[PDF] En vue de lobtention du DOCTORAT DE LUNIVERSITE DE PARIS I

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THESE

PARIS I PANTHEON-

SORBONNE

Délivré par Paris I Panthéon-Sorbonne

Discipline : Droit des affaires

Présentée et soutenue par CHAMINAH Loulla

Le : 15 décembre 2015

Titre :

LA RESPONSABILITE CIVILE DU BANQUIER EN DROIT

MALAGASY

Jury :

Monsieur Frédéric Jérôme PANSIER, Chargé (Rapporteur)

Monsieur RAMAROLANTO-é d'Antananarivo

(Codirecteur) de Paris I (Codirecteur)

Ecole doctorale : Droit

Unité de recherche : Droit des affaires

Codirecteurs de Thèse : Monsieur Philippe DELEBECQUE et Monsieur

RAMAROLANTO- RATIARAY

1 " approuver ni désapprouver les opinions particulières du candidat » 2

Tous mes remerciements

A ma famille, et à mes amis

pour leur soutien

A Monsieur le Professeur Philippe DELEBECQUE

et à Monsieur le Professeur RAMAROLANTO-RATIARAY pour leurs enseignements et leurs encouragements 3

SOMMAIRE :

SOMMAIRE : ........................................................................................................................................ 3

ABREVIATIONS ET SIGLES ........................................................................................................................ 7

INTRODUCTION ....................................................................................................................................... 9

Section 1 ....................................... 12 Section 2 ......................................................................... 37

Section 3 : Les sources du droit bancaire malgache ......................................................................... 40

Section 4 : La responsabilité civile, cambiaire, disciplinaire, pénale ou administrative du banquier

........................................................................................................................................................... 42

Section 5 ............................................. 43 PARTIE PRELIMINAIRE : LE DROIT DE LA RESPONSABILITE CIVILE APPLICABLE AU DROIT BANCAIRE .. 47

TITRE I : LA RESPONSABILITE CONTRACTUELLE DU BANQUIER ............................................................ 49

CHAPITRE 1 ................................ 49

.................................................... 50 ........................ 60 .................................. 64

CHAPITRE 2 : LA FAUTE CONTRACTUELLE ............................................................................................. 66

Section 1 : La notion de faute ........................................................................................................... 66

Section 2 : La faute et le préjudice .................................................................................................... 69

....... 70

TITRE 2 : LA RESPONSABILITE EXTRACONTRACTUELLE DU BANQUIER ................................................ 77

Section 1 : Le fait générateur de la responsabilité ............................................................................ 77

Section 2 : Le dommage .................................................................................................................... 81

Section 3 : Le lien de causalité entre le fait générateur et le dommage........................................... 81

Section 4 : Les conventions relatives à la responsabilité extracontractuelle .................................... 82

TITRE 3 : LES EFFETS DE LA RESPONSABILITE CIVILE DU BANQUIER ..................................................... 85

CHAPITRE 1 : LES MODES ALTERNATIFS DE REGLEMENT DES LITIGES AVEC LA BANQUE .................... 86

Section 1 : Le règlement amiable des litiges avec la banque auprès de la banque ........................ 86

............................................................................... 87 CHAPITRE 2 ................................................................ 91 4 ....................................... 91 ............ 95

PREMIERE PARTIE : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DEPOSITAIRE ............................................... 101

TITRE 1 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DANS LE CONTRAT DE DEPOT DE FONDS .................... 102

CHAPITRE 1 102

Section 1 ....................... 103

Section 2 : La responsabilité du banquier pour manquement aux obligations dues par le banquier ............................................................................................ 116 CHAPITRE 2 : LES OBLIGATIONS DU BANQUIER PENDANT LA TENUE DU COMPTE ............................ 127

Section 1 : Les obligations professionnelles du banquier pendant la tenue de compte ............... 127

..... 157 CHAPITRE 3 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER AU MOMENT DE LA CLOTURE DU COMPTE

BANCAIRE ............................................................................................................................................ 165

Section 1 : Le refus du banquier de maintenir le compte bancaire ................................................ 165

Section 2 : La question de la résiliation tacite de la convention de compte bancaire ................... 168

TITRE 2 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DANS LE CONTRAT DE DEPOT DE TITRES .................... 170 CHAPITRE 1 : LES OBLIGATIONS DU BANQUIER DANS LE CONTRAT DE DEPOT DE TITRES ................. 173 ......................................................................................... 173 ............................................................................................. 176 CHAPITRE 2 : LES OBLIGATIONS INHERENTES A LA GESTION ACCESSOIRE AU CONTRAT DE DEPOT DE

