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MAROC met en œuvre une solution d'authentification dans les termes et mettre en œuvre tous les moyens à sa disposition pour s'assurer que son.
RAPPORT ANNUEL DU CRÉDIT DU MAROC
Le Crédit du Maroc met également à disposition de sa clientèle haut de gamme un service de banque privée qui propose des solutions issues de ses attentes en.
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21 déc. 2017 d'offrir à sa clientèle une qualité de ... le crédit du maroc dispose d'une vraie ... Méthode du corridor : l'entité doit comptabiliser.
CRÉDIT DU MAROC RAPPORT ANNUEL 2017 1
l'expertise distinctive du Groupe Crédit Agricole S.A. La bancassurance 2ème métier de la banque
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Crédits à la clientèle progrès du Groupe Crédit Agricole S.A. en matière de RSE. ... Crédit du Maroc met à la disposition de ses collaborateurs.
LE BON SENS A DE LAVENIR
1236%. Wafa Assurance. Crédit Agricole S.A.. Divers. Le Crédit du Maroc met à la disposition de sa clientèle un réseau d'agences qui compte 343 guichets.
CONDITIONS* STANDARDS APPLICABLES AUX PRINCIPALES
Émission de virements entre clients particuliers du Crédit du Maroc Réception de mises à disposition nationales au sein de la même banque.
Document de référence relatif à lexercice 2019 au premier
29 déc. 2020 Crédit du Maroc S.A.. ENREGISTREMENT DE L'AUTORITE MAROCAINE DU MARCHE DES CAPITAUX (AMMC). Conformément aux dispositions de la circulaire ...
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 1
Crédit du Maroc S.A.
Document de référence relatif à
au premier semestre et au troisième trimestre 2020Organisme Conseil
Crédit du Maroc S.A.
29/12/2020 sous la référence EN/EM/033/2020.
Le présent document de référence ne peut servir de base pour effectuer du démarchage ou pour la collecte des ordres
- du présent document de référence ; - de la note relative au programme de CD enre sous la référence EN/EM/025/2019 et disponible sur le lien suivant : https://www.creditdumaroc.ma/sites/default/files/20191227 -_note_relative_au_programme_cd.pdfDocument de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 2
AAvveerrttiisssseemmeenntt
EEnnrreeggiissttrreemmeenntt dduu DDooccuummeenntt ddee RRééfféérreennccee Le présent document de référence peu ou de rectifications. Les poser, le cas échéant, desdites actualisations et rectifications.Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 3
Abréviations
AGO Assemblée Générale Ordinaire
ALM Asset Liabilities Management
AMMC Autorité Marocaine du Marché des CapitauxAWB Attijariwafa Bank
BAM Bank Al-Maghrib
BCP Banque Centrale Populaire
BDT Bons du Trésor
BMCE Banque Marocaine du Commerce Extérieur
BMCIBNR Bénéfice Net Réel
BNS Bénéfice Net Simplifié
BRD Banque de Réseau et de Détail
BVC Bourse de Casablanca
CAM Crédit Agricole du Maroc
CARS Crédit Agricole Renforcement SécuritéCBS Core Banking System
CDD Contrat à durée déterminée
CDI Contrat à durée indéterminée
CDG Caisse de Dépôt et de Gestion
CDM Crédit du Maroc
CDMA Crédit du Maroc Assurance
CDMC Crédit du Maroc Capital
CDMLF Crédit du Maroc Leasing & Factoring
CDMP Crédit du Maroc Patrimoine
CDMOS Crédit du Maroc Offshore
CIC Crédit Industriel et Commercial
CIH Crédit Immobilier et Hôtelier
CISO Chief Information Security Officer
CPC Comptes Produits et Charges
CES Créances en Souffrance
CGEM Confédération Générale des Entreprises du MarocCP Capitaux Propres
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 4
CS Conseil de Surveillance
DEA Diplô
DGA Directeur Général Adjoint
DGI Direction Générale des Impôts
Ets Etablissement
FCP Fonds Commun de Placement
FPCT Fonds de Placements Collectifs en TitrisationFPN Fonds Propres Nets
FTA First Time Adoption (Première application)
GAB Guichet Automatique Bancaire
GPBM Groupement Professionnel des Banques du MarocHQLA High-Quality Liquid Assets
IAS International Accounting Standards
IFRS International Financial Reporting Standards
IS Impôt sur les Sociétés
K Milliers
LCR Liquidity Coverage Ratio
M Millions
MAD Dirhams Marocain
Mrds Milliards
NAP Nouvelles Activités et Produits
Nb Nombre
ND Non Disponible
OPCI Organismes de Placements Collectifs Immobiliers OPCVM Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières PAPPME Petites et Moyennes Entreprises
PCEC Plan Comptable des Établissements de CréditPNB Produit Net Bancaire
PNP Prêts Non Productifs
PNU Part Non Utilisée
Pt(s) Point(s)
RBERNPG Résultat Net Part du Groupe
ROA Return On Asset
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 5
ROE Return On Equity
RSE Responsabilité Sociétale des EntreprisesSA Société Anonyme
SGMB Société Générale Marocaine de Banques SI SIFIM Société Immobilière et Financière MarocaineSIRH Système d'Information Ressources Humaines
SRM Senior Relationship Manager
TCN Titres de créances négociables
TVA Taxe sur la Valeur Ajoutée
USD Dollar américain
VAR Variation
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 6
Définitions
Banque Offshore La loi, n°58-90 relative aux places financières offshore, promulguée par le Dahir n°1-91-131 du 21 Chaabane 1412 (26 février 1992) et publiée au B.O. n° 4142 du 18 mars 1992, a institué dans la municipalité de Tanger une place financière offshore ouverte aux activités de banques et des sociétés de gestion de portefeuille et de prise de participations.On entend par banque offshore :
