à 3 % dans le neuf (2) Frais de garanties, par exemple : Crédit Logement https://www.creditlogement.fr/simulateur permet d'en évaluer le montant indicatif si votre projet y est éligible (2)

Frais de dossier de votre crédit immobilier.

Pensez aussi à intégrer le montant des travaux éventuels.

Enfin, n'oubliez pas les frais liés au départ de votre habitation actuelle : bilans énergétiques par exemple en

cas de vente et déménagement notamment.

J'anticipe pour mieux profiter

Investir dans un bien immobilier, c'est aussi se projeter : Une fois mon achat réalisé, aurais-je su?samment d'épargn e pour pouvoir gérer un imprévu ? (travaux non anticipés ; équipement...). Aurais-je la capacité de porter les éventuelles augmentations de charges : charges de copropriété, transports, frais d'entretien... Ai-je prévu un autre achat nécessitant un crédit à moyen terme ?

Dénicher le bien idéal

Je multiplie les clés de recherche

Pour augmenter vos chances de trouver le bien qui vous corresponde, n'hésitez pas à multiplier les sources:

intermédiaires, sites et services d'alertes sur Internet... Vous pouvez aussi contacter les syndics de copropriété.

Enfin, promenez-vous, échangez avec les commerçants et rencontrez les gardiens d'immeubles.

Je visite

Arriver avant le rendez-vous permet de faire un tour du quartier, de découvrir les parties communes,

de rencontrer le gardien...

Lors de la visite, n'oubliez pas de regarder les plafonds, souvent révélateurs de l'état général,

d'ouvrir les fenêtres... Pour vérifier le bruit, demandez quelques minutes de silence au vendeur.

Et posez un maximum de questions :

Quelle est l'ancienneté des équipements ?

Quels travaux ont été réalisés ?

Quel est le montant de la taxe foncière ?

Quelles sont les conclusions des diagnostics obligatoires ?

Y-a-t-il des servitudes ?

Essayez de voir les toits, les caves et les éventuelles dépendances.

Dans le cas d'un immeuble, renseignez-vous sur la copropriété. Demandez les comptes-rendus d'Assemblé

e Générale,

le carnet d'entretien et les décomptes de charge. Vérifiez si des travaux ont été votés et la présence de possibles litiges.

Dans le cas d'une maison, n'hésitez pas à mesurer le bien et à demander un plan, car indiquer la surface n'est

pas obligatoire pour les maisons individuelles non soumises aux règle s de la copropriété. Demandez aussi les consommations d'énergie, pour évaluer le montant des charges.

Une deuxième visite ?

Si le bien vous plaît, plusieurs visites s'imposent. Pensez à faire une visite en semaine et une le week-end, et à diérentes

heures de la journée pour évaluer la sécurité et l'agrément du quartier ainsi que les éventuelles nuisances (voisinage,

clarté...). Faites venir un artisan pour estimer les travaux. Précisez bien les équipements restants (cuisine, placards...

Et consultez le plan d'urbanisme à la mairie pour connaître les éventuels projets de construction d'infrastructures.

Je me décide

Avant de faire une ore, anez votre marge de négociation :

Depuis quand le bien est-il en vente ?

Le prix a-t-il déjà été révisé ?

Le vendeur semble-t-il pressé de conclure ?

Y a-t-il d'autres acquéreurs potentiels ?

À vos côtés pour le financement

(1) de votre achat immobilier

Vous avez trouvé le bien de vos rêves ? Chez HSBC, un expert du crédit immobilier vous accompagne

et vous informe étape par étape sur le financement de votre projet. Pour réussir votre premier achat

immobilier... et les suivants !

Adapter le financement

(1)

à son projet

Adapter le financement

(1)

à votre projet

Quel prêt choisir pour financer votre opération immobilière ? Sur quelle durée emprunter...

A chaque projet et chaque situation, son financement. Je détermine avec mon conseiller expert en crédit immobilier le prêt qui correspond à ma situation

Parmi les prêts immobiliers, le prêt à taux fixe " amortissable » est le plus pratiqué. Un taux débiteur fi

xe est un taux d'intérêt qui ne change pas durant toute la duré e du prêt. Il vous permet, en tant qu'emprunteur,

de connaître son coût dès la souscription du prêt. Vous remboursez chaque mois une somme fixe, constituée

d'une part de capital, d'une part d'intérêts, et, le cas éché ant, de l'assurance emprunteur groupe.

La part d'intérêts diminue au fil des ans.