TITRES .................................................................................................................................................. 178

........................................................ 178 ............................................................................................. 179 DEUXIEME PARTIE : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DISPENSATEUR DE CREDIT ......................... 181

TITRE 1 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DANS LES CREDITS AUX ENTREPRISES ......................... 183

CHAPITRE 1 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER LIEE AU REFUS DE CREDIT ..................................... 184

Section 1 : ................................................................... 184

Section 2 : Le refus de crédit, source de responsabilité du banquier ............................................. 187

CHAPITRE 2 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER POUR RUPTURE ABUSIVE DU CONTRAT DE CREDIT

............................................................................................................................................................. 194

.................................................................. 194

Sous-section 1 : Les opérations de crédits internes ........................................................................ 194

5

Sous-section 2 : Les crédits du commerce international ................................................................ 206

Section 2 : Les conditions de rupture de crédit ............................................................................... 217

Section 3 : La sanction de la rupture abusive du crédit .................................................................. 236

CHAPITRE 3 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER POUR OCTROI DU CREDIT ..................................... 237

Section 1 : Les crédits fautifs ........................................................................................................... 238

Section 2 du

passif ................................................................................................................................................ 241

Section 3 .............................................. 247 TITRE 2 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DISPENSATEUR DE CREDIT A LA CONSOMMATION .... 254

CHAPITRE 1 : LA RESPONSABIITE PRECONTRACTUELLE DU BANQUIER .............................................. 256

Section 1 : La règlementation des publicités................................................................................... 256

Section 2 : Les informations précontractuelles ............................................................................... 259

CHAPITRE 2 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER POUR OCTROI DU CREDIT A LA CONSOMMATION264

Section 1 : Les principales techniques de crédit à la consommation .............................................. 264

Section 2 : Les formalités requises pour la conclusion du contrat de crédit à la consommation ... 274

CHAPITRE 3 ...... 278

Section 1 ........................... 278

Section 2 : Le remboursement anticipé .......................................................................................... 279

Section 3 ...................................................................................... 279

TROISIEME PARTIE : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER PRESTATAIRE DE SERVICES ........................ 281

TITRE 1 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DANS LA GESTION DES MOYENS DE PAIEMENT .......... 281

CHAPITRE 1 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER EN MATIERE DE CHEQUE ...................................... 282

Section 1 : La responsabilité du banquier lors de la délivrance du carnet de chèques ................. 282

Section 2 : La responsabilité du banquier lors du paiement du chèque ......................................... 287

CHAPITRE 2 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER EN MATIERE DE CARTE DE PAIEMENT .................. 301

Section 2 : La responsabilité du banquier dans le contrat fournisseur ........................................... 308

Section 3

la carte de paiement ....................................................................................................................... 310

CHAPITRE 3 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER EN MATIERE DE VIREMENT ET DE PRELEVEMENT 319

Section 1 : La responsabilité du banquier en matière de virement ................................................ 319

Section 2 .................. 322

6

TITRE 2 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DANS LES SERVICES DE RENSEIGNEMENTS FINANCIERS ET COMMERCIAUX .............................................................................................................................. 325

CHAPITRE 1

RENSEIGNEMENTS SONT DEMANDES ................................................................................................. 326

Section 1 : La responsabilité du banquier pour cause de confidentialité des renseignements fournis

......................................................................................................................................................... 326

Section 2 327

Section 3 : La responsabilité du banquier en raison du caractère diffamatoire des renseignements

fournis ............................................................................................................................................. 328

CHAPITRE 2

............................................................................................................................................................. 329

TITRE 3 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DANS LE SERVICE DE LOCATION DE COFFRE-FORT ..... 331 CHAPITRE 1 : LES CONTROVERSES DOCTRINALES SUR LA NATURE DE LA LOCATION DE COFFRE-FORT

............................................................................................................................................................. 331

CHAPITRE 2 : LES OBLIGATIONS DU BANQUIER EN MATIERE DE LOCATION DE COFFRE-FORT ......... 334 Section 1 .......................................................... 334

Section 2 : Les aménagements conventionnels .............................................................................. 337

Section 3 -fort

......................................................................................................................................................... 339

§2 : La saisie des objets déposés dans un coffre-fort...................................................................... 340

