[PDF] LImportance de lassurance sur la vie

Vol. 37, No. 6SIgnE SOCIAL: MONTRÉAL, JUIN 1956L'Importance de l'assurance sur la vieQUAND ON PREND une assurance quelconque,c'est pour se protéger ou protéger sa famille ouson commerce en cas de malheur. Les progrès del'assurance indiquent que plus de gens que jamaisadoptent ce moyen pour parer à l'imprévu.L'assurance sur la vie (nous parlerons plus tard desautres genres d'assurance) joue un rôle important dansnotre prospérité nationale et économique ainsi quedans notre bien-être individuel. Elle assure le maintiende la vie de famille quand celle-ci est menacée par ledécès d'un gagne-pain; elle permet de se procurer del'argent en cas de besoin sous forme d'emprunts sur lavaleur de rachat; elle sert ~ accumuler des capitauxpour les placements industriels, pour le développementde notre économie, pour la construction d'ouvrageslocaux et la défense de notre pays.Tous ces bienfaits résultent de deux causes: l'amour-propre et le sentiment de la responsabilité. Un hommeest blessé dans son orgueil quand il est obligé de s'a-dresser à la charité publique. C'est contraire à sonsentiment inné de responsabilité que de ne pas veillersur ceux dont il s'est constitué le chef, le soutien et legardien.L'assurance sur la vie garantit contre deux risquesque personne ne peut éviter: celui de mourir trop tôtsans laisser de ressources ~ sa famille et celui de vivretrop longtemps sans moyens de gagner sa vie.Il existe de nombreuses sortes de polices, dontchacune remplit une fonction particulière, mais on peutles résumer à deux ou trois types: la police sur la viequi pourvoit aux besoins financiers de la famille; larente viagère qui fournit des revenus pour la vieillesse,et la police mixte qui protège In famille et accumule lecapital d'un revenu pour les vieux jours.Seuls les psychologues pourraient nous dire combiende milliers de personnes meurent prématurément de lapeur d'être à la charge de parents ou d'une institutionpublique, mais les chiffres publiés par le Surintendantdes assurances nous révèlent combien de millions depersonnes au Canada ont trouvé la tranquillité d'espriten assurant leur indépendance, dans la mesure de leursmoyens, grâce à l'assurance.Nous pouvons tous, si nous le voulons, exprimer enquelques mots nos ambitions matérielles. Nous désironsnous procurer assez d'argent pour subvenir à nosbesoins actuels et nous accorder un certain confort;nous désirons mettre assez d'argent de côté pour pour-voir à ces besoins et nous accorder ce confort quandnous serons vieux ou incapables de travailler; nousdésirons laisser assez d'argent à notre famille pourqu'elle soit à l'aise après notre mort.Ce qu 'est l'assuranceUn des moyens d'arriver A notre but est de nousassurer. C'est une méthode inventée pour diminuer lesrisques en répartissant les pertes entre un plus grandnombre de personnes. Elle offre un plan (la police)qui permet à une personne (l'assuré) de faire partied'un groupe (la compagnie d'assurance sur la vie)qui s'engage à payer une certaine somme à sa familleou à d'autres (les bénéficiaires) à son décès, ou à lui-même s'il est encore en vie à une certaine date. Enretour, l'assuré paye régulièrement à la compagnied'assurance une certaine somme (la prime).Le groupe entier peut facilement supporter lespertes individuelles que chaque membre trouveraitécrasantes. C'est là le contraire du jeu, auquel on com-pare parfois à tort l'assurance. Le joueur transformeune certitude en une incertitude: la certitude d'avoirson argent en l'incertitude d'en avoir plus ou moinsà l'avenir. Celui qui s'assure, au contraire, changel'incertitude où il se trouve de pouvoir faire face à sesobligations, en cas de malheur, en la ferme certituded'en être capable.L'assurance sur la vie est fondée sur le minutieuxcalcul du degré de risque par l'application de la loi des