toute personne morale, quelle que soit la nationalité de ses dirigeants et des détenteurs de son capital, ayant un siège dans une place financière offshore et qui : - exerce comme profession habituelle et principale la réception de dépôts en monnaies étrangères convertibles ; - effectue, en ces mêmes monnaies, pour son propre compte ou pour le compte de ses clients toutes opérations financières, de crédit, de bourse ou de change. missions visées ci-dessus, dans une place financière offshore par une banque ayant son siège hors de ladite place.Certificats de dépôts standards Titres de créances négociables émis par les établissements de crédit,
dont les modalités de rémunération sont définies à la souscription du certificat de dépôt en fonction de sa durée. Les intérêts sont perçus àCertificats de dépôts structurés Titres de créance négociables émis par les établissements de crédit,
un taux défini à la souscription du certificat de dépôt en fonction de sa durée en plus de -jacent. Emetteur / Société Fait référence à Crédit du Maroc.Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 7
Sommaire
Abréviations ............................................................................................................................................................. 3
Définitions ............................................................................................................................................................... 6
Sommaire ................................................................................................................................................................. 7
Section I - Attestations et coordonnées ................................................................................................................. 9
1. Le Président du Directoire ............................................................................................................................ 10
2. Les Commissaires aux Compte .................................................................................................................... 11
3. Le Conseiller financier ................................................................................................................................. 13
4. .............................................................. 15
5. Agences de Notation .................................................................................................................................... 15
Section II - Présentation du Crédit du Maroc ....................................................................................................... 16
1. Renseignements à caractère général ............................................................................................................. 17
2. Renseignements sur le capital social du Crédit du Maroc ............................................................................ 19
2.1. Composition du capital ................................................................................................................................. 19
2.2. Historique du capital social de Crédit du Maroc .......................................................................................... 19
2.3. Actionnariat du Crédit du Maroc .................................................................................................................. 20
2.4. Endettement .................................................................................................................................................. 24
Section III - Gouvernance du Crédit du Maroc...................................................................................................... 36
1. ............................................................................................................................. 37
2. Le Conseil de Surveillance du Crédit du Maroc ........................................................................................... 39
3. Les organes de direction ............................................................................................................................... 53
Section IV - Activité du Crédit du Maroc .............................................................................................................. 77
1. Historique du Crédit du Maroc ..................................................................................................................... 78
2. Appartenance du Crédit du Maroc au Groupe Crédit Agricole ................................................................... 80
3. Filiales du Crédit du Maroc .......................................................................................................................... 90
4. Marché bancaire marocain ......................................................................................................................... 108
5. Activité du Crédit du Maroc ....................................................................................................................... 121
6. .................................................. 138
Section V - Informations Environnementales et sociales.................................................................................... 148
1. Approche RSE ............................................................................................................................................ 149
2. Capital humain ........................................................................................................................................... 153
Section VI - StratĠgie d'inǀestissement et moyens techniques .......................................................................... 163