TITRE IV : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DANS LES OPERATIONS AUTRES QUE LA GARDE DU

TITRE SUR LES VALEURS MOBILIERES .................................................................................................. 342

CHAPITRE 1 OUSCRIPTION DE

VALEURS MOBILIERES ......................................................................................................................... 342

Section 1 .................................. 342

Section 2 : La responsabilité du banquier vis-à-vis du souscripteur ............................................... 344

CHAPITRE 2 : LA RESPONSABILITE DU BANQUIER EN MATIERE DE GESTION DE PORTEFEUILLE DU

CLIENT .................................................................................................................................................. 347

Section 1 : La notion de gestion de portefeuille ............................................................................. 347

Section 2 : Les obligations du banquier en matière de gestion de portefeuille.............................. 347

CONCLUSION ....................................................................................................................................... 354

BIBLIOGRAPHIE .................................................................................................................................... 356

7

ABREVIATIONS ET SIGLES

Act. Proc. Coll Actualités des procédures collectives.

Art. Article.

Banque Revue Banque. Banque Suppl. Revue Banque Supplémentaire. BRDA Bulletin rapide de droit des affaires.

Bull.civ. Bulletin des arrêts de la Cour de cassation, chambres civiles.

Bull.crim. Bulletin des arrêts de la Cour de cassation, chambres criminelle.

C. civ. Code civil. C. com. Code de commerce. C.C.C Contrats Concurrence Consommation C. consom. Code de la consommation. C.proc.pén. Code de procédure pénale.

CA .

Civ.1 re Première chambre civile de la Cour de cassation.

Civ. 2

e Deuxième chambre civile de la Cour de cassation.

Civ. 3

e Troisième chambre civile de la Cour de cassation.

Com. Chambre commerciale, financière et économique de la Cour de

cassation. Crim. Chambre criminelle de la Cour de cassation. CECEI Comité des établissements de crédit et des entreprises Cons.Constit. Conseil Constitutionnel. D. Recueil Dalloz. D. Aff. Dalloz Affaires. Defrénois Répertoire du notariat Defrénois. Dr. et Patrim. Droit et Patrimoine. éd. Edition ou éditeur. 8

Fasc. Fascicule. Gaz.Pal. Gazette du Palais.

Infra Ci-dessous.

JCP E La semaine juridique édition entreprise et affaires. JCP G La semaine juridique édition générale. JO Journal officiel. JOAN Journal officiel Assemblée nationale. LPA Les petites affiches. NCPCiv. Nouveau Code de Procédure Civile. Quot. Jur. Le Quotidien juridique RD banc. et bourse Revue de droit bancaire et bourse. RD banc. et fin. Revue de droit bancaire et financier. Rev.proc. coll. Revue des procédures collectives. Rev.Sc.Crim. Revue de science criminelle. Rev.Sociétés Revue des sociétés. RJ com. Revue de jurisprudence commerciale RJDA Revue de jurisprudence de droit des affaires. RLDA Revue Lamy de droit des affaires. RLDC Revue Lamy de droit civil. RTD Civ. Revue trimestrielle de droit civil. RTD Com Revue trimestrielle de droit commercial. Spéc. Spécialement.

Supra Ci-dessus.

Trib. Tribunal.

Trib.civ. Tribunal civil.

T.com. Tribunal de commerce. TGI Tribunal de grande instance.

V. Voir.

v° verbo. 9

INTRODUCTION

1. La responsabilité du banquier est un sujet qui intéresse aussi bien les entreprises,

les consommateurs que les banquiers eux-mêmes. Il intéresse les entreprises en ce sens que la

banque est le pilier central des affaires. La majorité des opérations dans les relations

t par le biais de la banque que ce

1. En outre, aucune entreprise ne peut survivre sans le crédit. Pour effectuer cette

entreprises sises à Madagascar même ceux qui sont informelles. Les petites et moyennes entreprises ont surtout recours aux institutions de microfinance, étant donné que ce sont des banques de proximité.

2. Du côté des consommateurs, le recours à la banque est en expansion et touche

timidement la majorité de la population malgache essentiellement paysanne

2. En effet,

comportementale sur les types de thésaurisation traditionnelle. Ce début de rupture rurale. Malgré la réticence encore très prononcée -à-dire ceux

qui sont attachés à la structure parcellaire, la réussite rapide du nouveau paysan en relation

microfinance dans le monde rural notamment dans les agglomérations à fort potentiel

agropastorale ou agroindustrielle.