Conseil

Vous souhaitez utiliser la valeur de revente de votre bien actuel dans le financement de votre nouveau

logement ? A n'utiliser que dans certaines situations et en mesurant bien tous les impacts potentiels, le prêt relais (1) vous permet de disposer d'une partie de la valeur de votre bien actuel, déduction faite

du montant éventuel des crédits restant à rembourser sur ce logement, avant d'avoir vendu votre bien

immobilier. Ainsi, en attendant d'avoir conclu la vente, vous ne payez que les intérêts et les primes

d'assurance liés au prêt, le capital étant remboursé en u ne seule fois lors de la revente de votre bien, sous 12 mois maximum. Je décide avec mon conseiller expert en crédit immobilier de la durée de mon emprunt Les durées les plus fréquentes vont de 15 à 20 ans. Plusieurs éléments sont à prendre en compte :

Votre âge : il permet de déterminer sur quelle durée maximum vous pouvez emprunter, sachant que

la plupart des contrats d'assurance emprunteur prennent fin à 75 ans...

Votre capacité de remboursement mensuel : en choisissant une durée d'emprunt, vous déterminez

le niveau de vos mensualités et inversement.

Le coût du crédit : plus votre durée d'emprunt sera longue, plus les taux seront élevés,

et donc plus le coût global du crédit sera élevé.

Conseil

Pour vous aider à vous décider, des estimations de capacité d'emprunt et de prêt immobilier s

ont

à votre disposition sur hsbc.fr

Je finance aussi mes travaux

Votre futur bien mérite d'être rafraichi voire d'être totalement rénové ? Au moment de votre acquisition,

il est possible de financer des travaux liés à l'immeuble acquis grâce à votre prêt immobilier, en incluant

à votre demande de prêt une enveloppe pour travaux. La condition ? Avoir préalablement réalisé une

estimation et fourni des devis d'artisans correspondants.

Je choisis mon assurance emprunteur

L'assurance emprunteur est indispensable à l'obtention de votre financement immobilier et vous protège.

Selon vos besoins, la couverture conseillée pourra intégrer :

La garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) qui sont obligatoires.

Vous pouvez également y adjoindre la garantie invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) et la garantie arrêt de travail (ITT).

Selon votre situation, la

quotité conseillée, c'est-à-dire la répartition de la couverture en fonction des assurés, peut être adaptée : Si vous empruntez seul, une quotité à 100 % est obligatoire. Si vous empruntez à deux, vous aurez à choisir la quotité sur chaque co-emprunteur (par exemple en reproduisant la part du salaire de chacun dans le budget famili al), la seule condition étant que l'addition des deux quotités fasse au minimum 100% et au maximum 20 0%.

Pour bénéficier d'une couverture optimale, les co-emprunteurs peuvent souscrire chacun à 100 %.

En cas de décès de l'un des co-emprunteurs aux conditions du contrat, le prêt sera alo rs intégralement assumé par l'assurance.

Un expert du crédit immobilier HSBC pourra vous accompagner pour l'adhésion à votre assurance emprunteur

(3) Garantie hypothécaire ou caution : à quoi ça sert ? Hypothèque, privilège de prêteur de deniers, organisme spéci alisé qui se porte caution... il existe diérentes solutions pour cette garantie obligatoire qui protège la banque en ca s de défaillance de l'emprunteur.

Identifier les enjeux et étapes

juridiques de la transaction

J'achète seul, à deux, via une SCI ?

Autant de questions importantes auxquelles vous devez rééchir afin de déterminer (au besoin à l'aide

de votre propre conseil juridique et fiscal indépendant) le projet le plus adapté à vos objectifs patrimoniaux, votre situation personnelle et, le cas échéant, votre statut matrimonial.

Je formalise mon engagement

Une fois le bien identifié, il peut vous être demandé de rédiger une ore d'achat écrite (au

prix annoncé

ou à un montant inférieur) pour formaliser votre volonté d'acheter le bien concerné à un prix arrêté.

Attention :

aucun versement ne peut être exigé pour le dépôt d'une ore d'achat. Néanmoins, c elle-ci

vous engage, en cas d'acceptation par le vendeur de cette ore, à signer un compromis (ou une promesse

de vente). A noter que le vendeur pourra en revanche refuser votre ore ou faire une contre-proposition

qu'il vous appartiendra ou non d'accepter.

Je signe un compromis de vente

Dans la plupart des cas, l'engagement est formalisé pour l'acheteur et le vendeur par la signature

d'un compromis de vente qui les engage. Il comprend notamment le descriptif du bien (qui d oit correspondre à la réalité), son prix, les conditions auxquelles se fait la vente ainsi que la date butoir de signature de l'acte authentique d'acquisition chez le notaire. Il indique aussi des conditions suspensives, notamment la

plus importante : l'obtention de votre crédit. N'hésitez pas à mentionner les engagements verbaux pris lors

des visites, tels les équipements et mobiliers cédés ou déba rrassés, les travaux à réaliser avant la vente, etc.