1. Stratégie de développement ........................................................................................................................ 164
Section VII - Situation Financière du Crédit du Maroc - Comptes Consolidés IFRS ............................................. 174
1. Indicateurs financiers consolidés du Crédit du Maroc ................................................................................ 175
2. Rapports des commissaires aux comptes sur les comptes .......................................................................... 176
3. Principaux faits marquants ......................................................................................................................... 182
4. Évolution de la rentabilité du Groupe - Comptes consolidés IFRS ............................................................ 187
Section VIII - Analyse du bilan et du Compte de résultat au S1 2020 .............................................................. 227
1. Informations financières consolidées au titre du premier semestre 2020 ................................................... 228
2. .................................................................... 229
3. Faits marquants au S1 2020 ........................................................................................................................ 233
4. Evolution de la rentabilité du Groupe Comptes consolidés IFRS ........................................................... 234
Section IX - Analyse du bilan et du Compte de résultat au T3 2020 ................................................................... 252
1. Informations financières consolidées au titre du T3 2020 .......................................................................... 253
2. .................................................................... 254
3. Périmètre de consolidation ......................................................................................................................... 258
4. Evolution de la rentabilité du Groupe Comptes consolidés au T3 2020 .................................................. 258
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 8
Section X - Perspectives ..................................................................................................................................... 262
1. Principales orientations stratégiques du Crédit du Maroc .......................................................................... 263
2. Maroc .......................................................................................... 264
3. Prévisions chiffrées .................................................................................................................................... 266
Section XI - Faits Exceptionnels .......................................................................................................................... 267
1. Provisions pour risques généraux ............................................................................................................... 268
2. Donation au fonds de solidarité Covid-19 .................................................................................................. 268
Section XII - Litiges et Affaires contentieuses ..................................................................................................... 269
Section XIII - Facteurs de risque ......................................................................................................................... 271
1. Risque de marché ....................................................................................................................................... 272
2. Risque ALM ............................................................................................................................................... 274
3. Risque de crédit ou de contrepartie ............................................................................................................ 277
4. Risque de solvabilité .................................................................................................................................. 280
5. Risque concurrentiel ................................................................................................................................... 282
6. ................................................... 282
7. ........................................................................................ 282
8. Risque opérationnel .................................................................................................................................... 283
Section XIV - Annexes ........................................................................................................................................ 285
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 9
Section I - ATTESTATIONS ET COORDONNÉES
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 10
1. Le Président du Directoire
1.1 Identité
Dénomination ou Raison sociale Crédit du MarocReprésentant légal M. Bernard MUSELET
Fonction Président du Directoire
Adresse 48-58 Boulevard Mohamed V, Casablanca
Numéro de téléphone 05.22.47.74.25
Adresse électronique Bernard.Muselet@ca-cdm.ma
1.2 Attestation du Président du Directoire sur le document de référence rel, au
1er semestre et au 30 septembre 2020
Monsieur Bernard Muselet, Président du Directoire, atteste que les données du présent document de