1 -020 du 19 août 2004 sur le blanchiment, le dépistage, la confiscation

et la coopération internationale en matière de produits de crimes dispose que " Tout paiement en espèces

ou par titres au porteur d'une somme globalement supérieur à 50 millions de Fmg ou 10 tapitrisa ariary

est interdit ». Ce paiement doit passer par les banques.

2 " Madagascar compte actuellement plus

ports alimentaires nationaux et plus de es

divers produits halieutiques », dans www.jeuneagrimadagascar.org: " paysans malgaches : acteurs et victimes

du changement climatique », Achille, Jeunes et agriculture de Madagascar, www.jeunesagrimadagacar.org.

2011.
10 petites et moyennes entreprises locales augmente le nombre de la population qui sollicite les services bancaires. Aussi bien

ces consommateurs urbains que ceux ruraux méritent de connaitre la responsabilité du

banquier afin de conforter leur confiance et savoir exactement leurs droits et obligations afin de se protéger. La connaissance des cas de responsabilité du banquier est un moyen pour convaincre la population paysanne qui résiste à la bancarisation. Mais, elle est également primordiale pour ceux qui ont déjà des relations avec la banque.

3. Quant au banquier lui-

de sa responsabilité lui permet de mieux respecter ses obligations professionnelles, il

développera ainsi son activité. Plus les banquiers sont conscients de leurs obligations, plus, ils

offrent des services meilleurs et plus les clients leur font confiance. Lorsque les clients ont profitera à la Nation toute entière. Ce, puisqu quand elle est bien gérée et bien

règlementée, comme elle peut être un facteur très puissant pour causer une crise politique,

économique et sociale

3. 4. D nt de crédit. Aussi, une bonne politique bancaire est un des moyens pour lutter contre la pauvreté. On ne ette étude, toutefois afin de bien réaliser

négligeable de préciser que la société malgache est une société qui commence tout juste à

onnement de la banque. Des textes sur les activités bancaires : " la responsabilité civile du banquier en droit malgache ».

5. Le terme responsabilité vient du verbe latin " respondere » qui signifie " se porter

garant ou répondre de ». de répondre de ses actions ou de celles des autres,

3 e et financière de

11 " nces

»4.

6. Le terme banquier, quant à lui, est utilisé ici dans son sens large, il vise les

établissements de crédit. Il recouvre toutes les entreprises qui exercent une profession

-à-dire des entreprises qui effectuent en principe des opérations de banques à titre habituel 5 comme " »6 7. recherches importantes dans le monde. Par contre, traiter spécialement le cas de Madagascar

est une idée novatrice dans la sphère du droit bancaire. En effet, le droit bancaire malgache se

trouve actuellement dans un dynamisme relativement positif. La bancarisation est toujours

faible mais en progrès. La rareté de la jurisprudence sur la question montre que cette

responsabilité est mal connue par les clients. A Madagascar, le banquier est encore considéré

comme une personne " intouchable » qui ne peut être inquiétée par une quelconque action en

justice. Ce qui explique la rareté de la jurisprudence en la matière. Les rares décisions du

tribunal le concernant consistent en une demande reconventionnelle de la part du client 7. Le

client a encore une réticence très marquée à ester en justice contre son banquier. La

banquier permettra dorénavant, au client de mieux protéger son droit tout en suscitant le banquier malgache à respecter encore plus ses devoirs et obligations. Par conséquent, il est

fondamental de procéder à une analyse se basant sur un état très complet des cas de la

responsabilité civile du banquier en droit malgache, objet de cette étude. 8. France et que Madagascar suivrait probablement. De cette manière on étudiera à la fois les -à-dire la pratique bancaire malgache et en même temps on essaiera

4 G. CORNU, Vocabulaire juridique Association Henri Capitant, PUF, 8e éd. 2007, v. " responsabilité ».

5 Article 3 de la loi n° 95-it.

6 G. RIPERT et R. ROBLOT, Traité de droit commercial, tome II, LGDJ, 17e éd. par Ph. DELEBECQUE et M.

GERMAIN, 2004, n° 2216.