Il est signé entre particuliers, dans l'agence immobilière ou chez le notaire. Il s'accompagne géné

ralement du versement par l'acheteur d'un dépôt de garantie ou indemnité d'immobi lisation, qui peut représenter par

exemple entre 5 ou 10 % du prix de vente du bien. Ce montant est encaissé sur le compte séquestre

de l'agence ou du notaire et sera remis au notaire le jour de la signatur e de la vente pour règlement du bien. Pendant un délai légal de 10 jours à compter du lendemain de la notification du compromis de vente,

vous pouvez, en tant qu'acheteur, exercer votre droit de rétractation et renoncer à votre future acquisition.

Les indemnités d'immobilisation vous seront alors restituées. Passés ces 10 jours, vous serez engagés

et ferez route vers l'acte de vente.

Chacun son notaire ?

Le notaire conseille, rédige les actes et accompagne le vendeur et l'acheteur jusqu'à la remise des clés.

Le choix de ce dernier est libre et n'est lié ni à la situation gé ographique du bien ni aux lieux de résidence

du vendeur ou de l'acheteur. Un seul notaire sut pour que la vente soit valable. Mais chaque partie peut

préférer avoir recours à son propre notaire pour s'assurer une plus grande tr anquillité d'esprit. Ce qui ne change pas le montant total des frais, les notaires se partageant les ho noraires. L'acte de vente est la dernière étape du parcours Il est généralement signé dans les 3 mois qui suivent la signature du compromis de vente.

Ce délai entre les deux actes vous permet :

D'e?ectuer toutes les démarches afin d'obtenir votre emprunt, et l'assurance emprunteur obligatoire.

Il permet au notaire, notamment :

- De contrôler l'identité des vendeurs et acheteurs. - De vérifier la validité des diagnostics. - De vérifier la conformité juridique du logement, notamment sa situat ion hypothécaire. - D'obtenir un certificat d'urbanisme ainsi que la situation cad astrale du bien. - De vérifier les droits de préemption éventuels.

- De vérifier l'origine de propriété ainsi que la situation du vendeur vis-à-vis de la copropriété.

- De rédiger l'acte définitif.

N'hésitez pas à demander à relire le texte de l'acte de vente avant la signature définitive. Par ailleurs,

si l'état des lieux précédant la signature n'est pas obligatoire, il est fortement recommandé.

La signature de l'acte se fait chez le notaire. Elle s'accompagne : Du versement du prix, les fonds doivent se trouver sur le compte du notaire au moment où vous signez. Toutes les opérations s'eectuent exclusivement par virements préalables.

Du transfert immédiat de propriété (attention à l'assurance habitation : veillez à assurer votre

nouveau bien dès le jour de la signature).

De la remise o;cielle des clés.

En pratique

Pour votre premier achat comme pour les suivants, HSBC vous accompagne dans le financement (1) de votre projet immobilier. Des estimations de capacité d'emprunt et de crédit sont à votre disposition sur www.hsbc.fr

Un expert du crédit immobilier vous accompagne et vous informe étape par étape sur le financement

de votre projet.

Une fois votre bien trouvé et votre o?re d'achat acceptée, les principales échéances sont :

Choisir un notaire.

Signer un compromis ou une promesse de vente.

Délai de rétractation : 10 jours à compter du lendemain de la n otification du compromis ou de la promesse de vente (2)

Déposer sans tarder un dossier de financement et e?ectuer vos démarches en vue d'être assuré.

Obtenir une o?re de prêt, généralement demandée dans les

45 jours

(2) suivant la signature du compromis ou de la promesse.

Une fois l'o?re de prêt émise par la banque, attendre l'expiration d'un délai légal de réflexion

de 10 jours à compter de sa réception pour l'accepter . Signer l'acte de vente et se voir remettre les clés.

Votre dossier de demande de prêt chez HSBC :

Vos 3 derniers bulletins de salaires.

Vos 3 derniers relevés de tous les comptes bancaires.

Si revenus fonciers la déclaration 2044.

Le dernier avis d'imposition.

Les papiers d'identité des emprunteurs ou co-emprunteurs, ainsi que votre contrat de mariage le cas échéant.

Un justificatif de votre domicile actuel.

La copie de la promesse ou du compromis que vous venez de signer. La preuve de l'épargne constituant votre apport. La durée moyenne de concrétisation d'une transaction est en général d' environ 3 mois.

(1) Sous réserve d'étude et d'acceptation de votre dossier par la banque. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours à

compter de la date de réception de l'o?re de prêt. La vente est subordonnée à l'obtention du prêt. Si le prêt n'est pas obtenu, le

vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées. Prêt immobilier destiné à financer l'acquisition (et les travaux éventuels

liés à l'immeuble acquis) ou la construction d'un immeuble à usage d' habitation ou à usage professionnel et d'habitation. (2) Informations en vigueur en date du 01/10/2019 et communiquées à ti tre purement indicatif. (3)quotesdbs_dbs21.pdfusesText_27