référence . Elles comprennent toutes les informations nécessaires au public ivité, la situation nature à en altérer la portée.Bernard MUSELET
Président du Directoire
CREDIT DU MAROC
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 11
2. Les Commissaires aux Compte
2.1 Identité des Commissaires aux Comptes du Crédit du Maroc
Dénomination ou raison sociale PwC Maroc
Représentant légal Leila SIJELMASSI
Fonction Associée
Adresse Lot 57, Tour CFC, 19ème étage, Casa Anfa, 20220 Hay HassaniCasablanca
Numéro de téléphone (0)5 22 99 98 00
Numéro de fax (0)5 22 23 88 70
Adresse électronique leila.sijelmassi. ma.pwc.comDate du 1er exercice soumis au contrôle 2014
Date de renouvellement du mandat 27 Mars 2020
Date d'expiration du mandat actuel AGO appelée à statuer sur l'exercice 2022Raison sociale Mazars
Représentant légal Abdou SOULEYE DIOP
Fonction Associé
Adresse 101, Bd Abdelmoumen - 20360 Casablanca
Numéro de téléphone 05.22.42.34.23
Numéro de télécopieur 05.22.42.34.00
Adresse électronique abdou.diop@mazars.ma
Date du 1er exercice soumis au contrôle 2017
Date de renouvellement du mandat 27 Mars 2020
Date d'expiration du mandat actuel AGO appelée à statuer sur l'exercice 2022Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 12
2.2 Attestation de concordance des commissaires aux comptes relative aux états de synthèse sociaux
et de consolidés en normes IFRS du Crédit du Maroc pour les exercices clos au 31 décembre2017, 2018 et 2019
normes IAS/IFRS arrêtées au 30 juin 2019, au 30 juin 2020, au 30 septembre 2019 et au 30 septembre 2020Nous avons procédé à la vérification des informations comptables et financières consolidées contenues
dans le présent document de référence en effectuant les diligences nécessaires et compte tenu des
dispositions légales et réglementaires en vigueur. Nos diligences ont consisté à nous assurer de la
concordance desdites informations avec : L nos soins au titre des
exercices clos au 31 décembre 2017, 2018 et 2019 ; Les états de synthèse annuels consolidés selon les normes IAS/nos soins au titre des exercices clos au 31 décembre 2017, 2018 et 2019. Les situations intermédiaires des comptes sociaux arrêtés au 30 juin 2019 et au 30 juin 2020, ayant
Les situations intermédiaires des comptes consolidés en normes IAS/IFRS arrêtées au 30 juin 2019
et au 30 juin 2020, soins ; Les situations intermédiaires des comptes sociaux arrêtées au 30 septembre 2019 et au 30
Les situations intermédiaires des comptes consolidés en normes IFRS arrêtées au 30 septembre
Sur la base des diligences ci-s à formuler sur la concordance desinformations comptables et financières fournies dans le présent document de référence, avec les états de
synthèse précités.Les commissaires aux comptes
PwC Maroc Mazars Audit et Conseil Mohamed RQIBATE Abdou SOULEYE DIOPAssocié Associé
Document de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 13
3. Le Conseiller financier
3.1 Identité du conseiller financier
Organisme conseil Crédit du Maroc
Représentant Abderrahman BENNIS
Fonction Directeur Développement Corporate
Adresse 48-58 Boulevard Mohammed V, Casablanca
Numéro de téléphone 05.22.47.70.44
Adresse électronique abderrahman.bennis@ca-cdm.maDocument de Référence Crédit du Maroc - Exercice 2019, 1er semestre et 3ème trimestre 2020 14
juin 2020 et au 30 septembre 2020Le présent document de référence a été préparé par nos soins et sous notre responsabilité. Nous attestons
avoir effectué les diligences nécessaires pour nous assurer de la si contient. Ces dilig des éléments juridiques, comptables, fiscaux et financiers ons recueillies, sauf mention spécifique, des sources suivantes : Les commentaires, analyses et statistiques fournies par la Direction Générale du Crédit du Maroc
notamment lors des due diligences effectuées auprès de celle-ci ; Les rapports de gestion relatifs aux exercices 2017, 2018, 2019 et au S1 2020 ; Les statistiques du GPBM au titre des exercices 2017, 2018, 2019 et au S1 2020 ; en mai 2020 et Capital Intelligence en septembre 2018 ; Les comptes sociaux du Crédit du Maroc pour les exercices clos au 31 décembre 2017, 2018, 2019,
les comptes semestriels arrêtés 30 juin 2019 et au 30 juin 2020 ainsi que les comptes arrêtés au 30
septembre 2019 et au 30 septembre 2020 ; Les comptes consolidés du Groupe Crédit du Maroc pour les exercices clos au 31 décembre 2017,
2018 et 2019, les comptes arrêtés au titre des semestres au 30 juin 2019 et au 30 juin 2020 ainsi que
les comptes consolidés arrêtés au 30 septembre 2019 et au 30 septembre 2019 ; Les rapports généraux des commissaires aux comptes pour les exercices clos au 31 décembre 2017,
2018 et 2019 (comptes sociaux et comptes consolidés) ;
Les rapports spéciaux des commissaires aux comptes relatifs aux conventions réglementées des
exercices clos au 31 décembre 2017, 2018 et 2019 ; es aux comptes sur les situations intermédiaires sur les comptes sociaux et consolidés semestriels arrêtés au 30 juin 2019 et au 30 juin 2020 ; es aux comptes sur les situations intermédiaires sur les comptes sociaux et consolidés arrêtés au 30 septembre 2019 et au 30 septembre 2020 ; Les procès-verbaux des réunions du Directoire et du Conseil de Surveillance, des Assemblées
Générales Ordinaires et Extraordinaires du Crédit du Maroc relatifs aux trois derniers exercices et à
Les prévisions établies par les organes de direction et de gestion du Crédit du Maroc.A notre connaissance, le document de référence contient toutes les informations nécessaires au public pour
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