7 T commentés du Tribunal de . 1, Coopération franco- malgache, note RAMAROLANTO-RATIARAY ; T-C, BNI Madagascar c/ La société ERI SARL, Jugements commentés du Tribunal d année 2008, t1, Coopération franco- -RATIARAY. 12 profondie de la

situation actuelle de Madagascar afin de relever la spécificité et les lacunes du droit bancaire

se trouve entre le droit bancaire malgache et le droit bancaire des pays évolués comme la France. En effet, Il de décrire une règle juridique sans réfléchir ne serait-ce t, en faveur de telle ou telle solution meilleure inspirée des enseignements prise en considération plus réaliste des besoins de la pratique. A Dans le dessein de faciliter la compréhension de cette thèse on va commencer dans

malgache (Section 2), ensuite, on énoncera les principales sources du droit bancaire à

Madagascar (Section 3), enfin, il sera analysé

(Section 4).

Section 1

9. les opérations de banque, il est non négligeable également de définir ces opérations. Depuis la loi du 24 janvier 1984 portant statut bancaire

8, le Code monétaire et

financier français a toujours défini les établissements du crédit par rapport aux opérations de

banque

9, alors que les établissements de crédit peuvent être ame

prestations en dehors des opérations de banque et que 10 n° 2013-

511-1, dorénavant "

consiste, pour leur propre compte et à titre de profession habituelle, à recevoir des fonds remboursables du public ». Il a ainsi enlevé la notion

8 Article 1er de la loi française du 24 janvier 1984 : " Les établissements de crédit sont des personnes morales

qui effectuent à titre de profession habituelle des opérations de banque ».

9 Article L. 511-1 du Code monétaire et financier, 3e éd., Dalloz 2013.

10 Thierry BONNEAU, Droit bancaire, Montchrestien, 9e éd. 2011, p.35.

13 défini conformément aux termes de la première Directive européenne de coordination bancaire 11. Le droit malgache, quant à lui, dans la loi n° 95-030 du 22 février 1996 relative à

12 dispose que " Les établissements de

crédit sont les organismes qui effectuent à titre habituel des opérations de banque ; assurent la

gestion pour le compte des tiers de portefeuilles de valeurs mobilières en recevant à cet effet

; ou apportent leur concours au placement de valeurs mobilières en se portant ducroire » 13. Outre les opérations de banque donc, la loi malgache ajoute dans le même article deux " la gestion pour le

compte des tiers de portefeuilles de valeurs mobilières en recevant à cet effet des fonds

" leur concours au placement de valeurs

mobilières en se portant ducroire ». Pourtant, ces deux opérations entrent dans la délimitation

des opérations connexes que les établissements peuvent également exercer, dans " le

tout produit financier »

14. Par cette précision le législateur malgache a-t-il voulu signifier que

crédits ? Sont-

et seraient ainsi soumises au monopole des établissements de crédit ? On répondra à ces

15. s de banque, les opérations qui lui sont

connexes et les activités non bancaires mais exercées par les établissements de crédit (§1).

11 Directive n° 77-780 du 12 décembre 1977, JOCE n° L 322, 17 déc. 1977 : les dispositions de cette directive

12 J. O. n° 2350 du 04 mars 1996, Edition spéciale, p. 292.

13 Article 3 de la loi n° 95-

J. O. n° 2350 du 04 mars 1996, Edition spéciale, p. 292.

14 Article 7. 3- de la loi n° 95-nts de

crédit J. O. n° 2350 du 04 mars 1996, Edition spéciale, p. 292.

15 V. infra.

14

§1 : Les opérations de banques, les opérations connexes et les opérations accessoires de

A- Les opérations de banques

10. Loi n° 95-030 édicte que " Les opérations de banque

public ou la gestion de moyen de paiement » 16.

1- La réception de fonds du public

11. oi n° 95-030 donne la définition de la notion de réception de

fonds du public. Il dispose : " personne physique ou morale r

»17. De cet

du public. a- La remise du fonds

12. La remise du fonds est un acte de remise de monnaie nationale ou en devise,

réalisé en espèces, par chèque ou par virement, le moyen de la remise étant indifférent

18.

Comme le " notamment

remise importe peu également 19

16 -1 du Code monétaire et financier 2013-544, 27

juin 2013 : " Les opérations de banque comprennent la réception de fonds remboursables du public, les

opérations de crédit, ainsi que les services bancaires de paiement ». Le législateur français depuis 2009 a

préféré utiliser " les services bancaires de paiement » à la place de la " mise à disposition du public ou la

gestion des moyens de paiement ». Cette modification de terminologie entraine une diminution importante

des activités relevant de cette opération de banque.

17 Cette définitio-2 du Code monétaire et financier français,

-544 du 27 juin 2013 utilise désormais la notion de " fonds

remboursables du public » à la place de " fonds reçus du public ». La raison en est le souci de viser " non

ontractuel

prévoyant le remboursement des fonds versés » (CJCE, 11février 1999, arrêt C-366/97, Dalloz Affaires 1999.