moyennes. Winston Churchill a dit que l'assurance surla vie "met la magie des moyennes à la portée dela multitude."Comme nous l'avons expliqué dans notre Bulletinde janvier, cette loi ne peut s'appliquer qu'aux grandsnombres, jamais à des cas particuliers. Quand nousaffirmons, par exemple, que 30 hommes sur 100 quiatteignent 25 ans mourront avant 65 ans, nous voulonsdire que c'est là une moyenne, non pas que ce résultats'applique à 100 hommes en particulier, et encoremoins que 30 hommes sur 100 mourront prématuré-ment. De même, votre prime d'assurance pour un anne suffia pas à payer la somme que la compagnie s'estengagée à payer en vertu de votre police, mais avec ungrand nombre d'assurés, elle y suffit en moyenne.Le principe de l'assuranceLes compagnies d'assurance sont des organismes dontles membres s'assurent les uns les autres. Elles ont pouractif les économies que les particuliers leur confientpour un certain temps dans l'idée de les retirer quandils en auront un plus grand besoin. Ces compagniesmettent en commun les risques identiques de nombreuxindividus, sans avoir de certitude au suiet de tel ou teld'entre eux, pour former un vaste groupe où l'éi~mentde certitude est plus grand et où les frais sont répartisentre les participants sous forme de petites primespériodiques.Si étrange que la chose paraisse aux gens intelligents,particulièrement aux hommes d'affaires accoutumésaux réalités de la vie, certaines personnes ont de ladifficulté à comprendre qu'elles en ont eu pour leurargent même quand elles n'ont encore encaissé aucunpaiement.Un agent d'assurance raconte qu'un jeune hommereçut une augmentation de salaire de $1,200 par anavec laquelle il acheta des meubles. Il mourut dansl'année et laissa une succession de $5,000 à sa femmeet ses deux enfants. S'il avait pris des assurances avecson augmentation, il aurait pu laisser $3,000 par an àsa femme pendant une vingtaine d'années.Combien d'assurance 9.La première chose à faire est de calculer commentvous allez employer vos revenus. Il est impossible dedire à chacun combien il doit prendre d'assurance surla vie, mais voici quelques questions qui pourront vousservir de guides.A quels risques êtes-vous exposé? A combien peuvents'élever vos pertes? Quel en sera l'effet sur votre famille?Votre famille pourra-t-elle sans trop de gêne supporterla diminution de revenus causée par votre décès ouvotre mise à la retraite? Comment l'assurance sur la viepeut-elle vous aider à combler la différence entre ceque vous aurez et ce que vous désirez avoir? Quel est lemontant que vous êtes disposé à payer en primes pourarriver à ce résultat?Pour faire des plans d'avenir il faut envisager coura-geusement les réalités de la ,fie, analyser les risques,calculer les moyens d'y faire face et adopter un pro-gramme destiné à résoudre les difficultés.Il ne s'agit pas simplement "d'acheter une policed'assurance". Il faut penser au sort de votre famillequand elle sera privée de son principal soutien. Il fautcombiner l'assurance sur la vie avec vos autresressources de manière à protéger votre famille aussilongtemps qu'elle en aura besoin. Il s'agit d'assurer àvos enfants tout le confort possible et de leur donnerl'éducation nécessaire pour se débrouiller dans la vie.Il est bon à ce stade du programme de se poser troisquestions importantes: combien de temps ma familleaura-t-elle besoin d'aide; pour quel montant; sousquelles formes de paiement? Il ne faut pas oublier dedéduire du montant que vous désirez laisser les frais àpayer à l'occasion de votre décès, par exemple, lescomptes de médecin, les impôts, etc.La valeur monétaire d'un hommeOn pourrait se demander, à ce propos, quelle est lavaleur monétaire d'un homme. Ce n'est pas grand-chosedu point de vue matériel. Si nous prenions tous leséléments chimiques qui composent notre corps, nousen tirerions à peine un dollar. Mais il est impossibled'évaluer un corps animé de la vie. Le seul moyen