595, obs. X. D ; DD. 2000 ; cahier droit des affaires, som. com. 454, obs. SYNVET).

18 Thierry BONNEAU, Droit bancaire, Montchrestien, 9e éd. 2011, p.41. ; Philippe NEAU-LEDUC, Droit bancaire,

4 e éd., Cours Dalloz, p. 14.

19 Thierry BONNEAU, Droit bancaire, Montchrestien, 9e éd. 2011, p.41.

15 -courant20. Par conséquent, la preuve de la remise peut être apportée par tous les moyens 21.

13. Les fonds reçus doivent provenir du " public -

même exclut ainsi du monopole des établissements de crédit les fonds détenus en comptes pour les associés ou les dirigeants, les fonds provenant de prêts participatifs, ainsi que les fonds reçus des salariés 22.
-7-3° du Code monétaire et financier français ajoute une autre

23 en disposant que " I.-Les

-524 elle, directement o

un pouvoir de contrôle effectif sur les autres ». Ainsi, les fonds provenant des sociétés du

même groupe ne sont pas non plus considérés comme provenant du public. b- La liberté de disposer des fonds pour son propre compte

14. Comme la loi ne précise pas les emplois que les établissements de crédit peuvent

effectuer sur les fonds déposés, ils sont par conséquent, libres de les utiliser comme ils

it de disposer

des fonds reçus est un élément caractéristique de cette opération de banque. En effet, la

droit de disposer de ces fonds là pour son propre compte

25. A partir du moment où la

26. Ce qui signifie que, même si les

20 Ibid.

21 Com., 8 mars 2005, n° 02-11-154, inédit.

22 Article 4, alinéa 2 de la loi n° 95-030 du 22 fév. 1996 " Toutefois, ne sont pas considérés comme fonds reçus

du public :

personnes, les associés ou actionnaires détenant au moins cinq pour cent du capital social, les administrateurs,

les membres du directoire et du conseil de surveillance ou les gérants ainsi que les fonds provenant de prêts

participatifs ; alariés sous réserve dix pour cent de ses capitaux propres ».

23 -2 du Code monétaire et financier français.

24 Article L. 511-à toute personne autre

25 Christian GAVALDA et Jean STOUFFLET, Droit bancaire institutions-Comptes-Opérations Services, Litec

LexisNexis, 8

e éd. 2010, p.23.

26 Crim. 21mars 1996, Bull. crim., n°126.

16 banque 27
c-

15. 28. La

restitution peut se faire de différentes manières, directement en espèces ou indirectement par

puisque la question de l le développement qui va suivre. Il est à noter simplement que pour dégager le banquier de

son obligation de restitution, ledit paiement doit se faire entre les mains du véritable créancier

ou de celui qui a reçu pouvoir de ce créancier de recevoir le paiement 29.
2-

16. oi n° 95-030 du 22 février 199630

comme étant " tout acte par lequel une personne agissant à titre onéreux met ou promet de -ci, un

des opérations de crédit le crédit-bail, et, de manière générale, toute opération de location

a- Les éléments const

17. à titre onéreux ». A

contrario, toute remise consentie entre les particuliers à titre gratuit ne constitue pas une

opération de crédit. Celle-ci échappe dès lors au monopole des établissements de crédit.

Autrement dit, les prêts gratuits entre particuliers ne constituent pas un délit d

27 Thierry BONNEAU, Droit bancaire, Montchrestien, 9e éd. 2011, p.41.

28 -elle être payante », RD bancaire et

financier, n° 5, septembre-octobre 2003. 315.

29 Article 1239 et 1937 du Code civil français.

30 V. article L. 313-1Code monétaire et financier.

17 31
suffit ainsi à satisfaire cette condition 32.
onéreux peut, dans ce cas découler de la perception de commission

33. La perception de commissions de report est

considérée comme la contrepartie de la remise effectuée par les facilitées. - La mise à disposition de fonds 18. quelconque de la part du banquier. Cet avantage peut se présenter de différentes manières, promesse de prêt, ou encore dans une garantie accordée par le banquier afin de 34.
- La restitution du fonds mis à la disposition

19. susmentionné ation pour

bénéficiaire lui-même par un simple débit de son compte ; mais elle peut également être

35.
b-quotesdbs_dbs13.pdfusesText_19

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