denous en faire une idée est de calculer ce qu'il gagne etde le multiplier par un certain nombre d'années.Voici une méthode que nous n'avons trouvée dansaucun traité d'assurance, mais qui nous semble prati-que pour calculer le montant d'assurance dont vousavez besoin.Combien avez-vous dépensé l'an dernier pour vosbesoins personnels (vêtements, voyages, distractions,déjeuners, magazines, livres, tabac et tout le reste)?Combien avez-vous payé en primes d'assurance sur lavie, rente viagère et assurance-santé, cotisations à unrégime de retraite, et pour d'autres assurances et place-ments? Combien vous ont coûté les services et autreschoses dont votre famille n'aura pas besoin?Déduisez toutes ces dépenses personnelles de votrerevenu net pour l'année (c'est-à-dire revenu brutmoins impôts, assurance-ch6mage et autres déductions)et le restant indiquera aussi exactement que possiblele montant nécessaire pour faire vivre votre famille surle même pied que l'an dernier. Une police d'assurancevous aidera à combler la différence entre ce montantet ce que vous laisserez à votre décès.Le montant ne sera pas tout à fait exact, parce quevous rendez, par exemple, dans la maison, des servicesqu'il faudra payer à l'avenir et que vous pourriez êtreplus souvent malade que pendant l'année prise commemodèle; mais en tout cas, il sera plus près de la réalité

que la vague idée que la plupart des gens se font dumontant d'assurance dont ils ont besoin et de l'étatdans lequel ils laisseront leur famille.Un livre sur ce sujet, The Money Value of a Man, parL. I. Dublin et A. J. Lotka (Ronalds Press, 1946)prend pour exemple un homme ordinaire gagnant$2,500 par an à 30 ans. Il vaut, comme source derevenus, $32,300 pour sa famille. C'est là la valeuractuelle (selon les chiffres de 1946) de ses gains futurs,moins ses frais personnels d'entretien, escomptés à21/~ pour cent par an. A 50 ans, s'il est devenu capablede gagner $9,000 par an, sa valeur nette pour sa familleest de $66,600. C'est là le montant qu'il faudrait à safamille pour remplacer la part des revenus qu'elle areçue de lui pendant sa vie.Une enquête portant sur 500 bénéficiaires, qui a étéentreprise en 1949 par la Lire Insurance Agency Mana-gement Association, de Hartford, Connecticut, révèle deschiffres intéressants. Les revenus de chaque familleavaient considérablement diminué. Dans une familleordinaire, la diminution était de 63 pour cent; dans lesfamilles à revenus de $12,000 ou plus, elle était enmoyenne de 80 pour cent; dans les familles à revenusde $4,000 ou moins, la moyenne de déclin était de 49pour cent. A la question "votre famille aurait-elle puprendre plus d'assurance?" environ la moitié des béné-ficiaires répondirent "oui."L'assurance dans les affairesQuoique la protection de la famille soit le principalmotif de l'assurance sur la vie, il faut dire que les affai-res constituent une autre raison. Les associés d'un hom-me d'affaires sont intimement intéress~s ì son bien-êtreaussi bien à titre d'employeurs que de subordonnés.Cela n'est nulle part plus évident que dans les associa-tions commerciales.Une assurance sur la vie peut servir à créer un fondsd'amortissement pour racheter la part d'un associé;elle peut protéger l'entreprise contre le décès desendosseurs des effets de commerce; elle peut servir àrembourser une émission ou des prêts hypothécaires;elle fournit l'argent nécessaire pour éviter les embarrascausés par un décès. Dans le cas de deux associés, l'as-surance sur la vie donne au survivant les moyens deracheter des héritiers la part de son partenaire.Le monde des affaires s'intéresse encore d'une autrefaçon à l'assurance sur la vie. La plupart des affairesse font au moyen du crédit, et les crédits accordés parles banques sont accompagnés d'un état financier quidemande le montant d'assurance sur la vie que possèdele client.Dans de nombreuses occasions le crédit est accordésans garantie sur la seule signature du client; dans cecas, pour se protéger en cas de décès avant le rem-boursement, l'emprunteur peut prendre une policed'assurance et faire ainsi servir ses revenus futurs aupaiement de ses dettes présentes.Force et progrèsLes familles canadiennes ont profité de la prospéritéen 1955 pour accroître leur protection financière enaugmentant considérablement leurs assurances. Lechiffre des nouvelles assurances sur la vie en vigueur à lafin de l'année s'élevait à près de $3,400,000,000.Les assurés canadiens, dont le nombre est d'environ sixmillions et demi, possèdent maintenant $26,600,000,000d'assurance sur la vie au lieu des $10,000,000,000 qu'ilsavaient à la fin de la deuxième guerre mondiale.Ce chiffre assure une protection de plus de $6,800 par~famille, soit le double de celle de 1945. Les Canadiensont plus d'assurance sur la vie par rapport au revenunational que les citoyens de n'importe quel autre pays.Il y a 94 compagnies d'assurance sur la vie auCanada, et la concurrence est vive. Ces compagnies nereçoivent aucune subvention directe ou indirecte de lapart du gouvernement.Au Canada, l'assurance sur la vie est une affairecoopérative. Les compagnies mutuelles distribuentleurs assurés ou conservent pour eux tous les profitsprovenant des différences d'intérêt, d'une mortalitéfavorable, etc. Les compagnies dont les assurés partici-pent aux bénéfices ont assuré plus des trois quarts deleurs membres selon des plans de participation, et laloi exige qu'un minimum de 90 à 971/'~ pour cent desprofits distribués en vertu de ces plans aillent auxassurés.Le montant payé par les compagnies d'assurance surla vie au Canada s'est chiffré à $337,000,000 en 1955,raison de $6,500,000 par semaine. Sur ce montant,$244,000,000 ont été distribués en vertu de policesordinaires, $40,000,000 en vertu de polices industrielleset $53,000,000 en vertu d'assurances de groupe. Lamême année, ces compagnies ont versé $58,000,000 ìleurs clients assurés contre les accidents et la maladie.Aucun assuré d'une compagnie d'assurance cana-dienne à réserve légale n'a jamais perdu un dollar pardéfaut de paiement du montant garanti par sa policeau décès ou à l'échéance.Comme les banques à charte du Canada, les compa-gnies d'assurance sont soumises à la surveillance dugouvernement, leurs affaires sont minutieusementinspectées par des experts du Département des assu-rances, et les chiffres sont publiés dans le rapportannuel du Surintendant des assurances. Chaque com-pagnie doit se procurer un certificat annuel d'enregis-trement ì Ottawa et observer également certainsrèglements provinciaux.

Les agents d'assuranceDans la conduite de leurs propres affaires, les compa-gnies cherchent continuellement à rendre de plusgrands services au public.L'assurance sur la vie a tellement d'avantages qu'onla croirait facile à vendre, mais il n'en est rien. La com-pagnie est obligée de trouver un moyen de recruter desassurés pour maintenir le volume d'affaires essentiel àson bon fonctionnement.Les méthodes de vente "à haute pression" ne sontplus admises dans l'organisation d'un corps d'agentsd'assurance intelligents et bien dressés. La profession àde plus hautes visées, de sorte que l'agent d'assuranced'aujourd'hui se prépare à rendre service à l'assuré enlui vendant la police qui répond à ses besoins.La Life Underwriters Association of Canada a commencéses cours en 1924. Quand il reçoit son diplôme, l'agenta le droit de s'appeler "Chartered LOEe Underwriter", cequi est aux yeux du public une marque de compé-tence. Il possède toutes les aptitudes pour guider sesclients dans la solution de leurs problèmes d'assurancesur la vie. Grâce à ses connaissances générales, ~ sonhabileté et à sa formation spéciale, son rôle consiste àaider l'assuré et le bénéficiaire, et la manière dont ils'acquitte de sa tâche assure son succès.L'assurance dans notre iconomieL'assurance sur la vie joue un r61e important dansl'économie du Canada, pour plusieurs raisons.Une société qui se sent en sécurité, protégée contre lerisque de laisser des familles dans le besoin, a plus dechances d'être une société stable que celle qui s'enremet au hasard.Les familles canadiennes sont d'autant plus richesqu'elles possèdent plus d'assurance. Il est impossiblede ne pas tenir compte, dans notre économie, de l'im-portance du fait que l'assurance-vie par tête qui sechiffrait à $595 en 1938, était de $1,017 en 1948 et$1,680 en 1955. Ces $1,680 dollars sont un boucliercontre l'adversité, une réserve de crédit et une grandesource de tranquillité d'esprit.L'assurance sur la vie contribue également au bonfonctionnement de l'économie en retirant de la circula-tion, pour les transformer en épargnes, des dollars quipourraient être une menace d'inflation.L'assurance sur la vie empêche l'accumulation im-productive des capitaux. Beaucoup de gens a revenusmodestes seraient enclins à mettre leurs petites écono-mies dans des bas de laine s'il n'y avait pas d'assurancesur la vie. En rassemblant toutes les petites sommespayées en primes et en les plaçant avantageusement pourla société, les compagnies d'assurance sur la vie tien-nent udlement l'argent en circulation.Envot autorisé par deuxième classe,(4Ministère des Postes, OttawaL'assurance sur la vie joue aussi un rôle importantdans notre commerce d'exportation. Tout le mondesait que le Canada est au premier rang des nations quiexportent du blé, du nickel, du papier-journal et autresdenrées, mais on ignore généralement que c'est le plusgros exportateur d'assurance sur la vie. A la fin de1955, les compagnies d'assurance sur la vie au Canadaavaient 6,700 employés à l'étranger, et plus de 41.5 pourcent du total de leurs primes venaient d'autres pays.Ces affaires représentent des avantages financiers pourle Canada et figurent dans une certaine mesure dans labalance internationale des paiements.A l'intérieur du Canada, les fonds des compagniesd'assurance conservés pour garantir les paiementsfuturs aux assurés constituent une des plus importantessources de capitaux de placement. On estime que lescompagnies d'assurance sur la vie investissent ou ré-investissent environ $600,000,000 par an au Canada.Les intérêts des clientsAprès avoir jeté un coup d'oeil sur ces importantesquestions de l'économie et des placements, nous reve-nons, comme les compagnies du reste, au client.Au cours des dernières années, l'intérêt que les com-pagnies portent au client s'est manifesté de trois façons:par les efforts déployés pour enseigner au public àconserver sa santé et à vivre plus longtemps; par l'a-nalyse des affaires du client éventuel de manière à luipermettre d'adapter l'assurance sur la vie à ses plansd'avenir; par le soin apporté à rendre l'assurance effi-cace et bon marché.L'agent d'assurance d'auiourd'hui est habitué àconsidérer l'assurance du point de vue du client, d'êtrepour ainsi dire un conseiller en même temps qu'unvendeur.Les besoins varient selon les individus, mais chacunpeut trouver un plan d'assurance qui fera assez bienson affaire. En remplaçant les revenus perdus par undécès prématuré, l'assurance sur la vie permet des'acquitter de ses obligations. Elle fournit un autremoyen de placer ses économies pour payer plus tarddes dépenses dont le paiement dépassera les revenusfuturs. Elle fournit la protection pour la famille del'assuré, pour ses créanciers, pour ses affaires et pourlui-même.Le fait que tant de milliers de chefs de famille ont desassurances sur la vie dégage le gouvernement, lescontribuables et les institutions de charité de l'obli-gation de pourvoir aux besoins de nombreusesfamilles qui seraient autrement à leur charge. Et cela,l'assurance sur la vie l'accomplit sans accoutumer cesfamilles à compter sur la charité publique.IMPRIMÉ AU" CANADA4)par La Banque Royale du Canada